授课使用个人贷款

1122个人贷款33目录第一部分个贷的特点及意义第二部分个贷品种介绍第三部分个贷相关知识介绍第四部分个贷的风险防范第五部分各品种个贷业务风险防范要点与案例4第一部分个贷的特点及意义一、个贷业务的发展优势期限长担保手续健全社会效应大期限长风险小社会效应大担保手续健全综合成本低收益稳定二、个贷业务的特点1、贷款品种全。为满足客户多元化需求，不断创新个贷产品。2、业务覆盖广。营业网点、网上银行、个贷中心和金融超市。3、贷款门槛低。只要具有合法身份的有完全民事行为能力的自然人，有良好的信用和偿还贷款本息的能力，能提供银行认可的担保。4、贷款利率低。目前银行的个人贷款利率按照中国人民银行有关规定执行。5、还款不难。个人贷款还款方式灵活多样。三、开展个贷业务的意义1、拓展银行资金来源。个人贷款是商业银行的一种资金运用，这种资金运用有利于我行吸引更多客户带来新的资金来源。2、是银行新收入来源。商业银行从个人贷款业务中除了获得正常利息收入外，通常还会得到一些相关服务的中间业务收入（保险、评估、公证等、工本费）手续费。3、能够分散银行风险。出于风险控制的目的，商业银行最忌讳的是资金运用的集中。无论是是单个贷款客户的集中还是贷款客户在行业上或地域上的集中，个人贷款都不同于传统的工商企业贷款，因而可以成为商业银行分散风险的资金运用方式。（优势）8第二部分个贷品种介绍一、个人房屋按揭贷款手续简便办理方便贷款期限长还款方式灵活个人房屋按揭贷款包括：一手房按揭贷款、一手“直客式”按揭、二手房按揭贷款、二手房转按揭、公积金委托贷款。人们通常所说的“按揭”，其实真正意义上只是“抵押”，但已习惯于称作“按揭”。目前，国内银行住房按揭贷款占个人信贷业务总量的70%。由于个人住房按揭贷款具有风险低，资本覆盖面少等特点，一直以来都是各家银行争夺的焦点。房屋类型•1.住宅。•2.别墅：相对于个人普通自住房而言，别墅属于非普通自住房或称作高档住宅。•3.公寓：应根据房屋销售合同或《（预）销售许可证》中注明的房屋用途（住宅或商业服务）予以区分，并对应办理住房贷款或商用房贷款。•4.商用房：是指所购买房屋产权明确为“商业用途或商住两用”的办公用房或商铺。•5.车库/位：以具有独立产权的车库（位），原则上须与住房配套购买。在贷款行开立了个人银行结算账户贷款人规定的其他条件年满18周岁，具有完全民事行为能力的自然人，并持有有效身份证件具有稳定的职业和经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力已经签署了购买房屋的商品房买卖合同或与开发商签订购买合同或协议能够支付银行规定的购房首付款，能够提供我行认可的有效担保贷款条件◆首套自住房贷款：是指借款人第一次利用贷款（含住房公积金贷款）所购买的用于自住的住房。◆第二套及以上住房贷款：是指通过中国人民银行个人信用信息基础数据库查询，存在一套及以上个人住房贷款，或同时申请两套及以上个人住房贷款。◆房贷次数：是以借款人家庭为单位认定，借款人家庭成员包括借款人、配偶及未成年子女。两个及以上借款人（非同一家庭）共同申请住房贷款的房贷次数，按照所有借款人中最高家庭房贷次数确认。◆除上述情况外，其余已利用贷款购买首套自住房并有贷款记录，不论其贷款是否还清，借款人再次申请住房贷款，均按第二套及以上住房贷款政策执行。住房套数的界定标准“直客式”一手房屋按揭贷款◆定义：是指不引入阶段性担保，在办妥所购房产（预）抵押登记手续后放款。包括住宅、别墅、商铺。个人客户可以自由选择楼盘项目和房产中介，直接向银行申请个人住房贷款。◆开发商条件符合三级开发资质，即注册资本800万，开发面积5万平以上，从业经验2年，资信良好，无违约及经济纠纷，开发证件合法、齐全，销售前景好。开发项目已有至少2家银行开办按揭业务。◆借款人条件①公务员、行政事业单位正式员工；②教师、科研人员、医生等知识分子；③具有国家认可的在某一专业领域内获得执业资格的人士，如律师、注册会计师、资产评估师、税务师、审计师等；④金融保险行业正式员工、大中型企事业及外资企业正式员工；⑤电信、电力、邮电、石化、航空、烟草等垄断行业正式员工；⑥经济实力较强的私营及个体业主。二手房转按揭◆定义：个人二手房屋转按揭贷款是指因变更原有贷款的抵押权人或借款人而产生的新的按揭贷款。转按揭贷款按照原有抵押物是否变更所有权，可分为有交易转按揭贷款和无交易转按揭贷款；按照原有贷款人是本行，还是他行，可分为本行转按揭贷款和跨行转按揭贷款。◆贷款额度、利率、期限、还款方式参照一手房按揭贷款执行。定义：是指银行受住房公积金中心委托，向参加住房公积金制度的职工发放的定向用于购买自住普通住房的专项贷款。借款人条件住房公积金缴存查询单；新房《购房合同》和首付凭证；二手房买卖协议、房证、土地证和评估报告；夫妻双方身份证、户口本、结婚证（离婚证或单身证明）；夫妻双方收入证明材料；公积金管理部门规定的其他借款条件。贷款额度：最高金额不超过60万元，并且新房不超过总购房款的70%，二手房不超过评估价格的60%。贷款期限：新房贷款期限最长不超过30年，二手房最长不超过20年，并且借款人年龄不超过65周岁（女60岁）。贷款利率：基准利率下浮30%。贷款担保：以所购房屋抵押。还款方式：等额方式还款。个人公积金委托贷款/组合二、个人汽车贷款产品特点部分自筹有效担保专款专用按期偿还目前我国汽车贷款比例低于20%，远远低于国际平均水平。中国消费者选择贷款购车的比例在10年后会增加到40%至50%，按此估计到2025年，我国汽车金融行业会有5500亿元左右的市场。行业特点•我国消费信贷业务的主体和发达国家不一样，如发达国家的汽车信贷80%以上的业务是汽车厂家自己的汽车金融公司做的，•我国的汽车贷款业务主要有商业银行在做。•车贷市场将成为争夺的焦点贷款参数首付比例最低30%首付比例贷款利率贷款期限还款方式等额本金等额本息按基准上浮20%执行自用车最长不超过3年商用车最长不超过2年在贷款行开立了个人银行结算账户贷款人规定的其他条件当地年满18周岁，具有完全民事行为能力的自然人，并持有有效身份证件具有稳定的职业和经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力已签署购车合同、协议或购车意向书；购买商用车的需提供营运证明和手续能够支付银行规定的购车首付款，并提供我行认可的有效担保贷款条件三、个人工程机械按揭贷款有效担保按期偿还专款专用部分自筹产品特点贷款参数首付比例最低20%首付比例贷款利率贷款期限还款方式按月还款等额还款最低按基准利率上浮20%执行最长不超过4年在贷款行开立了个人银行结算账户贷款人规定的其他条件当地年满18周岁，具有完全民事行为能力的自然人，并持有有效身份证件具有稳定的职业和经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力已签署购车合同或协议；已签署工程承包合同货或意向协议能够支付银行规定的购车首付款，经销商或生产厂家提供保证，承担回购责任贷款条件四、综合消费贷款产品特点手续简单办理方便服务快捷贷款参数一般客户按月工资额的24倍掌握享受优惠借款权的按月工资额36倍掌握贷款金额贷款利率贷款期限还款方式1年以内按月还款1年以上等额还款按基准利率上浮10%最长不超过3年在贷款行开立了个人银行结算账户贷款人规定的其他条件当地年满18周岁，具有完全民事行为能力的自然人，并持有有效身份证件具有稳定的职业和经济收入，固定住所，月收入在1000元以上借款申请人、配偶无其他大额需要偿还贷款和对外负债，无不良信用记录能够提供我行认可的自然人担保，且借款人与保证人至少一方为我行代发工资贷款条件五、个人质押贷款产品包括：存单、保单、凭证式国债、本行发行的保本型理财产品手续简单办理方便利率低贷款参数起贷金额1000元最高为质押物金额的90%贷款金额贷款利率贷款期限还款方式按月或等额还款按基准利率执行最长不超过质押物到期日在贷款行开立了个人银行结算账户贷款人规定的其他条件当地年满18周岁，具有完全民事行为能力的自然人，并持有有效身份证件具有稳定的职业和经济收入，固定住所，月收入在1000元以上借款申请人、配偶无其他大额需要偿还贷款和对外负债，无不良信用记录能够提供我行认可存单、保单、凭证式国债、我行发行的保本型理财产品作质押贷款条件六、个人最高额循环贷款一次授信，循环使用随借随还，使用方便产品系列个人住房抵押循环贷款个人有价证券质押循环贷款个人流动资金循环贷款贷款参数住房抵押的，不超过房价的70%存单质押的，不超过存单面值的90%贷款金额贷款利率贷款期限还款方式最低按基准利率上浮10%执行额度期限最长不超过3年额度项下期限最长不超过3年按月或等额还款我行规定的其他条件年满18周岁，具有完全民事行为能力的自然人具有经办行当地户口并持有有效身份证件信誉良好，无恶意违约记录，具备偿还贷款本息的能力能够提供我行认可的抵、质押物，并取得共有人的书面同意贷款条件七、个人经营权质押贷款拓宽融资渠道满足不同需求产品定义借款人以合法取得的经营权为质押担保，向我行申请的流动资金贷款。经营权包括：公路桥梁、公路隧道、公路渡口等不动产收益权，商业特许经营权和政府特许经营权。贷款参数按实际情况确定贷款金额贷款期限贷款期限还款方式最长不超过2年，且不超过经营到期日按基准利率上浮执行1年期按月还款1年以上等额还款在贷款行开立了个人银行结算账户贷款人规定的其他条件年满18周岁，具有完全民事行为能力的自然人具有当地户口和有效居留身份具有稳定收入，信用良好，有按期偿还借款本息的能力根据国家法律规定，有依法取得可在权力机关办理登记手续的经营权贷款条件35第三部分个贷相关知识介绍一、个人信用报告·您的经济身份证2004年，人民银行成立了征信管理部门，并依据银行个人贷款客户数据建立了一套个人征信管理系统，目的就是建立和完善我国的个人信用体系，参照其他国家让每个人都意识到个人信誉的重要性。征信新规：涵盖贷款、水费、电费、话费、燃气费、图书借阅等等，涉及日常生活的方方面面。个人信誉是银行评价个人贷款的重要方面二、贷款申请贷款资料年龄要求：具备民事行为能力的自然人，年龄在18-65周岁之间。身份证明：借款人夫妻双方身份证、户口本、警官证等。婚姻证明：结婚证、离婚证、单身证明、离婚未再婚证明。收入证明：由借款人及配偶所在单位开具的制式收入证明文本。婚姻证明其他年龄要求三、个贷业务操作流程•贷款申请调查•贷款审查审批•贷款发放•贷后监控•贷款收回12345核心环节对网点实行营销的要求1.全面掌握在网点开立账户的客户，进行有针对的推荐和宣传个贷产品。2.对上门咨询的客户要宣传到位，做好登记，并定期电话回访。3.以网点为中心，辐射周边社区进行宣传。•网点接待客户，并推荐给所属支行•支行个贷受理，同意后整理材料上报分行•分行对贷款作出评价，超权限上报总行•总行同意后返回分行，分行通知支行办理手续•支行对贷款进行放款12345网点受理个贷业务流程四、个贷业务的合作机构担保公司引入担保公司目的就是为了有效的控制和防范个贷业务风险，目前我行开办的二手房按揭、住房抵押、汽车贷款均须由担保公司提供全程保证责任。保险公司个人贷款保险目的主要是避免因意外情况造成借款主体伤亡和抵押物毁损而形成的贷款损失。评估公司个人贷款评估的目的就是为贷款定价提供依据。•房地产开发商•汽车厂商、经销商•担保公司•保险公司•评估公司五、房贷中的“五证”《建筑工程施工许可证》《建设工程规划许可证》《国有土地使用证》《商品房销售(预售)许可证》《建设用地规划许可证》12345六、担保方式质押抵押定金留置保证12345七、固定利率和浮动利率•固定利率是指在借贷期内不作调整的利率。•浮动利率是在借贷期内可定期调整的利率。一般在每年的1月1日根据市场利率的变化而进行相应调整。八、贷款种类•贷款期限可分为短期（1年以下含上年）贷款、中期贷款（1-5年含5年）、长期贷款（5年以上）。•贷款资金来源1、自营贷款和委托贷款。自营贷款是指商业银行以所筹集的资金自主发放的贷款．指贷款人以合法方式筹集