第七章个人贷款

第七章个人贷款个人贷款管理一、个人贷款概述二、个人消费贷款管理三、个人投资贷款管理四、个人客户信用分析一、个人贷款概述1、个人贷款在我国的发展2、个人贷款用途3、个人贷款分类4、个人贷款利率5、个人贷款还款方式个人贷款在我国的发展•我国对个人的贷款，始于80年代末。90年代以来得到一定发展，特别是1998年以来,我国个人贷款进入快速发展的轨道,个人消费贷款从1997年末的172亿元,至2004年末个人消费贷款余额已达10669亿元。消费贷款余额占各项贷款的比例也由不到0.3%上升上到7.6%。2007年末,个人消费贷款余额3.28万亿元。2、个人贷款用途用途主要有：购买住房、汽车、农用机械、大额耐用消费品、房屋装修、旅游、教育等生活消费或用于个人生产经营性活动3、个人贷款分类按用途划分消费贷款投资贷款按贷款方式划分信用贷款担保贷款按偿还方式划分一次偿还贷款分期偿还贷款按取得贷款的途径划分直接贷款间接贷款招商银行4.个人贷款利率5、个人贷款还款方式•按月等额还款法•按月等本还款法•利随本清，到期一次还本付息。•按月(季)结息，到期一次还本。按月等额还款法又称等额本息偿还法每月还本付息额=本金×月利率×（1+月利nn率）/[（1+月利率）-1]按月等本还款法又称等额本金偿还法、利随本清法每月还本付息额=贷款本金/还款期数+（贷款本金-累计已偿还本金）×月利率招商银行7种还款方式•等额还款借款人每期以相等的金额偿还贷款，按还款周期逐期归还，在贷款截止日期前全部还清本息。•等额本金借款人每期须偿还等额本金，同时付清本期应付的贷款利息，而每期归还的本金等于贷款总额除以贷款期数。•等额递增以等额还款为基础，每次间隔固定期数还款额增加一个固定金额的还款方式（如三年期贷款，每隔12个月增加还款100元，若第一年每月还款1000元，则第二年每月还款额为1100元，第三年为1200元）。此种还款方式适用于当前收入较低，但收入曲线呈上升趋势的年轻客户。•等额递减以等额还款为基础，每次间隔固定期数还款额减少一个固定金额的还款方式（如三年期贷款，每隔12个月减少还款100元，若第一年每月还款1000元，则第二年每月还款额为900元，第三年为800元）。此种还款方式适用于当前收入较高，或有一定积蓄可用于还款的客户。•按期付息，按期还本按一间隔期（还本间隔）等额偿还贷款本金，再按另一间隔期（还息间隔）定期结息，如每三个月偿还一次贷款本金，每月偿还贷款利息。•到期还本在整个贷款期间不归还任何本金，在贷款到期日一次全部还清贷款本金。贷款利息可按月、按季或到期偿还，也可在贷款到期日一次性偿还。本方式仅适用于期限12月（含）以内的贷款。•本金归还计划按照约定的时间归还贷款本金，但相邻两个偿还本金日之间不得超过1年。•比比看，看看哪种方式利息支出最少？以贷款人民币50万元，贷款期限10年，利率5.814％，还款方式为等额还款、等本金还款、等额递增、等额递减四种还款方式为例（其中：等额递增（递减）还款方式每3个月增加（减少）100元），不同方式利息支出比较如下：•6.个人贷款还款日•7.个人贷款展期二、个人消费贷款管理1、个人住房消费贷款2、汽车消费贷款3、助学贷款4、信用卡透支•个人消费贷款：•贷款行向客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务。招商银行1、个人住房消费贷款•个人住房一手楼贷款以例介绍•个人住房一手楼贷款是指贷款人向借款人发放的用于其购买一手楼，借款人以所购住房作为抵押物，并在所购住房办妥住房抵押登记之前，由开发商提供阶段性保证担保，或借款人提供其他足额有效担保的贷款。提供资料(1)借款人及配偶的有效身份证件(居民身份证、户口簿或其他有效居留证件)；(2)婚姻状况证明。已婚的提供结婚证或婚姻登记机关出具的夫妻关系，已到法定结婚年龄的未婚者需提供有权部门出具的未婚证明；(3)借款人家庭财产或经济收入证明；如属于借款人家庭成员共同还款，则各方要签订共同还款责任确认书，明确在一方无力偿还贷款的情况下，其他方仍要继续承担还款责任；(4)不低于房价20％购房首付款凭证；(5)房地产主管部门统一印制的、具有法律效力的《商品房预(销)售合同》；(6)财产共有人同意以所购商品房作为抵押物的证明，或借款人提供其他担保的相关文件；(7)贷款行要求提供的其它文件或资料；一般规定(1)贷款额度：最高不超过所购商品房总价款的80％。(2)贷款期限：一般在三十年以内，且贷款年限加上借款人年龄不超过65年。(3)贷款利率(4)贷款方式(5)还款方式(6)抵押登记(7)保险公证操作流程•一手楼贷款操作流程包括楼盘审查和发放贷款两部分。•楼盘审查操作流程：开发商申请→项目调查→审查、审批→签订合作协议。•发放贷款操作流程：借款人申请→贷前调查→审查、审批→签订借款合同→办理保险、公证、担保(抵押登记)等手续→发放贷款→资料归档→贷后管理→贷款偿还→清户撤押。7.个人住房公积金贷款•个人住房公积金贷款是指银行（受托人）受政府住房资金管理中心（委托人）委托，运用住房公积金，向购买自住住房的中央国家机关在京单位的住房公积金缴存人和汇缴单位的离退休职工发放的担保贷款。公积金•年限1-5年5-30年•2005.1.1前3.60%4.05%•2005.1.1-3.163.78%4.23%•2005.3.17-2006.5.73.96%4.41%•2006.5.8后4.14%4.59%•2007.3.18后4.32%4.77%•2007.5.19后4.41%4.86%•2007.7.21后4.50%4.95%•2007.8.22后4.59%5.04%•2007.9.15后5.04%5.22%9、汽车消费贷款•汽车消费贷款是贷款行对在特约经销商处申请购买汽车的借款人（自然人或具有法人资格的企（事）业法人）所发放的人民币担保贷款。个人提交资料•①与贷款银行指定的汽车经销商签订的购车合同或协议；•②已在贷款银行存入不少于规定数额的首期购车款存款凭证；•③借款人及配偶身份证或有效居留身份证明、户口本、结婚证等原件及复印件，若是未婚，还需提供未婚证明；•④职业、收入证明及家庭财产等基本状况；•⑤提供抵押物或质物清单，权属证明以及财产共有人同意抵押或质押证明，或保证人同意保证的书面承诺和保证人的资信证明；•⑥贷款银行要求提供的其他文件或资料。一般规定•贷款额度•贷款期限•贷款利率•贷款方式•还款方式•抵押登记•保险公证操作流程•贷款行选择汽车经销商，并签订汽车消费贷款业务合作协议→借款人到汽车销售商处挑选车辆，签订购车合同→借款人向银行提出申请贷款银行→经销商共同调查→银行贷款审查、审批→办理车辆保险、签订借款合同、合同公证→发放贷款一款项划人指定经销商→借款人委托汽车经销商代为办理汽车上牌、税费缴纳、抵押登记手续→借款人提车→资料归档→贷后管理12、助学贷款•助学贷款是指贷款行向正在接受高等教育的在校学生及其直系亲属、法定监护人，或准备接受各类教育培训的自然人发放的人民币贷款业务。•助学贷款包括国家助学贷款、生源地财政贴息助学贷款和一般助学贷款。•国家助学贷款以信用方式发放，遵循“一次申请、一次授信、分次发放、专款专用的原则；生源地财政贴息助学贷款、一般助学贷款以担保作为主要贷款方式。贷款利率按中国人民银行和贷款行规定的期限利率执行(不上浮)。4、信用卡透支（1）信用卡概述（2）信用卡透支特点（3）我国信用卡透支的有关规定（1）信用卡概述•银行卡包括信用卡和借记卡•信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。•贷记卡持卡人非现金交易享受如下优惠条件：（一）免息还款期待遇。（二）最低还款额待遇。（2）信用卡透支特点•纯信用贷款•纯消费贷款•获利方式主要不是通收取利息，而是通过收费实现•只对超过免息期的客户收取利息（我国为60天）（3）我国信用卡透支的有关规定•透支额度•透支期限•透支利息计算透支额度•同一持卡人单笔透支发生额个人卡不得超过2万元（含等值外币）、单位卡不得超过5万元（含等值外币）。•同一账户月透支余额个人卡不得超过5万元（含等值外币），单位卡不得超过发卡银行对该单位综合授信额度的3％。无综合授信额度可参照的单位，其月透支余额不得超过10万元（合等值外币）。•外币卡的透支额度不得超过持卡人保证金（含储蓄存单质押金额）的80％。透支期限——准贷记卡的透支期限最长为60天，贷记卡的首月最低还款额不得低于其当月透支余额的10％。透支利息计算贷记卡透支按月记收复利准贷记卡透支按月记收单利（透支利率为万分之五）发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5％收取滞纳金和超限费。三、个人投资贷款管理1、个人投资经营贷款2、个人购买股票贷款3、多币种杠杆贷款1、个人投资经营贷款个人投资经营贷款——指对以自然人名义申请，从事合法生产经营的个人，非法人资格的私营企业主和个体工商户发放的贷款，主要用于解决解决生产经营过程中流动资金的需求以及租赁商铺、购置机械设备和其他合理的资金需求。2、个人购买股票贷款•——银行发放个人购买股票贷款，又称为银行的保证金交易账户计划。其基本做法是借款人要在银行开立保证金交易账户，存入相当于所要购买的股票市价的30％一40％的资产(现金、存款或其他可接受的资产)，银行则提供余下的相当于股票金额60％一70％的资金给客户，用于购买股票。3、多币种杠杆贷款——多币种杠杆贷款实际上是对个人投资于外汇的贷款。投资并利用外汇市场上外汇利率和(或)汇率的变化，来赚取利润并承担可能出现的风险。（1）客户在银行存放一定的原始存款（原始保证金），客户借入资金的信用额度一般为原始保证金的5-10倍。（2）客户可以利用银行提供的贷款兑换成利率较高的币种以定期存款方式来存放。（3）到期转换成本币归还银行贷款，并获取一定的利差。四、个人客户信用分析•1、个人客户信用分析内容•2、个人信用评级•(1)判断式信用评价•(2)经验式信用评价•3、个人征信制度发展及其完善1、个人客户信用分析内容•个人品德•偿债能力（有无稳定的预期收入）(1)职业(2)资产和其他收入。(3)其他债务。•担保品2.信用分析程序•1.确定贷款用途及数量•2.信息收集•3.信息调查与证实•4.现金流量与财务报表分析•5.贷款损失和贷款机会权衡3.个人信用评级•(一)判断式信用评价•个人贷款的判断式信用评价方法的效果取决于个人贷款信贷员估计消费借款人偿还债务能力和意愿的经验和洞察力。这种评估类似于较低层次商业贷款信用评估，个人贷款信贷员必须了解贷款申请人特质、贷款用途、第一还款来源以及可能的第二还款来源。(二)经验式信用评价•个人贷款的经验式信用评价也称消费信用打分体系，赋予贷款申请人各项特质以具体分值，然后将这些分值的总和与预先规定的接受——拒绝临界分值比较，如果借款人总分低于接受——拒绝临界分值，银行则必须拒绝该借款人的贷款申请。深圳市个人信用征信及信用评级管理办法•征信机构征集的个人信用信息限于可能影响个人信用状况的下列信息：（一）个人身份情况：姓名、性别、出生日期、身份证号、户籍所在地住址、居所、婚姻状况、家庭成员状况、收入状况、工作单位、职业、学历等；（二）商业信用记录：在各商业银行的个人贷款及偿还记录，个人信用卡使用等有关记录，在商业银行发生的其他信用行为记录，以及个人与其他商业机构发生的信用交易记录；（三）社会公共信息记录：个人纳税、参加社会保险以及个人财产状况及变动等记录；（四）特别记录：有可能影响个人信用状况的涉及民事、刑事、行政诉讼和行政处罚的记录。