第八章商业银行个人贷款的管理

第八章商业银行个人贷款管理第一节个人贷款的概念、特点以及种类一、个人贷款的概念及种类个人贷款就是通常所说的零售贷款，是银行对个人发放的用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款。个人住房贷款个人汽车贷款个人综合消费贷款个人住房贷款（一）概念个人住房贷款：金融机构向购买、建造、改造、修缮各类住房的自然人发放的贷款。（二）种类１、按资金来源分：⑴自营性个人住房贷款：银行运用信贷资金发放的贷款。⑵政策性个人住房贷款：即公积金个人住房贷款，指银行接受住房公积金管理部门的委托，以职工缴存的住房公积金存款为主要资金来源发放的贷款。⑶个人住房组合贷款：兼有以上两种个贷２、按住房交易形态分：⑴首次住房贷款：即“一手房”贷款，指向一级市场购买住房人发放的贷款。⑵再交易住房贷款：即“二手房”贷款，指向二级市场购买住房人发放的贷款。３、按贷款用途分：⑴个人购买贷款⑵个人大修住房贷款…４、按购买住房类型分：⑴购买经济适用房贷款⑵购买商品住房贷款…（三）个人住房贷款的特征１、贷款期限长２、零售性３、分期偿还（四）几个主要术语贷款金额：即贷款额，指借款人向贷款人借款的数额贷款限额：银行对借款人的借款数额作的限制性规定首付比率：购买住房时首期付款额占所购住房总价的比率贷款价值比率：即贷款成数，指贷款金额／房地产价值偿还比率：即借款人当期偿还贷款数额／同期收入贷款余额：分期付款的贷款，在经过一段时期的偿还之后尚未偿还的贷款本金数额。（五）个人住房贷款的偿还方式1、等额本息2、等额本金3、递增式1、等额本息还款指借款人每月以相等的金额偿还贷款，即每月还贷本息合计金额相同。适用于预期收入在未来整个贷款期间比较稳定的借款人计算过程如下：POA1A2An-1An12n-1nP=[A/(1+i)]+[A/(1+i)2]+…+[A/(1+i)n-1]+[A/(1+i)n]=[A/(1+i)]{1+[1/(1+i)]+[1/(1+i)2]+…+[1/(1+i)n-2]+[1/(1+i)n-1]}=A×{[(1+i)n-1]/[(1+i)n×i]}则A=P×{[(1+i)n×i]/[(1+i)n-1]}其中：Ａ——月偿还额Ｐ——贷款本金ｎ——还款期数ｉ——月利率2、等额本金偿还贷款指在整个贷款期内，本金部分按月等额偿还，利息按贷款的实际余额和合同利率计算支付。适用于预期收入可能逐渐减少的借款人其计算公式为：ak=P/n+[1-(k-1)/n]×P×ｉ其中，ak——第ｋ期的月还款额Ｐ——贷款本金ｎ——还款期数ｋ——还款第ｎ期月等额偿还法与等额本金偿还法的区别１、两者还款数额不同２、每期还款额中本金、利息所占比例不同３、两者利息总额不同（三）递增式偿还贷款指贷款期内逐年或每隔几年按一定比例递增还款额，但每年或每几年内的各个月份，均以相等的额度偿还。适用于年轻人申请个人住房贷款M1(1+s)n-1M1PO123n-1n其计算公式为：P=M1×1/(1+i)+M1×(1+s)×1/(1+i)2+…+M1×(1+s)n-1×1/(1+i)n=M1×(1+i)-1×[1+(1+s)×(1+i)-1+…+(1+s)n-1×(1+i)]21(1)i-(n-1)个人汽车贷款•个人汽车贷款是商业银行向借款人发放的专门用于购买汽车（包括自用、商用、二手车）的贷款。•直客式汽车贷款借款人银行•间客式汽车贷款借款人特约汽车经销商银行个人综合消费贷款•以自己或他人房产（住房或商用房）作抵押，用于耐用消费品、住房装修、教育、旅游、医疗等消费的贷款。补充：倒按揭——以房养老•1983年，“计划生育好，政府来养老”；•1993年，“计划生育好，政府帮养老”；•2003年，“养老不能靠政府”；•2013年，“推迟退休好，以房来养老”。以房养老•以房养老，也被称为“住房反向抵押贷款”或者“倒按揭”。是指老人将自己的产权房抵押出去，以定期取得一定数额养老金或者接受老年公寓服务的一种养老方式，在老人去世后，银行或保险公司收回住房使用权，这种养老方式被视为完善养老保障机制的一项重要补充。2013年国务院印发的《关于加快发展养老服务业的若干意见》明确提出“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”，引发舆论广泛关注，按计划“以房养老”政策会于2014年上半年试行推广。•我国有60岁以上老年人1.78亿，养老的经济模式主要是子女赡养、退休金、社保金。逐渐兴起以房养老“年轻贷款买房，老年将房屋抵押给银行或保险公司，由上述机构支付养老费用，晚年衣食无忧”的“以房养老”。市场前景•关于以房养老，很多专家的观点一致：以房养老值得期待。理由有二：一是“4+2+1”的家庭模式已经出现于人们眼前，面对巨大的家庭压力，独生子女一代很难再稳妥地用自己的力量给老年人一个天伦之乐的晚年。二是老年人，整个晚年的花费也在不断增大。而以房养老的养老模式恰恰能改善“有房富人，现金穷人”的“中国穷老人”现状其他国家的一些以房养老形式•荷兰：以房养老模式起源于荷兰，但荷兰人对这种方式不感兴趣，倒按揭基本没有市场。一般人65岁退休时可拿到工作时收入的70%以上，房子一般都是自己买下来，没有租房的压力，2009年荷兰人住房自有率为57%。退休后的生活更轻松，有了很好的生活保障，他们一般不需要也不会考虑用以房养老这种方式来过退休后的生活。•美国：许多美国老年人在退休前10年左右就为了自己养老而购买了房子，然后把富余的部分出租给年轻人使用，利用年轻人支付的房租来维持自己的退休后生活。由于美国的房屋出租业比较发达，美国人支出的房租大约占个人支出的1/4到1/3，因而房屋出租的收益也是比较可观的。“以房养老”已被许多美国人认为是一种最有效的养老方式。•英国：“以房养老”主要有两种形式，一是把房产抵押给银行等机构，每月取得贷款作为养老金，老人继续在原房屋居住，直至去世或搬进养老院后用该住房归还贷款，大约有20%左右50岁以上的老年人打算采用这种方式；另一种就是出售大房，换购小房，用差价款养老。此外，还有老人将房产出售后搬到其他物价水平较低的国家去养老。•日本：以房养老对申请人的条件要求较苛刻。以东京为例，申请人年龄必须65岁以上，要居住在自己持有产权的住宅中，且不能有子女同住。申请人家庭的人均收入要在当地的低收入标准之下，已经申请低保等福利政策的家庭不能享受这项政策。申请人持有产权的房屋必须是土地价值在1500万日元以上的独门独户建筑，集体住宅不可申请。以房养老，现阶段面临四大困局•观念之困：九成老人选择留房给子女，“靠儿不靠房”仍是主流观念。不少人对这一新型养老方式心存疑虑。有房族的广州市民钟女士还有几年就要退休，她以“儿女有出息，不会让父母卖房养老；儿女没出息，不会准父母卖房养老”。•保障之困：养老机构“一床难求”，即便有钱会否无处养老？如果卖了房子持币在手，但没有合适的养老机构，岂不还是‘前不着村后不着店’，养老前景不明朗，没有老人愿意拿着养老钱冒险。•操作之困：金融保险业务割裂，老人“担心”机构“畏难”。“以房养老”实则是一款商业养老保险产品，牵涉到保险、银行等金融机构。然而调查发现，无规可依、风险顾虑，及业务各自为营为最大障碍。中信银行于去年推出“以房养老”按揭贷款业务，是国内较早试点“养老按揭”的银行。但该业务推行以来在深圳、合肥等多地交易量为零。•政策之困：７０年有限房屋产权，房屋权属变更怎么办？对金融机构而言，当老人年迈将房产抵押时，商品房的使用年限大都已经不多，一旦房价波动下行，保险公司或银行的给付能力有限，风险也较大。如果再发生国有土地使用权依法提前收回，根据“房随地走”的原则，建造在土地上的房屋不属于个人，那么双方当事人都会受到很大损失。•（一）个人信用的风险性这是信用交易与现金交易的主要区别。1、个人信用风险主要因素是偿债能力和偿债意愿；2、信用交易中的机会主义行为更突出。二、个人贷款的特点•（二）个人信用的私有产权性•产权与信用交易：•1、信用交易对象为物的所有权；•2、债务人所获得的产权保护直接影响其偿债能力；•3、债务人的产权保护影响其偿债意愿。•人力资本私有产权特征影响个人信用交易：•1、个人对其未来收入流判断的准确性是其偿债能力的保障；•2、个人拥有未来收入流的产权，约束其偿债意愿。•（三）个人信用的信息对称性•1、个人信息相对简单；•2、个人信息对债权影响相对简单；•3、个人信息历史延续性较好；•4、单笔借款对债权人总体影响不大，信息验证标准可适当宽松；•5、人力资本产权明晰导致，借款人隐藏信息的成本昂贵，隐藏信息的概率较小。小结：个人贷款的一般特点业务利润较丰厚、经营成本高、信贷风险较高、业务发展与经济循环周期呈同步趋势、需求对信贷产品利率变动的敏感度低、客户分布相对集中我国个人贷款的发展状况1、1996年，人民银行开始允许商业银行办理个人住房贷款业务2、1998年《个人住房贷款管理办法》3、1999年《关于开办个人消费信贷的指导意见》4、2000年《关于助学贷款管理若干意见》住房贷款是我国个人消费信贷发展最快的业务。三、我国个人贷款发展现状和存在问题•2011年，中国消费贷款（包括抵押贷款、信用卡垫付和汽车贷款等消费贷款）总计达人民币8.5万亿元，较上年增加近27%；•2011年，中国消费金融在贷款总额中占比为15%；•2011年，中国全部个人贷款拖欠率（即不良贷款率）为0.8%，较上年的1.1%有所下降。（18大银监会主席尚福林：近期商业银行不良贷款率为0.97%）•我国个人贷款发展存在的问题•1、传统消费观念的制约、居民承受能力较低；•2、个人消费信贷手续繁杂：评估、抵押物登记、抵押资金保险、合同公证等，涉及费用：评估费、公证费、抵押登记费、保险费、印花税；•3、涉及风险较多：信用风险、支付风险、欺诈风险、抵押物风险、法律风险等；•4、社会缺乏完善的个人信用制度（刚刚起步）、健全的法律制度和完善的社会保障制度。第二节个人贷款中的信用风险管理一、个人信用风险管理发展概述个人信用风险管理实质是将个人信用作为一个总体按照不同的特征分成若干不同组的一种方法。目前，最基本的个人信用风险管理方法是信用评分方法，即用分值来表示信用评估的结果，从而降低对个人信用判断的主观性。个人贷款信用风险管理三次突破：信用评分、自动化管理系统、决策优化。二、个人贷款的信用分析过程（一）对申请者分类时间稳定性资金额业务成本服务老客户新客户稳定型流动型大户中户小户有贷户无贷户盈利户特殊户普通户特殊户•（二）申请者偿债意愿分析•1、申请者以往的信用记录；•2、申请者的守法记录；•3、申请者的家庭记录；•4、面谈印象。•（三）申请者偿债能力分析•主要是申请者收入、职业、资产、负债等方面：•1、个人收入是消费贷款的第一还款来源；•2、职业稳定性是还款期内收入稳定性的重要参考；•3、家庭成员数目、其他成员收入情况及赡养人数直接决定净偿债能力；•4、个人资产、负债是影响其第二还款的主要因素；•5、预警期内是否有到期偿还的或有债务。•（四）建立客户信息库，提高申请者信用评估质量•可以通过服务外包的方式，与中介机构合作，定期开展个人资信的调查与评估。•可以采取剥离、分解、转移、重组等手段，对个人消费贷款业务进行社会分工，将部分手续烦琐、劳动强度大的工作（如信用调查、信用担保、合同公证、房产评估、抵押登记、坏账催收等）分离给中介机构来完成。三、个人信用评分如把信用风险分3类：可度量可控制风险、可度量不可控制风险、不可度量不可控制风险，信用评分主要是针对可度量可控制风险的。80%以上可度量可控制风险在信贷决策时就已确定，即一旦账户或贷款核准，维护和减少损失的技术只能控制未来很小的损失。信用评分的特殊作用即在于建立一个客观的标准来事先控制信用风险。个人信用评分就是运用一定的模型和规则，评估客户信用价值的一种方法。•评分技术的作用：•1、有利于避免和减少损失；•2、有利于快速、一致、不带偏见和可防御的决策，有利于在线银行、公平信贷的发展；•3、设计合理的评分模型，能消除放贷过程中的歧视性操作；•4、成本不高，比较简单、易于解释。（一）个人信用评分的原理借助信用评分