融资性担保介绍

融资性担保介绍交通银行2010年4月一、融资性担保公司外部环境•1、2008年12月3日，工业和信息化部发出通知，各级中小企业管理部门要加强与财政、人民银行、税务、银监等部门协调，支持引导信用担保机构加大对中小企业贷款担保服务力度，缓解中小企业生产困难。•2010年3月8日，银监委、发改委、工业和信息化部、财政部、商务部、人民银行、工商总局等七部委联合发文《融资性担保公司管理暂行办法》，就融资性担保公司的监督管理、融资性担保行为等进行规范，促进融资性担保行业健康发展。一、融资性担保公司外部环境•2、重庆市将大力发展六类金融服务机构，打造另类金融服务高地。黄奇帆市长在2008年“国际服务贸易（重庆）高峰论坛”上指出：重庆将大力引进和发展小额贷款公司、担保公司、金融租赁公司、信托基金、私募股权基金、风险投资基金。截至2009年末，重庆市担保业得到空前发展，担保公司数量已达126家，担保公司的总注册资本金超过100亿元，达119.2亿元，平均注册资本9460万元，高于全国平均水平。一、融资性担保公司外部环境•3、中小企业融资难，使担保公司成为中小企业与银行的重要纽带。我市中小企业约有17万户，目前仅有不到12%的中小企业与银行发生了信贷关系，中小企业在融资上依然存在着缺口大、渠道窄、成本高等三大突出问题，使得中小企业融资难题依然突出。而融资性担保机构的介入，弥补了中小企业与银行间的信用空缺，一定程度上能有效解决中小企业融资难的问题；担保机构的出现和担保业的发展，对于银行扩大信贷对象的范围、提高贷款的质量、防范信贷风险等方面都具有十分重要的作用，是中小企业和银行之间重要纽带。一、融资性担保公司外部环境•4、今年我市将重点推进银企保的合作，探索对中小企业融资实行差异化管理，目前部分银行已推出了小企业金融业务中心（如重庆农业商业行设立“小企业贷款中心”、工行重庆分行设立“小企业金融业务部”；建设银行重庆市分行及部分股份制商业银行也成立了类似的小企业信贷中心。）并愿意降低门槛与担保公司合作。此外，我市还将新增1至2家银行或小额贷款公司签订《中小企业贷款担保合作框架协议》，增大对中小企业的贷款授信额度。二、融资性担保公司运作模式•1、设立：（1）设立融资性担保公司应当经监管部门审查批准。（2）设立条件：章程、持续出资的股东、注册资本、合格的从业人员、内部管理制度、营业场所、其他条件。（3）注册资本最低限额500万元，为实缴货币资本。（但目前银行在选择合作担保机构时对注册资本有较高的要求，如我行不低于1亿元。大部分担保公司一般采取分次出资的模式到位。）（4）融资性担保公司一般采取有限责任公司或股份有限公司两种方式，且会引入多种资本，共同出资，共担风险。二、融资性担保公司运作模式•2、业务运作模式：经监管部门批准，可以经营融资性担保业务、非融资性担保业务和其它业务。融资性担保业务包括：贷款担保、票据承兑担保、贸易融资担保、项目融资担保、信用证担保等；非融资性担保业务包括：诉讼保全担保、投标担保、预付款担保、工程履约担保、尾付款如约偿付担保等履约担保业务；其它业务包括：融资咨询、财务顾问等中介服务以及以自有资金进行投资等业务。二、融资性担保公司运作模式•3、内部管理模式：（1）融资性担保公司应当依法建立健全公司治理结构，完善议事规则、决策程序和内审制度，保持公司治理的有效性。在内部机构设置上一般会有综合部、业务部、风控部、法律部等。（2）融资性担保公司应当建立符合审慎经营原则的担保评估制度、决策程序、事后追偿和处置制度、风险预警机制和突发事件应急机制，并制定严格规范的业务操作规程，加强对担保项目的风险评估和管理。二、融资性担保公司运作模式•4、风险控制模式：（1）细化客户准入：制定客户准入标准，严格按照标准进行融资担保客户的准入，风险评价按照金融机构风险管理标准及手段进行严格的风险控制。（2）严格流程管理：保前调查主要内容为申请人基本情况、申请人经营管理情况、资产状况、贷款用途及还款来源分析、反担保分析、分析风险点并提出防范措施等综合分析。保中审查主要有申请人的审查、还款来源审查、反担保审查、贷款用途审查、风险指标审查、信用结构审查、合规合法审查。保后管理主要内容有保后检查及保后管理、风险分类、风险预警、到逾期催收等内容。（3）落实反担保措施：包括有抵、质押、连带责任责任保证反担保、保证金反担保等综合反担保措施。三、融资性担保公司与银行的合作•1、合作模式：目前，融资性担保公司在与银行合作中一般会采取先签订«合作框架协议»，就银保双方合作的事项达成一致意见，然后在具体合作项目中签订单笔«保证合同»，承担担保连带责任。•2、合作内容：即经批准的融资性担保和非融资性担保业务。三、融资性担保公司与银行的合作•3、合作注意事项：（1）保证金比例：担保公司在与银行发生担保业务时，会存入一定比例的保证金，作为银行缓解风险的手段，目前，保证金比例一般会在5%-10%，保证金计息方式可以为活期计息和定期计息。具体保证金的存取方式有两种：一种是总额控制，一种是逐笔控制。三、融资性担保公司与银行的合作（2）担保放大倍数。按照七部委《办法》的规定，担保公司融资性担保责任余额不得超过其净资产的10倍。而目前，大部分银行在确定放大倍数时仍以公司注册资本数额进行控制，一般是注册资本在一亿元以下，放大倍数为1-3倍、在一亿至二亿，放大倍数为5倍左右，二亿元以上，放大倍数在8-10倍。因此，公司注册资本（实收资本）的多少决定了公司融资性担保的规模，进而影响公司的收益。（3）单笔担保金额的控制。对单个被担保人提供的融资性担保责任余额不得超过净资产的10％，对单个被担保人及其关联方提供的融资性担保责任余额不得超过净资产的15％，对单个被担保人债券发行提供的担保责任余额不得超过净资产的30％。目前，一般采取10%的比例进行控制，有一些银行（如农商行等）稍宽些，会放大到15%。三、融资性担保公司与银行的合作（4）合作项目利率的确定。担保公司在承保项目时会根据担保项目的风险程度，与被担保人协商确定，一般不超过贷款利率的50%，使得借款人在贷款时，实际支付的费用包括银行利息和担保费，有可能增加借款人的筹资成本，增大违约机会，因此，为了体现银保双方合作的诚意，一般会约定双方合作的项目利率上浮最多不会超过百分之几十（具体看项目情况，综合利率上浮大概在20%-50%之间）。三、融资性担保公司与银行的合作（5）代偿时间的确定。融资性担保公司在从事担保业务时，会与多家银行发生关系，其保证金的存入会根据不同银行的要求存入，当发生借款人不能按合同约定还款时，应履行代偿义务，但由于保证金并没有完全覆盖该笔贷款的金额，因此，担保公司一般会从采取两种方式予以代偿，一种是让银行直接从其保证金中扣收，一种是先从保证金中扣收，若不足，在规定的时间内从其它地方筹资进行偿还。担保公司应与银行达成协议，尽量给足时间予以筹款，以确保及时、足额代偿，不然会因为银行垫款而影响公司信誉，产生不良的连锁反应。讨论与交流谢谢！！