财产一切险核赔要点

平量行培训课题产财一切险PROPERTYALLRISKSINSURANCE2009年6月3日平量行梁筱棠主讲合同前言•本保单内容主要包括明细表、责任范围、除外责任、赔偿处理、被保险人义务、总则、特别条款等。本保单还包括投保申请书及其附件，以及本公司今后以批单方式增加的内容。•鉴于本保险单明细表中列明的被保险人向中国平安财产保险股份有限公司（以下简称“本公司”）提出书面投保申请和有关资料（该投保申请及资料被视作本保险单的有效组成部分），并向本公司缴付了本保险单明细表中列明的保险费，本公司同意：•按本保险单的规定负责赔偿在本保险单明细表中列明的保险期限内被保险人的保险财产遭受的损坏和灭失，并特立本保险单为凭。明细表保险单号：险种：被保险人：保险财产地址：业务性质：保险期限：保险责任范围：保险金额SumofInsured：保险财产项目保险金额I.保险财产描述总保险金额：附加条款：免赔额：费率：保险费Premium：司法管辖：适用条款：付款日期：备注：产财一切险条款(二)责任范围在保险期限内，若本保险单明细表中列明的保险财产在本保险单注明的地点因自然灾害或意外事故造成的直接物质损坏或灭失（以下简称“损失”），本公司按照本保险单的规定负责赔偿。产财一切险条款(二)责任范围在保险期限内，若本保险单明细表中列明的保险财产在本保险单注明的地点因自然灾害或意外事故造成的直接物质损坏或灭失（以下简称“损失”），本公司按照本保险单的规定负责赔偿。定义：自然灾害：指雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象。意外事故：指不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失的突发性事件，包括火灾和爆炸。(三)除外责任本公司对下列各项，不负赔偿责任：(一)设计错误、原材料缺陷或工艺不善引起的损失和费用；(二)自然磨损、内在或潜在缺陷、物质本身变化、自燃、自热、氧化、锈蚀、渗漏、鼠咬、虫咬、大气（气候或气温）正常水位或其他渐变原因造成的损失和费用；(三)非外力引起机械或电气装置本身的损失；(四)锅炉及压力容器爆炸引起其本身的损失；(五)被保险人及其雇员的操作过失造成机械或电气设备的损失；(六)盘点货物时发现的短缺；(七)贬值、丧失市场或使用价值等其他后果损失；(八)堆放在露天以及在使用芦席、蓬布、茅草、油毛毡、塑料膜或尼龙布等做罩棚或覆盖的保险财产因遭受风、霜、严寒、雨、雪、洪水、冰雹、尘土而引起的损失；(九)地震、海啸引起的损失和费用；(十)被保险人或其代表的故意行为或重大过失引起的任何损失、费用和责任，以及被保险人的亲友或雇员的偷窃；(十一)公共供电、供水、供气及其他公共能源的中断引起的损失，但自然灾害或意外事故引起的中断不在此限；(十二)战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、恐怖活动、谋反、政变、罢工、暴动、民众骚乱引起的损失、费用和责任；(十三)政府命令或任何公共当局的没收、征用、销毁或毁坏引起的损失；(十四)核裂变、核聚变、核武器、核材料、核辐射以及放射性污染引起的任何损失和费用；(十五)大气、土地、水污染及其他各种污染引起的任何损失、费用和责任，但不包括由于自然灾害或意外事故造成污染引起的损失；(十六)保险单明细表或有关条款中规定的应由被保险人自行负担的免赔额。产财一切险条款近因原则ProximateRule近因是指引起一系列事件发生，由此达到某种结果的、有效和起作用的因素；在这一因素作用的过程中，没有来自新的和独立渠道的动力的介入Theactiveefficientcausethatsetsinmotionachainofevents,whichbringsaboutaresultwithouttheinterventionofanyforcestartedandworkingactivelyfromanewandindependentsource.Pawseyv.ScottishUnion&NationalInsuranceCo.(1908)举证义务：谁主张谁举证•列举式险种保险－被保险必须举证造成损失的原因属于保险事故所造成。•一切险条款保险－损失一旦是因自然灾害或意外事故所造成的，除非保险方能充分举证：1.保险事故是因除外责任范围项下引起的；或2.损失是因除外责任范围项下造成的，否则，要承担赔偿责任。近因原则ProximateRule操作程序：1.第一现场取证，通过直接法和排除法理顺引起一系列事件發生而達到某結果的过程。2.对事件的过程进行分析，理顺过程中的因果关系，当中涉及科学、技术但符合常规的判断。3.就关键的环节，与被保险人或专家探讨，避免主观性的判断。4.进行举证程序，把理顺和收窄双方的差异，避免错误的判断。5.根据保单的规定，处理责任。近因原则ProximateRule被保险方保险方发生损失后向保险方索赔保险方举证事故原因属于除外责任范围被保险方：1.举证否定除外责任的事实；或2.同意除外责任的事实，但否定保险事故与除外责任之间存在因果关系；或3.同意除外责任的事实，但能分辨保险事故和除外责任所造成的损失（保险方对前者所造成的损失要承担赔偿）。保险方如果不同意上述其中的主张，必须完成举证义务。近因原则－举证程序保险事故是损失的近因（直接的因果关系），因此，保险事故是损失有效和起作用的因素（naturalresult），承担赔偿责任。•财产被火烧毁（保险事故）•为了救火造成水损（没有烧毁），如果没有发生火灾就不会有救火行为，救火与火灾互有因果关系，属于火险范围。•由于设计错误（除外责任）引起塌方，设计错误是造成塌方有效和起作用的因素（naturalresult），损失近因是除外责任。近因原则的应用•由于除外责任引起保险事故造成损失。在此一系列事件發生而達到某結果中（除外责任与保险事故之间）是互有因果关系（naturalresult），损失的近因是除外责任。•由于油管设计错误（除外责任）引起油管爆裂（意外事故）漏油引起火灾（保险事故）造成财产烧毁。油管爆裂是设计错误有效和起作用的因素，而漏油是火灾有效和起作用的因素，损失的近因是除外责任。近因原则的应用•由于除外责任引起保险事故造成损失。在此一系列事件發生而達到某結果中（除外责任与保险事故之间）是互有因果关系（naturalresult），损失的近因是除外责任。•设计方案基本满足要求，但工艺没有做好，造成事故。事故原因是工艺不善。•连续暴雨引起地下水上升造成隧道工程塌方。地下水是隧道施工方案部分。临时工程因工艺不善是塌方的近因。近因原则的应用近因原则的应用•但如果保险事故与除外责任之间并不具备因果关系，是來自新的和獨立渠道動力的（accidentalresult），损失的近因是保险事故。•由于油管设计错误（除外责任）引起油管爆裂（意外事故）漏油。工人错误或故意把烟头掉到油渍范围引起火灾（保险事故）造成财产烧毁。•油管爆裂是设计错误有效和起作用的因素，但烟头错误或故意掉到油渍范围是來自新的和獨立渠道動力的介入（accidentalresult），两者不互有因果关系，损失的近因是火灾（保险事故），除外责任是远因（remotecause）。•保险事故只是催化（facilitatingcause）除外责任要發生而達到的結果，损失的近因是除外责任或非保险事故。•大暴雨（保险事故）造成已完工的边坡工程滑坡、塌方造成损失。大暴雨是事实，但不是滑坡、塌方有效和起作用的因素，设计缺陷是潜伏因素，大暴雨只担当催化设计错误结果的因素。损失近因是设计错误。近因原则的应用•通过保险条款改变近因原则。在本保险单项下，本公司对下列各项引起的直接和间接损失、费用和责任不负责赔偿：1.战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、恐怖活动、谋反、政变。2.政府命令或任何公共当局的没收、征用、销毁或毁坏；3.罢工、暴动、民众骚乱；4.核裂变、核聚变、核武器、核材料、核幅射及放射性污染。近因原则ProximateRule•通过保险条款改变近因原则。在本保险单项下，本公司对下列各项引起的直接和间接损失、费用和责任不负责赔偿：•财产保险综合险条款，除外责任由于下列原因造成保险标的的损失，保险人不负责赔偿。•机损险条款二、除外责任本公司对由于下列原因直接或间接引起的损失、费用和责任不负责赔偿。•建筑工程一切险保险条款三、总除外责任在本保险单项下，本公司对下列各项不负责赔偿近因原则ProximateRule(三)除外责任本公司对下列各项，不负赔偿责任：(十二)战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、恐怖活动、谋反、政变、罢工、暴动、民众骚乱引起的损失、费用和责任；(十三)政府命令或任何公共当局的没收、征用、销毁或毁坏引起的损失；(十四)核裂变、核聚变、核武器、核材料、核辐射以及放射性污染引起的任何损失和费用；产财一切险条款(三)除外责任本公司对下列各项，不负赔偿责任：(一)设计错误、原材料缺陷或工艺不善引起的损失和费用；比较：财产基本险条款财产综合险条款产财一切险条款(三)除外责任风险因素设备因素（设计、工艺）人为因素（管理、操作、维护）自然因素（自然灾害）风险因素风险因素有所变化+-风险事故造成损失产财一切险条款(三)除外责任ThisPolicydoesnotcover本公司对下列各项，不负赔偿责任1.Damagetothepropertyinsuredcausedby：因下列原因造成的财产损失(a)Faultyordefectivedesignmaterialsorworkmanshipinherentvicelatentdefectgradualdeteriorationdeformationordistortionorwearandtear设计错误、原材料缺陷或工艺不善自然磨损、内在或潜在缺陷、渐变、变形或折旧unlessDamagebyacausenotexcludedinthepolicyensuesandthentheCompanyshallbeliableforsuchensuingDamage.但因上述原因发生除外责任以外的事故，其所造成的损失不在此限。产财一切险条款(三)除外责任本公司对下列各项，不负赔偿责任：(二)自然磨损、内在或潜在缺陷、物质本身变化、自燃、自热、氧化、锈蚀、渗漏、鼠咬、虫咬、大气（气候或气温）正常水位或其他渐变原因造成的损失和费用；（但因上述原因发生除外责任以外的事故，其所造成的损失不在此限。）产财一切险条款(三)除外责任本公司对下列各项，不负赔偿责任：(三)非外力引起机械或电气装置本身的损失；•设备电器配件短路，停机，电子版损坏需要更换•设备电器配件短路，燃烧，烧毁设备本身•设备电器配件短路，燃烧，烧毁设备本身以及其他设备和财产产财一切险条款(三)除外责任本公司对下列各项，不负赔偿责任：(四)锅炉及压力容器爆炸引起其本身的损失；•压力容器管子磨损、漏气，需要更换•压力容器管子磨损、漏气，并引起爆炸，更换•压力容器管子磨损、漏气爆炸，并引起火灾，烧毁压力容器及其他财产产财一切险条款(三)除外责任本公司对下列各项，不负赔偿责任：(五)被保险人及其雇员的操作过失造成机械或电气设备的损失；•由于误操作产生燃气泄漏，并引起爆炸，更换•由于误操作产生燃气泄漏，引起爆炸并造成火灾，烧毁设备本身及其他财产（但因上述原因发生除外责任以外的事故，其所造成的损失不在此限。）产财一切险条款(三)除外责任本公司对下列各项，不负赔偿责任：(六)盘点货物时发现的短缺；(七)贬值、丧失市场或使用价值等其他后果损失；(八)堆放在露天以及在使用芦席、蓬布、茅草、油毛毡、塑料膜或尼龙布等做罩棚或覆盖的保险财产因遭受风、霜、严寒、雨、雪、洪水、冰雹、尘土而引起的损失；产财一切险条款(三)除外责任本公司对下列各项，不负赔偿责任：(九)地震、海啸引起的损失、费用和责任；(十)被保险人或其代表的故意行为或重大过失引起的任何损失、费用和责任，以及被保险人的亲友或雇员的偷窃；产财一切险条款(三)除外责任本公司对下列各项，不负赔偿