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个人和小企业常用融资渠道郑勃2012.1.14内容简介一、信用卡二、传统银行经营贷款三、微小经营贷款四、P2P贷款机构五、票据融资六、小额贷款机构七、民间借贷一、信用卡基本知识1、账单日发卡银行每月定期对持卡人的信用卡账户当期发生的各项交易、费用等进行汇总结算，并结计利息、计算持卡人当期应还款项的日期。2、到期还款日发卡银行规定的持卡人应该偿还其全部应还款或最低还款额的最后日期。3、什么是免息还款期？对消费类交易，从银行记账日至到期还款日之间为免息还款期4、循环信用额度循环信用是一种按日计息的小额、无担保贷款。还款金额等于或高于当期账单的最低还款额，但低于本期应还金额时，剩余延后还款的金额就是循环信用余额。注意其计息日期，从账单日开始计息，不存在免息期。5、最低还款额：发卡银行规定的持卡人当期应该偿还的最低金额，一般情况下为累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、预借现金本金，以及上期账单最低还款额未还部分的总和账单周期消费、预借现金等交易账单周期开始账单日出账单利息超限费帐龄滞纳金还款最后还款日宽限期例:张小姐8月19日消费，结算在9月18日账单上，在10月8日最后还款日全额还款即享受了最长50天免息期（8月19－10月8日）。如她在8月18日消费，当天是账单日，在9月7日最后还款日全额还款，即享受了最短20天的免息期信用额度1、账户信用额度持卡人在卡片有效期内使用的最高授信限额2、账户取现额度是指发卡银行（或机构）授予持卡人信用额度中可用于预借现金（或转账）的额度。取现额度,也就是预借现金额度通常为信用额度的30%广发聪明信用卡费率表广发聪明信用卡费率表收费项目收费标准年费双币卡：金卡：RMB260普卡：RMB90人民币：金卡：RMB80普卡：RMB40境内透支提现手续费按境内透支提现金额2.5%计收，最低：RMB10境内透支转账手续费按境内透支转账金额的2.5%计收，最低：RMB10超限费按超限额的5%计收最低：RMB10/USD1最高：RMB200/USD20循环信用利息日息万分之五，最低：RMB1/USD1透支取现分期还款手续费每期收取，每月为1期，每期按照分期付款总金额的一定比例收取，期数有3、6、12、18、24、36期，每期费率根据客户用卡情况分为三档，分别为0.50%、0.60%、0.75%，如提前偿还，一次性收取未缴纳的剩余期数的全部手续费用。信用卡取现的费用一、全额还款1、手续费2、利息二、分期付款1、手续费2、分期付款手续费3、利息（按照全额计收）信用卡套现一、常用方式POS机第三方支付平台充话费或购买机票后退票汽车、大型电器等分期付款二、收费标准根据成本和合作关系的不同，收费标准差异较大，一般费用为2%-3%。长期合作的客户年息为15%-20%总结常用方式1、直接刷卡消费或购进原材料；2、信用卡套现优势门槛低、费用低、申请便利；劣势违法、违规存在被盗刷风险个人信息泄露传统银行经营贷款传统银行经营贷款一、准入条件有一定的从业经验经营合法，手续齐全无不良信用记录能提供符合要求的抵押、担保可接受的担保方式存单质押住房抵押商用房抵押个人或企业担保专业担保公司担保其它担保方式（存货或应收账款质押、土地或标准化厂房抵押等）贷款要素贷款金额根据抵押物价值确定，如住房一般为评估价值的70%，商用房一般为评估价值的50%贷款期限一般在2年以内，多在1年以内贷款利率在人民银行规定的基准利率基础上上浮20%-50%不等还款方式一年以内多为到期一次性还款，或按月付息，到期还本利率项目年利率(%)六个月以内（含6个月）贷款6.10六个月至一年（含1年）贷款6.56一至三年（含3年）贷款6.65三至五年（含5年）贷款6.90五年以上贷款7.05总结优势利率低金额大到期一次性还款劣势要求足值的抵押担保期限长需要支付额外的人情成本微小经营贷款常见模式及代表银行1、个体分析模式包商银行2、群体联保模式格莱珉银行3、评分卡模式平安集团、花旗银行、渣打银行等个体分析模式技术特点和瀚华类似对调查过程及检验过程要求更为严格年利率15%-18%，无手续费天津农商行等银行已经开展，但是并未大规模推广。联保模式邮政储蓄银行3-5人联保金额在10万以内年利率15%-18%手续较为简便评分卡模式平安易贷借款人平安保险合作银行出具保函平安易贷1、贷款金额3-50万元，一般在10万元以内2、贷款费用贷款利率和账户管理费根据系统测算确定，一般年利息为8%-10%，月账户管理费为5‰P2P模式贷款宜信公司借出人中介机构借入方贷款金额平均单笔贷款额度4万元贷款利率供职单位注册资本在1000万元以上的，贷款月息为1.42%，年息为17.04%供职单位注册资本在1000万元以下的，借款人需要支付月息2.34%，年息28.08%票据融资银行本票银行本票是银行签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据特点：见票即付银行支票支票（Cheque，Check）是出票人签发，委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据银行承兑汇票在承兑银行开立存款账户的存款人出票，向开户银行申请并经银行审查同意承兑的，保证在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据承兑汇票贴现直贴转贴现再贴现小额贷款机构一、类别小额贷款公司(成规模的80家)典当行投资管理公司二、产品短期周转抵押周转小额信用贷款金额一般在10万元以下贷款利率月利率在2.5%-3.5%之间典型机构中安信业亚联财民间借贷一般途径商会、老乡会亲友总结贷款金额贷款期限贷款利率准入门槛办理时间信用卡○○●●银行抵押贷款●●○○银行微小贷款●●P2P贷款机构○●票据融资●○小额贷款机构●○○民间借贷●○