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互联网金融步步紧逼第1阶段向银行支付领域渗透典型案例是2004年出现的支付宝，建立了一个中间资金的托管交易模式。第2阶段向银行融资领域渗透比如阿里小贷，由于它有沉淀的资金，又有信息资料和客户资料，而且贷款更方便、更有把握。这种模式还解决了信息不对称和交易成本高两个难点。第3阶段向银行财富管理领域渗透向银行财富管理领域的渗透。比如余额宝，上线五个月规模即突破千亿元，成为国内规模最大、首家突破千亿规模的基金。商报记者梁龄6月13日，支付宝联合天弘基金推出货币基金余额宝，5个月规模突破1000亿元。10月28日，百度推出在线理财产品—华夏基金的“现金增利货币基金”，上线不到4小时“吸金”10亿元……网络金融来势汹汹，习惯坐着挣钱的银行会不会“站起来”？商报记者调查发现，众多银行做出反应，狙击互联网金融。有银行提高理财产品预期收益揽客，有的银行在“T+0”业务上主动与基金公司合作。业内分析认为，未来银行业与互联网的合作远远大于竞争，两者进一步融合将是大势所趋。客户被抢银行遭网络金融“打劫”银行揽储压力年年有，今年似乎特别大。不仅银行间短兵相接，互联网金融也来横插一脚，这让靠理财产品吸储的小银行压力陡增。天弘基金数据显示，截至11月14日，余额宝规模突破1000亿元，开户数超过2900万户，成为国内规模最大、首只突破千亿元的基金。而近期上市的百度理财，上线不到4小时便“吸金”10亿元……互联网金融来势汹汹，银行通过理财产品揽储的难度也越来越大。“在‘余额宝’之后，互联网金融领域出现了各种‘宝’，他们都有着不同的市场定位，这种更加明确、精准的定位，将从不同方面分流本该流向银行的各种‘闲钱’，长期来看，就是在分流银行理财产品的潜在客户。”普益财富研究员吴泞江认为。“眼看VIP客户转过来200多万元存款，紧接着又拿下了近百万元的通知存款。正暗自庆幸时，结果下午三四点钟，存款突然跌了一大截。打电话询问客户才知道，被‘余额宝’挖走了。”市内一家大型股份制商业银行客户经理何先生无奈地说。“‘余额宝’已闯入我的生活，这次真的是狼来了！”另一家股份制银行的理财经理陈先生称，往年存款任务下来后，按照节奏去做一般不会有多大问题。但今年拉回来的存款，总是像漏斗一样不断有撒漏。往往上午拉进来500万元，下午就跌了几十上百万元。事后向客户打听，才知道转到‘余额宝’或买其它网络理财产品了，现在要按以前的节奏完成存款任务有点不靠谱了。银行反击提高理财产品收益抢客遭遇互联网金融冲击的众多商业银行坐不住了，纷纷调高开放式理财产品预期收益争夺客户资金。本月开始，浦发银行旗下开放式理财产品—天添盈1号预期年化收益率，从8月份的4%调至42%，逼近货币基金和余额宝产品。相关人士介绍，天添盈1号每个工作日9点至15点30分均开放申购和赎回，收益每日计提，按月结转，赎回时则实时到账。这让投资者可享受“活期”便利、中长期理财收益率。据了解，凭借收益高、到账快、结算及时等特点，天添盈1号资金保有量已迅速接近600亿元。同时，兴业银行推出的开放式非保本浮动收益型理财产品“现金宝1号”，预期年化收益率也提至4%。广发银行的盆满钵盈·日日赢人民币理财计划产品当前预期收益率也调高至4%。多家银行试水P2P网贷银行反击互联网金融，不仅包括提高理财产品预期收益，还在向互联网金融领地迈进，比如网贷市场。不久前，招商银行小企业e家低调上线，其业务模式与P2P平台类似。目前，该平台已完成八个项目融资，金额近15亿元。昨日，商报记者在招行官网上看到，其预期收益率在6%～63%之间，大大低于民间P2P平台普遍在12%以上的利率。同时，广发银行、农业银行等多家银行也正在酝酿P2P平台的筹备。昨日，多位金融行业人士接受商报记者采访时表示，在风险控制上拥有先天优势的传统商业银行试水P2P网贷，对传统P2P网贷平台肯定有冲击，但对行业的规范和发展是利好。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇接受记者采访时认为，银行涉足P2P平台，在项目尽职调查和风险控制方面有专业优势，传统银行业与互联网金融结合，可以很快把业务规模做上去，应可视作银行在利率市场化进程和探索转型之路上的一种创新。主动出击银行积极与基金公司合作随着“各种宝”产品受追捧，银行过去的盈利模式面临挑战，不得不放下架子，主动与基金公司开展合作。2012年10月，南方、国泰、汇添富3家基金公司“官网直销货币基金T+0赎回方案”获得证监会通过。据业内人士介绍，“T+0”业务需要基金公司提前垫资。这对基金公司的资本金要求较高，一般基金公司2亿注册资金即使全部用于应付T+0，也很快会出现瓶颈。因而与银行合作成为最好的选择。商报记者调查发现，目前部分银行已开始与基金公司合作。银行业内人士透露，银行使用资金垫付T+0的赎回，但投资者当天赎回不享受利息，这成为银行与基金公司的收益来源。“除了余额宝，百度、腾讯等互联网巨头亦开始涉足基金领域。互联网公司积累了大量的客户，且大部分没有接触基金。过去银行垄断了客户资源和产品信息，而货币基金借道互联网打破了金融体系的固有垄断。”市内某商业银行人士坦言，目前，银行感受到互联网金融带来的压力，部分银行与基金公司开始开展T+0的赎回合作。银行淘宝开店起身迎客在互联网金融的压力下，一些银行开始主动与互联网企业联手。11月4日凌晨，广发银行淘宝店低调上线。同时，民生银行也在淘宝上推出展示、销售理财产品的界面，但没有成交案例。阿里巴巴相关负责人介绍，阿里巴巴已与民生银行签署战略合作框架协议，除了传统的资金清算与结算、信用卡业务等合作外，理财业务、直销银行业务、互联网终端金融、IT科技等诸多方面也成为合作的重点。目前，民生银行淘宝店正式开业时间仍未确定。“互联网金融冲击，倒逼银行对理财产品进行革新，对普通投资者和企业融资者是好事，这意味着可用的工具和投资产品越来越多样化。”中信银行理财师谭建霞认为，尽管银行非常强大，但市场将向多元化发展。由于互联网金融在交易成本方面更低，这将让普通投资者有更多选择。观点网络金融步步紧逼银行要有互联网基因商报特派记者高亮深圳报道“银行的几大功能如支付、贷款、融资、财富管理，都被互联网金融全部跟上，步步紧逼、全面挑战。”昨日在深圳举行的高交会“2013移动互联网智慧峰会”上，原招商银行行长马蔚华说，互联网金融对传统银行的挑战，主要体现在四个方面：职能端的挑战，支付、贷款、财富管理均被冲击；收入端的挑战，无论是利息还是手续费都减少；负债端的挑战，银行活期存款和定期存款的流失及互联网金融创新产品，可能动摇银行的根基；服务端的挑战，尽管银行也以客户为中心，但和互联网企业相比仍有差距。“两者之间的目标市场和客户定位有很大差异，合作远远大于竞争。”马蔚华说，比如P2P对象还是微小企业，虽然传统P2P平台客户量庞大，但资金有限，又无法吸收存款；而商业银行虽然资金充足，但受成本限制，触角难以接触到长尾市场。“两者合作，金融覆盖面更大，金融服务的普及率更高。”马蔚华说，现在关键是要给传统银行猛击一掌，让它们有互联网的基因，培养互联网的思维方式，主动加强与互联网金融的合作。“传统银行事实上也在寻求改变。”马蔚华说，“现在银行都在进行互联网的探索，比如网上银行、P2P网贷，且量增长非常快。此外一些商业银行也开始利用商务流大数据，致力于市场销售模式的探索。”纵深互联网与金融相互融合是大势所趋商报记者梁龄特派记者高亮深圳报道“现在的互联网金融就像一半海水一半火焰。”郭田勇在接受商报记者采访时说，互联网金融确实给金融行业带来新的气象，倒逼金融机构改革和创新。郭田勇称，互联网金融使交易更便捷、服务成本更低，会抓住“长尾效应”的用户。传统金融机构一般只做收益较高的客户，难以顾忌到长尾效应的人群。互联网金融能做到空间上全覆盖、时间上无差异的服务，降低交易成本。目前，银行网点的覆盖率不高，尤其在中西部地区覆盖率更低。因为当地人口密度小，银行设立服务网点得不偿失，但可通过互联网金融来覆盖。“传统银行追求规模，容易把资源集中到对其利润贡献最大的领域，对小微企业和小额理财、小额业务基本上覆盖不到。”马蔚华表示，“传统银行很难关注的分散的小众市场和碎片化、草根理财，为互联网金融提供了巨大空间，互联网金融恰恰能解决大银行做不到的事，从而使得互联网金融模式产生巨大的社会效应，“双十一”就是一个例子。”郭田勇坦言，互联网企业做金融的难度比金融企业做互联网的难度更大，因为互联网企业没有准入门槛，而金融企业有准入门槛，双方在准入门槛方面不平等。本质上是二者互相融合，但在融合过程中，由于准入标准不一样，银行业容易抢到先机。但因为隔行如隔山，银行去做互联网未必能做好，互联网企业去做银行也未必能做好。564ffrfz43股权众筹系统：