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点击进入相应模块第六课投资理财的选择投资与融资商业银行利息、利率与本金，储蓄存款，中国商业银行体系，商业银行的业务投资、融资投资收益与投资风险，股票，债券，商业保险……三年9考高考指数:★★★一、商业银行1.储蓄存款(1)储蓄机构：主要是____________。(2)存款利息计算公式：存款利息=_______________________。(3)类型：主要有____储蓄和____储蓄。2.中国商业银行体系(1)含义：指经营吸收公众存款、_________、办理结算等业务，并以____为主要经营目标的金融机构。(2)体系：我国的商业银行以____________为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。各商业银行本金×利息率×存款期限活期定期发放贷款利润国家控股银行3.商业银行的业务存款业务贷款业务结算业务其他业务基础业务主体业务，商业银行营利的主要来源重要业务，收取一定费用二、投资、融资1.投资收益与投资风险(1)风险与收益成正比：高风险高收益，低风险低收益。(2)不同的投资方式，风险不同，收益也不同。2.股票(1)含义：是____________在筹集资本时向出资人出具的_________。股票代表其持有者(即股东)对股份公司的______。(2)收益：①股息或红利收入，来源于________；②股票价格上升带来的差价。(3)建立股票市场的意义：有利于搞活资金融通，提高资金使用效率，筹措建设资金，促进企业改革和发展。股份有限公司股份凭证所有权企业利润3.债券(1)含义：是一种债务证书，即筹资者给投资者的________，承诺在一定时期支付约定的利息，并到期偿还本金。(2)种类：国债、________、企业债券。(3)风险性和收益性：国债最小，金融债券次之，企业债券最大。4.商业保险(1)功能：规避风险。(2)类型：一般分为_________和_________两大类。(3)投保原则：________、________、________。债务凭证金融债券人身保险财产保险公平互利协商一致自愿订立5.融资(1)重要渠道：贷款、股票、债券、保险等。(2)作用：对提高资金利用效率，促进企业改革与发展，具有重要的意义。【生活链接】1.建国60多年来，城乡居民的收入增长经历了曲折——徘徊——腾飞的过程。国民经济的长期高速发展带动城乡居民收入实现了飞跃，城乡居民收入、存款余额成倍增长，收入来源日益多元化。(1)城乡居民存款余额成倍增长的根本原因是什么？提示：从根本上说，是因为我国经济持续平稳较快发展，城乡居民收入不断增加。(2)人们把钱存入银行的直接目的是()A.获得利息B.资金安全A2.算一算：假定小王2012年3月在银行存入定期10000元，年利率为3.5%，一年后他得到的利息是多少？提示：根据存款利息计算公式，小王应得利息为：10000×3.5%×1=350(元)。3.连线认识几个投资方式的特点4.议一议：国债素有“金边债券”之称，你知道其中的原因吗？提示：国债以中央政府的信誉担保，以税收作为还本付息的保证，风险小，收益较高。商业银行问题导引截至2011年12月末，广东中外资银行业机构本外币各项存款余额91590亿元，同比增长11.8%，其中个人存款增加4548亿元，同比少增464亿元。(1)商业银行是唯一的储蓄机构吗？(2)我国的商业银行有哪些主要业务？1.储蓄存款(1)储蓄存款的实质：一种投资方式，利息是投资的收益。(2)储蓄存款的特点：灵活方便、比较安全、风险较低但收益也低。(3)存款利息是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。存款利息的多少取决于三个因素：本金、存期和利息率水平；其计算公式为：存款利息=本金×利息率×存款期限。【师生互动】利率是国家货币政策的重要工具，利率变动对居民储蓄存款有什么影响？【拓展延伸】利率变动对居民储蓄存款的影响(1)存款利率上调通常会吸引公民储蓄，使流通中货币量减少，从而使生活消费支出相对下降；利率下调会使储蓄下降，流通中货币量增大，从而使生活消费支出相对增加，同时还会改变居民的投资方向，如转向股票和债券等。(2)利率升降与投资收益：一般来说，存款利率上升则收益增加，利率下降则收益减少。储蓄存款实际收益与物价涨幅存在关系，只有利率水平高于物价涨幅，实际收益才会存在。2.我国商业银行的主要业务存款业务贷款业务结算业务含义地位作用向社会吸收资金,按规定还本付息向借款人提供货币资金,并要求偿还本金和利息为社会经济活动中发生的货币收支提供手段与工具的服务基础业务主体业务没有存款就没有商业银行商业银行营利的主要来源是商业银行的重要业务,银行对此收取一定的服务费用联系都是银行的主要业务,存款是贷款的来源,贷款收取的利息是存款利息的来源1.(2011·海南单科)2011年第一季度我国一年期定期存款利率为3％，而消费价格指数为5％，同期居民储蓄仍然大幅增长。对居民储蓄大幅增长的合理解释是()①人们要应对未来住房、养老等支出②居民的消费趋于饱和③储蓄对利率的变化有弹性④股票、债券等有价证券投资风险大A.①②B.①④C.②③D.②④【解析】选B。由于我国目前社会保障制度不完善，未来预期收入不乐观，所以我国居民担心未来的住房、养老等问题，习惯于存钱储蓄，①符合题意；②的说法不符合现实；利率的变化对储蓄有影响，③错误；股票、债券投资风险大，一些居民因不愿承担这种风险而去储蓄，④符合题意。故选B。投资方式多样化问题导引近年来，居民个人投资出现多元化的倾向，人们不是在存款和购物上进行比较选择，而是更多地寻找“钱生钱”的途径。(1)目前，我国居民的投资方式有哪些？(2)如何理性地对待投资热？1.选择投资方式要充分考虑的因素(1)谨慎选择投资方式：主要根据自身实际，综合比较各种投资方式的收益(回报率)和风险，理性投资。(2)把握四个原则：①既要注意投资的回报率，也要注意投资的风险性。②要注意投资的多元化。③要根据自己的实际情况，量力而行。④既要考虑个人利益，也要考虑国家利益，不得违反国家的法律法规。【师生互动】各种投资方式之间并不是彼此孤立的，它们之间存在怎样的关系？【拓展延伸】各种投资方式之间的相关性(1)储蓄存款利率会影响债券利率。如果储蓄存款利率提高了，势必会带动债券利率提高，只有这样才能显示债券在收益上的优势地位。(2)储蓄存款利率会影响股票价格。假如储蓄存款利率提高了，闲置资金就会流向银行，投向股票市场的资金就会减少，股票价格一般会下跌。2.比较几种投资理财的方式比较储蓄债券股票保险区别性质收益权存款凭证债务证书入股凭证风险保障支取本金和利息,安全性最大定期收取利息,安全性大取得股息和红利,经营好坏决定收益按保险条款,得到经济补偿比较储蓄债券股票保险区别偿还方式投资效益特点按存款方式获得本金和利息有明确的付息期限,必须偿还本金股金不能退,只能出售股票保险事故发生,获得赔偿或保险金利率较低,风险较低收益较高,风险较大收益高,风险大有回报率,时间长便捷的投资稳健的投资高风险、高收益规避风险的投资联系都是个人投资行为,都可能给投资者带来一定的收益,都有一定的风险【高考警示钟】高考中对投资方式的考查会集中在风险和收益上，其中有两点需要注意：(1)股票是当前的投资热点，其风险很高。专家经常提醒：股市有风险，入市须谨慎。(2)对一般居民来说，购买国债是一种稳健的投资方式。主要是因为国债风险低，收益较高。2.(2011·广东文综)2011年一季度我国消费者价格指数(CPI)同比上升5.0%，居民的通货膨胀预期日益强烈。在此情况下，不考虑其他因素，消费者理性的应对措施是()A.增加现期消费B.提前归还债务C.持有债券D.增加储蓄【解析】选A。在通货膨胀预期下，有利于借债而不是还债，持有债券、增加储蓄都可能导致利息收益不如通货膨胀幅度高从而实际收益受损，B、C、D皆不选。A正确。稳健货币政策增强调控能力材料一2012年1月7日至8日召开的央行工作会议指出，要把稳定物价总水平作为金融宏观调控的首要任务，认真实施稳健的货币政策，加强宏观审慎管理，综合运用多种货币政策工具，把好流动性总闸门，控制物价上涨的货币条件，处理好保持经济平稳较快发展、调整经济结构和管理通胀预期的关系。材料二稳健的货币政策核心内容包括：一是灵活运用货币政策工具，保持货币供应量适度增长；二是及时调整信贷政策，引导贷款投向，促进经济结构调整；三是执行金融稳定计划，发挥货币政策保持金融稳定的作用；四是在发展货币市场的基础上，积极推进货币政策工具改革，实现货币政策由直接调控向间接调控的转变。(1)货币政策是指政府或中央银行为影响经济活动所采取的措施，尤指控制货币供给以及调控利率等各项措施。稳健的货币政策是控制物价水平再上涨、管理通货膨胀预期、遏制资产价格快速上升(尤其是挤出房地产泡沫)的有效工具。(2)当前我国货币政策的变化日益成为国家及国际关注的焦点，也是高考命题背景的长效热点。美国“量化宽松”的货币政策对我国金融安全的影响及我国现阶段稳健的货币政策、人民币汇率政策对我国的影响等都将会成为高考命题背景。【典例】材料一随着美国第二轮量化宽松货币政策的开启，全球流动性泛滥，输入性通胀压力进一步上升。在诸多因素的推动下，国内物价上涨面临着不小的压力。材料二2011年度中央经济工作会议强调，2012年要继续实施稳健的货币政策。要根据经济运行情况，适时适度进行预调微调，综合运用多种货币政策工具，保持货币信贷总量合理增长，优化信贷结构，发挥好资本市场的积极作用，有效防范和及时化解潜在金融风险。如何实施稳健的货币政策？(6分)【命题人透析】破题入手宏观把握材料的三层意思：我国实施稳健货币政策的背景；我国实施稳健货币政策的目的；我国实施稳健货币政策的内容和要求思考方向实施稳健的货币政策必须按照积极稳健、审慎灵活的要求进行，同时也包括人民币汇率形成机制答案组织根据对稳健货币政策的理解说明如何实施【参考答案】(1)要调控好货币流通，同时要优化信贷结构，把信贷资金更多投向“三农”和中小企业，更好服务于保持经济平稳较快发展。(3分)(2)进一步完善人民币汇率形成机制，保持人民币汇率在合理均衡水平上的基本稳定。(3分)【阅卷人点拨】得分要点必须答出稳健货币政策的内容和要求：调控货币流通、优化信贷结构，得3分；完善人民币汇率形成机制，得3分失分警示没有搞清楚设问要求，答案与要求不对应。问的是如何实施稳健的货币政策，答案却是实施稳健货币政策的意义。这种情况不得分1.面对物价上涨、信贷规模扩张过快等潜在风险，2011年中国人民银行审时度势，连续三次上调人民币存款准备金率。对央行采取的措施，下列认识正确的是()①是国家在运用经济手段进行宏观调控②是在实施宽松的货币政策，旨在应对金融危机③属于紧缩性财政政策，旨在保证国民经济平稳运行④目的在于防止经济过热和通货膨胀A.①②B.①③C.②③D.①④【解析】选D。央行连续三次上调人民币存款准备金率是实施稳健货币政策的体现，不属于财政政策内容，②③错误。2.央行连续加息，这对居民投资可能产生的影响有()①居民储蓄存款数量增加②居民投资股票可能会减少③对股票市场没有影响④购买债券和商业保险的居民会急剧增多A.①②B.③④C.①③D.②④【解析】选A。央行连续加息，储蓄存款收益增加，储蓄的数量会增加；而投资股票、债券、保险等的数量会相对减少。③④错误。3.央行工作会议强调，要继续实施好稳健的货币政策，把稳定物价总水平作为宏观调控的首要任务。(1)继续实施“稳健的货币政策”的原因是什么？(2)运用国家宏观调控的知识，谈谈你对央行连续加息举措的认识。【解析】本题考查我国的货币政策。第(1)问，要注意解读材料的信息，即物价等方面。第(2)问可以从市场调节的弱点、宏观调控的主要目标以及央行加息的意义等方面谈认识。答案：(1)此前一段时间，我国信贷投放量较大，物价上涨较快，资产价格上涨与通货膨胀风险显现。因此，国家从原来的“积极的财政政策和货币政策”调整为“积极的财政政策和稳健的货币政策”。(2)①市场调节不是万能的，市场调节有缺陷，需要国家