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案例：双白领家庭的理财“难题”曾先生，31岁，在某企业任中层管理人员，税后年收入205000元；曾太太今年29岁，是一名中学教师，税后年收入60000元；夫妇二人均有社保。曾先生的父母需要赡养。可爱的千金宝贝今年刚刚诞生。曾先生家庭有两套房产，一套出租一套自住，出租房产目前市价40万元，租金1500元/月。自住房产目前市值90万元（贷款还需要每月供5000元左右）。曾先生有一辆16万元的车，无贷款。家庭每月基本开支4000元。自女儿出生后，曾先生希望对自己有限的家庭收入进行合理的规划，让资金增值的速度更快，他考虑着手为未来的养老金作准备，同时也要着手规划女儿的教育金。同时，曾先生比较担心未来不可预测的风险。分析：资产配置收入来源单一中意人寿理财师张浩威经理认为，曾先生一家属于典型的双白领家庭，此类型的家庭在珠三角城市中很普遍，曾先生的考虑也代表着很多白领家庭的理财需求。双白领家庭一般有如下特色：工资收入稳定并有一定的增幅，但是缺乏其他收入来源；在家庭资产结构中，房产占据的比例较大，负债情况比较合理；有社保而且具有保险意识，在生活上追求高品质；普遍有投资理财观念，但是由于专业知识的缺乏，不知如何选择金融工具并予以实施。张浩威通过中意人寿财务需求分析系统（FNA）为曾先生家庭的资产负债及现金流情况进行了定量分析。他表示，曾先生家庭正处于事业和家庭的成长期，这个阶段资产在快速积累，同时，支出和责任也是最大的。“各项财务指标分析显示，曾先生家庭的财务结构较合理，负债较为适度，在一定时期内债务不会影响家庭生活品质，财务安全性较好。曾先生净资产比较高，负债合理，这是值得欣喜的。但是资产配置比较单一，房产占据了过多的份额，高达82.54%。房产具有增值不确定、流动性较弱的特征，如果份额过大，将影响家庭资产的长期安全性。”张浩威还指出，曾先生的金融资产都是以活期或者定期储蓄形式存在，虽然流动性和安全性可以得到充分的保障，但是却牺牲了这部分资金的有效收益性。“曾先生夫妇收入比较稳定可观，支出非常合理，量入为出，有一定的现金结余。但是收入来源比较少，除了少量房屋的出租收入之外，绝大部分来源于个人的薪金收入，一旦发生突如其来的风险，将不利于家庭长期发展和预期退休规划的实现。”张浩威说。张浩威建议曾先生夫妇建立一个完整的家庭理财规划，包含应急准备、长期的家庭及健康保障、子女教育以及养老规划。应急准备规划：至少满足6个月的支出家庭的应急准备金一般建议至少满足6个月的支出。曾先生家庭收入稳定，每月开销约5000元，所以应急准备金建议保持在3万元至6万元左右。这部分资金建议以银行储蓄或货币型基金、余额宝等形式存在，这样不仅可以保持资金的流动性，还可以获得一定的收益。风险保障规划：保障额度为年收入10倍曾先生正处在成家立业、养育子女、照顾老人、供房阶段，这个阶段责任最重，风险保障非常重要，也是曾先生目前最关注的规划之一。曾先生夫妇虽然有社保，但依靠基本的社会保险只能满足基本保障，夫妇应及时补充商业保险，为家庭构筑坚固的防火墙。按照“双十原则”规划，商业保险交费额度以家庭年税后收入的10%为宜，保障额度做到家庭年税后收入的10倍。曾先生家庭保障总需求是230万元，现有可变现资产130万元，保障缺口为100万元。按曾先生夫妇的收入比例情况，曾先生保障至少应为70万元，太太的保障应为30万元。曾先生和太太应补充足够的意外险、健康险和终身寿险。女儿则应补充意外险和健康险。子女教育规划：商业保险提供稳定现金流由于曾先生养老金的积累期和教育金的使用期高度重叠，建议用商业保险形式解决一部分未来稳定现金流问题，以保证未来养老生活，同时便于腾出手来关注孩子的教育金问题。养老规划：一要提早二要安全养老金规划宜遵循“提早规划、弹性、安全与收益性并重”的原则，要注意满足未来、有保证的、稳定的现金流问题。曾先生较关注自己和太太的养老规划，按现有生活水平每月开支5000元来计算，在年通涨率3%的情况下，退休后，曾先生夫妇的养老金应准备235万元。夫妻双方都有社保，可以满足一部分养老需求，根据乐观计算，按照当前社保缴费基数，预计曾先生夫妻未来总计可万元，平均每年8万元，替代率仅为30%。建议利用家庭每月结余进行安全性较好的债券、基金定投、商业养老保险等的投资，来满足未来养老金的需求。案例：双白领家庭的理财“难题”曾先生，31岁，在某企业任中层管理人员，税后年收入205000元；曾太太今年29岁，是一名中学教师，税后年收入60000元；夫妇二人均有社保。曾先生的父母需要赡养。可爱的千金宝贝今年刚刚诞生。曾先生家庭有两套房产，一套出租一套自住，出租房产目前市价40万元，租金1500元/月。自住房产目前市值90万元（贷款还需要每月供5000元左右）。曾先生有一辆16万元的车，无贷款。家庭每月基本开支4000元。自女儿出生后，曾先生希望对自己有限的家庭收入进行合理的规划，让资金增值的速度更快，他考虑着手为未来的养老金作准备，同时也要着手规划女儿的教育金。同时，曾先生比较担心未来不可预测的风险。分析：资产配置收入来源单一中意人寿理财师张浩威经理认为，曾先生一家属于典型的双白领家庭，此类型的家庭在珠三角城市中很普遍，曾先生的考虑也代表着很多白领家庭的理财需求。双白领家庭一般有如下特色：工资收入稳定并有一定的增幅，但是缺乏其他收入来源；在家庭资产结构中，房产占据的比例较大，负债情况比较合理；有社保而且具有保险意识，在生活上追求高品质；普遍有投资理财观念，但是由于专业知识的缺乏，不知如何选择金融工具并予以实施。张浩威通过中意人寿财务需求分析系统（FNA）为曾先生家庭的资产负债及现金流情况进行了定量分析。他表示，曾先生家庭正处于事业和家庭的成长期，这个阶段资产在快速积累，同时，支出和责任也是最大的。“各项财务指标分析显示，曾先生家庭的财务结构较合理，负债较为适度，在一定时期内债务不会影响家庭生活品质，财务安全性较好。曾先生净资产比较高，负债合理，这是值得欣喜的。但是资产配置比较单一，房产占据了过多的份额，高达82.54%。房产具有增值不确定、流动性较弱的特征，如果份额过大，将影响家庭资产的长期安全性。”张浩威还指出，曾先生的金融资产都是以活期或者定期储蓄形式存在，虽然流动性和安全性可以得到充分的保障，但是却牺牲了这部分资金的有效收益性。“曾先生夫妇收入比较稳定可观，支出非常合理，量入为出，有一定的现金结余。但是收入来源比较少，除了少量房屋的出租收入之外，绝大部分来源于个人的薪金收入，一旦发生突如其来的风险，将不利于家庭长期发展和预期退休规划的实现。”张浩威说。张浩威建议曾先生夫妇建立一个完整的家庭理财规划，包含应急准备、长期的家庭及健康保障、子女教育以及养老规划。应急准备规划：至少满足6个月的支出家庭的应急准备金一般建议至少满足6个月的支出。曾先生家庭收入稳定，每月开销约5000元，所以应急准备金建议保持在3万元至6万元左右。这部分资金建议以银行储蓄或货币型基金、余额宝等形式存在，这样不仅可以保持资金的流动性，还可以获得一定的收益。风险保障规划：保障额度为年收入10倍曾先生正处在成家立业、养育子女、照顾老人、供房阶段，这个阶段责任最重，风险保障非常重要，也是曾先生目前最关注的规划之一。曾先生夫妇虽然有社保，但依靠基本的社会保险只能满足基本保障，夫妇应及时补充商业保险，为家庭构筑坚固的防火墙。按照“双十原则”规划，商业保险交费额度以家庭年税后收入的10%为宜，保障额度做到家庭年税后收入的10倍。曾先生家庭保障总需求是230万元，现有可变现资产130万元，保障缺口为100万元。按曾先生夫妇的收入比例情况，曾先生保障至少应为70万元，太太的保障应为30万元。曾先生和太太应补充足够的意外险、健康险和终身寿险。女儿则应补充意外险和健康险。子女教育规划：商业保险提供稳定现金流由于曾先生养老金的积累期和教育金的使用期高度重叠，建议用商业保险形式解决一部分未来稳定现金流问题，以保证未来养老生活，同时便于腾出手来关注孩子的教育金问题。养老规划：一要提早二要安全养老金规划宜遵循“提早规划、弹性、安全与收益性并重”的原则，要注意满足未来、有保证的、稳定的现金流问题。曾先生较关注自己和太太的养老规划，按现有生活水平每月开支5000元来计算，在年通涨率3%的情况下，退休后，曾先生夫妇的养老金应准备235万元。夫妻双方都有社保，可以满足一部分养老需求，根据乐观计算，按照当前社保缴费基数，预计曾先生夫妻未来总计可获得社保养老金160万元，平均每年8万元，替代率仅为30%。建议利用家庭每月结余进行安全性较好的债券、基金定投、商业养老保险等的投资，来满足未来养老金的需求。案例：双白领家庭的理财“难题”曾先生，31岁，在某企业任中层管理人员，税后年收入205000元；曾太太今年29岁，是一名中学教师，税后年收入60000元；夫妇二人均有社保。曾先生的父母需要赡养。可爱的千金宝贝今年刚刚诞生。曾先生家庭有两套房产，一套出租一套自住，出租房产目前市价40万元，租金1500元/月。自住房产目前市值90万元（贷款还需要每月供5000元左右）。曾先生有一辆16万元的车，无贷款。家庭每月基本开支4000元。自女儿出生后，曾先生希望对自己有限的家庭收入进行合理的规划，让资金增值的速度更快，他考虑着手为未来的养老金作准备，同时也要着手规划女儿的教育金。同时，曾先生比较担心未来不可预测的风险。分析：资产配置收入来源单一中意人寿理财师张浩威经理认为，曾先生一家属于典型的双白领家庭，此类型的家庭在珠三角城市中很普遍，曾先生的考虑也代表着很多白领家庭的理财需求。双白领家庭一般有如下特色：工资收入稳定并有一定的增幅，但是缺乏其他收入来源；在家庭资产结构中，房产占据的比例较大，负债情况比较合理；有社保而且具有保险意识，在生活上追求高品质；普遍有投资理财观念，但是由于专业知识的缺乏，不知如何选择金融工具并予以实施。张浩威通过中意人寿财务需求分析系统（FNA）为曾先生家庭的资产负债及现金流情况进行了定量分析。他表示，曾先生家庭正处于事业和家庭的成长期，这个阶段资产在快速积累，同时，支出和责任也是最大的。“各项财务指标分析显示，曾先生家庭的财务结构较合理，负债较为适度，在一定时期内债务不会影响家庭生活品质，财务安全性较好。曾先生净资产比较高，负债合理，这是值得欣喜的。但是资产配置比较单一，房产占据了过多的份额，高达82.54%。房产具有增值不确定、流动性较弱的特征，如果份额过大，将影响家庭资产的长期安全性。”张浩威还指出，曾先生的金融资产都是以活期或者定期储蓄形式存在，虽然流动性和安全性可以得到充分的保障，但是却牺牲了这部分资金的有效收益性。“曾先生夫妇收入比较稳定可观，支出非常合理，量入为出，有一定的现金结余。但是收入来源比较少，除了少量房屋的出租收入之外，绝大部分来源于个人的薪金收入，一旦发生突如其来的风险，将不利于家庭长期发展和预期退休规划的实现。”张浩威说。张浩威建议曾先生夫妇建立一个完整的家庭理财规划，包含应急准备、长期的家庭及健康保障、子女教育以及养老规划。应急准备规划：至少满足6个月的支出家庭的应急准备金一般建议至少满足6个月的支出。曾先生家庭收入稳定，每月开销约5000元，所以应急准备金建议保持在3万元至6万元左右。这部分资金建议以银行储蓄或货币型基金、余额宝等形式存在，这样不仅可以保持资金的流动性，还可以获得一定的收益。风险保障规划：保障额度为年收入10倍曾先生正处在成家立业、养育子女、照顾老人、供房阶段，这个阶段责任最重，风险保障非常重要，也是曾