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担保业务操作流程2019/9/272担保业务办理流程5.担保项目后期管理4.担保项目实施3.担保项目审核2.担保项目调查1.担保项目受理2019/9/2731.担保业务受理2019/9/274业务咨询初步会谈资料收集登记入档正式立项1.担保业务受理2019/9/2751.1担保业务受理——业务咨询了解企业的行业，项目投向了解企业项目的基本状况确定与企业初步会谈日期填写《担保客户登记表》2019/9/2761.2担保业务受理——初步会谈•了解企业的项目具体内容•可以提供的和可以考虑的反担保措施条件•了解企业法人、高管的经理及个人信用情况•了解企业、项目的发展规划；•简单的财务状况（资产负债情况、营业情况、利润等）•要求客户填写《担保委托申请书》•介绍并提供《担保业务流程》；介绍相关业务制度；提出开展业务合作的建议和有关调查时间安排；•介绍保费收取情况•判断项目是否可以立项。对明显不符合条件的项目，及时给客户答复•系统录入、资料存档•不管是否能立项，都应该对客户提供优质的服务，不符合条件的尽量提供融资咨询、方案策划等服务。了解客户信息介绍我司业务规范判断是否立项2019/9/277•客户经理在初步确定企业可以达到受理条件，根据要求登记《担保客户登记表》后，按照公司制定的《企业申请担保需要提交的材料清单》，开始向企业索所需资料1.3担保业务受理——资料收集企业申请担保需提交的资料清单序号资料名称提供人时间1《担保申请书》1.1企业概况1.2企业注册信息1.3企业管理层人员情况1.4企业近两年及最近期主要财务与经营状况1.5企业主要产品情况1.6企业最新贷款卡信息1.7企业目前对外投资情况1.8担保项目情况（贷款金额、用途、归还方式等）1.9担保项目的反担保措施2营业执照副本复印件、法人代码证书复印件、税务登记证复印件3公司章程4注册验资报告、历次股权变更时的验资报告和相关实物出资的评估报告复印件5贷款卡复印件、查询密码及查询打印结果6法定代表人证明书、法定代表人、总经理、财务负责人的简历及身份证复印件；经办人授权书、经办人简历及身份证复印件7公司关于申请担保及设立反担保措施的董事会决议或股东大会决议8公司董事会成员名单9近三年（经会计师事务所审计）的及当年近期财务报表10企业所有账户一年内的银行对账单11企业申请担保贷款的用途及偿付能力分析12企业申请贷款担保的项目情况介绍（项目可行性分析报告）13项目反担保措施的相关材料14本公司根据项目的具体情况要求提供的其他资料，如土地证、房产证、专利证书、客户清单、未完成合同、特殊行业的立项批复、生产经营许可证等2019/9/278•申请担保的企业提交的资料经本公司初步审理认为基本可行后，担保业务部受理人员应在接受企业担保申请资料后三个工作日内将所有的资料转交项目评审人员和法律审核人员担保业务受理——资料收集•担保项目经理是材料真实性的第一负责人，必须在验证企业提供的所有材料原件后，复印加盖申请企业的公章，“与原件核对无误的印章”•确保企业提供材料的真实性，与“实地尽职调查阶段”工作结合，进行逐一落实•通过与政府部门、银行、上下游客户及实地考察等了解企业贷款、购销合同等企业材料的真实性•法定代表人授权委托书需法人亲自签字授权•从侧面（如银行、管理部门、相关企业等）调查法人、公司高管的信用历史记录，了解其还款意愿2019/9/279•在收集到企业的基本资料后，要登记并存入公司档案，并保持跟踪。•对初步审查后不予受理的项目，书面说明原因报告部门经理同意后，回复申保单位，并留取该单位基本信息归入公司的信用档案。重要项目报告公司业务部负责人后回复申保单位。1.4担保业务受理——登记、入档2019/9/27101.5担保业务受理——立项担保业务立项条件企业必须是在国家有关部门依法登记注册、独立核算、自负盈亏、具有法人资格和履约能力的经济实体企业的财务会计核算规范，资产状况良好，依法纳税，具有符合法定要求的注册资本金和必要的营运资金、经营场所及设施企业负责人应具有一定的领导者素质和经营管理水平企业无不良信用记录企业拥有良好的产品销售网络或经营服务渠道，具有与融资规模相匹配的销售或营业规模，拥有稳定的客户群和现金流企业连续经营一年以上企业的融资用途符合国家法律规定，并能形成较好的经济效益企业应能够提供符合要求的反担保措施2019/9/2711担保业务受理——立项为了回避条件较差、风险度过高的项目，对有下述情形的企业，应拒绝提供担保1、企业有银行逾期贷款未还。2、企业有偷、漏税行为。3、企业申请担保的财务报表与税务报表不一致。4、企业提供担保资料的过程中有弄虚作假行为。5、企业对外股本性投资总额超过净资产50%的，或所融资金用于股权性投资的。6、担保融资用于国家禁止或限制生产、经营和投资领域的。7、用担保套现贷款，从事非法转借牟取非法收入的。8、超批准范围违法经营的企业。9、资产负债率高于70%的企业。10、社会经济活动中信誉状况不良的，或最近三年曾有不良经营和违约记录的企业。11、涉及重大民事、经济纠纷，且没有最终认定结果的企业。12、无按期还本付息能力的企业；经营状况恶化且难以改善的企业。13、无反担保措施或反担保措施不能落实的项目。14、企业主要领导人资信不可靠、经营管理能力低下或领导班子缺乏团队合作精神、群体素质差的企业。15、财务管理制度不健全、经营及会计核算混乱的企业。16、企业申请担保金额高于其净资产。17、与本担保公司有逾期债务关系尚未解除的企业。对符合条件的项目予以正式立项，电话通知客户做好接受实地调查的准备。对公司安排的重点项目、确认属于低风险项目，应按重点项目对待，适当调整力量，优先开展项目调查2019/9/27122.担保项目调查2019/9/2713担保调查信用调查项目初审2.担保项目调查2019/9/27142.1担保项目调查——担保调查采用A、B角双人调查制度：申报单位报送材料后由A、B两名项目经理共同完成实地的考察访谈•与法定代表人及其他有重要影响的人面谈，重点关注管理理念以及对企业未来的发展战略，询问企业相关的关联企业情况•与一线人员的沟通，比如生产管理人员、技术人员、销售人员、财务人员，将核实的情况与企业申报的资料相核对，以寻找企业虚报，夸张的成分，进一步防范企业资料失真的风险•与采购、销售及其他生产经营问题向有关方面调查核实查勘•到生产场所进行查勘，重点关注生产工序情况、设备的先进性、设备的完好性、工艺的先进性等情况•到企业的仓库，察看企业库存情况，核对存货的价值和数量（与账面数估计核对），关注重要产品的质量，看有无损毁、变质、积压的情况对比•对申保单位所报财务资料和有关数据进行核查•对比申保单位报送材料与实地察看真实情况的差异，如果存在差异必须核查清楚差异形成原因；重点察看申报资料有关权利证明材料的原件，必须与原件核对相符后才能确认相关的权利证明材料；该阶段要对实地查看情况作出详细记录，有附表的按照要求逐一填列，以作为形成最后调查报告的附件，索取资料要保存完整根据实际调查情况运用《业务调查用表》进行辅助，辅助用表作为项目资料随报告一起上报2019/9/27152.2担保项目调查——信用调查对企业经营者（企业实际控制人、主要个人股东、法定代表人、总经理等）重点展开个人信用调查，要通过查询、询问、访谈等多种方式了解企业经营者的真实信用情况，要有一定社会地位的独立第三方变价调查中，项目调查人应在资料核实的基础上，多渠道、多方位的获得佐证信息，如与企业和项目有关的管理部门、金融部门、财税部门、上下游客户等主动收集与该项目、企业经营者相关的资料和信息，进行整理对比，增加判断依据，最后形成调查报告中的个人信息调查部分2019/9/27162.3担保项目调查——项目初审形成公司担保业务调研报告项目上报2019/9/27172.3担保项目调查——项目初审形成调查报告在实地调查的基础上，开展项目初审并形成项目调查报告，A角撰写《公司担保业务调查报告》，B角签署《补充意见》。初审过程中有关联系、协调事宜由A角牵头2019/9/27182.3担保项目调查——项目初审重点履行的程序•根据申保单位在实地察看阶段后补充的资料，核查与前期实地考察阶段取得信息的差异，对于不清晰以及怀疑的地方，应该再次进行实地调查程序，直到消除疑问为止；•根据实地查勘情况，如果申保单位具有关联企业，应该重点核查关联方关系、关联交易、关联往来等情况，取得各关联企业的最近一年及最近一期的财务报表、特别关注关联方的经营情况，根据关联的紧密度形成对关联关系的分析，决定是否对其关联企业进行审核•资金需求以及与该项借款相关的整体资金运作计划分析•对财务管理状况，特别是会计信息可靠性的评价•上年度及当年现金流量分析•现金流量及还贷可靠性分析•主要产品产销情况、市场预测，担保期间的销售计划，整体发展前景以及相关外围调差研究、咨询情况每个项目须由A、B角共同完成，B角配合A角工作；B角在A角完成初步调查报告后进行初步审查，出具对该项目的B角意见，该意见应该更多的从项目风险、风险防范以及反担保措施的力度、可操作性等两个角度进行分析形成，《调查报告》由经办机构负责人签字后保送下一个审查环节2019/9/27192.3担保项目调查——项目初审项目上报•形成最后的项目调查报告后，经办人、协办人、部门、机构负责人签字，填具《担保业务呈报表》，连同项目资料，报的业务风险审查部门•从立项开始到出具初步调查报告一般应在15个工作日内完成，超过上述时间的，项目经理应及时向部门负责人汇报原因。•该阶段与申保企业就反担保有关的措施进行核实，调查阶段提出的反担保措施在项目通过评审后必须能够落实，不得随意变更。2019/9/27203.担保项目审核2019/9/27213.担保项目审核公司业务审批部门在职权范围能对已经业务调查核实的担保项目进行风险审查。项目审查结束，提交公司审保会进行审核。担保金额超过公司注册资本金10%的担保项目，经公司审保会审合通过，须上报公司股东进行审核项目风险审查公司规定的风险审查部门对项目进行风险审查包括合规审查、财务审查、综合审查、合同审查等内容在项目审查阶段，公司业务审查部门有权对报审项目提出补充调查，对于项目较为复杂或有共性的项目，可以提请审保会委员进行讨论补充调查要求项目上报公司规定的审查部门完成审查的担保项目，根据公司规定的审批权限报送公司审保会进行审查。•审保会委员对担保项目进行全面审查，并填写表决意见表。•审保会委员主任应对委员意见进行汇总，提出明确可行的操作意见•评审会成员必须发表意见，并出具《贷款担保评审意见表》2019/9/27224.担保项目实施2019/9/27234.担保项目实施签约反担保措施2019/9/27244.担保项目实施——签约安排签约项目经公司总经理签批后，业务经办部门安排与企业签约、收取相关费用费用收取公司收取担保费用的费率按国家规定控制的同期银行贷款利率的50%以内，具体收费标准以公司实时规定为准签委托担保合同，出具担保意向函业务部门根据担保项最终审批意见与企业签订《委托担保合同》，合同中约定的收费、反担保措施等内容要与审批意见一致。签订《委托担保合同》后，根据银行要求出具《担保意向函》2019/9/27254.担保项目实施——反担保措施反担保措施的设计反担保措施的制定主要在实地查看阶段落实，通过调查了解企业可用于抵押、质押的各种资产、权利，与企业主要管理人员的沟通设计反担保措施。对于审批通过的担保项目，由项目经办人严格按照审批意见逐一落实要求的反担保措施反担保措施的种类包括财产抵押、财产或权利质押、单位或个人的保证、保证金、账户控制、资金监管、封闭运行以及其他方式等。可根据申保企业和项目的实际情况，采用一种或者几种反担保措施，对于公司认可的优质客户，额可以适当放宽反担保措施的要求担保项目必须的反担保措施•10%履约保证金。被担保人按担保额10%（最低比例）交存履约保证金。•法定代表人无限连带责任反担保。被担保企业法定代表人、个人大股东或实际控制企业的其他个人，提供无限连带