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第六课投资理财的选择知识点梳理考纲概览考向定位1.商业银行：利息、利率与本金；储蓄存款；中国商业银行体系；商业银行的业务2.投资：投资收益与投资风险；股票；债券；商业保险3.融资1.从知识的考查看：立足居民投资，主要考查几种投资方式的特点，以及风险性和收益性的关系2.从试题类型上看：试题主要以选择题为主，围绕投资方式、收益性和风险性，多以图表、曲线类试题呈现。设问方式以原因类、体现类和认识类为主。计算题主要考查利息的计算本课时的核心是居民投资，所以复习中我们必须把握以下时事热点：①结合商业银行利率的调整，认识利率调整对居民储蓄存款的影响。②结合物价上涨，理解储蓄存款的实际收益。③对比股票、债券和储蓄，分析投资方式的不同特点。④结合我国应对通货膨胀的具体措施，认识居民投资与经济发展的关系。1．储蓄存款——便捷的投资(1)利息：是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。(2)利率：是利息率的简称，是一定时期内利息与本金的比率，存款基准利率由中国人民银行决定。(3)利息的计算：存（贷）款利息的多少取决于三个因素：本金、存期和利息率。存（贷）款利息＝商业银行年利率：年利率通常用百分数表示月利率：月利率通常用千分数表示日利率：日利率用万分数表示年利率＝月利率×12(月)＝日利率×360(天)本金×利息率×存（贷）款期限利率与国民经济发展的关系(1)利率是宏观调控的重要杠杆，是调节货币供给量的重要手段。(2)当总需求大于总供给，或出现通货膨胀时，会提高利率，以减少货币供应量，抑制总需求和物价增长；相反，当总需求小于总供给和物价指数过低时，则会降低利率，以增加货币供应量，刺激总需求的增长。【特别提示】利率与国民经济发展的关系逆方向调节1.农民工小张返乡创业获得当地银行40万元贷款支持，贷款期限2年，贷款年利率5%。如果按复利计算，贷款期满时小张须支付的贷款利息为()A．2万元B．4万元C．4．1万元D．4．2万元C解析：贷款的复利计算就是利滚利，就是第一年是40万×0.05=2万，第二年是（40+2）万×0.05=2.1万，二者相加是4.1万，故选C。2.(2012·福建高考)假设人民币对美元的汇率基准价为630.00，美元存款年利率为3%，人民币一年期储蓄利率为2.5%，一年期国债利率为3.7%。不考虑其他因素，分别用10000元人民币进行一年的投资，其收益对比正确的()A．人民币储蓄存款大于购买国债B．购买国债大于兑换美元后用美元存款C．兑换美元后用美元存款等于购买国债D．兑换美元后用美元存款小于人民币储蓄存款解析由人民币对美元汇率基准价为630.00，可知1美元兑换6.3元人民币，投资美元收益折合人民币为10000÷6.3×3%×6.3＝300(元)，人民币存款收益为10000×2.5%＝250(元)，购买国债收益为10000×3.7%＝370(元)，由此可知B项符合题意。B类型存期流动性支取方式利率优点活期定期不定定强较差低高随时到期方便灵活收益较高(4)储蓄存款①储蓄机构：主要是______________。②储蓄类别:主要有活期储蓄和定期储蓄两大类。各商业银行商业银行③储蓄存款的特点：流动性强，低收益、低风险，信用度高、比较安全。【特别提示】1、储蓄存款并非毫无风险，存在着通货膨胀情况下存款贬值及定期存款提前支取损失利息的风险。3、储蓄存款并不是越多越好，要正确认识现阶段中国的高储蓄现象。2、银行存款利率提高，储户的实际收益不一定同比提高。储户的实际收益取决于存款利率与物价涨幅的对比。如果存款利率提高的幅度低于同期物价上涨的幅度，那么，储户的实际收益不仅未随存款利率的提高而提高，反而会降低，甚至有可能实际收益为负值。正确认识中国的高储蓄（1）原因①我国经济的高速增长和居民收入的迅速增加，为居民储蓄存款的增加提供前提和基础。②社会保障体系不健全、居民对未来预期不乐观是老百姓不敢花钱的重要原因。③投资机会，特别是金融投资渠道的缺乏，以及人们对其他投资方式认识和技术上的不足，进一步带来了居民储蓄保持较快增长④目前居民的高储蓄率还与中国传统文化、社会结构、家庭观念等诸多因素有关。(2)利弊从国家方面讲，大量的储蓄存款可以为国家建设筹集资金，但不利于扩大内需；从个人方面讲，有利于形成良好的消费习惯，但不利于实际消费水平的提高。（3）措施①政府应该健全社会保障体系，加快养老、医疗保障和教育体系改革，减少居民的“预防性储蓄”；②改变经济增长模式。必须改变目前主要依赖固定资产投资和出口贸易的增长模式，并将政策重点转向鼓励内需和发展服务业，改变目前国内储蓄过高的情况；③培育和健全其他金融市场，鼓励居民选择多渠道的投资方式。重要2.2011年1月李先生将1万元人民币以活期形式存入银行，活期存款利率为0.36%，假如2011年我国全年CPI平均增幅3.3%，在其他条件不变的情况下，一年以后李先生的1万元实际收益（）A．赚了330元B．亏了294元C．赚了36元D．亏了330元[答案]B由于活期存款利率低于全年CPI平均增幅，因此一年以后李先生的1万元实际收益为负值。亏损额为10000×(3.3%－0.36%)＝294元。3.一名外国商人到中国做贸易，将随身携带的1000美元兑换为人民币存入中国工商银行两年，(当时汇率1美元兑换6.5元人民币，两年利率为2%)。可是两年后美元贬值20%，此时该商人的收益状况为()A．获益300美元B．损失108美元C．损失260元人民币D．获益320元人民币[答案]A存期两年共获得利息1000美元×6.5元×2%×2＝260元人民币。此时美元兑换人民币的汇率为1美元＝6.5元×(1－20%)＝5.2元人民币。此时将人民币兑换为美元：(1000美元×6.5元＋260)÷5.2元＝1300美元，1300－1000美元＝300美元，故答案为A。4.[2011·海南卷]2011年第一季度我国一年期定期存款利率为3%，而消费价格指数为5%，同期居民储蓄仍然大幅增长。对居民储蓄大幅增长的合理解释是（）①人们要应对未来住房、养老等支出②居民的消费趋于饱和③储蓄对利率的变化有弹性④股票、债券等有价证券投资风险大A．①②B．①④C．②③D．②④5.(2013·新课标全国Ⅰ)2011年我国城乡居民人民币储蓄存款余额达35.2万亿元，人均储蓄25548元，分别比2010年增长16%和15.3%，高于同期GDP的增长速度。根据上述事实可以推断出()①社会保障体系不断健全增加了人们储蓄意愿②我国居民的储蓄率随GDP的增长而增长③我国居民投资理财的渠道比较狭窄、品种较少④我国城乡居民的恩格尔系数不断下降A．①②B．①③C．②④D．③④BD2．我国的商业银行(1)商业银行：是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以________为主要经营目标的金融机构。(2)商业银行体系：我国商业银行以____________银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。(3)商业银行的主要业务利润国家控股存款业务贷款业务________是商业银行的基础业务，没有存款就没有足够的资金开展其他业务_________是商业银行的主体业务，是商业银行营利的主要来源结算业务为社会经济活动中发生的货币收支提供手段与工具的服务商业银行利润=贷款利息－存款利息－银行费用【特别提示】1.贷款时银行要评估借款人的信用状况，根据评估的结果决定是否发放贷款。2.认识商业银行业务与市场经济的关系。3.商业银行在我国社会主义经济发展中发挥着巨大的作用。认识商业银行业务与市场经济的关系银行业务地位发挥作用存款业务基础业务①回笼货币，缓解由于市场流通货币量过大而导致的物价上涨②引导居民投资、理财，增加居民收入③有利于消费者树立正确的消费观念贷款业务主体业务①弥补资金不足现状，推动工商企业发展②消费者通过贷款消费，提升自身生活水平③刺激经济发展，当经济低迷时，可以通过增加贷款，刺激消费，拉动经济发展结算与其他业务派生业务①提高商业银行的利润②引导居民投资，增加居民收入③加速货币流通，方便经济往来商业银行的作用它为我国经济建设筹集和分配资金，是社会再生产顺利进行的纽带。它能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和政府作出正确的经济决策提供必要的依据。通过银行，可以对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，以优化产业结构，提高国民经济效益。P486.(2013·上海高考)我国商业银行最重要的资金来源和进行其他业务的基础是()A．吸收公众存款B．发放企业贷款C．中间业务收费D．取得存贷利差7．消除不良贷款是许多商业银行需要努力去做的工作，这是因为()A．商业银行是我国金融体系中最重要的组成部分B．消除不良贷款是商业银行的主要经营目标C．贷款业务是商业银行的基础业务D．贷款业务是商业银行利润的主要来源AD8.(2012•大纲全国卷）银行发放贷款要收取一定的手续费和利息。收取手续费是因为银行提供了一定的服务（如记账、账户管理等）。收取贷款利息的理由是()A.银行居于垄断地位B.银行信用高于商业信用C.银行提供的资本是一种生产要素D.银行是再生产顺利进行的枢纽c1．股票——高收益、高风险(1)股票的含义：(2)发行目的：____________(3)发行主体：________________筹集资金筹集资本股份有限公司投资与融资前导：投资收益与投资风险(1)一般来说，投资风险与收益成正比，即高风险高收益，低风险低收益。(2)不同的投资方式，风险不同，收益也不同。考点之二股票是股份有限公司在____________时向出资人出具的股份凭证。(4)性质：股票代表其持有者(即股东)对股份公司的__________。(5)股票的投入与退出：股东，要改变股东身份，要么等待公司的破产清算，要么将股票转售给第三人。(6)股票的收入：股票的收入一般包括两部分，一是______________收入，一是。(7)股票市场建立和发展的意义：股票市场的建立和发展，对搞活____________，提高________________，筹措建设资金，促进企业改革和发展，有重要作用。所有权资金使用效率股息或红利资金融通不能要求公司返还其出资股票价格上升带来的差价【特别提示】股票的价格＝预期股息(股票金额×预期股息率)÷银行的存款利率。所以股票价格受到公司的经营状况、供求关系、银行利率、大众心理等因素的影响，其波动有很大的不确定性。(2013·江苏高考)A公司以巨资购入S公司发行的股份，双方将在多领域进行深入合作，这一合作预计在未来三年内将给S公司带来大约3.8亿美元的营销和电子商务收入。次日，此消息引发S公司股价大幅高开，收盘涨幅达9.4%。A公司与S公司的合作推动了股价上升，说明()A．股票是一种高收益的投资方式B．企业重组对股价会产生有利影响C．股价上升主要是由相关消息推动的D．股价受公司经营状况预期的影响D2．债券——稳健的投资(1)含义：债券是一种____________，即筹资者给投资者的债务凭证，承诺在一定时期支付约定的利息，并到期偿还本金。(2)债券的种类债务证书类型发行主体偿还保证收益风险性国债中央政府中央政府的税收利率高于储蓄存款，低于其他债券利率风险最小金融债券金融机构利润利率高于国债，低于一般的企业债券安全系数比国债小，但比企业债券大企业债券企业利润利率高于国债、金融债券风险较大3.保险——规避风险的途径(1)分类：保险分为____________和____________两大类。(2)订立原则：。财产保险人身保险公平互利、协商一致、自愿订立4．融资(1)含义：融资就是筹集资金的行为，融资的方式主要是。贷款与发行股票和债券(2)目的：筹集资本追求利润最大化(3)对于资金的需要方(主要是企业)而言，就是融资；而对于资金的提供方(主要是其他企业、个人、国家等)而言，就是投资。社会保险商业保险区别性质解决大多数社会成员最迫切的保险项目建立在商业原则的基础上，是参与保险者个人意志的体现费用大多由个人、企业和政府共同负担或由政府承担完全由个人负担依据国家和有关部门统一规