收入不稳定家庭如何妥善规划

收入不稳定家庭如何妥善规划家庭情况夏女士37岁，在一家民营企业任公关经理，年收入6万元，精明干练，但消费保守。先生同岁，是一位职业画家，收入不稳定，曾经有两年颗粒无收，最近三年年均收入达20万元，由于艺术品市场走势不稳，未来难料。孩子在读小学。双方父母都在外地，均有退休收入，不需要夫妻俩贴补。aliqq家庭财产方面，在中外环间拥有一套100平方米左右的住房用于自主，只有少量公积金贷款，每月还贷不需要再支付现金。基金、股票等金融理财产品始终没有接触，也没有商业保险。但有50万元的短期定期存款。编者按阿里巧巧随着人们生活水平的提高，我们温饱之余有了理财的需要。aliqq理财是伴随我们一生的一种生活方式。在人生的不同阶段，我们会有不同的理财目标，比如买房、结婚、生子、孩子教育、改善家居、旅游、退休养老等等，这就需要我们制订不同的理财规划；而即使面临同样的目标，每个人又因为家庭结构、收入高低及生活水平的不同，也需要制订不同的目标执行计划。阿里巧巧理财，需要科学规划；家庭资产，需要合理配置。而这一切，都是因人而异、因时而异的。aliqq《赢家周刊》与中国平安合作开辟“家庭理财配置”版面，我们请沪上多家精英理财团队的专业理财师为读者朋友量身定制家庭理财规划。aliqq本栏目接受读者报名，我们将根据您的家庭经济状况，安排最适合的理财团队，通过与您直接沟通，设计切实可行的理财计划，以供参考或实际操作。同时，我们也欢迎读者点评理财师给出的方案，提出自己的独到见解。本栏内容不代表对于任何特定机构之投资产品的推介，所作分析系基于有限信息作出，其内容仅供交流参考，不供任何投资者或第三方用作赖以投资的依据。[请使用电邮或电话预约的方式：[e-mail]；63521111-1741(周一至周五14:00-18：00)]aliqq.cn[读者点评][在上期《小康家庭，无需“无债一身轻”》的理财配置文章中，小康家庭的王女士夫妇，月收入超过两万元，有房有车没有贷款，可谓生活惬意轻松，唯一一件辗转不定的事情就是，何时把父母一套老房子置换到自己家附近？换房迫切却遇房价疯长，小康夫妇遇到小小的困惑。]金晓燕：理财师说“相信明天会更好”，这可能是所有投资所有规划赖以成立的基础。没错，过去十年楼市的发展充分证明了这种观点。但问题是，接下来的十年呢？谁能保证还是以这样的速度和趋势成长呢？如果我们的想法不变，会不会犯经验主义的错误呢？戴明：关于有债无债的问题，确实还是仁者见仁智者见智。理财师建议合理负债，最大限度地利用家有资产的效力；可还是有不少人在实际中选择无债一身轻，为什么？很简单，他还没有或者没有能力没有条件找到更有效的投资方式和渠道，既然如此，为什么还让他傻乎乎地负债交利息呢？所以，所谓合理负债是有前提条件的。aliqq(本专栏欢迎读者参与，来信来电报名，让理财师为您的理财目标设计方案；也欢迎您点评理财师方案。aliqq来信请寄：汉口路300号17楼投资理财部配置版，邮编200001。)aliqq.cn■理财问题aliqq1、孩子计划在大学出国留学，教育金如何及早准备？2、各类保险是否因考虑？aliqq.cn3、如何考虑养老金的计划？aliqq.cn■家庭财务诊断夏女士家庭目前的财务状况来说是比较健康的，较高的年储蓄率、零负债和一笔可观的储蓄给家庭理财计划提供了良好的条件。但是我们也看到了很多的潜在风险：1、由先生未来收入的不稳定性给家庭带来了很大的风险，一旦先生收入减少或出现意外，家庭立刻陷入财务危机。2、银行定期存款没有进行合理的理财规划，使得存款有贬值的风险。3、夫妻双方保障不够，给整个理财规划增添了不确定性。aliqq鉴于以上几点风险，建议夏女士的理财问题需要做的规划依次为：阿里巧巧1、家庭保障计划aliqq2、孩子教育金计划3、夫妻养老计划aliqq■理财规划aliqq.cn鉴于夏女士家庭收入的不稳定性，在进行理财规划前需预留相当于6个月家庭生活支出约5万元的备用金以应突发情况。阿里巧巧保险规划：覆盖人寿、意外和疾病阿里巧巧保险给付金以可维持十年生活费用为基准，并且确保仍能支付日常支出、子女教育金和父母赡养。考虑到家庭收入的不稳定性，在寿险方面不推荐保费要求较高的终身寿险，建议选择性价比较高的定期寿险。据初步测算，夫妻俩各需要保额为80万元、120万元的人寿保障，保险期限到70岁左右，预估保费每年6000元左右；另外，夫妻俩人可以各自增加50万元意外保额，加强家庭基本保障能力。aliqq在疾病方面，需要增加重大疾病保险。建议夏女士和先生分别投保10万元、20万元的重大疾病保险，最好带有保额增值能力，可以长期抗衡因医疗费用增长所带来的保障能力的缩水。通常，缴费期限可选20年，保障至70岁，月缴约1000元，对家庭现金流影响不大。教育计划：每月定投三千坚持十年鉴于小孩教育费用是家庭开支中最为刚性的部分，学费的增长速度较快，因此应尽早准备、宽裕准备