个人如何投资理财

个人如何投资理财张义强中国社会科学院金融研究所研究生英国CMCMarkets国际理财高级投资顾问金融分析师新西兰KVB昆仑国际特约金融分析师Email:[e-mail]个人投资理财第一章个人理财概述第二章个人理财的一般技巧第三章现金流量管理与财务分析第四章储蓄策划第一章个人理财概述第一节个人理财概念第二节个人投资理财的核心内容第三节个人投资理财的一般知识第一节个人理财概念一、个人理财的含义。1、什么是个人理财？个人理财（又称理财规划、理财策划、个人理财规划）是指专业理财人员根据个人所确定的阶段性的生活与投资目标，按照个人的生活、财务状况，围绕个人的收入和消费水平、预期目标、风险承受能力、心理偏好等情况，形成一套以个人资产效益最大化为原则的、人生不同阶段的个人财务安排，并在财务安排过程中提供有针对性的、综合化的、差异性的理财产品和理财服务。第一节个人理财概念一、个人理财的含义。2、个人理财的特点：⑴、目标性：同一个人在不同阶段的理财目标都是不同的，但无论哪一个人的哪一个阶段的理财都有非常鲜明的目标。⑵、差异性：不同的人因生活阅历和家庭背景的不同，其理财目标和理财计划都会不同。⑶、灵活性：个人理财计划会因时间和地点的变化而变化。⑷、严肃性：个人理财计划的制定和执行都必须严肃认真。⑸、实践性：任何一个个人理财计划都必须付诸实践。⑹、综合性：个人理财计划的制定和执行，都涉及到诸多的学科知识。二、个人理财的重要性。1、可以有计划的安排自己的资产，清偿债务。2、可以合理分配自己的资产，进行有选择的科学的投资。3、可以避免乱花钱、乱投资。第二节个人投资理财的核心内容一、核心内容：1、现金流量管理。⑴、了解自己的资产分布状况，即流动资产和长期资产的结构；⑵、了解自己的现金收入预期和现金支出计划；⑶、编制个人的或家庭的“现金流量表”、“现金收支预算表”2、储蓄策划。⑴、必须保留有至少一个活期储蓄账户；⑵、活期储蓄账户内的资金不可太多（因为这种资金的机会成本太高），也不可太少（以防止意外事件的发生）。3、证券投资策划。⑴、了解各种类型的证券投资工具；⑵、合理分配投资资金，科学选择证券投资工具。4、教育投资策划。⑴、教育投资的类型；⑵、根据个人的收入情况，确定教育投资的资金来源。第二节个人投资理财的核心内容一、核心内容：5、保险投资策划。⑴、了解保险对个人理财的意义；⑵、了解保险产品的种类；⑶、正确选择适合自己的保险产品。6、个人税收策划。⑴、税收策划的目的：减少税负；⑵、在合法的前提下，减少税负的方法：收入分解转移、收入延期、投资于资本利得、资产销售时机、杠杆投资、充分利用税负抵减。7、房产投资策划。⑴、了解我国相关的房地产方面的法律法规；⑵、明确自己现有的和未来一段时间的货币支付能力。8、退休策划。⑴、未来生活中，通货膨胀对生活质量的影响；⑵、退休策划对自己和子女未来生活的意义。第二节个人投资理财的核心内容二、个人投资理财的五个步骤。1、认真清点自己的全部资产和负债；2、根据自己的需求，设定具体理财目标；3、编制预算（即编制“现金收支预算表”）；4、认真执行个人理财计划；5、仔细评估自己的“个人理财”成果第三节个人投资理财的一般知识一、正确的理财观念1、理财不是有钱人的专利。富人常提投资方法和投资回报，而穷人也有自己的日常生活安排。2、理财重在规划。理财是一个人一辈子的事，应作好规划和安排。3、理财是一个艰苦的长期的过程,理财必须持之以恒。4、个人或家庭理财，都必须注意投资的安全性。家庭是一个人避风的港湾，这个港湾没了钱财，就不能避风了，因此，投资时“安全第一，盈利第二”。5、投资前，必须建立“风险意识”。一个人如果没有“风险意识”，一旦投资失败，就难以承受打击；另外，个人或家庭投资理财，应抵制过高的投资回报率的诱惑，因为，任何具有太高投资回报率的项目都是值得怀疑的。第三节个人投资理财的一般知识一、正确的理财观念6、保证良好的资产流动性。资产具有良好的流动性，才会增值，也才方便变现。7、注重商业保险的功效。别忘了，商业保险能为自己的生活在遇到风险时提供一份保障。8、节制消费。在自己承受能力范围内消费；若情况不允许，不可超前消费。9、要将生活保障与投资增值合理分开。不要因为投资而降低生活质量。10、要学习一般的理财知识。无论是自己亲自理财，还是委托专门的理财机构，你都必须学习和掌握一般的理财知识。11、确定合理的财务目标。该目标必须是可行的、是量化的。第三节个人投资理财的一般知识二、理财不可违背的原则1、决不赚黑心钱；2、决不贪图于别人不利的便宜，决不为了自己赚钱而去打碎别人的饭碗；3、决不为了赚钱去做任何对不起朋友的事情；4、决不背信弃义靠坑蒙拐骗赚昧心钱；5、决不做守财奴。第三节个人投资理财的一般知识三、成为投资理财能手的条件。1、必须拥有强烈的占有财富的欲望。记住：没有欲望就没有行动。2、坚定理财信念，果敢行动。成功源于信念，成果来自行动。3、科学制定合理的理财计划并善于实施。理财必需计划，计划要付诸实践。4、要有一定的投资理财的特殊知识，还要善于把握信息。5、磨练“决断力”。投资不能优柔寡断，不能迟而不决。6、投资理财必须“持之以恒”。因为，投资理财是一个人一辈子的事。7、将积极的感情灌输到潜意识中。理财需要热情，投资不离希望。8、善于借助他人的帮助和力量。社会人的成功，离不了别人的资助第二章个人理财的一般技巧第一节省钱——不多花一分冤枉钱第二节攒钱——“广积粮，才能确保时时有粮吃”第三节筹资——把别人的钱变成自己的钱第四节投资——把现在的一叠钱变成将来的一捆钱第一节省钱——不多花一分冤枉钱一、导致“意外开支”的原因：1、感情难却。经常吃请，于是，不得不反请别人。2、不良习惯。吸烟、喝酒、打麻将。3、虚荣心作祟。朋友聚会，抢着买单，出手大方充大款4、不在呼小钱。与同学朋友外出，乘车时抢刷IC卡。5、用钱没有任何计划。东拉西扯，拆东墙补西墙。6、大大咧咧。吃饭、购物都不问价格。7、“花钱买时间”。做事无计划，经常导致手忙脚乱。如：普通邮寄改为特快专递、改乘车为乘机、经常“打的”赶时间。第一节省钱——不多花一分冤枉钱二节约日常开支的方法：1、减少手持现金，尽量不带银行卡，改用存折。2、定额限制电话费和所谓的“应酬费”。3、设置零钱罐：可集中小额零钞，积少成多，可以避免不必要的浪费；可以使自己养成节省和珍惜钱财的好习惯。4、不要有充大款的心理。钱包里不宜放太多大额钞票。5、在票子和面子之间，不要为了面子而不惜票子。一个人的面子和信誉以及形象，不是靠票子买来的，而是靠诚实做人迎得的；爱情不是靠票子维系的，而是靠心来维系。6、对上门的推销员说“不”：推销员很会说，也很能说；他们推销的商品价格偏高，质量极差。7、购物必须具备目的性，还要讲“五勤”。首先，购物前应先列出商品清单，后按单购买。其次，要讲“五勤”，即：勤说，勤算，勤学，勤看，勤跑。“勤说”：购物时要不断砍价；“勤算”：要善于计算，还要学会“计较”；“勤学”：通过各种途径学习一些新的消费技巧和理财知识；“勤看”：多看多打听商品的打折和促销的信息；“勤跑”：购物时多跑几家商场，要货比三家。8、要养成存钱的好习惯。尽可能将暂时不用的钱存起来，以降低消费支出第一节省钱——不多花一分冤枉钱三花最少的钱，买最好的衣服。1、购买生命周期长的服装。经常浏览时尚杂志，充分了解时尚的趋势，掌握时尚的精髓所在，这样，所购买的服装既节省开支，又不落伍；因此，在选购服装时，要挑选那些经典的、不易过时的款式和花色，然后，再自己添加一些时尚的元素，这样就会达到预期的效果。2、注意服饰的搭配性。服饰的搭配，既要求风格协调，又要体现自己的特色和品位，因此，在购买时，最好选择那些容易搭配的服饰（颜色和款式尤为重要），尤其是那些与不同风格的衣服搭配能起到不同效果的衣服或首饰，这样，衣服不多，格调不少，省钱。3、选择最佳的购买时机。最佳的购买时机是：季节快过的时候。因为，那时商场都打折。4、学会砍价，而且要狠。砍价的招术有：A、尽量挑衣服的“毛病”，即便是“莫须有”的也行：或颜色不太合适，或款式有些过时，或做工不太合格，等等。B、还价就还最低价：一般而言，顾客所还的价格，只能是老板所开价格的三分之一左右。C、在你所选中衣服的店家面前，不要流露出迫切购买的心情，而只能表现出可买可不买的样子。这样，可为你的砍价打基础。第二节攒钱——“广积粮，才能确保时时有粮吃”一、什么是“攒钱”？我们为什么要“攒钱”？1、攒钱：将闲置的暂时不用的钱积攒起来，通过日积月累，使小钱变成大钱为将来的投资或花销作准备的行为过程。2、攒钱的原因：A、培养节约开支的好习惯。如果平时将暂时不用的钱积攒起来，并存入银行，就可以不会乱花钱，长此以往，就会养成节省的好习惯。B、攒钱养老。在我国，退休金和社会养老保险并非人人都有;一个人要想自己的老年生活有保障，就必须从参加工作的第一个月开始攒钱、存钱。有两点值得注意：⑴、退休后的生活支出非常巨大；⑵、要存够退休后生活所需要的钱，并非一朝一夕的事。C、为了将来的投资积聚本钱。投资所需的资金可以通过贷款和向社会筹集，但不可能是100%。要投资，首先自己要有一定的原始资本金。第二节攒钱——“广积粮，才能确保时时有粮吃”二、脑子里必须有储存钱财的意识。1、脑子里必须注入“担忧明日，所以今日要蓄财”的思想。市场经济社会，每个人都有下岗、失业的可能。所以，如果你现在不攒钱、不存钱，将来真的失业了，怎么生活？2、必须有吃苦的心理准备。每个月都要按计划存入一定数量的钱财，需要一定的毅力和意志，还要准备吃苦。因为，一生都在存钱，时间很长，没有毅力是不行的；而且，生活中，我们可能会遇到或这样或那样的不利因素的影响，没有吃苦的心理准备也是不行的。3、在存钱的过程中，不要受他人的影响。他人的影响有：讥笑你存钱的行为;给你灌输及时享乐的思想;用行为阻挠你存钱；等等。4、存钱，要求你必须熟悉银行存款的相关知识。第二节攒钱——“广积粮，才能确保时时有粮吃”三、相关的储蓄知识。1、储蓄的原则：存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密。2、储蓄存款的种类：⑴、活期储蓄存款。特点：无期限限制；无数额限制；随时存取；所存的多为生活待用金。种类：活期存折储蓄存款、活期支票储蓄存款、银行支票储蓄存款。⑵、定期储蓄存款。特点：金额较大；利率较高；存期长；存款稳定。种类：（见下表）种类起存存期适合存入的资金备注整存整取50元起存3个月、半年、1、2、3、5年长期不用的富余资金可提前支取；多存不限零存整取5元起存1、3、5年未来购买大件商品的资金多存不限；可不存存本取息5000元起存1、3、5年一次性收入又暂时不用的资金数额不限；不可提前支取整存零取1000元起存1、3、5年在一定时期内分次支取款项多存不限；可提前支取CD500元以上3、6、9、12个月富余的不用资金不得提前支取积零成整由银行规定1、3、5年用于买房买车的资金到期才能一次性支取第三节筹资—把别人的钱变成自己的钱理财规划把筹资视为经营成功的重要事项。筹资就是融资，就是把别人的钱合法地转到自己的账户上。当然，融资时要懂借贷，要会融资，否则，受苦的就是自己了。在融资时，要敢于承担压力，要靠融资的压力来激发自己的热情和干劲。这样，你才可能取得成功。一、筹资的途径：1、内部筹资。主要有：自有资金；向家人筹借。2、银行贷款。3、外部融资。主要有：向亲朋好友借入资金。第三节筹资—把别人的钱变成自己的钱二、架起通向银行的“桥”。为了能在银行取得贷款，可以做也应当做很多事情。在向银行贷款前，你首先要认真考虑你对于贷款金额和条款的要求，然后，你才可以为日后的贷款成功做些脚踏实地的工作。1、要同银行建立良好的人际和业务关系良好的人际关系是贷款成功的一半。要做到这一点，你就要经常与银行内部的关键人物联系，并尽可能成为他们的朋友。对于个人来说，业务关系主要靠平时的存取款来建立。2、与熟悉银行职工和银行贷款业务的朋友一起去银行银行职员不善于与新的不认识的人打交道，而且，他们又喜欢用业务术语或