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广东省分行消费信贷中心个人投资经营贷款培训广东省分行消费信贷中心广东省分行消费信贷中心个人投资经营贷款培训一、个投贷款制度介绍二、个投贷款审批流程与审批重点三、我行个投贷款发展现状四、个投贷款评分表介绍广东省分行消费信贷中心第一部分个投贷款制度介绍广东省分行消费信贷中心个投贷款制度介绍目前我行最新的个投贷款操作细则：关于发送《中国银行广东省分行个人投资经营贷款业务操作细则（2007年版）》的通知（粤中银个[2007]318号)广东省分行消费信贷中心个投贷款制度介绍2007版个投贷款操作细则是在2003版操作细则的基础上修改而成，主要变化反映在以下几方面：贷款用途资金使用抵押担保审批模式广东省分行消费信贷中心个投贷款制度介绍（一）明确了个人投资经营贷款可用于借款人本人在投资经营过程中的正常资金需求；（二）明确了个人投资经营贷款如用于短期周转，贷款可在核定额度及期限内循环使用；广东省分行消费信贷中心个投贷款制度介绍（三）明确了以物业抵押担保的，抵押率可不再与抵押物已使用的年限挂钩；（四）对个人投资经营贷款审批流程进行简化，提出了“半标准化”的个人投资经营贷款审批操作模式。广东省分行消费信贷中心个投贷款制度介绍一、将借款人范围明确为“借款人指符合此项业务贷款条件的中国境内具有完全民事行为能力的自然人、依法核准登记的个体工商户、依法核准的个人独资企业”。广东省分行消费信贷中心个投贷款制度介绍不再限制借款人必须为企业等经济实体的股东或经营者，没有经济实体的自然人，如有合理投资需求，可以其个人名义申请个投贷款用于其本人的合法合规投资需求。港、澳、台人士申请个投贷款，不得以自然人名义申请，必须有经济实体投资。广东省分行消费信贷中心个投贷款制度介绍二、个人投资经营贷款不得用于国家法律、法规明确规定不得经营的项目，不得用于股票等证券投资活动，不得用于房地产开发和土地储备。广东省分行消费信贷中心个投贷款制度介绍虽然制度里未特别限制，但个投贷款还一般不得用于股权投资（即不能由借款人贷款用以扩大企业注册资本或收购股权等用途）。广东省分行消费信贷中心个投贷款制度介绍三、个人投资经营贷款如贷款用于有限责任公司经营的，其实际控制人须为自然人。借款人经营企业股东中全部或部分为企业法人，但向上追溯，该企业法人的股东构成为全部自然人的，视同符合上述规定。广东省分行消费信贷中心个投贷款制度介绍四、贷款如用于借款人所投资企业的，该企业应具备以下条件：1、在当地工商行政管理部门合法注册登记；2、经营、财务状况良好，产品有市场，经营有效益，还贷有保障；3、投资项目效益、前景良好；4、借款人为企业控股股东或最大股东之一。广东省分行消费信贷中心个投贷款制度介绍五、个投贷款执行省行有关授信总量统一管理的制度规定，从单一借款主体个人投资经营贷款额和单个企业个人投资经营贷款额两个方面，同时对个人投资经营贷款余额进行限制。广东省分行消费信贷中心个投贷款制度介绍同一借款人（含借款人配偶或其他密切关系人）以不同企业或同一企业申报多笔个投，均不得超过总余额1000万元的限制。广东省分行消费信贷中心个投贷款制度介绍一个经营主体（包括投资项目）只能有一个借款人，严格禁止通过多个借款人向银行申请个投贷款用于同一经营主体或投资项目。广东省分行消费信贷中心个投贷款制度介绍六、增加“个投循环贷款最高授信额度”概念，个投循环贷款额度不超过300万元（含）、额度有效期限1年（含），额度项下单笔用款的最长期限不得超过一年，且到期日不能超过额度到期日之后半年（含）。广东省分行消费信贷中心个投贷款制度介绍个投循环贷款额度与个人抵押循环贷款额度主要区别与联系：1、个投循环贷款额度有效期一年个人抵押循环贷款额度有效期更长2、个投循环贷款额度可接受厂房、工业用地作为抵押物个人抵押循环贷款额度仅接受住房、商铺作为抵押物广东省分行消费信贷中心个投贷款制度介绍3、个投循环贷款额度最高限额300万元（含）个人抵押循环贷款额度最高限额1000万元（含）4、个投循环贷款额度纳入个投贷款授信总量管理（即受个投总量不超过1000万元限制）个人抵押循环贷款额度与个投贷款授信总量管理并行（同一客户最高可分别做个投贷款1000万元和个人抵押循环贷款额度1000万元）广东省分行消费信贷中心个投贷款制度介绍5、个投循环贷款额度单笔用款期限不超过1年个人抵押循环贷款额度单笔用款期限更长6、个投循环贷款额度与个人抵押循环贷款额度在CCAS系统内发起均使用PLGA产品码，但额度项下单笔用款则分别对应PLCA、PLFA产品码。广东省分行消费信贷中心个投贷款制度介绍七、个投贷款可接受的担保方式：财产抵/质押或/和第三方不可撤销连带责任保证担保。广东省分行消费信贷中心个投贷款制度介绍八、我行认可的抵押物：住宅、商业用房、永久性厂房、土地使用权（已全额缴纳土地出让金）。广东省分行消费信贷中心个投贷款制度介绍九、暂不接受单独抵押的：机器设备、车辆、在建工程、简易厂房、动产等作为抵押物。如作为已有足额有效担保之外的补充担保条件，可接受。广东省分行消费信贷中心个投贷款制度介绍十、抵押率标准：一般个投贷款的抵押率不得超过60%，其中，永久性厂房和土地使用权的抵押率按照以下原则掌握：广州、重点地区和潮州、揭阳地区永久性厂房和土地使用权的抵押率均最高为60％，其余非重点地区最高为50％。广东省分行消费信贷中心个投贷款制度介绍十一、保证担保方的要求：1、原则上应争取借款人所投资企业、其他股东、配偶及重大利益方（如本企业或关联企业工作的子女）提供连带责任保证担保。广东省分行消费信贷中心个投贷款制度介绍2、争取获得其他符合担保法要求的财产（如机器设备、在建工程等）作为足额有效担保外的补充担保。广东省分行消费信贷中心个投贷款制度介绍3、仅可接受保险公司、银行或经省行准入的专业担保公司为个投贷款提供不附带其他足额有效抵质押担保外的唯一第三方保证担保。广东省分行消费信贷中心个投贷款制度介绍十二、还款方式的要求：1、期限在1年（含）以下的个投贷款，包括个投循环额度项下单笔贷款，按月（季）等本息或等本金。对信用良好、还款有较强保障的客户，可采用按月或按季付息半年一次还本或到期一次性还本方式。2、期限超过1年的个人投资经营贷款应采用按月等额本金、按月等额本息、按月付息、按季等本金方式偿还贷款。广东省分行消费信贷中心个投贷款制度介绍十三、增加个投贷款“半标准化”操作模式对风险控制能力较强的二级行，如存在产业集中度较高、具有较大市场影响力的行业，可对该行业符合一定标准的客户群提供有针对性的整体授信方案，简化叙做这批客户群中单笔贷款审批流程，提高贷款的处理时效。广东省分行消费信贷中心个投贷款制度介绍十四、半标准化操作流程：1、开展全面的行业调查2、由各二级行发起申报授信方案3、省行对整体授信方案的审批4、整体授信项目项下单笔贷款审批广东省分行消费信贷中心个投贷款制度介绍1、开展行业调查的要求二级行通过对当地经济环境、特色行业、特色市场情况的调研，根据行业、市场的集中度、在全国或全省的市场地位确定拟进行半标准化操作的特色行业或市场；分析该行业客户群特征、行业资金需求、行业经营特点、可以提供的担保、同业的授信条件等，形成调查报告。广东省分行消费信贷中心个投贷款制度介绍2、二级行发起申报授信方案的要求二级行在市场调研的基础上，形成授信方案上报省行消费信贷中心进行整体项目准入审批。包括：客户准入标准、贷款额度、期限、利率、还款方式、可以接受的押品和保证担保方式、提款条件、贷款申请、申报资料要求。广东省分行消费信贷中心个投贷款制度介绍3、省行对授信方案审批的流程由省行消费信贷中心尽职人员对各二级行上报的拟半标准化操作的行业及其授信方案进行尽职，报省行风险管理部授信评审委员会审议，并经省行有权人审批后方可实施。广东省分行消费信贷中心个投贷款制度介绍4、整体授信项下单笔贷款审批模式。经省行批准的半标准化整体授信项目项下单笔个投贷款，按照一般的个投贷款审批操作流程上报省行审批；省行尽职调查重点在核实单笔贷款授信是否符合整体授信项目确定的客户准入和授信条件、与准入时的内外部情况有无明显变化等。广东省分行消费信贷中心个投贷款制度介绍已批复的半标准化项目：中山古镇灯饰行业中山沙溪纺织制衣行业珠海出租车行业东莞虎门新富民服装佛山杏坛塑料行业云浮石材行业阳江刀具五金行业惠州惠东制鞋行业佛山乐从家具行业汕头澄海玩具行业汕头澄海毛织行业汕头潮阳内衣行业花都狮岭皮具行业江门水口卫浴行业潮州彩塘不锈钢行业白云从化皮草行业广东省分行消费信贷中心第二部分个投贷款审批流程与审批重点广东省分行消费信贷中心个投贷款审批流程目前我行个投贷款审批流程如下：1、单笔金额200万元以内的个投贷款审批流程（尽职调查----风险经理双签）2、单笔金额200万元（含）以上、小于300万元、且单一借款主体零售贷款授信总量小于600万元的个投贷款审批流程（尽职调查---消贷中心评审会---消贷中心有权审批人双签）广东省分行消费信贷中心个投贷款审批流程3、单笔金额300万元（含）以上或单一借款主体授信总量超过600万元（含）的个投贷款审批流程（尽职调查---省行风险管理部评审会审议---省行风险管理部专业审批人审批）广东省分行消费信贷中心个投贷款审批要点个投贷款审批要点：1、侧重选择非国家限制行业的生产加工企业，劳动密集型、出口型及贸易类企业择优办理。2、选择具备一定的成立年限和从业经验的借款人或企业。3、注重借款人及企业以往信用记录、尽量避免整体负债规模过高或负债总量猛增的客户。广东省分行消费信贷中心个投贷款审批要点4、借款人个人或企业的资产规模、销售规模、利润水平与贷款申请金额、月供金额需要相互匹配。5、针对物业投资型的个投贷款，重点关注租金收入的真实性、稳定性、可监控性。6、对于厂房等固定资产建设项目，关注投资建设项目的报建手续合法性、完整性及建筑施工款项的到位情况、自筹资金比例，工程进度与资金预算合理性。广东省分行消费信贷中心个投贷款审批要点7、关注借款人本身及其家庭的资产积累与资产净值，了解借款人在本地的生活稳定性。8、关注借款人企业资金结算量与销售收入、销售规模的匹配程度。9、抵押物存在额外变现处置成本（补交出让金、存在代偿顺序优先于我行债权的待偿款项等）或特殊抵押条件（集体用地需要村委或村民代表大会同意抵押等）的，须进行特别说明。广东省分行消费信贷中心个投贷款审批要点10、贷款期限一般限制在3年以内，如有5年期限的需求，需要特别说明资金需求合理性。11、单笔贷款期限1年以内的，一般选择按月还息、按季度等额还本方式，确有必要采用按月还息、到期一次性还本方式的，需要特别说明还款方式合理性。12、原则上要求上浮利率。广东省分行消费信贷中心第三部分我行个投贷款发展现状广东省分行消费信贷中心个投贷款发展现状一、整体发展状况自2005年-2007年，我行个投贷款发展态势良好，贷款余额持续上升，资产质量不断改善，不良率逐年降低。其中2006、2007是我行个投贷款持续增加投放的两年，2007年投放净增11.17亿元。以3-5年的贷款期计算，该两年发放的贷款仍处于投放初期，故到2007年末个投贷款不良率降到了近三年的最低点。广东省分行消费信贷中心个投贷款发展现状2005年末2006年末2007年末全辖存量个投贷款余额（亿元）23.9229.6342.31全辖个投贷款余额占比4.92%5.07%5.58%全辖投放个投贷款金额（亿元）16.8723.7834.95全辖个投贷款投放占比9.02%10.07%9.87%全辖收回个投贷款金额（亿元）19.5818.0622.26全辖个投贷款不良率0.96%0.49%0.46%广东省分行消费信贷中心个投贷款发展现状二、个投贷款期限结构2005-2007年间，我行个投贷款中1年期短期贷款比重稳定，1-3年（含）的中短期贷款占比下降了20个百分点，与此相反，3-5年（含）中长期贷款占比显著上升了19个百分点。表明我行个投贷款的风险敞口期在拉长，其上升态势已引起省行各级评委及审批人的关注。广东省分行消费信