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公司主要非车险产品介绍业务管理部2015年9月主要产品介绍业务基础知识销售常见问题123主要内容•风险的概念•风险的分类•风险单位及其划分风险概述•什么是风险•风险就是不确定性•风险无处不在（比如购房的价格风险）•风险无时不在•不确定性并不意味着损失（到上海的台风不是个个都造成损失）风险的定义实质风险因素(有形的因素)道德风险因素(偷车)心理风险因素(乱停乱放)风险因素的分类风险、风险因素、风险事故、损失之间的关系风险单位及其划分风险单位的定义指一次风险事故发生可能造成的最大损害范围风险单位相对于风险事故而言：比如台风的损失范围、地震的损失范围就可能是一个国家。风险单位的划分按地段划分（区域）按投保单位划分（企业等）按标的划分（电站、船舶等）保险概述保险的定义从经济角度来看保险是分摊意外事故损失的一种财务安排•投保人：通过缴纳保险费购买保险,实际上是将他的不确定的大额损失变成固定的小额支出。•保险人：通过向所有投保人收取保险费建立保险基金,来补偿少数被保险人遭受的意外事故损失保险人由于集中了大量同质风险,所以能借助大数法则来正确预见未来损失的发生额,并据此制定保险费率保险概述从法律角度来看保险是一种合同行为,是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排•保险人：同意提供损失赔偿的一方是保险人•被保险人：接受损失赔偿的另一方是被保险人•投保人：投保人通过承担支付保险费的义务,换取保险人为其提供保险经济保障(赔偿或给付)的权利主要产品介绍业务基础知识销售常见问题123主要内容•财产基本险•财产综合险•财产一切险•机器损坏保险•现金保险•营业中断保险•家庭财产保险•……企财/家财险类1•公众责任保险•雇主责任保险•产品责任保险•承运人责任保险•医疗责任保险•职业责任保险•环境污染责任保险•食品安全责任保险•……责任险类3•建筑工程一切险•安装工程一切险•建筑、安装工程保险工程险类2公司产品体系•远洋船舶保险•沿海内河船舶保险•船舶建造保险•油污责任保险•海洋货物运输保险•国内货物运输保险•……船舶/货运险类4公司产品体系•农业险•信用保证保险•特殊风险•投资型保险其他类5主要产品介绍公司非车险产品体系销售常见问题123主要内容产品名称：财产基本险/财产综合险/财产一切险财产险销售对象：适用于国企、外企、民营、集体、三资企业，也适用于国家机关、事业单位和社会团体。但财务制度不健全、内部管理混乱、经营状况差的中小型个体工商企业原则上不得承保。可保特约不保被保险人所有或与他人共有的财产，由被保险人经营管理或替他人保管的财产以及其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产金银、珠宝等珍贵财物；堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、隧道、桥梁、码头；矿井(坑)内的设备和物资；便携式设备；尚未交付使用或验收的工程。文件数据等无法鉴定价值的财产；便携式设备如通讯装置、计算机等；自然资源、动植物、枪支弹药车辆、船舶、航空器。违章建筑（安装）、危险建筑（安装）、非法占用的财产。保险标的保险责任：财产险财产一切险财产综合险财产基本险自然灾害和意外事故、（列明除外责任）基本险责任+三停损失+13种自然灾害火灾、雷击、爆炸、空中运作物体的坠落+施救损失及费用责任免除：财产险一、财产基本险与综合险只要未在条款中列明的责任都属于责任免除，不管条款中责任免除部分是否列明二、财产一切险必须在条款责任免除部分列明的责任保险公司才能免责，保险责任不在条款中明确列明主要除外责任：地震、自然磨损、设计错误等三、最容易忽略的责任免除广告牌、天线、霓虹灯、太阳能装置等建筑物外部附属设施，存放于露天或简易建筑物内部的保险标的以及简易建筑本身，由于雷击、暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、沙尘暴造成的损失。保险责任：财产险责任免除：财产基本险财产综合险财产一切险火灾、爆炸、雷击、飞行物体及其他空中运行物体坠落造成的保险标的损失；火灾、爆炸、雷击、暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉、飞行物体及其他空中运行物体坠落造成的保险标的损失；自然灾害或意外事故造成保险标的直接物质损失；发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保险标的的损失；保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用。财产基本险财产综合险财产一切险投保人、被保险人及其代表的故意或重大过失行为；行政行为或司法行为；战争、类似战争行为、敌对行动、军事行动、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、政变、谋反、恐怖活动；地震、海啸及其次生灾害；核辐射、核裂变、核聚变、核污染及其他放射性污染；大气污染、土地污染、水污染及其他非放射性污染，但因保险事故造成的非放射性污染不在此限；保险标的的内在或潜在缺陷、自然磨损、自然损耗，大气（气候或气温）变化、正常水位变化或其他渐变原因，物质本身变化、霉烂、受潮、鼠咬、虫蛀、鸟啄、氧化、锈蚀、渗漏、自燃、烘焙；盗窃、抢劫；保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；锅炉及压力容器爆炸造成其本身的损失；保险合同中载明的免赔额或按免赔率计算的免赔额；暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、沙尘暴、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉；水箱、水管爆裂；广告牌、天线、霓虹灯、太阳能装置等建筑物外部附属设施，存放于露天或简易建筑物内部的保险标的以及简易建筑本身，由于雷击造成的损失；任何原因导致供电、供水、供气及其他能源供应中断造成的损失和费用；其他不属于保险合同责任范围内的损失和费用。水箱、水管爆裂；广告牌、天线、霓虹灯、太阳能装置等建筑物外部附属设施，存放于露天或简易建筑物内部的保险标的以及简易建筑本身，由于雷击、暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、沙尘暴造成的损失；其他不属于保险合同责任范围内的损失和费用。设计错误、原材料缺陷或工艺不善造成保险标的本身的损失；广告牌、天线、霓虹灯、太阳能装置等建筑物外部附属设施，存放于露天或简易建筑物内的保险标的以及简易建筑，由于雷电、暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、沙尘暴造成的损失；非外力造成机械或电气设备本身的损失；被保险人及其雇员的操作不当、技术缺陷造成被操作的机械或电气设备的损失；盘点时发现的短缺；任何原因导致公共供电、供水、供气及其他能源供应中断造成的损失和费用。具体保险责任和责任免除以条款内容为准。财产险承保导向：鼓励承保（举例）国有大中型企业、大型外资企业、企事业单位；大型办公楼宇、三星以上的宾馆；保额大于3000万且工业类1～3级（半导体芯片厂等风险集中的电子企业除外）；银行抵押的固定资产类保险标的。谨慎承保（举例）一般货物仓储、危险品仓库以及仓储占比超过50%的企业，此类企业承保要增加仓储申报条款；纺织服装、塑料橡胶、电子、食品加工、造纸印刷、玻璃制造厂、铝制品厂、镁制品厂半导体/光伏、地下开采业、金银首饰、珠宝玉器、境外项目、保额小于5亿的小水电。上述企业若要承保，必须上报总公司批复禁止承保（举例）特别危险品仓库火柴厂，烟花、鞭炮工厂，海绵厂、输配电线路、电池制造业小型危险化学品生产企业，500万以下4级以上工业企业（单保房屋除外），小型公共娱乐场所（游乐场、卡拉OK歌厅、KTV、舞厅、电影院等），小型餐馆、饭店财产险风险调查：建筑结构建龄建筑材料：可燃建筑，不可燃建筑，防火建筑内部是否有防火墙隔绝建筑物座落地点、地势、排水及当地的水文、气象、地质情况消防设备轻便灭火器：数量，取用是否方便，使用方法是否明确标示消防水源是否专用自动灭火设备：种类（喷淋，泡沫等），覆盖面公共消防队距离使用性质工业类，仓储类，普通类主要原材料（仓储物）：普通品、危险品、特别危险品原材料（仓储物）囤放场所是否专用，囤放方式是否安全制造过程：生产工艺，评估火灾危险安全管理厂区禁烟情况，是否专设吸烟区员工素质，安全宣传是否到位门卫，警卫职业水准，值班人员分布以往损失情况是否针对以往事故致损原因进行相关防范企业经营是否稳定，财务账册是否健全标的属自有财产还是租用财产，评估道德风险大小产品名称：机器损坏险财产险销售对象：机器设备所有者、拥有机器设备权益的工厂、企业和各类机构。财产险设计、制造或安装错误、铸造和原材料缺陷；工人技术人员操作错误、缺乏经验、技术不善、疏忽、过失、恶意行为；离心力引起的断裂；超负荷、超电压、碰线、电弧、短路、大气放电、感应电及其它电器原因；除本条款中“除外责任”规定以外的其他原因；主要除外责任×火灾、爆炸；×地震、海啸及其次生灾害×雷击、飓风、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉及其他自然灾害×飞机坠毁、飞机部件或飞机物体坠落；保险责任：责任免除：财产险国产设备、进口设备：估出险时，是否能够在国内维修，以及说明书是否有中文版本，是否二手设备。操作人员规范：是否专门组织机器设备的操作人员对机器设备学习培训。是否有相应操作规范，以及其实施情况如何。日常管理：机器设备的日常使用是否合理，定期检查、保养是否符合制造厂商要求。供电情况：机器设备运行时，电压是否稳定，是否专门配备稳定电压的装置环境：机器设备所处环境是否符合设备生产商的质量标准和安全使用要求。风险调查：产品名称：营业中断险（财产险项下/机损险项下）财产险销售对象：投保财产险的企事业单位。财产险因财产险合同主险条款所承保的责任范围导致被保险人的营业结果受到影响。其他费用。投保人、被保险人的故意或重大过失行为产生或扩大的任何损失；由于财产险合同主险条款责任范围以外的原因产生或扩大的损失；地震、海啸及其次生灾害产生或扩大的损失；由于政府对受损财产的修建或修复的限制而产生或扩大的损失；恐怖主义活动产生或扩大的损失；保险合同载明的免赔额或约定的免赔期内的损失。保险责任：责任免除：财产险展业人员在展业过程中，对准投保人尽可能通过各种渠道了解下面全部或是部分的资料和情况，以便于后续的承保工作。包含财产险的风险调查；被保险人的设备和原材料主要供应商；由于供应商的是否及时供货对于被保险人能否及时恢复生产具有决定性的影响，因此，需要对生产设备和原材料主要供应商的可替代性进行了解。客户经营状况；客户自身经营状况的良好与否将有助于我们对道德风险的判定。对于季节性产品生产厂家，如电扇、冰激凌生产厂商等，由于其一个季度的利润可能占据全年利润的绝大部分，承保时应非常谨慎，应充分了解公司利润在全年各月的分布状况，此类业务的最大赔偿期对费率系数的确定影响有限。瓶颈分析。尽可能对被保险人的生产流程加以了解，找出是否有瓶颈节点，即一旦该节点部分遭受损失则公司整体运营将受重大影响，甚至可能陷入停滞，酿成巨大的利润损失。风险调查：产品名称：工程保险工程险销售对象：各类建筑、安装工程的业主/建设单位/发包人、主承包商、分包商、设备供应商、设计商、技术顾问、工程监理等均可投保。工程险保险责任：具体保险责任/责任免赔，以报备条款内容为准。•物质损失部分•合同责任免除以外的任何自然灾害或意外事故造成的物质损坏或灭失（一切险条款的典型描述）•施救费用•其它费用•第三者责任部分•发生与保险合同所承保工程直接相关的意外事故引起工地内及邻近区域的第三者人身伤亡、疾病或财产损失,依法应由被保险人承担的经济赔偿责任•法律费用•建筑工程一切险（一）设计错误引起的损失和费用；（二）自然磨损、内在或潜在缺陷、物质本身变化、自燃、自热、氧化、锈蚀、渗漏、鼠咬、虫蛀、大气(气候或气温)变化、正常水位变化或其他渐变原因造成的保险财产自身的损失和费用；（三）因原材料缺陷或工艺不善引起的保险财产本身的损失以及为换置、修理或矫正这些缺点错误所支付的费用；（四）非外力引起的机械或电气装置的本身损失，或施工用机具、设备、机械装置失灵造成的本身损失。•安装工程一切险（一）因设计错误、铸