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承保实务流程简介业务管理部2015年9月风险查勘与评估主要内容合同解除与变更6销售人员展业（说明和告知）1核保及内控管理423缴费承保及单证出具5投保资料的初审与录入承保实务流程图投保申请单位投保风险评估制定保险方案个人投保现场查勘验险填写投保单标准业务初级核保非标准业务中级核保高级核保缴纳保费录入投保单打印保单单证清分、归档审核通过审核通过审核通过审核未通过审核未通过审核未通过修改条件风险查勘与评估主要内容合同解除与变更6销售人员展业（说明和告知）1核保及内控管理423缴费承保及单证出具5投保资料的初审与录入一、销售人员展业（说明和告知）客户投保时，承保机构应就保险标的或者被保险人的有关情况向投保人询问，要求投保人如实告知。投保人故意或者因重大过失对重要事项未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，承保机构有权按照《保险法》第十六条规定解除保险合同，但合同解除权应在知道有解除事由之日起30日内行使，否则将自动消灭。（一）获知客户投保意向、收集客户信息销售人员获知客户投保意向、通过展业，根据承保标的实际情况收集投保所需资料，确保投保信息真实有效。承保机构应当向投保人说明保险合同的内容，对保险合同中免除保险人责任的条款，承保机构应按照《保险法》第十七条规定，在订立合同时在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。一、销售人员展业（说明和告知）（二）收集投保资料销售人员根据客户投保的险种及保险标的收集相应投保资料。投保人为个人的业务必须提供有效的身份证复印件，投保人为单位的客户必须提供有效的组织机构代码证复印件（续保则无需提供）。为保证业务质量，控制风险，业务经办人员要对投保资料的真实性、准确性和完整性负责。一、销售人员展业（说明和告知）车险投保资料：投保单身份证明（个人的身份证、单位的组织机构代码证）及行驶证复印件新车尚未取得行驶证的，可提供新车购置发票复印件或出厂合格证复印件一、销售人员展业（说明和告知）企财险投保资料：投保单资产负债表、评估报告等能够确定保险金额的依据营业执照、组织机构代码证等必要证明风险调查问卷（必要时含查勘照片）等一、销售人员展业（说明和告知）家财险投保资料：（包括但不限于）投保单投保标的的名称、种类、保额等详细清单个人身份证复印件、单位组织机构代码证（团单）复印件风险调查问卷（尤其针对农村地区，必要时含查勘照片）等一、销售人员展业（说明和告知）工程险类投保资料：投保单工程量清单工程承包合同工程施工组织设计工程平面布置图工程进度图等注：道路、铁路、地铁等行业与一般行业的区别是有单独的纯风险损失率，因此涉及上述业务的险种有专门的费率规章。由于地区市场费率水平和项目风险情况的不同，实际费率和免赔条件仍然需要咨询核保人员。一、销售人员展业（说明和告知）责任险类投保资料：公众责任险：包括但不限于：投保单；风险调查问卷；查勘报告及现场相片；营业执照、相关许可证（如：食品卫生、消防验收等）复印件；被保险人生产/运营/管理请款介绍等。雇主责任保险：投保单；投保雇员清单（包括姓名、性别、身份证号码、年龄、工种、工资水平、健康状况等信息）；风险评估报告；营业执照、经营许可证及组织机构代码证；作业环境及流程的数码相片。产品责任保险：包括但不限于：投保单、风险问询表、投保产品清单（名称、型号）；投保产品质量认证、安全认证及相关检验报告(国内质检机构及出口当地有关机构)、质量管理认证证书（例如ISO9000）；投保产品的图片、简介及使用说明、安全警告语；投保产品上年度销售额证明；被保险人营业执照、情况介绍。……一、销售人员展业（说明和告知）货运险投保资料：身份证复印件或组织机构代码证复印件运单、发票、倒签保函（水路、公路、铁路、国内航空货物运输保险）发票、倒签保函、提单、箱单、信用证（进出口货运险、境外货运险）盖章投保单一、销售人员展业（说明和告知）船舶险投保资料：盖章投保单、组织机构代码证复印件船舶证书、管理证书、船级证书（远洋船舶险）船舶证书、评估报告、购船发票、租赁合同（沿海内河船舶保险）船舶建造合同、船厂资质、进度安排、船舶现状证明资料（船舶建造险）一、销售人员展业（说明和告知）人身险投保资料：本人签字或盖章的投保单个人身份证复印件、有效组织机构代码证复印件盖章的投保清单（团单）工程合同、贷款合同生存调查或团体、个人事项告知书（死亡伤残保额60万以上）收入证明（死亡伤残保额100万以上）风险查勘与评估主要内容合同解除与变更6销售人员展业（说明和告知）1核保及内控管理423缴费承保及单证出具5投保资料的初审与录入二、风险查堪与评估（一）定义：风险查堪是指保险人在承保业务之前对拟承保保险标的的风险情况进行实地查勘的过程。为核保提供正确决策的依据为再保安排提供风险信息为后期理赔提供基础资料为客户提供风险管理服务树立承保公司的专业形象目的二、风险查堪与评估（二）1、必须到现场进行风险查勘的险种和业务1)企财险：♦所有高风险行业的业务，主要包括：油漆厂、涂料厂、化工厂、轮胎厂、木制品厂、家具厂、纸制品企业、印刷厂、纺织业、服装鞋帽业、电镀厂、塑料橡胶生产厂、危险品仓库等、四级以上工业（含四级）及其他高风险行业♦所有附加盗窃险和水暖管爆裂险的保险标的2)所有建安工险业务；3)所有机损险业务；4)部分雇主责任险和公众责任险（风险较大时）；5)续保已出过险的标的；6)已过续保期的标的；7)其它总、分公司核保人认为应当进行风险查勘的业务；注：所有查勘报告应配有标的平面布置示意图、工程示意图等相关图示资料和现场查勘照片。二、风险查堪与评估2、可以不到现场查勘，只填风险评估报告的险种1)货运险2)产品责任险3)部分风险较小的雇主责任险和公众责任险4)其他总分公司核保人认为需要填写1.明确主要风险2.明确风险点位3.了解风险源4.了解客户风险管理水平5.预估保险责任事故发生的频率6.分析一次事故可能造成的最大损失（三）风险查勘要求在具体的风险查勘过程中，要仔细了解现场情况并及时记录有关风险信息，随时向客户陪同人员询问有关问题，并根据需要进行拍照、绘图等。风险查勘完成后应与客户管理人员再一次进行交流，总结和阐述风险查勘中观察到的问题。二、风险查堪与评估二、风险查堪与评估风险查勘要点：（1）建筑结构（类型、防火间距）建筑结构分为四种：A、钢混、砖混；B、全钢结构；C、砖瓦结构；D、木结构或其他不明结构二、风险查堪与评估二、风险查堪与评估二、风险查堪与评估二、风险查堪与评估二、风险查堪与评估二、风险查堪与评估（四）风险查堪如何拍照？（1）标的周边环境，东南西北四个方向各一张相；（2）厂区门口一张相，注意要照到完整的厂名；（否则，会被认为是造假）（3）所有建筑物的外观，要基本照到建筑物的全貌，包括厂区的围墙；（4）如果条件许可，建议选取一个较高的地方，从不同方向照几张厂区的全貌照片；（5）厂房、仓库等的内部情况，建议在门口向里照，尽量照到内部的全景，每间厂房、仓库各一张相；二、风险查堪与评估（6）机器设备的全貌，尽量取近景，但以照到全貌为限，主要机器设备每台一张相；这一过程要求反映出整个生产工艺，就是原材料如何一步步转化成半成品及产成品的。（7）拍摄自动喷淋装置、消防水池、消防栓、消防龙头、灭火器、烟雾、感温等探测系统、避雷装置、禁止吸烟、禁止明火等标语告示等，每类设施各一张照片；（8）拍摄出整个厂房的地势是否高于四周地势？厂区的下水管道是否畅通？是否有排水沟？（9）拍摄仓储物的摆放情况，每个仓库一至两张相；仓储物不能与生产车间混合存放。（10）简易建筑物、露天堆放物资从不同角度各照两张相。二、风险查堪与评估（五）撰写并提交风险查勘报告1、风险查勘人员在风险查勘结束后应根据实地风险查勘情况，结合前期收集的风险资料撰写书面风险查勘报告，形成文档。2、风险查勘报告必须客观、公正，如实反映和体现保险标的或业务类型的风险特点，并提出风险管理建议。内容必须完整、详细，主要风险点应明确指出，以提示核保人注意。风险管理建议应从客户的角度出发，突出重点，具有可行性并符合经济性原则。参与风险查勘的人员必须对风险查勘报告进行审核并共同签字，避免内容缺失和错误信息出现。3、风险查勘报告完成后，应及时提交核保人员审阅参考，如核保人要求补充风险查勘报告中没有体现或者风险查勘过程中遗漏的信息，风险查勘人员应进一步完善风险查勘报告。4、风险查勘后需向客户送交风险管理建议书（原则上需要承保机构签章），以加强客户的风险管理意识，提高风险管理水平。二、风险查堪与评估验车：承保前验车是准确评估风险，保证车损险及其相关附加险承保质量的有效措施。（一）验车范围1．未按期续保的车辆。2．续保增加车损险、盗抢险、玻璃险、划痕险的业务。3．保险期限内增保车损险、盗抢险、玻璃险、划痕险等业务。4．转保无法确定上期是否投保车损险、盗抢险、玻璃险、划痕险等业务。5．无牌车（新车除外）及异地车牌的机动车。6．新车购置一周后进行投保车损险、盗抢险、玻璃险、划痕险等损失类保险项目的车辆。7．核保人确定其他需验车的车辆。二、风险查堪与评估（二）验车程序1．根据投保人提供的机动车行驶证、机动车登记证进行验证验车。2．对承保车辆进行实地验车，核对发动机号、车架号，并当场拍摄发动机号、车架号，客车可拍摄VIN号码，货车可拍摄车架号码。3．拍摄验车照片。4．填写验车单并提出是否承保的意见,验车人在验车单上签字确认。（1）在验车中发现所验车辆与实际车辆不符，或存在疑点的，应建议不予承保。（2）发现投保车辆有碰撞、碰刮、碰擦、划痕、玻璃损坏等痕迹的，应建议不予承保或待损失部位修复，重新验车合格后再予以承保；对于特殊业务，可在加注特别约定“经验车发现，被保险车辆XX、XX部位有损失未修复，该损失在本保险期限内不属于保险责任，本公司不负赔偿责任”的特别约定后予以承保。如车辆已经维修达到承保条件，需上报重新验车。5．验车照片用电子文档保存，录单时导入影像系统。6．核保人认为有疑问的，可安排再次验车，并重新填写验车单，原验车单依旧保存。7．将验车单与投保单、保单一起留档备查。二、风险查堪与评估（三）验车照片的拍摄规范1．车辆损失险及附加险整车验车照片应不少于4张，为车辆整车四边角对角45度角整车照片，各照片必须包含整车，严禁截取局部；如车辆有外观碰撞和损坏，需对损坏部位单独拍照。2．车辆VIN号码或车架号码确保1张。3．玻璃单独破碎险需对前后风挡玻璃单独拍照，不少于2张。4．划痕险需对整车左右侧车身拍摄，不少于2张。5．验车人照片不少于1张，可与整车照片合并，验车人照片必须为实际验车人。二、风险查堪与评估二、风险查堪与评估（四）验车单的填制规范1．按实际验车情况如实填写验车单。2．验车人在验车单上签字确认，并提出是否承保的建议，如业务员委托他人验车，委托人和验车人都需签字。3．验车单随承保资料一并装订归档。风险查勘与评估主要内容合同解除与变更6销售人员展业（说明和告知）1核保及内控管理423缴费承保及单证出具5投保资料的初审与录入三、投保资料的初审与录入初审是在录入核心业务系统之前，核保初审人员针对书面投保资料的审核，重点在于投保资料的真实性和完整性。初审不合格的投保单不得录入核心业务系统。投保资料初审发现必填要素出现缺项影响到确定费率或投保信息填写错误时，出单人员应要求业务人员退回投保人进行补充或修改。三、投保资料的初审与录入车险初审的内容：（一）投保资料的完整性审核。投保资料包括投保单、行驶证影印件或复印件、新车购置发票和出厂合格证影印件或复印件、上年保单影印件或复印件、验车资料、新增设备的明细、机动车所有人的证明材料等。（二）投保资料的真实性审核。投保资料有无涂改痕迹、是否为审验合格的有效证件、是否有伪造的痕迹。（三）投保单填写是否完整，修正是否符合要求，签章是否完整清楚、是否和投保人一致。三、