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业务管理部2015年9月国内外车险发展历史1主要内容交强险产品介绍2商业车险改革介绍3车险经营现状4第一部分国内外车险发展历程起源时期——19世纪中后期伴随汽车的出现和普及而产生和发展，因交通事故而导致的意外伤害和财产损失随之增加，尽管各国都采取了一些管制办法和措施，但汽车的使用仍对人们的生命和财产损失构成了严重威胁，保险人开始关注汽车保险。开始就是针对汽车的保险，现在的保险标的已经扩大到所有的机动车辆，我国1983年改名使用“机动车保险”这个概念，但仍有很多国家继续沿用了“汽车保险”一词。一、汽车保险的起源起源险种——第三者责任险与工业保险一起成为近代保险与现代保险分界的重要标志，现已超过火灾保险，己成为世界保险业的主要业务险种之一。第一部分国内外车险发展历程一、汽车保险的起源发源地——英国英国法律事故保险公司于1896年首先开办了汽车保险，成为汽车保险“第一人”。当时，签发了保费为10英镑—100英镑的第三者责任保险单，汽车火险可以加保，但要增加保险费。1906年，英国成立了汽车保险有限公司，每年该公司的工程技术人员免费检查保险车辆一次，其防灾防损意识领先于其他保险大国。1945年，英国成立了汽车保险局。汽车保险局依协议运作，其基金由各保险人按年度汽车保费收入的比例分担。当肇事者没有依法投保强制汽车责任保险或保单失效，受害者无法获得赔偿时，由汽车保险局承担保险责任，该局支付赔偿后，可依法向肇事者追偿。英国现在是世界保险业第三大国，仅次于美国和日本。据英国承保人协会统计，1998年在普通保险业务中，汽车保险业务首次超过了财产保险业务，保险费达到了81亿英镑，汽车保险费占每个家庭支出的9%，足见其重要地位。第一部分国内外车险发展历程一、汽车保险的起源19世纪中后期1896年1903年20世纪50年代1927年汽车发展，车险起源英国法律事故保险公司首先开办了汽车保险英国成立了“汽车通用保险公司”美国制定强制汽车责任保险法，标志汽车第三者责任保险开始由自愿保险向法定强制保险转变。欧美日等地区车险广泛开展，并成为各国财产保险中最重要的业务险种20世纪70年代末汽车保险已占整个财产险的50%以上最主要的财产险第一部分国内外车险发展历程1.萌芽时期我国的汽车保险业务的发展经历了一个曲折的历程。汽车保险进入我国是在鸦片战争以后，但由于我国保险市场处于外国保险公司的垄断与控制之下，加之旧中国的工业不发达，我国的汽车保险实质上处于萌芽状态，其作用与地位十分有限。二、我国车险发展历程2.试办时期新中国成立以后的1950年，创建不久的中国人民保险公司就开办了汽车保险。但是因宣传不够和认识的偏颇，不久就出现对此项保险的争议，有人认为汽车保险以及第三者责任保险对于肇事者予以经济补偿，会导致交通事故的增加，对社会产生负面影响。于是，中国人民保险公司于1955年停止了汽车保险业务。直到70年代中期为了满足各国驻华使领馆等外国人拥有的汽车保险的需要，开始办理以涉外业务为主的汽车保险业务。第一部分国内外车险发展历程3.发展时期我国保险业恢复之初的1980年，中国人民保险公司逐步全面恢复中断了近25年之久的汽车保险业务，以适应国内企业和单位对于汽车保险的需要，适应公路交通运输业迅速发展、事故日益频繁的客观需要。但当时汽车保险仅占财产保险市场份额的2%。随着改革开放形势的发展，社会经济和人民生活也发生了巨大的变化，机动车辆迅速普及和发展，机动车辆保险业务也随之得到了迅速发展。1983年将汽车保险改为机动车辆保险使其具有更广泛的适应性，在此后的近20年过程中，机动车辆保险在我国保险市场，尤其在财产保险市场中始终发挥着重要的作用。到1988年，汽车保险的保费收入超过了20亿元，占财产保险份额的37.6%，第一次超过了企业财产险(35.99%)。从此以后，汽车保险一直是财产保险的第一大险种，并保持高增长率，我国的汽车保险业务进入了高速发展的时期。二、我国车险发展历程国内外车险发展历史1主要内容交强险产品介绍2商业车险改革介绍3车险经营现状4第二部分交强险产品介绍车身划痕损失险……不计免赔特约险玻璃单独破碎险车辆损失险第三者责任险商业主险附加险盗抢险车上人员责任险交强险++车险产品体系=第二部分交强险产品介绍交强险的基本定义交强险的全称是机动车交通事故责任强制保险，它保的不是您本车的损失，而是在交通事故中对受害方的赔偿责任。您要想全面了解交强险，就要知道它的“三大特性”，也就是公益性、强制性、广泛性；除此之外，交强险还有备受关注的“两大特征”，分别是分项赔偿原则和浮动费率机制。第二部分交强险产品介绍交强险出台的意义1、有利于道路交通事故受害人获得及时有效的经济保障和医疗救治；2、有利于减轻交通事故肇事逃逸事方的经济负担；3、有利于促进道路交通安全，通过“奖优罚劣”的费率经济杠杆手段，促进驾驶人增强安全意识；4、有利于充分发挥保险的社会保障功能，维护社会稳定。第二部分交强险产品介绍交强险的特性第二部分交强险产品介绍交强险的费率浮动机制费率下浮10%费率持续下浮，直至最低30%费率上浮10%上保险年度未发生有责交通事故连续未发生的上保险年度发生一次有责事故但不涉及人员死亡的上年有责事故造成死亡的费率不变上年度发生两次有责事故但未涉及死亡的费率上浮30%第二部分交强险产品介绍交强险保险责任第三者人身伤亡第三者财产损失＋＝第二部分交强险产品介绍110000100002000110001000100第二部分交强险产品介绍交强险的责任免除受害人故意造成的；被保险人的财产及车上的财产；受害人停驶、停电、通讯或网络中断、数据丢失等造成的损失以及减值损失等其他各种间接损失；仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。第二部分交强险产品介绍交强险的费率标准车辆大类序号车辆明细分类保费一、家庭自用车1家庭自用汽车6座以下9502家庭自用汽车6座及以上1,100………………交强险费率的确定维度：使用性质、座位数（吨位数）国内外车险发展历史1主要内容交强险产品介绍2商业车险改革介绍3车险经营现状4第三部分商业车险改革介绍体现本次改革力度最大的一部分——无赔款有待系数（NCD系数）第三部分商业车险改革介绍改革的背景一改革的内容二针对改革的建议与思考三商业车险市场业务质量逐步呈现出不均衡的情况，但由于费率形成机制的僵化，对于“好业务”，保费降不下来，对于“坏业务”，保费涨不上去。好业务坏业务现行价格合理价格现行价格合理价格一、改革的背景高手续费、贴费经营侵占了优质客户的资源；部分车型拒保1、业务质量与价格不匹配2、费用占比不合理与发达国家对比赔付率费用率我国65%35%发达国家75%25%一、改革的背景3、舆论压力高保低赔一、改革的背景4、行业具备改革的软、硬件实力一、改革的背景1、基础数据质量大幅度提高2、行业平台建设和标准车型车库发布1、精算人员增加、具备一定的经验积累2、保险公司准备金充足意识及其准确性加强3、行业向规模和效益并重的经营模式转变具备改革的软、硬件实力第三部分商业车险改革介绍改革的背景一改革的内容二针对改革的建议与思考三第二部分改革的内容条款变化基准保费计算变化费率调整因子变化1、正面回应社会公众关注热点，积极维护消费者合法权益。通过保险金额调整为被保险机动车的实际价值解决了“高保低赔”。删除车损险事故责任比例赔偿及完善代位追偿约定，修改后不论是否有责，车辆损失均可以在车损险项下全额赔偿；因第三方造成保险事故，被保险人可直接向本保险人索赔，保险人赔偿后可代位追偿；将三责险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入承保范围。回应公众关注热点一、条款变化2、扩大保险责任范围，提高保障服务能力。车损险保险责任部分，增加9项保险责任，删除一项“海啸”责任，并明确施救费用在赔偿金额之外另行计算。删除15项责任免除项目。调整免赔比例，单列了免赔率（额）。3、进一步明确概念，减少和预防纠纷发生。明确了“第三者”、“车上人员”的概念，以及保险责任和除外责任的关系，明确“除外责任”是“保险责任”的除外情况。扩大保险责任、明确相关概念一、条款变化4、整合了附加险，扩大了主险的承保范围。原有38个车险附加险中，5个并入主险保险责任、10个附加险予以保留、23个附加险被删除，同时增加“车损险无法找到第三方特约险”，使附加险简化为11个。5、简化了被保险人义务约定和索赔资料，减轻了被保险人负担。整合附加险、简化被保险人负担一、条款变化第二部分改革的内容条款的变化基准保费计算的变化费率调整因子的变化1、基准保费的获取方式发生了变化。由原来根据费率表自行计算基准保费变为由平台返回基准纯保费，然后套入公式：基准纯风险保费÷（1-附加费用率）计算得基准保费。2、费率调整系数发生了变化。（一）整体保费计算变化（二）各子险保费计算变化主险考虑车系系数，车损险的基准保费发生了变化将家用车、企业车、机关车按照涨价、不变和降价2：6：2的比例，根据含NCD标费赔付率从小到大排序，分为A-E五类，以平滑五类车型的赔付率为目的，分别赋予不同的车系系数。（二）各子险保费计算变化1、车损险——车系系数对其影响车类保单占比车系系数实际测算值车系系数选定值含NCD标费赔付率出险频率零整比单均车价（万）考虑车系系数后赔付率赔付率变化A5.0%0.550.836.3%35.5%77.7%18.3245.4%9.1%B12.0%0.770.950.0%45.4%90.7%13.0155.6%5.6%C58.0%1.001.064.9%58.6%108.3%14.2164.9%0.0%D13.0%1.201.177.9%65.9%121.1%17.6570.8%-7.1%E9.0%1.571.2102.2%68.4%142.4%22.0585.2%-17.0%其他车系（同C）3.0%1.001.061.7%57.9%—24.7261.7%0.0%合计—1.031.068.2%57.4%114.2%15.7067.6%-0.6%1、车系系数对整体保费、赔付率无影响，仅使各车类的赔付率更加平滑；2、按照车型数量看，降价车型数量多于涨价车型数量；3、车系系数和出险频率、零整比的变化趋势一致；4、整体看低价车略降、高价车略涨；5、车系系数仍未充分反映赔付状况。（二）各子险保费计算变化1、车损险——车系系数对其影响车类品牌车系名称A类(0.8)长安福特长安福特翼虎郑州日产郑州帕拉丁上海通用别克别克GL8上海大众上海大众途观四川一汽丰田四川一汽丰田斯柯达四川一汽丰田四川一汽丰田普拉多B类(0.9)北京现代北京现代i30北京现代北京现代胜达北京现代北京现代ix35雷克萨斯雷克萨斯LS系上海通用雪佛兰上海通用雪佛兰科帕奇四川一汽丰田四川一汽丰田RAV4丰田丰田RAV4一汽大众一汽大众宝来上海大众朗逸上海大众上海大众桑塔纳东风悦达起亚悦达起亚狮跑/智跑车类品牌车系名称E类(1.2)奔驰大部分车系宝马大部分车系比亚迪比亚迪比亚迪F3比亚迪比亚迪G3比亚迪比亚迪L3比亚迪比亚迪F6比亚迪比亚迪G6比亚迪速锐东风标致东风标致308英菲尼迪……凯迪拉克……（二）各子险保费计算变化1、车损险——车龄对车损险的影响为了解决高保低赔问题，车损险的保险金额按照折旧后的实际价值确定，那随着车龄的增长，车损险的保额越来越小，那车损险保费是不是随车龄大幅下降呢？车损险直接查找的机动车损失保险基准纯风险保费中已经包含了部分损失风险成本和以“按标准折旧后的实际价值”为赔偿标准的全部损失风险成本。因此，车损险纯风险保费不会随车龄大幅下降。改革后平台返回车损险保费举例:车辆使用性质车辆种类车型名称车辆使用年限非营业性车辆1年以下1-2年2-6年6年以上家庭自用汽车6座以下北京现代BH7141MY舒适型105410059921026家庭自用汽车6-10座五菱LZW6376NF610581575594家庭自用汽车10座以上金杯SY6543US3BH10821032101910532、商三险、车上人员责任险、盗抢险（1）基准纯保费平移（2）费率展现形式保持不变（3）基准纯风险保