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导入近年来，居民个人投资出现多元化的倾向，人们不是在存款和购物上进行比较选择，而是更多地寻找“钱生钱”的途径。思考：目前，我国居民的投资方式有哪些？如何理性地对待投资热？主要有储蓄存款、购买股票、购买债券、购买商业保险等。我们要做一个理性的投资者，要量力而行，要注意投资的风险性，考虑收益性，要注意投资的多元化等。参考投资（理财）金融机构储蓄存款购买股票购买债券购买商业保险商业银行证券交易所（公司）保险公司一、储蓄存款和储蓄机构（商业银行）1、储蓄存款的含义（一）储蓄存款个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人凭存折或者存单可以支取本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。储蓄机构主要包括：各商业银行、邮政银行、信用合作社等依法办理储蓄业务的机构注：并非所有银行都是储蓄机构，只有商业银行是储蓄机构，中央银行（中国人民银行）和政策性银行不是储蓄机构。金融机构非银行金融机构证券公司等政策性银行中国进出口银行银行中央银行商业银行：领导力量、国家机关：以营利为目的企业法人中国国家开发银行中国农业发展银行信用合作社保险公司2、利息、利率与本金1.利息（1）含义：是人们从储蓄存款中得到的唯一收益，是银行因为使用储蓄存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。（2）决定因素：取决于三个因素：本金、利率、存款期限（3）计算公式：利息=本金×利率×存款期限2.利率（1）含义：利率是利息率的简称，是一定期限内利息与本金的比例。（2）表示方法：年利率、月利率、日利率。转换关系为：年利率=月利率×12（月）=日利率×360（天）（3）利率变动对储蓄存款收益的影响：正相关关系在我国，储蓄存款利率由中国人民银行拟订，经国务院批准后公布。储蓄机构必须挂牌公告储蓄存款利率，不得擅自变动。项目年利率%活期0.50定期整存整取三个月3.10六个月3.30一年3.50二年4.40三年5.00五年5.50存零整本存存取整零息取取一年3.50三年5.00五年5.50存款利率变化表为加强流动性管理，适度调控货币信贷投放，央行决定从2011年6月20日起，上调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。这是央行年内第六次宣布上调存款准备金率。●可一次性冻结流动性3500多亿元●金融机构存款准备金率达21.5%历史高位存款准备金：指金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的在中央银行的存款，中央银行要求的存款准备金占其存款总额的比例就是存款准备金率。3、利率变动的影响（1）利率是国家宏观调节的重要杠杆，是调节货币供给量的重要手段。（2）利率提高的影响：存款利率上调存款增多货币流通量减少贷款利率上调成本增加（3）利率下降的影响：有利于抑制通货膨胀存款利率下降存款减少货币流通量增加有利于抑制通货紧缩贷款利率下降成本减少什么是通货膨胀？•通货膨胀是指在纸币流通的条件下，市场货币供给量超过了流通中所需要的货币量，而引起的货币贬值、物价上涨的经济现象。纸币流通是通货膨胀存在的基本前提，货币供给量过多是通货膨胀产生的根本原因，而货币贬值、物价上涨则是通货膨胀的表现形式。通货膨胀的原因•纸币是一种纯粹的货币符号，没有价值，只是代替金属货币执行流通手段的职能；纸币的发行量应以流通中需要的金属货币量为限度，如果纸币的发行量超过了流通中需要的金属货币量，纸币就会贬值，物价就要上涨。因此，纸币发行量过多引起的货币贬值、物价上涨，是造成通货膨胀的直接原因通货膨胀的特点•①纸币因发行过多而急剧贬值。•②物价因纸币贬值而全面上涨通货紧缩•是指商品和劳务价格水平普遍、持续下降。通货紧缩是一种金融危机。与通货膨胀引起物价持续上涨、货币贬值，会影响人们的日常生活一样，通货紧缩也是一个与每人都息息相关的经济问题。通货紧缩是指社会价格总水平即商品和劳务价格水平持续下降，货币价值持续升值的过程。通货紧缩的特性：•通货紧缩的表现与通货膨胀相反，通货紧缩意味着消费者购买力增加，但持续下去会导致债务负担加重，企业投资收益下降，消费者消极消费，国家经济可能陷入价格下降与经济衰退相互影响、恶性循环的严峻局面。某储户于2011年7月存入20000元，定期三年，按照年息5.0％的利率计算：①3年到期后的利息总额是多少？②比较定期、活期存款的异同，讨论选择不同存款方式的意义。所得利息：20000×5.0％×3＝3000（元）种类活期存款定期存款存取方式存期优点缺点相同点随时，1元起，自由整存整取零存整取存本取息整存零取3、6、9个月，1，2，3、5年。不定流动性强，灵活方便利率高,收益高利率低，收益低存期限定，流动性差储蓄的方式、有利息、比较安全、收益较低4、议一议：比较定期与活期存款的异同。简析存款储蓄越多越好从对居民生活的影响角度讲，储蓄增多，意味着居民可支配收入增多；但如果通过抑制必要的消费来增加储蓄是不可取的，应根据收入状况，坚持适度消费原则。从对银行风险的影响角度讲，储蓄越来越多，如果银行贷款数额不能相应增加，就会导致银行利润降低，风险增加。从对经济运行的影响角度讲，如果经济发展总体上是趋于通货膨胀的态势，储蓄增多，会降低需求，有利于平抑物价，缓解通胀；如果经济发展总体上是趋于通货紧缩的态势，储蓄增多，会加剧消费的萎缩，加剧通缩，影响到我国目前扩大内需的战略不利于经济发展（二）储蓄机构商业银行（吸收存款最多的金融机构）信用合作社商业银行1、商业银行的基本含义经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。——性质：企业法人2：商业银行的主要业务贷款业务存款业务①地位：②本质：③来源：①地位：②作用：③类型：④保障：结算业务①含义：②结算的形式：③结算工具：基础业务主体业务是银行对存款客户的负债企业事业单位的存款和城乡居民的储蓄存款是银行利润的主要来源工商业贷款和消费贷款评估借款人的信用状况现金结算和非现金结算转账支票、汇票和信用卡其他业务：债券买卖、兑换、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱3、商业银行的作用（1）它为我国经济建设筹集和分配资金，是再生产顺利进行的纽带。（2）它能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和政府作出正确的经济决策提供必要的依据。（3）通过银行对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，可以优化产业结构，提高国民经济效益。储蓄存款含义分类活期储蓄定期储蓄收益——利息含义决定因素计算公式利息税特点储蓄存款和商业银行商业银行含义业务纽带作用决策依据监管，优化存款业务（基础业务）贷款业务（主体业务）结算业务知识框架作用利率调整与经济运行的关系测标1.2005-2009年，广东居民人民币储蓄存款余额从19051亿元增至31346亿元，若其间伴随如下变化①利息税税率上升②利息率上升③居民收入上升④消费上升⑤储蓄机构增加其中导致储蓄增长的原因是A.①②B.①④C.②③D.④⑤2、公民存款储蓄的最终目的是多种多样的，但直接动机和目的是（）A、为了更好地消费B、为了支援现代化建设C、为了获得利息收益D、为了子女筹备教育费用C3.2008年12月16日，国家开发银行股份有限公司挂牌成立，成为我国第一家由政策性银行转型而来的商业银行。转型后的国家开发银行的主体业务是A.存款业务B.贷款业务C.结算业务D.股票买卖业务二：：股票（1）含义：（2）性质：股票代表其持有者对股份公司的所有权。（3）基本特征不可返还性流通性高风险与高收益并存（4）股票投资的收入一是股息和红利收入二是股票买卖差价（5）影响股票价格的因素：公司经营状况、供求关系、银行利率、大众心理等多种因素（6）股票的作用①对个人：增加了投资渠道②对企业：增加了筹集资金的渠道③对社会：提高了资金使用效率注意：商品是使用价值和价值的统一体，价值是商品的本质属性。股票虽可以买卖，但其本身没有价值，仅仅是股份公司发给股东的入股凭证，是股东取得股息的一种有价证券，所以不是商品。股份有限公司在筹集资本时向出资人出具的股份凭证。1、（2007年上海卷）2007年5月9日，上证指数突破4000点，与去年相比涨幅约150%，市场的日成交量创历史新高，股价普遍上涨。这次带动股票价格上涨的因数有（）①居民收入增长，市场资金充裕②证券市场趋于成熟，股市风险下降③国家政局稳定，投资者对未来普遍看好④国家经济平稳，上市公司整体业绩提高A、①②③④B、①③④C、①④D、②③④B2、（2007年海南卷）五年前，小张在股市低迷时购买了某上市公司的股票，一直持有到今年才卖出。该股票为他带来了3万元的收益。这一收益的来源是（）①上市公司的利润②商业银行的利息③证券公司的利润④股票的买卖差价A、①②B、①③C、②③D、①④D3、（2007年江苏卷）下图反映了某一股票的价格波动情况从中可以看出（）①企业经营状况直接决定股票价格的波动②股票价格波动具有很大的不确定性③股要具有高风险高收益同在的特点④股票价格的波动取决于股民的心理预期A、②B、③C、②③D、①④C三：债券1.债券的含义2.债券的组成：主要由期限、面值、价格、利率和偿还方式等要素组成3.债券的特征①收益性：是一种稳健的投资方式。②流通性：有的可以上市交易，从而使相关债券具有较好的流通性。4.债券的分类①国债②金融债券③企业债券第一，含义第二，发行目的第三，基本特征第一，含义第一，含义第二，基本特征第二，基本特征第三，企业债券与公司股票见教材知识拓展：比较三种债券债券的特点区别政府债券金融债券企业债券发行主体风险情况收益情况流通情况中央政府金融机构企业风险最小（中央政府税收偿还）安全性较政府低，比企业高（金融机构利润偿还）风险较高（企业利润偿还）比同期银行存款利率略高，低于其他债券利率高于政府债券，低于企业债券利率高于政府债券和金融债券信用度高流通性强流通性较强较弱你能发现风险与收益之间存在怎样的关系？政府债券金融债券企业债券风险性收益率流通性大小弱强低高高风险高收益，低风险低收益自主探究三类债券的比较对股票和债券等有价证券进行投资，可以通过间接的方式来进行，即购买证券投资基金，简称“基金”。基金，是指一种利益共享、风险共担的集合证券投资方式，即通过发行基金单位，将社会上大大小小的投资者手中的钱集中起来，交给有关证券投资专家管理和运用，从事股票、债券等金融投资，所得收入或风险由各个投资者按出资比例分享或承担。作为投资工具，基金的优势主要在于专家经营、专业管理，比较适合于没有足够投资知识、时间和精力的投资者。1、（2007年宁夏文综卷）在活期储蓄与国债这两种投资对象间，某投资者如果选择活期储蓄，那么，他看中的是活期储蓄的（）A、流动性强B、风险小C、收益率高D、信用度高A2、（2006年四川卷）某人从银行购买了20000元的政府债券，与股票相比（）A、从性质上看，它是所有权证书B、从风险上看，它的安全性更小C、从偿还上看，它可以还本付息D、从发行上看，它的主体是银行C3、（2004年广东卷）“不要把所有的鸡蛋都放在同一个蓝子里”的投资理念，针对的是股票、债券等投资方式的（）①流动性②收益性③风险性④稳定性A、①②B、①③C、②③D、③④C四：商业保险1.商业保险的含义：2.商业保险的功能：3.商业保险的特征：4.保险程度要求：5.商业保险的原因：6.保险的分类7.订立保险合同的原则：【知识拓展】储蓄、股票、债券、保险四种投资方式的关系“人人为我，我为人人”的互助特征保障功能。依法设立的保险公司才能经营保险业务规避风险人身保险财产保险以人的寿命和身体为保险对象以财产及有关利益为保险对象公平互利、协商一致、自愿订立投资方式比较功能性质偿还方式收益风险储蓄存款购买股票购买债券购买保险自主探究筹集资金筹集资金筹集资金提供保障便捷高风险高收益稳健规避风险还本付息股息、红利和差价还本付息事故后赔偿最低最高较低相对高最低最高较低知识拓展：（1）既要考虑收益，也要考虑风险。（2）以家庭的经济收入为前提。（3）投资多样化，增加收益渠道，降低投资风险（4）既要考虑个人利益，也要考虑国家利益，做到利国利民，同时不违反国家法律、政策。2、投资的原则1、