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第六课投资理财的选择考纲考向概览考纲概览考向定位1.商业银行：利息、利率与本金；储蓄存款；中国商业银行体系；商业银行的业务2.投资：投资收益与投资风险；股票；债券；商业保险3.融资1.从知识的考查看：立足居民投资，主要考查几种投资方式的特点，以及风险性和收益性的关系2.从试题类型上看：试题主要以选择题为主，围绕投资方式、收益性和风险性，多以图表、曲线类试题呈现。设问方式以原因类、体现类和认识类为主。计算题主要考查利息的计算高考复习策略1．立足课时结构：本课时主要立足一个核心，明确四种方式和一种经济组织。一个核心就是投资。四种方式就是储蓄存款、购买股票、购买债券和商业保险的四种投资方式。依据投资这一核心可以从为什么投资，怎样投资两个方面来掌握。一种经济组织是指商业银行，主要从商业银行的性质、经营目的和业务三个方面进行阐述。2．立足单元与教材结构：生产与消费是贯彻本单元的一条主线，立足居民消费，必须把握投资收入与居民消费的关系。立足生产必须把握企业融资与扩大再生产的关系。同时还应立足收入分配，把握投资与分配的关系。3．本课时的核心是居民投资，要记牢各种投资方式的优缺点，把握基本的投资理念，分析居民如何理性投资、科学理财。复习中我们必须把握以下时事热点：①结合商业银行利率的调整，认识利率调整对居民储蓄存款的影响。②结合物价上涨，理解储蓄存款的实际收益。③对比股票、债券和储蓄，分析投资方式的不同特点。④结合我国应对通货膨胀的具体措施，认识居民投资与经济发展的关系。考点1商业银行基础知识检索一、储蓄存款和商业银行1．储蓄存款，是指个人将属于其所有的或者存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人凭存折或者存单可以支取存款的储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。人民币外币本金和利息2．是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。利息的多少取决于三个因素：、和.存款利息＝________________________。存款利息本金存期利息率水平本金×利息率×存款期限，3．与活期存款相比，定期储蓄流动性较差，收益高于活期储蓄，但一般低于和。4．银行的信用比较高，储蓄存款比较安全，风险较低。但也存在情况下存款贬值及定期存款提前支取而损失利息的风险。5．我国的商业银行以为主体，是我国金融体系中的组成部分。商业银行的主要业务：、、。债券股票通货膨胀国家控股银行最重要存款业务贷款业务结算业务二、股票、债券和保险1．股份有限公司有多种筹集资金的方式，除了从外，发行是一种重要的方式。2．股票投资的收入包括两部分。一部分是，即股票持有人作为股东享有的从股份公司取得的利润分配收入，它来源于企业利润。另一部分来源于上升带来的差价。3．目前在我国，根据发行者不同，债券主要分为国债、和。银行贷款股票股息或红利收入股票价格金融债券企业债券4．购买保险，是规避的有效措施。保险分为和两大类。5．、股票、债券、等各有自己的特点。认清各种理财方式的利弊，才能更好地规避风险，使自己的资金。6、订立原则：公平互利、协商一致、。风险人身保险财产保险存款储蓄保险保值增值自愿订立1．储蓄存款——便捷的投资(1)利息的含义。存款利息是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。(2)利息的决定因素：本金、存期、利息率水平。(3)存款利息的计算公式：存款利息＝本金×利息率×存款期限。【特别提示】储蓄存款并非越多越好，过多的存款，不仅不利于居民消费的扩大，也会加大银行的运行风险。主干梳理(4)储蓄存款①储蓄机构：主要是各商业银行。②储蓄类别③储蓄存款的特点：储蓄存款比较安全，风险较低。【特别提示】储蓄存款并非毫无风险，存在着通货膨胀情况下存款贬值及定期存款提前支取而损失利息的风险。活期储蓄流动性强、灵活方便定期储蓄流动性差，收益高于活期储蓄2．我国的商业银行(1)商业银行：是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。(2)商业银行体系：我国商业银行以国家控股银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。(3)商业银行的主要业务存款业务贷款业务结算业务含义商业银行以一定的利率和期限，向社会吸收资金，并且按规定还本付息的业务商业银行以一定的利率和期限向借款人提供货币资金，并要求偿还本金和利息的行为商业银行为社会经济活动中发生的货币收支提供手段与工具的服务地位作用商业银行的基础业务我国商业银行的主体业务，也是商业银行盈利的主要来源银行对此收取一定的服务费用(4)商业银行的作用商业银行在我国社会主义经济发展中发挥着巨大的作用。①它为我国经济建设筹集和分配资金，是社会再生产顺利进行的纽带。②它能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和国家作出正确的经济决策提供必要的依据。③通过银行，可以对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，以优化产业结构，提高经济效益。认识商业银行业务与市场经济的关系要点探究银行业务地位发挥作用存款业务基础业务①回笼货币，缓解由于市场流通货币量过大而导致的物价上涨②引导居民投资、理财，增加居民收入③有利于消费者树立正确的消费观念银行业务地位发挥作用贷款业务主体业务①弥补资金不足现状，推动工商企业发展②使消费者通过贷款消费，提升自身生活水平③刺激经济发展，当经济低迷时，可以通过增加贷款，刺激消费，拉动经济发展结算与其他业务派生业务①提高商业银行的利润②引导居民投资，增加居民收入③加速货币流通，方便经济往来【思维拓展】利率与国民经济发展的关系(1)当物价持续上涨，出现通货膨胀时，一般上调存贷款利率。上调存款利率，储蓄存款获利增多，居民储蓄增多，从而导致市场流通中的货币量减少。上调贷款利率，借贷费用增加，从而导致贷款数量减少。(2)当物价持续下跌，出现通货紧缩时，一般下调存贷款利率。下调存款利率，储蓄存款获利减少，存款数量减少，居民投资、消费增加。下调贷款利率，借贷费用减少，从而导致贷款数量增加。1．[2011·海南卷]2011年第一季度我国一年期定期存款利率为3%，而消费价格指数为5%，同期居民储蓄仍然大幅增长。对居民储蓄大幅增长的合理解释是①人们要应对未来住房、养老等支出②居民的消费趋于饱和③储蓄对利率的变化有弹性④股票、债券等有价证券投资风险大A．①②B．①④C．②③D．②④典题例练[解析]此题考查储蓄与经济发展的关系。居民储蓄的直接目的是为了获利，其次考虑未来支出的需要，所以住房、养老支出增加，导致人们消费减少，从而储蓄增加，故①正确。从投资角度看，股票、债券的风险性大，也是导致资金流向储蓄的原因，故④正确。我国居民消费没有饱和，排除②。利率是中国人民银行确定的，储蓄相对于利率来说没有弹性，排除③。2．[2012·沈阳模拟]邻居王大妈有一笔6.6万元的闲置资金，她想存入银行，如果你是一名银行业务员，请你帮忙解答一下有关王大妈的疑问。疑问一：王大妈最近两年内可能要用这笔钱买房子，又想能够多获利，你认为王大妈该选择何种储蓄方式？疑问二：人们都说存外币赚钱多。如果当时1美元兑换6.60元人民币，美元年利率为4.2%，人民币年利率为3.6%，王大妈想存两年定期，两年后1美元兑换6.5元人民币，你认为该如何选择？(1)选择定期。定期储蓄利率高。收益高。而且可以提前支取。建议王大妈选择两年定期存款。(2)此题可以分别计算美元存款和人民币存款收益。如果用美元存款，那么两年后可得66000/6.6×4.2%×2＋66000/6.6＝10840美元，兑换为人民币为：10840×6.5＝70460元人民币。如果用人民币存款可得66000×3.6%×2＋66000＝70752元人民币，兑换为美元为：70752÷6.5≈10885美元。故用人民币存款无论是获得美元还是人民币都比美元存款收益多。考点2投资与融资1．投资收益与投资风险(1)一般来说，投资风险与收益成正比，即高风险高收益，低风险低收益。(2)不同的投资方式，风险不同，收益也不同。2．股票——高收益、高风险(1)股票的含义：股票是股份有限公司在时筹集资本向出资人出具的股份凭证。(2)发行目的：筹集资金(3)发行主体：股份有限公司主干梳理(4)性质：股票代表其持有者(即股东)对股份公司的所有权。(5)偿还方式：股东不能要求公司返还其出资，要改变股东身份，要么等待公司的破产清算，要么将股票转售给第三人。(6)股票的收入：股票的收入一般包括两部分，一是股息或红利收入，一是股票价格上升带来的差价。(7)股票市场建立和发展的意义：股票市场的建立和发展，对搞活资金融通，提高资金使用效率，筹措建设资金，促进企业改革和发展，有重要作用。【特别提示】股票的价格＝预期股息(股票金额×预期股息率)÷银行的存款利率。所以股票价格受到公司的经营状况、供求关系、银行利率、大众心理等因素的影响，其波动有很大的不确定性。3．债券——稳健的投资(1)含义：债券是一种债务证书，即筹资者给投资者的债务凭证，承诺在一定时期支付约定的利息，并到期偿还本金。(2)债券的种类类型发行主体偿还保证收益风险性国债中央政府中央政府的税收利率高于储蓄存款，低于其他债券利率风险最小金融债券金融机构利润利率高于国债，低于一般的企业债券安全系数比国债小，但比企业债券大企业债券企业利润利率高于国债、金融债券风险较大4.保险——规避风险的途径(1)分类：保险分为人身保险和财产保险两大类。(2)订立原则：公平互利、协商一致、自愿订立。比较社会保险与商业保险社会保险商业保险性质解决大多数社会成员最迫切的保险项目建立在商业原则的基础上，是参与保险者个人意志的体现给付标准只保障其基本生活水平保障项目广泛，给付标准较高费用大多数是由个人、企业和政府共同负担或由政府承担完全由个人负担保险依据国家和有关部门统一规定被保险人的需要保障范围社会成员最迫切的保险项目保险项目广泛，保障范围大小与缴纳的保险费成正比5、融资(1)融资的含义融资也叫金融，就是货币资金的融通，是指为支付超过现金的购货款而采取的货币交易手段，或为取得资产而集资所采取的手段。融资通常是指货币资金的持有者和需求者之间，直接或间接地进行资金融通的活动。主干梳理A、从狭义上讲，融资是指资金的融入。即一个企业筹集资金的行为与过程。通常来讲，企业筹集资金无非有三大目的：企业要扩张、企业要还债以及混合动机(扩张与还债混合在一起)。B、从广义上讲，融资也叫金融，是指资金在持有者之间流动以余补缺的一种经济行为。这是资金双向互动的过程包括资金的融入(资金的来源)和融出(资金的运用)，即当事人通过各种方式到金融市场上筹措或贷放资金的行为。(2)融资的方式一是社会募集，比如找亲戚朋友投资，找社会投资公司投资。二是银行募集，通过抵押或其他方式办理银行贷款进行融资。正确认识各种投资方式要点探究项目储蓄存款股票债券商业保险不同点性质储蓄所有权证书债务证书风险保障收益权取款获息取得股息和红利，经营好坏决定着股票的效益定期收取债券利息按保险合同，从保险公司获得相应经济补偿项目储蓄存款股票债券商业保险不同点偿还方式按存款方式获得本金和利息不能退股，只能出卖股票具有明确的付息期限，必须偿还本金当保险事故发生后，投保人可获得赔偿或保险金投资效益利率较低，风险小收益高，风险大利率高于储蓄，风险比储蓄大有回报，时间长投资特点便捷的投资高风险、高收益同在稳健的投资规避风险的投资相同点都是个人投资行为，对国家建设和公民生活有利，都能给投资者带来一定的利益【思维拓展】作为投资者在选择投资方式时要充分考虑到下面因素：(1)综合分析不同投资方式的优缺点，根据自身实际选择不同的投资组合，树立正确的理财观念。(“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”)(2)明确投资理财的含义：通过投资变闲钱为活钱，实现资产增值。(3)理解投资理财的重要性：防止贬值、实现增值、保障生活。(4)谨慎选择投资方式：主要根据自身实际，综合比较收益(回报率)和风险，理性投资。(5)把握四项原则：①要注意投资的回报率，也要注意投资的风险性。②要注意投资的多元化。③投资要根据自己的实际情况，自己的经济实力，量力而行。④投资既要考虑个人利益，也