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投资理财经济系董珊珊前言个人理财的重要性个人理财的起点——了解你自己个人理财的几个重要理念个人理财与个人价值观一、个人理财的重要性1.防范各种个人风险疾病、过早死亡、丧失劳动能力、财产和责任损失、失业2.实现个人和家庭财产的保值增值。3．为家庭成员提供教育资金和住房4.提供退休后的生活保障5．减轻税收负担6．为遗产传承作准备理财的重要性（从个人角度看）•个人资产增加•消费增加，消费需求多样化•金融投资产品和渠道多样化•个人风险增加，财务风险增加•就业模式改变、社会保障体系重建•人口老龄化，老年人口相对贫困化理财的重要性（从社会角度看）二、个人理财的起点——了解你自己重要性•在一个雷雨交加的夜晚，你驾驶一辆红色两人座的跑车，独自行驶在郊外。•突然，电光一闪，你看到远处公交车站，有三个人正焦急等待。你停下车，发现这三个人分别是：•一位是患病的老太太•一位是你认识的、曾经救过你的医生•一位是你仰慕已久的邻家女孩•你非常想帮助他们，但你的车只能搭载一人，请问你将作出怎样的选择？•——选择老人的人•属于保守型投资者•——选择医生的人•属于稳健型投资者•——选择女孩的人•属于风险偏好型投资者•有没有多赢的选择？•你可以将车钥匙交给医生，由医生驾车带老人去医院，而你则留下来陪伴心仪已久的女孩。•——投资组合理财目标的设定•理财大道上我在哪里？理财目标的三个层次实现财务自由实现人生各阶段的目标和理想建立一个财务安全健康的生活体系人生各阶段理财目标人生阶段年龄收入支出特点理财目标单身期参加工作至结婚（1-10年）收入低、负担轻节财、资产增值家庭形成期结婚到新生儿诞生（1-5年）收入增加、开支加大购房、购置硬件、保险、资产增值家庭成长期小孩出生到上大学（18年）开支大增、家庭负担和责任最重育儿、子女教育、保险、资产增值、购房、购车子女大学教育期小孩上大学（4-7年）事业顶峰、收入稳定子女教育、资产增值家庭成熟期子女参加工作到家长退休（10-15年）财务压力减轻，结余顶峰资产增值、养老退休期退休后（20年）收入减少养老、资产增值、遗产理财目标的制定原则•符合家庭财务状况•考虑外部经济环境•确定优先顺序，保障重点目标•明确、清晰、合理，具有可执行性•注意短、中、长期目标的兼顾和协调理财目标制定的SMART法则明确性Specific可衡量性Measurable可实现性Attainable现实性Realistic时间限制性Time-phased思考题理财目标和理财愿望的区别？例子•今年有空时准备出国玩玩•今年圣诞花2万元去澳洲旅游•要买一辆小汽车•3年后花20万元购车•结婚时要办一个豪华的婚礼•30岁存够20万元结婚•退休后要保证生活质量不下降•50岁退休时，有100万元现金，房贷还清•每月剩余的钱准备存起来•每月收入的10%，投入证券投资基金理财目标与理财愿望的区别理财目标用货币来表示和计算理财目标的时间限制较为明确理财群体中的“四大家族”•精打细算的蚂蚁一族——后享受型•对未来没有规划的蟋蟀一族——先享受型•背壳不嫌苦的蜗牛一族——购房型•一切为后代着想的慈鸟一族——以子女为中心型三、个人理财的几个重要理念理财常见误区•没钱---理财是富人的专利•没时间---时间比计划更宝贵•过于自信---自己能处理好一切•好高婺远---求富心切•不能持之以恒---半途而废•人性是有弱点的。•贪婪•爱小便宜•轻信•盲目从众•怀抱侥幸心理•一锄头挖出个金娃娃•天上会掉馅饼……•个人理财的理念之一——理财先理人•“理财先理人”至少包含这么几层意思：•第一层：人的性格和习惯在很大程度上会影响到我们理财的成效。•第二层：教育投资非常重要。•第三层：婚姻是个人理财的一个极为重要的组成部分。•一禅和尚笑着说:“来来来，二慧兄，我带你去后院看看。”•原来，后院里有一口很深的水井。•一禅和尚指着这口井说:“这五年来，我每天做完功课后，都会抽空挖井，当时我想以后年纪大了，不能总是天天下山挑水。如今，我终于挖出井水，也就不必再下山挑水了，可以有时间做我喜欢的事了！”•个人理财的理念之二——提前规划老山姆的故事•1926年，一个普通的美国人山姆出生了。山姆的父母本打算买一辆当时价值800美元的福特Ｔ型汽车。山姆的出生使父母改变了消费的想法，他们决定把这800美元投资在山姆身上。他们选了一种相对稳妥的投资——美国中小企业发展指数基金•山姆的父母出于各种原因，慢慢就忘记了这件事。直到过世的时候把这部分权益转给了山姆。•在75岁生日的那天，老山姆偶然间翻出了当年的基金权利凭证，给他的基金代理打了个电话询问现在的账户余额。•对方告诉他：“你现在是百万富翁了！”•老山姆的账户上有3，842，400美元！•75年间，山姆经历了1929年的股市大崩溃、30年代初的大萧条、40年代的世界大战、50年代的人口爆炸、60年代的越南战争、70年代的石油危机和萧条等让众多投资者倾家荡产、血本无归的种种危机。•为何山姆可以实现这么好的收益？•原因有很多，其中最为重要的原因是因为他坚持长期投资。•老山姆年轻时用那800元钱买基金，就像是种下一粒“金种子”。几十年后，这粒“金种子”长成了一棵大“金树”，直接让山姆成为了百万富翁。•所以，年轻时，我们更多地改“消费行为”为“投资行为”，早早地为自己种下一粒“金种子”，数十年后便可收获一棵大“金树”。•个人理财的理念之三——注重长期投资•“木桶理论”告诉我们：一只木桶能够装多少水取决于最短的一块木板长度，同时也取决于木板与木板之间的结合是否紧密•寻找你的理财短板在哪里。•个人理财与家庭理财有着密切的联系。•个人理财要与家庭其他成员的理财结合起来。•一月所获，至少也有1000多元（当时一个图书馆管理员的月薪约5元），但仍不敷陆小曼的挥霍。•徐志摩飞机失事后，陆小曼生活开始变得拮据，晚景凄凉。•个人理财的理念之四——重视整体筹划•个人理财的理念之五——充分了解理财工具和理财对象•个人理财的理念之六——不要把所有的鸡蛋都放在一个篮子里•个人理财的理念之七——信用有价•兴业犹如针挑土，•败家好似浪淘沙！•个人理财的理念之八——节俭破碎的花瓶•一位母亲正在厨房里做饭，突然听到三岁的儿子在客厅里号啕大哭。原来儿子把手插进了一个花瓶里拔不出来。•母亲赶紧上前去帮忙，使劲浑身解数，儿子的手还是拔不出来。万般无奈之下，母亲只好打碎了这个价值不菲的古董花瓶。•儿子的手安然无恙地出来了，却紧紧地握成拳。是不是抽筋了?母亲心里忐忑不安，于是她掰开儿子的小手，•发现儿子手里紧紧握着一枚五角钱的硬币。•个人理财的理念之九——学会放弃•100000000000000000000000000000000000000000•人生的各个要素：金钱、地位、财富、事业、家庭、子女……都是“0”•身体健康是“1”。•拥有健康就有希望，就拥有未来。•失去健康，就失去了一切。•不要“透支”自己的健康，而应该“投资”自己的健康。•个人理财的理念之十——身体健康是“1”个人理财的理念小结•1、理财先理人•2、提前规划•3、注重长期投资•4、重视整体筹划•5、充分了解理财工具和理财对象•6、不要把所有的鸡蛋都放在一个篮子里•7、信用有价•8、节俭•9、学会放弃•10、身体健康是“1”四、个人理财与个人价值观个人理财与个人价值观•个人价值观对个人理财有着深远的影响。•个人价值观是从根本上，潜移默化地影响个人理财的行为。•人并不是单纯的“经济人”，同时也是“道德人”和“社会人”。•不要为了追求个人财富最大化而不择手段、唯利是图、违反法律，损害他人和公众的利益。•不要成为财富的奴隶。应当成为财富的主人，让财富在给自己带来幸福和欢乐的同时，也能够为社会创造出更多的价值。你不理财，财不理你。吃不穷，穿不穷，算计不到要受穷。•IntelligenceQuotient（简称IQ）•——智商•EmotionalQuotient（简称EQ）•——情商•FinancialQuotient（简称FQ）•——财商•世界上绝大多数人奋斗终生却不能致富，因为他们在学校中从未真正学习关于金钱的知识，所以他们只知道为钱而拼命工作，却从不学习如何让钱为自己工作。——罗伯特·清崎穷人致富七原则-----世界上最富有人•致富第一大原则：先让你的荷包鼓胀起来•致富第二大原则：为你的开销做预算•致富第三大原则：利用好每一分钱•致富第四大原则：谨慎投资，避免错误•致富第五大原则：拥有自己的房子•致富第六大原则：为未来生活做准备•致富第七大原则：提高你的赚钱能力•通过本课程的学习，让学生全面地理解个人理财的基础知识、基本理论和基本技能；熟悉各类理财产品、理财工具；掌握个人理财的业务流程；初步学会家庭理财单个规划方案、综合规划方案的制定。课程说明•教材：《个人理财》（第二版），刘伟主编，上海财经大学出版社，2010年6月•主要内容：个人理财基础个人理财的基本流程风险管理与保险计划投资计划的制订融资计划的制订退休和遗产计划的制订课程说明•端正学习态度•培养学习兴趣•成绩评定：平时30%——考勤50分+案例20分+作业10分+课堂表现10分期末70%——考试：闭卷课程要求参考资料•《个人理财教程》张颖编著对外经济贸易大学出版社2007年3月出版•《个人理财》（第二版）刘伟主编上海财经大学出版社2009年2月出版•《个人理财规划》田文锦主编中国财政经济出版社2008年2月出版•《暖财安生》陈昱主编北京大学出版社2008年2月出版•《一生的理财功课》曾昭逸著北京大学出版社2007年11月出版•《35岁前要上的33堂理财课》曾志尧编著中信出版社2008年9月出版•《理财有道》刘彦斌著人民出版社2007年11月出版•《富爸爸穷爸爸（全新修订版）》[美]清崎[美]莱希特著萧明译南海出版社2008年10月出版•《沃伦·巴菲特传》橡树国际理财机构王彦著吉林科学技术出版社2008年1月出版•《幸福女人会理财》雨中小菊著中央编译出版社2009年5月出版•图书馆里书名中带有“理财”或“个人理财”字样的书。参考资料•搜狐网理财频道••新浪网理财频道•网易网理财频道••凤凰网理财频道••和讯网理财频道••理财中国网••我要理财网••腾讯网理财频道••中华理财网••中国理财网••考试题型、题量和分值分析银行从业资格考试实行计算机考试，采用闭卷方式，时间120分钟，有题库，随机抽题。题目类型数量分数单项选择题9045多项选择题4040判断题1515关于从业资格考试•《个人理财》这门课是银行从业资格考试科目之一。为商业银行从事个人理财业务人员所设计的，特别针对银行理财产品销售、初级理财顾问，知识体系涵盖经济学、金融学、市场营销、管理学、会计、风险管理、法律等多学科，注重现实中技能的培养，是一门综合性、实践性的课程，对考生的知识体系全面性和实践性要求较高。关于从业资格考试《个人理财》课程主要包括三大部分，具体如下：第一大部分：个人理财业务专业知识第一章：银行个人理财业务概述第二章：银行个人理财理论与实务基础第三章：金融市场和其他投资市场第四章：银行理财产品第五章：银行代理理财产品第二大部分：个人理财业务专业技能第六章：理财顾问服务第三大部分：个人理财相关的管理及法律规章事宜•第七章：个人理财业务相关法律法规•第八章：个人理财业务管理•第九章：个人理财业务风险管理•第十章：职业道德和投资者教育关于从业资格考