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思维磁场(投资理财)农民小张南下打工一年挣了5万元，但是这些钱暂时不用，放在家里又不安全，对此小张感觉很烦恼。思考：你认为处理这5万元的最好的办法是什么？请你给小张出出主意。一、便捷的投资——储蓄存款1．（1）含义：（2）机构：各商业银行及依法成立的储蓄机构个人将属于其所有的人民币或外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或存单作为凭证，个人凭存折或者存单可以支取存款本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。（3）储蓄机构——主要是商业银行中国人民银行它算不算呢？2、储蓄利息（1）含义：利息就是人们从储蓄存款中得到的唯一收益，它是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。（2）利息的计算公式:利息＝本金×利息率×存款期限（3）利率利率是利息率的简称，存期越长，利率越高。利率有三种表示方法：年利率(%)、月利率(‰）和日利率（‰o）。年利率＝月利率×12（月）＝日利率×360（天）储户的实际收益取决于存款利率和物价涨幅的对比注意：利率是宏观调控的重要杠杆（经济手段中的货币政策），是调节货币供给量的重要手段。⑴存款利率变动的影响：利率↑储蓄↑流通中的货币量↓消费支出↓利率↑贷款规模↓流通中的货币量↓投资需求↓⑵贷款利率变动的影响：注意：银行加息=利率↑，降息=利率↓（1）．活期储蓄：3、储蓄存款的分类储户可以随时存入和提取，不规定存期，1元起存……储蓄方式。事先约定期限……一般不得提前支取的储蓄方式。其形式：整存整取、零存整取、存本取息、整存零取等（2）．定期储蓄：把钱存在银行，是不是一点风险都没有呢？类型存期流动性支取方式利率优点活期不定强随时低方便灵活定期定较差到期高收益较高（3）储蓄的投资特点：便捷的投资储蓄存款灵活方便，对居民生活很有利，但相比之下，作为投资方式其收益是比较低的，但并不代表没有风险：①比如在通货膨胀情况下，存款也可能贬值。②定期存款如果提前支取，也有损失利息的风险。银行规定，定期存款如果提前支取，则在一定时间内按活期计息。储蓄的意义：1、为国家经济建设积累资金；2、调节市场货币流通；3、养成科学合理的生活习惯；4、养成健康文明的生活方式。（1）商业银行的含义及组成商业银行是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。4、我国的商业银行商业银行是企业信用合作社不是商业银行，是依法办理储蓄业务的机构我国商业银行(存款银行)包括国有独资股份制(公有制为主体)民营股份制外资银行A．存款业务存款业务是……向社会吸收资金，并且按规定还本付息的业务。没有存款，就没有足够的资金……就没有商业银行。——基础业务B．贷款业务贷款是指……向借款人提供货币资金，并要求偿还本金和利息的行为。可以划分为工商业贷款和消费者贷款。——主体业务（银行利润的主要来源）（2）．商业银行的主要业务(3)商业银行的主要利润来源：利润=贷款利息－存款利息－银行费用(其它利润来源：结算服务费及其它服务费)讨论：贷款业务是主要利润来源，银行是不是放贷越多越好贷款原则：真实谨慎安全等坚持真实性、谨慎性、安全性等原则？第一，银行为我国经济建设筹集和分配资金，是再生产顺利进行的纽带。第二，银行能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和国家作出正确的经济决策提供必要的依据。第三，银行对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，以优化产业结构，提高经济效益。（3）银行的作用(书P47)：聚宝盆气象站调节器二、高风险、高收益同在——股票1．股票股份有限公司筹集资本时向出资人出具的股份凭证。（2）本质：股民的入股证明，代表其持有者（股东）对股份有限公司的所有权。（股东与股份公司是一种财产所有权关系，而不是债权债务关系）（1）含义：2、疑问：假如股东不想要这家公司的股票了，能不能要求公司给他退回股金？A、等待公司破产清盘B、将股票转售给第三人3．股票收入股息和红利（公司经营赚钱分红）股票价格上升带来的差价4．股票的特点：高风险、高收益、流通性强5．股票市场的作用──搞活资金融通，提高资金使用效率，筹措建设资金（集/融资），促进企业改革和发展6、股票价格的计算（1）股价=预期股息/利率（2）股价=总价/股数7、股票可以买卖，但股票不是商品，而是股价凭证三、稳健的投资－－债券1．债券的含义债券是企业或政府筹集资金的另一种方式。债券是一种债务证书，即筹资者给投资者的债务凭证，承诺在一定时期支付给定利息并到期偿还本金。（债券=借条）2．债券与股票的区别债券股票不同点功能不同性质不同债务证书、限期偿还入股凭证偿还方式不同相同点定期收取利息，比股票安全股息和红利，股价差价有明确的付息期限，到期偿还本金股金不能退，只能卖出股票。都是有价证券；都是集资/融资的手段；都是能获得一定收益的金融资产。政府债券金融债券公司债券发行主体风险状况收益情况流通性能国家金融机构公司（企业）安全性最好，风险最小介于中间风险最大利率高于储蓄利率介于中间收益最高最强介于中间最低3．债券的种类（根据发行者划分）相同点：（1）都是一种债务证书（2）都以支付利益为条件，到期要偿还本金（3）都可以进行买卖、抵押和转让俗话说：天有不测风云，人有旦夕祸福。四、保险──规避风险的投资1．含义：2．类型：分为人身保险和财产保险以人的寿命和身体为保险对象以财产及其有关利益为对象3．订立保险合同的原则：公平互利、协商一致、自愿订立的原则投保人根据合同约定，向保险人支付保险费……行为。（P51）储蓄债券股票商业保险不同点性质受益情况偿还方式投资效益相同点储蓄债务证书限期偿还入股凭证针对风险本身的投资获取本金息，安全获取利息高于储蓄，安全性高于股票股息、红利，股票差价根据保险合同，获取相应的经济补偿活/定期有明确的还本付息的期限不退股金，但可以出让股票事故发生后赔偿利息较低风险很小风险较大、收益较高高风险、高收益回报与交纳的保险费成正比投资行为，有利于国家经济建设和公民生活，有收益各种投资方式比较存款储蓄股票债券保险流通性弱强较强弱收益性小大较大具体分析安全性强弱强较强存款储蓄、股票、债券、保险四者比较表一般地，各种投资方式，风险大的，收益就较高（成正比）（风险）大高（收益）（风险）小低（收益）国债金融债券企业债券储蓄股票债券答案提示：可以把钱存到银行、农村合作社以及邮局等机构。同时也应该买商业保险。这样做，一、可以获得利息收益；二、是比较安全、便利；三、买社保给将来的生活带来一定保障；四、因为小张文化水平可能不高，不懂炒股和购买债券等。五、如何选择投资理财方式1、投资需谨慎（风险和收益）2、投资要多元化（不放在同一个篮子里）3、投资要根据自己的经济实力、量力而行4、既要考虑个人利益，又要考虑国家利益，做到利国、利民、守法知识框架股票债券商业保险存款储蓄……投资原则理性投资收入来源发行国债的目的遵循原则投资方式含义、特点股东的权利和义务含义、特点、分类含义、特点、分类投资有风险