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四种常见的投资方式•便捷的投资——储蓄存款•高风险的投资——股票•稳健的投资——债券•规避风险的投资——保险存款储蓄(2)收益—利息储蓄存款都能获得利息利息是人们从储蓄存款中得到的惟一收益，它是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。例１.如果你以7.70的汇率卖出1万美元，并将换得的人民币存入银行，存期为三年，年利率为4%，利息税率为20%，存款到期应得本息为（）A.7392元B.79464元C.84392元D.86240元C①存款利率下调：会使居民的储蓄减少，使流通中的货币量增大，从而使生活消费支出相对增加，同时还会改变居民的投资方向，如转向股票和债券等。②存款利率上调：会吸引公民储蓄，使流通中的货币量减少，从而使生活消费支出相对下降。可见，存款利率的调整主要是通过调节存款量来控制流通中的货币量和社会对生活资料的需求量。2、利率变动对经济的影晌（1）存款利率变动的影响（２）贷款利率变动的影响。3.利率变动对经济的影晌（1）存款利率变动的影响。①贷款利率下调②贷款利率上调会减少借贷成本，刺激借贷，使银行贷款规模扩大、流通中的货币量增加，并使投资需求增长。会加大借贷成本，抑制借欲者积极性，从而抑制银行贷款规模，减少流通中的货币量，并使投资需求相对下降；可见，贷款利率的调整主要是通过调节贷款量来控制货币量和社会对投资的需求量。3.正确认识我国城乡居民的储蓄存款增长对居民的储蓄存款要做辩证地分析：一方面，居民储蓄余额增加，意味着经济发展态势良好，居民收入水平提高，生活水平改善。同时，居民储蓄在国家的经济建设中起着重大作用，能为经济建设提供资金，使再生产顺利进行。居民储蓄对个人而言，有利于培养科学合理的生活习惯，建立文明健康的生活方式。另一方面，居民储蓄太多、过量，则会导致消费市场的萎缩，造成消费品的积压，对企业生产的扩大造成不良影响，这不仅弱化了消费对生产的促进作用，制约了经济的发展，最终也必然影响居民生活水平的改善和提高。虽然银行的信用比较高，但也存在通货膨胀情况下存款贬值及定期存款提前支取而损失利息的风险。1．含义2．组成我国的商业银行以国家控股银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。商业银行此外，商业银行还提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱服务3．主要业务4．银行的利润＝贷款利息－存款利息－银行的费用5．我国商业银行的作用(1)它为我国经济建设筹集和分配资金，是社会再生产顺利进行的纽带。(2)它能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和政府作出正确的经济决策提供必要的依据。(3)通过银行，可以对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，以优化产业结构，提高国民经济效益。（蓄水池、聚宝盆）（晴雨表、气象站）（推进杠、调节器）(1)从贷款对象看，贷款业务主要有工商业贷款和消费贷款。(2)商业银行基础业务和主体业务是相互联系的。没有存款，也就没有足够的资金和基础开展贷款业务，因为商业银行的贷款资金来源于储蓄存款；没有贷款业务，也不能开展存款业务，因为支付给储户的利息源于商业银行的贷款获取的利息。比较中国人民银行商业银行性质地位目标职能业务中央银行不吸收居民存款，不向银行以外的企业贷款，不以营利为目的国家机关、政府的组成部分金融企业金融体系中最重要的组成部分。以利润为目的以存款、贷款、结算为主要业务•发行人民币，管理人民币流通（发行的银行）•依法制定和实施货币政策，维护金融稳定、经理国库、持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备(政府的银行)•作为最后贷款人，在商业银行资金不足时，向其发放贷款（银行的银行）1．股票的含义、性质2．发行目的：筹集资金3．发行主体：股份有限公司股票4．偿还方式股东不能要求公司返还其出资。如果股东想从公司退股，只能将股票出卖给别人；还有一种情况可以改变股东身份，那就是公司破产清盘。5．股票的投资收入部分是股息或红利收入，另一部分是股票价格上升带来的差价。6．影响股票价格的因素股票价格受到公司经营状况、供求关系、银行利率、大众心理等多种因素的影响，其波动有很大的不确定性。7．股票市场建立和发展的意义股票市场的建立和发展，对搞活资金融通，提高资金使用效率，筹措建设资金，促进企业改革和发展，具有重要作用。(1)股票不是商品没有价值。(2)每种股票的票面金额是固定的，而股票价格则是变动的。(3)股票具有不返还性。公司破产，股东赔本，二者不形成债务债权关系。(4)股东(即股票持有者)的权利：参加股东大会、投票表决、参与公司的重大决策、吸取股息或分享红利等。(5)在我国并不是所有的股份有限公司的股票都能上市交易1．债券的含义、组成2．国债、金融债券与企业债券债券（2008四川卷26）假定债券市场上一年期债券的利率有2.25%、2.50%和3.0%三档。一般来讲，与此三档利率水平相对应的债券的发行主体分别是A．政府金融机构工商企业B.金融机构政府工商企业C.政府工商企业金融机构D．工商企业金融机构政府①信用度：政府债券＞金融债券＞企业债券②流通性：政府债券＞金融债券＞企业债券③风险：政府债券＜金融债券＜企业债券④收益：政府债券＜金融债券＜企业债券股票债券受益权偿还方法性质不同点相同点债务证书入股凭证利息（安全性比股票大）股息、红利（受经营状况影响）到期还本付息股金不能退，股票可转让有价证券集资手段获得一定收益的金融资产3、债券和股票比较(1)债券发行主体信誉越高，则风险越小；风险越小，流通性则越强。同时，风险小，收益也相对较少，收益与风险同在。(2)我国的债券中，有的可以上市交易，从而使相关债券具有较好的流通性。(3)基金是一种利益共享，风险共担的集合证券投资方式。作为投资工具，基金的优势主要在于专家经营、专业管理，比较适合于缺乏足够投资知识、时间和精力的投资者。(4)股票的发行者和持有者之间不形成债务债权关系；而债券的发行者和持有者之间则形成债务债权关系。1．关于商业保险商业保险的含义、分类、原则(1)功能：保障功能。(2)特征：“人人为我，我为人人”的互助特征。(3)条件：在我国，只有依法设立的保险公司才能经营保险业务，其他单位和个人不得经营保险业务。(4)对象：人身保险是以人的寿命和身体为保险对象；财产保险是以财产及其有关利益为保险对象。商业保险存款储蓄股票债券商业保险区别性质收益情况偿还方式风险联系利息储蓄还本付息较低股份凭证股息、红利；股票价格上升的差价不能退只能卖最高居于两者之间，其中国债风险最低还本付息利息债务凭证风险保障按保险条例，获得经济补偿发生保险事故，获得赔偿规避风险都是个人投资行为，都能带来一定的收益，对国家建设和公民生活有利，都有一定的风险。2．储蓄、债券、股票与保险的关系:3、社会保险与商业保险比较表社会保险商业保险解决大多数社会成员最迫切的保险项目只保障其基本生活水平由个人、企业和政府共同负担或由政府承担国家和有关部门统一规定社会成员最迫切的保险项目(养老,医疗,失业)建立在商业原则基础上的，是参与保险者个人意志的体现。保障项目广泛，给付标准较高完全由个人负担被保险人的需要保障项目广泛、保障范围与缴纳的保险费成正比性质给付标准费用来源保险依据保险范围正确理解家庭投资理财的流通性、收益性、风险性、分散性(1)流通性(变现性)。现金是理财上的“万能工具”，一切财富在积累时，必须注意在需要时能否还原为现金。(2)收益性(增值性)。在进行投资时，最关键的是最大获利的可能。储蓄虽说稳定但收益太小，炒股风险大而收益也大，选择何种投资方式要根据自己的爱好和专长来定。(3)风险性(安全性)。让钱流向安全、低风险的地方。在投资时，安全性是首要考虑因素。(4)分散性。“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”，即不要将你的资金投在一个地方，分散性是化解风险的最好办法。补充：（1）融资的含义：融资就是筹集资金的行为，融资的方式主要是贷款与发行股票和债券，融资的目的是用筹来的资本追求利润最大化。（2）融资的目的：筹集资金无非有两个目的：扩大生产规模、偿还债务。（3）融资的途径：直接融资与间接融资。直接融资一般是通过发行债券、股票以及商业信用等形式融通所需资金。间接融资是以金融部门为中介，由金融部门（如商业银行、信用中介、储蓄机构）通过吸收存款、存单等形式积聚社会闲散资金，然后以贷款等形式向非金融部门（如企业等）提供资金。融资4．融资的作用（1）积极作用：当企业面临良好商机时，若融资能力强，迅速筹集到所需资金，则该企业可能快速发展，否则会丧失这个发展机会。（2）消极作用：错误的融资容易引发企业债务危机，导致企业破产。因此，企业经营者既要敢于融资，大胆融资，充分发挥融资的推动力；又要谨慎融资，善于融资，有效防范融资风险。考查点1储蓄存款1.2009年1～6月份，我国居民户存款余额平均增速在29.66%左右。在活期储蓄与国债这两种投资对象之间，某投资者如果选择活期储蓄，那么，他看中的是活期储蓄的()A.流动性强B.风险小C.收益率高D.信用度高A考查点2商业银行2.爆发于美国的次贷危机给世界金融业带来了沉重的打击，也带来了深刻的教训，次贷危机对商业银行的启示是()A.扩大存款业务，因为它是商业银行的主体业务B.减少贷款业务，防范金融风险C.贷款时坚持真实性、谨慎性、安全性、效益性原则D.要不断降低存贷款利率C3.不同的经济态势应采取不同的投资理财选择。当利率下降、企业经济效益大幅下滑时，家庭应采取恰当的理财方式获取高收益。下列图示能正确反映这一信息的是()考查点3股票、债券、商业保险C背景材料：黄先生家庭综合月收入近15000元，月支出约6000元。现有家庭储蓄25万元，其中一年期定期存款3万元，三年期定期存款7万元，大部分即将到期或已经到期。活期储蓄8万元，基金产品7万元。家庭的储蓄形式过于单一，定期存款有的已经到期却未做处理，活期存折和“睡眠卡”较多，自己理财、投资的经验不足……黄先生对家里的财务状况很不满意。黄先生想知道，以自己家庭的情况看，如何才能更好地进行理财？请提出你的建议……（1）黄先生一家有现金资产25万元，主要是活期储蓄、定期存款等。活期储蓄的流动性和安全性高，但效益性极低；定期存款的安全性高，但流动性和效益性较低，并不是理想的投资方式。建议保留基本生活开支外，其余全部划人投资范畴。国债比较适合黄先生家庭投资，因其风险相对股票来说较小，同时收益相对储蓄来说较大。也可以投资股市，但要慎重。（2）对于黄先生来说，投资水平不高，没有什么投资经验。在投资上，应持稳健投资策略，要注重安全性，保证效益性，增强流动性。所以，购买基金产品具有可行性。（3）目前，黄先生一家月收人约15000元，按15%购买保险比较合适，买保险也不一定要一步到位，在险种上可以选择健康险、养老年金等储蓄投资性保险。