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第6课投资理财的选择课标与考纲解读（一）课标要求解析银行存贷行为，比较商业保险、债券、股票的异同，解释利润、利息、股息等回报形式，说明不同的投资行为。（二）考纲呈现1.利息、利率与本金2.储蓄存款3.中国商业银行体系4.商业银行的业务5.投资收益与投资风险6.股票、债券、商业保险7.融资（三）学习提示1.结合具体事例，计算存款储蓄，购买股票、债券、基金等投资理财方式的收益。2.分析中国人民银行调整存贷款利率对居民投资理财收益的影响。3.结合生活中居民具体的投资理财行为，分析各种投资方式收益与风险的关系。4.根据各种投资方式的特点，设置探究性、开放性题目，制定家庭投资理财方案并说明理由。考点一储蓄存款、利息、利率与本金（一）考点梳理1.储蓄（1）含义：（略）（2）我国的储蓄机构主要是各商业银行。（3）储蓄实质上是一种投资方式。考点梳理与突破2.利息及其计算公式（1）在我国，储蓄存款都能获取利息。存款利息是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。（2）存款利息的多少取决于本金、存期和利息率水平三个因素。存款利息计算公式为：利息=本金×利息率×存款期限。学习小贴士银行将吸纳的存款通过投资或贷款等形式发放出来，带来的增值部分，一部分以利息的形式支付给储户，一部分形成银行利润。3.储蓄存款的种类和特点（1）种类：活期储蓄和定期储蓄。（2）特点：作为投资对象，活期储蓄流动性强、灵活方便，但收益低；定期储蓄流动性较差，收益高于活期储蓄，但一般低于债券和股票。储蓄存款比较安全，风险较低，但也存在通货膨胀情况下存款贬值及定期存款提前支取而损失利息的风险。学习小贴士注意比较活期储蓄和定期储蓄的投资特点。（二）题眼突破正确认识中国的高储蓄（1）原因：①我国经济的高速增长和居民收入的迅速增加，为居民储蓄存款的增加提供前提和基础。②社会保障体系不健全、居民对未来预期不乐观是老百姓不敢花钱的重要原因。③投资机会，特别是金融投资渠道的缺乏，以及人们对其他投资方式认识和技术上的不足，进一步带来了居民储蓄保持较快增长。④目前居民的高储蓄率还与中国传统文化、社会结构、家庭观念等诸多因素有关。（2）不良后果：①储蓄的高增长加大银行的压力，银行承担一些本应由金融市场承担的风险，金融风险向银行业集中。②高储蓄率导致高投资率，也就造成产能过剩、国内需求相对不足的局面。③高储蓄说明居民并没有把手中的钱转化为有效的消费需求，而消费对生产具有反作用，这就会导致经济发展的后劲不足。（3）措施：①政府应该健全社会保障体系，加快养老、医疗保障和教育体系改革，减少居民的“预防性储蓄”；②必须改变目前主要依赖固定资产投资和出口贸易的增长模式，并将政策重点转向鼓励内需和发展服务业，改变目前国内储蓄过高的情况；③培育和健全其他金融市场，鼓励居民选择多渠道的投资方式。例1（2010·广东文综）2005~2009年，广东居民人民币储蓄存款余额从19051亿元增至31346亿元。若其间伴随如下变化：①利息税税率上升②利息率上升③居民收入上升④消费上升⑤储蓄机构增加其中导致储蓄增长的原因是（）A.①②B.①④C.②③D.④⑤解析收入上升是储蓄增长的根本，同时利息率上升有助于提高居民储蓄投资收益，吸引居民增加储蓄，故②③正确。①④不利于储蓄增长。⑤与题意无关。故选C项。答案C迁移训练1下图为某省城镇居民家庭储蓄目的示意图，从图中可以看出（）①储蓄可以增加国民收入，支援国家经济建设②公民储蓄存款，不仅是一种投资行为，而且是计划消费的行为③公民储蓄存款的目的是有其差异性的④储蓄可减少纸币的发行量，从根本上防止通货膨胀A.①②B.②③C.①③D.③④答案B解析①④与材料无关，排除。考点二商业银行体系及业务（一）考点梳理1.含义：商业银行是指经营公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。2.地位：以国家控股银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。3.主要业务：第一，存款业务。这是商业银行的基础业务。学习小贴士存款的本质就是银行对存款客户的负债。银行吸收存款有两个主要来源：一是企、事业等单位的存款。这是银行吸收存款的重要来源。二是城乡居民的储蓄存款。第二，贷款业务。它是我国商业银行的主体业务，是商业银行营利的主要来源（贷款利息和存款利息的差额再扣除费用即为银行利润）。贷款时银行要评估借款人的个人信用状况，根据评估的结果决定是否发放贷款。第三，结算业务。结算业务是商业银行为社会经济活动中发生的货币支付提供手段与工具的服务。银行对此收取一定有偿服务费用。学习小贴士结算有两种形式，即现金结算和非现金结算，转帐结算中经常使用的信用工具是转帐支票、汇票、信用卡，现在我国通行的信用卡有长城卡、牡丹卡、金穗卡、龙卡等。除上述三大业务外，商业银行还为我们提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等其他服务。4.商业银行的作用：①它为我国经济建设筹集和分配资金，是社会再生产顺利进行的纽带。②它能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和政府作出正确的经济决策提供必要的依据。③通过银行，可以对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理、以优化产业结构，提高国民经济效益。学习小贴士不能认为所有银行都是以获得利润为主要经营目标。在我国，银行分为三大类：中央银行、商业银行和政策性银行，只有商业银行以获得利润为主要经营目标。（二）题眼突破中央银行与商业银行的区别吸收存款发放贷款办理结算第一，依法制定和实施货币政策；第二，发行人民币，管理人民币流通；第三，经理国库；第四，持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备职能是以盈利为目的的企业法人是我国的中央银行，依法制定和实施货币政策的国家机关，是银行金融机构的领导力量性质中国工商银行，中国农业银行，中国建设银行，中国银行……中国人民银行所属银行以经营工商业存、放款业务，以银行利润为主要经营目标的企业法人在国务院领导下，依法制定和实施货币政策的国家机关含义商业银行中央银行例2国家开发银行股份有限公司是我国第一家由政策性银行转型而来的商业银行。转型后的国家开发银行的主体业务是（）A.存款业务B.贷款业务C.结算业务D.股票买卖业务解析伴随国家开发银行性质的转变，其业务转向商业银行的三大业务。作为商业银行，发放贷款是银行利润的主要来源，是主体业务，存款业务是基础业务，故选B项。答案B迁移训练2四川仪陇惠民村镇银行是全国第一家新型农村金融机构，成立当年吸收存款达1717万元，发放贷款1124万元，有效满足了农业生产和农民生活的各种资金需求。材料反映了（）①第三产业对第一产业的服务功能②银行为经济建设筹集和分配资金的功能③银行对国民经济各部门进行监督和管理的功能④银行能够为国家作出正确的经济决策提供依据A.①②B.①④C.②③D.③④答案A解析此题考查我国商业银行的作用。③的说法夸大了银行的作用，④的说法与材料内容不吻合，故选①②项对应的A项。考点三投资收益与投资风险、股票、债券与商业保险（一）考点梳理1.股票（1）含义：股票就是股份有限公司在筹集资本时向出资人出具的股份凭证。（2）性质：股票代表其持有者（即股东）对股份公司的所有权。（3）偿还方式：股东不能要求公司返还其出资；如要改变股东身份，要么等待公司的破产清盘，要么将股票转售给第三人。（4）股票的收入：股票收入一般包括两部分，一是股息或红利收入，来源于企业利润。二是股票价格上升带来的差价。（5）建立和发展股票市场的意义：有利于搞活资金融通，提高资金使用效率，筹措建设资金，促进企业改革和发展。学习小贴士只有股份有限公司才可以发行股票，只有上市公司发行的股票才可以上市进行交易。2.债券（1）含义：债券是一种债务证书，即筹资者给投资者的债务凭证，承诺在一定时期支付约定的利息，并到期偿还本金。（2）分类：根据发行者不同，债券主要分为国债、金融债券和企业债券。学习小贴士债券发行主体信誉越高，则风险越小；风险越小，则流通性越强。同时，风险小，收益也相对较少，收益与风险呈正相关关系。流通性不强收益率最高风险最大公司（企业）由公司为筹集资金发行的债券公司债券流通性较强利率高于政府债券，低于公司债券安全系数较政府债券低，较公司债券高银行和非银行性金融机构由银行和非银行性金融机构发行的债券金融债券流通性强利率高于银行储蓄，低于金融债券风险最小国家是中央政府为筹集资金所发行的一种政府债券国债流通性收益情况风险状况发行主体含义债券名称3.商业保险（1）特点：购买保险，是规避风险的有效措施。通过购买保险，可有效降低风险损失，体现了保险的保障功能，还体显出保险“人人为我，我为人人”的互助特征。（2）分类：保险分为人身保险和财产保险两大类，前者是以人的寿命和身体为保险对象，后者以财产及其有关利益为保险对象。（3）订立商业保险合同的原则：公平互利、协商一致、自愿订立。4.融资融资就是筹集资金的行为，融资的方式主要是贷款、发行股票和债券，融资的目的是用筹集的资本实现利润最大化。（二）题眼突破1.比较储蓄、债券、股票、保险四种投资方式都是能获得一定收益的投资方式共同点风险小风险大政府债券安全性大，公司债券安全性小安全性最大风险有回报率，时间长收益高收益较高利率较低，收益稳定投资效益保险事故发生后，投保人可获得赔偿或保险金股金不能退，只能出卖股票有明确的付息期限，到期必须偿还本金按活、定期等存款方式获得本金和利息偿还方式按保险条款从保险公司获得相应经济补偿取得股息和红利，经营好坏决定股票效益定期收取利息取款获息受益方式风险保障入股凭证债务凭证储蓄性质区别保险股票债券储蓄比较2.科学投资理财（1）投资理财就是将手中的闲散资金，加以合理利用，通过购买某种资产，使自己的资金得到增值的行为。（2）可供投资的对象。目前国内居民投资对象有：银行储蓄，国债，金融债券，企业债券，保险，股票，基金，外汇，贵金属，邮票，钱币、艺术品、古董等收藏品，房地产，实业投资等。（3）如何选择投资对象。正确选择投资对象要把握以下原则：①统筹考虑投资的收益和风险，投资最重要的两个方面是收益和风险，两者是对等关系，想获得更多收益，就要承担更大风险，投资理财首先要处理好收益和风险的关系。②做到投资方式多元化。投资方式多元化有利于分散风险，获得较高收益。③投资要根据自身的经济实力量力而行，经济实力薄弱可以投资储蓄或是购买政府债券；经济实力允许可选择风险、收益高的投资方式。④投资既要考虑个人利益，也要考虑国家利益，做到利国利民，同时不违反国家法律政策。学习小贴士投资基金是一种利益共享、风险共担的集合证券投资方式。作为投资工具，基金的优势主要在于专家经营、专业管理，比较适合于缺乏足够投资知识、时间和精力的投资者。例3小张在2009年将30万资金全部用于投资股票，年底赚了10万，而2010年同样的投资却亏了16万。小王在这两年内将30万资金中的5万投资股票，6万投资国债，18万存入银行，1万购买保险，共获利2万。上述事例从一个侧面说明（）①盈亏取决于投资结构②分散投资有利于规避风险③风险与收益呈正相关关系④投资项目越多收益越大A.①②B.③④C.①④D.②③解析投资股票，收益高，风险也大，风险与收益呈正相关关系，③正确。投资项目多样化，能有效地规避投资风险，但不一定会带来更多收益，毕竟投资是有风险的，故②正确，④错误。投资的盈亏取决于投资对象的经营状况，故①错误。答案D迁移训练3投资者在配置资产组合时需要对风险与收益进行权衡取舍。从下图中可以看出（）A.不投资股票，风险和收益均为零B.投资股票越少，风险越小收益越大C.投资股票越多，风险和收益就越大D.恰当的资产组合，风险最小收益最大答案C解析从图示可以看出，投资股票越多，风险和收益就越大，故选C。A、B、D与图示不符。课时知识建构时政热点链接投资理财，让钱“生”钱【背景材料】有关数据显示，到2011年初，我国百姓储蓄存款已近30万亿元，人均GDP约为2.65万元，储蓄率在40%以上。国民由此带来的大量资本积累正在不断增加，但高通胀正在不断稀释日益增长的百姓财富。面对众多的理财产品，2011