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考纲点击考情播报1.商业银行：储蓄存款、存款利息及其计算、商业银行的主要业务。2.投资：股票、债券、商业保险。1.近几年，投资收益与投资风险、股票、债券、商业保险一直是高考的重点，考查多以选择题形式出现。2.结合积极的财政政策，分析各地发行地方债券的必要性和意义。结合储蓄热，分析引导居民理性投资理财的必要性。6.1储蓄存款和商业银行•1.含义•储蓄存款，是指个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人凭存折或者存单可以支取存款的本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。考点一、储蓄存款•2、储蓄机构：•商业银行、信用合作社、邮政企业。我国的储蓄机构主要是商业银行。•3、目的：•直接目的是获得利息收益•4、储蓄存款的分类：•我国的储蓄存款主要有活期储蓄和定期储蓄比较活期储蓄定期储蓄主要特点①随时存取②不规定存期③存款金额及次数不受限制①事先约定期限②不到期一般不得提前支取③存期与利率成正比投资优点流动性强、灵活方便收益高于活期,比较安全设问：储蓄存款比较安全，风险较低，但也存在一定风险。可能存在有什么风险？例：2009年1～6月份，我国居民户存款余额平均增速在29.66%左右。在活期储蓄与国债这两种投资对象之间，某投资者如果选择活期储蓄，那么，他看中的是活期储蓄的A.流动性强B.风险小C.收益率高D.信用度高（2011高考上海单科政治卷14）下图是商业银行作为信用中介进行存贷款业务活动的流程。选择适当的选项完成该图。A．①存款②贷款③还款④还贷B．①存款②贷款③还贷④还款C．①贷款②存款③还款④还贷D．①贷款②存款③还贷④还款BA•1、利息•(1)含义：存款利息是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。•(2)存款利息的多少取决于本金、存期和利息率水平三个因素。•（3）存款利息的计算公式：存款利息＝本金×利息率×存款期限考点二、利息及其计算(2010·广东卷)2005～2009年，广东居民人民币储蓄存款余额从19051亿元增至31346亿元，其间伴随如下变化：①利息税税率上升②利息率上升③居民收入上升④消费上升⑤储蓄机构增加其中导致储蓄增长的原因是()A．①②B．①④C．②③D．④⑤C2、利率•（1）含义：利率，是利息率的简称，是一定期限内利息与本金的比率。•（2）利率有三种表示方法：年利率、月利率和日利率。它们的关系为：年利率＝月利率×12（月）＝日利率×360（天）。•（3）注意事项：•①我国利率是由中国人民银行（总行）拟定，经国务院批准后公布。•②贷款利率总是高于存款利率，银行利润=贷款利息-存款利息-银行各项支出。•③名义利率和实际利率•第一，实际利率=名义利率-通货膨胀率（通货膨胀率也叫物价涨幅，可能为正，可能为负）•第二，通货膨胀下，名义利率大于实际利率，即使加息，虽然利息收入增加，但实际收益不一定增加；通货紧缩则反之。例题：某年上半年定期存款利率是3.78%（整存整取），同期居民消费价格指数（CPI）同比上涨7.9%。小张年初存入了1万元半年定期存款，到期时（）A.小张的货币购买能力上升B.小张的货币购买能力下降C.小张的货币购买能力没有变化D.CPI变化对小张没有任何影响B(2011高考海南卷2）2011年第一季度我国一年期定期存款利率为3％，而消费价格指数为5％，同期居民储蓄仍然大幅增长。对居民储蓄大幅增长的合理解释是①人们要应对未来住房、养老等支出②居民的消费趋于饱和③储蓄对利率的变化有弹性④股票、债券等有价证券投资风险大A．①②B．①④C．②③D．②④B例：农民工小张返乡创业获得当地银行40万元贷款支持，贷款期限2年，贷款年利率5%。如果按复利计算，贷款期满时小张须支付的贷款利息为A2万元B4万元C4.1万元D4.2万元C•利率是调节经济的重要手段。利率的变动对经济发展的影响主要表现在：•1.存款利率变动的影响。•通常利率会吸引储蓄，使流通中货币量，从而生活消费；利率会使储蓄下降，流通中货币量，从而使生活消费，同时还会改变居民的投资方向，如转投股票和债券。•可见，存款利率的调整主要是通过调节存款量来控制流通中的货币量和社会对生活资料的需求量。•2.贷款利率变动的影响。•贷款利率，会加大借款成本，抑制借款者积极性，从而抑制银行贷款规模、流通中的货币量，并使投资需求相对；利率，会减小借款成本，刺激借款，使银行贷款规模扩大、流通中的货币量，并使投资需求•可见，贷款利率的调整主要是通过调节贷款量来控制流通中的货币量和社会对投资的需求量。利率是国家宏观调控的重要杠杆之一归纳：调整存、贷款利率→调节存、贷款量→调节流通中的货币量•1.商业银行的含义•经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。•2.我国商业银行的体系•我国的商业银行以为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。国家控股银行考点三、商业银行的主要业务3.商业银行的主要业务类别存款业务贷款业务结算业务含义商业银行以一定的利率和期限，向社会吸收资金，并且按规定还本付息的业务商业银行以一定的利率和期限向借款人提供货币资金，并要求偿还本金和利息的行为商业银行为社会经济活动中发生的货币收支提供手段与工具的服务地位、作用商业银行的基础业务我国商业银行的主体业务，也是商业银行营利的主要来源银行对此收取一定的服务费用除了上面的三大主要业务之外，商业银行还提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等其他服务。[例](2009·江苏高考)2008年12月16日，国家开发银行股份有限公司挂牌成立，成为我国第一家由政策性银行转型而来的商业银行。转型后的国家开发银行的主体业务是（）A.存款业务B.贷款业务C.结算业务D.股票买卖业务B例.爆发于美国的次贷危机给世界金融业带来了沉重的打击，也带来了深刻的教训，次贷危机对商业银行的启示是A.扩大存款业务，因为它是商业银行的主体业务B.减少贷款业务，防范金融风险C.贷款时坚持真实性、谨慎性、安全性、效益性原则D.要不断降低存贷款利率C6.2股票、债券和保险•（1）含义：股票是股份有限公司在筹集资本时向出资人出具的股份凭证。•（2）性质：股票是一种入股凭证，代表其持有者(即股东)对股份公司的所有权。•对发行的公司来说——是筹集资金的一种方式考点四、股票•（3）股票投资的收入：•股票投资的收入包括两部分：•一部分是股息或红利收入，即股票持有人作为股东享有的从股份公司取得的利润分配收入。它来源于企业利润。•投资股票的另一部分收入来源于股票价格上升带来的差价。•（5）建立和发展股票市场的意义：对搞活资金融通，提高资金使用效率，筹措建设资金，促进企业改革和发展，有重要作用。•（4）投资特点：•股票是一种流通性强、高风险、高收益的投资方式。•1、含义：债券是一种债务证书，即筹资者给投资者的债务凭证，承诺在一定时期支付约定的利息，并到期偿还本金。•2、分类：根据发行者不同，债券主要分为国债、金融债券和企业债券。•3、特点：考点五、债券分类国债金融债券企业债券发行主体中央政府金融机构企业偿还保证中央政府的税收利润利润收益利率一般高于同期银行储蓄存款，低于其他债券利率利率高于国债，低于一般的企业债券利率高于国债、金融债券风险性风险最小安全系数比国债小，但比企业债券大风险较大流动性强较强较弱•4.关于国债•(1)含义：•国债，是中央政府为筹集财政资金而发行的一种政府债券，是中央政府向投资者出具的、承诺在一定时期支付利息和到期偿还本金的债务凭证。•（2）发行目的：•中央政府发行国债的目的，往往是弥补国家财政赤字，或者为一些耗资巨大的建设项目、某些特殊经济政策乃至为战争筹措资金。•（3）特点及原因：•由于国债以中央政府的信誉担保、以税收作为还本付息的保证，因此风险小。国债利率较其他债券低，但一般高于相同期限的银行储蓄存款利率•（1）商业保险的含义：指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时，承担给付保险金责任的行为。•（2）商业保险的分类：商业保险分为人身保险和财产保险两大类。•（3）保险的原则：投保人和保险人应当遵循公平互利、协商一致、自愿订立的原则，订立保险合同。考点六：商业保险[例3](2009·江苏高考)现实生活中，我们可能面临各种各样的风险。下列属于规避风险的投资方式是（）A.购买商业保险B.办理存款储蓄C.参加社会保险D.购买企业债券A1.社会保险与商业保险的比较社会保险商业保险不同点性质解决大多数社会成员最迫切的保险项目(医疗、失业、养老等）建立在商业原则基础上，是参与保险者个人意志的体现给付标准只保障其基本生活水平保障项目广泛，给付标准较高费用负担大多是个人、企业和政府共同负担或由政府负担完全由个人负担社会保险商业保险不同点保障依据依据国家和有关部门统一规定依据被保险人的需要保障范围解决大多数社会成员最迫切的保险项目保障项目广泛，保障范围大小与缴纳的保险费成正比相同点都是减少危险、防范后患、保障生活、安定社会的有效方法；都是保险的一种形式•3、作为一个理性的投资者，在选择投资方向时应该遵循五个原则：•①要注意投资的回报率，也要注意投资的风险性。•②要注意投资的多元化。•③投资要根据自己的实际情况，自己的经济实力；量力而行。•④投资既要考虑个人利益，也要考虑国家利益，不得违反国家的法律法规，做到利国利民，同时不违反国家法律，政策。•⑤要诚信投资、合法投资。•⑥要注意投资方式之间的相关性。各投资方式之间并不是彼此孤立的：•储蓄存款利率会影响债券利率。如果储蓄存款利率提高了，势必会带动债券利率提高，只有这样才能显示债券在收益上的优势地位。•储蓄存款利率会影响股票价格。假如储蓄存款利率提高了，闲置资金就会流向银行，投向股票市场的资金就会减少，股票价格一般会下降。[例](2009·浙江高考)小张在2007年将30万资金全部用于投资股票，年底赚了10万。而2008年同样的投资却亏损了16万。小王在这两年内将30万资金中的5万投资股票，6万投资国债，18万存入银行，1万购买保险，共获利2万。上述事例从一个侧面说明①盈亏取决于投资结构②分散投资有利于规避风险③风险与收益是对等的④投资项目越多收益越大A.①②B.③④C.①④D.②③D例.不同的经济态势应采取不同的投资理财选择。当利率下降、企业经济效益大幅下滑时，家庭应采取恰当的理财方式获取高收益。下列图示能正确反映这一信息的是解析：国债利率较其他债券低，但一般高于相同期限的银行储蓄利率，国债以政府的信誉作担保，风险小，而股票风险高。根据题干中的条件，家庭最适宜的理财方式为C项。答案：C以下是三种投资方式的风险一收益比较示意图，不考虑其它因素，表达合理的是ABCDA例：投资者在配置资产组合时需要对风险与收益进行权衡取舍。从下图中可以看出A.不投资股票，风险和收益均为零B.投资股票越少，风险越小收益越大C.投资股票越多，风险和收益就越大D.恰当的资产组合，风险最小收益最大解析：读此图要注意两点：一是它的横轴和纵轴表示的内容和图像，二是要看到“注”的内容，要求细心对比，不难发现C项是正确的。C迁移综合题李先生夫妇月薪万元左右。他们把家中现有积蓄几乎全部投入股市，因目前股市机会不是很好，还没有收益。理财专家认为李先生夫妇买股票是一种投资行为，在缺乏投资经验的情况下，往往是风险大于收益，这就需要分流投入股市的资金，增加一些其他投资品种。可以将部分资金存入银行，也可以买债券和基金，以分解所有积蓄投入股市带来的较大风险。(1)什么是股票和债券？简要说明二者有何异同。(2)专家为什么建议李先生夫妇分流股市资金，增加其他几个投资品种？(3)请你概括投资风险和投资收益之间的关系？解析：本题考查居民的投资和理财。第(1)问考查股票和债券的区别。第(2)问涉及到股市有风险，投资要慎重，分流股市资金有利于降低风险。第(3)问考查收益和风险的关系，投资收益越大，风险越大。答案：