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1交流沟通帮您掌握知识和信息培训学习助您减少失误和缺憾担保机构审慎经营规范管理培训学习2担保机构业务运作1、A、B角尽职调查风险识别与控制3、反担保方案设计4、保后监管风险代偿与补偿设计2、项目评审项目诸因素评判设计以“管理风险”为核心担保业务运作流程设置3担保机构风险分散区域、行业分布均衡化项目期限结构合理化担保额度结构匹配化担保业务、担保产品多样化以“管理风险”为核心担保业务结构管理4以“管理风险”为核心的企业信用评价体系企业信用评价体系1、企业核心竞争力（企业成长能力）3、企业赖以生存发展的资产（企业核心资产）4、再融资能力（企业经营团队素质与信用）2、企业还贷能力（企业第一还款来源—净现金流）5担保机构A、B角互助互审机制1、A、B角互为担保项目责任主体2、A、B角互助采集担保项目信息3、A、B角互查、互审、承担担保项目责任6选择客户的原则与政策以安全性、流动性、收益性、合法性、社会性为基本原则，以坚持市场化运作，可持续审慎经营模式，资本保值增值、控制风险、诚实信用、平等自愿为原则。1、符合国家政策与规定的企业2、无重大违法违规的记录3、发展前景良好与潜力，具备充足经营运转能力4、企业股东的构成与主要经营人员的教育、经历、产权结构与主要经营人员从业经验5、企业的主营产品和市场容量、技术含量、市场前景6、企业的资本金和资产数量，看企业资本金到位及资产构成和质量7、企业成本、销售情况，企业成本构成、盈利情况、现金流状况8、企业经营费用，企业经营管理水平的高低和规模特点7分保、再担保风险分担的基本原则、政策公司力争按照“利益共享、风险共担”的原则与贷款金融机构建立业务合作关系，对贷款实行比例担保。本公司与贷款金融机构密切合作，及时交换和通报被担保企业的有关信息，加强对被担保企业的监督，共同维护双方的利益。8选择反担保措施基本原则、政策公司提供的担保项目必须采取反担保措施，要求被担保企业认其合法的财产（包括股权）抵押或质押，提供反担保。（一）对获得批准担保的企业，必须落实反担保措施，包括财产抵押、财产或权利质押、保证金（10%-20%）、第三方保证等反担保，公司根据企业和项目的实际情况，采用一种或几种保证措施，公司还应落实申请企业主要负责人个人连带责任担保。个人无限责任必须进行公证，并将个人所有资产列明。（二）企业提供抵押物、质押物的范围，按《担保法》、《物权法》的规定执行，并按有关规定办理抵（质）押登记手续。（三）项目主要责任人负责办理和落实抵（质）押登记资料和办理抵（质）押登记手续。9（四）原则上，用不动产抵押，抵押担保有以下规定：1、房地产抵押：产权证与土地证齐全的担保项目，其抵押率不超过80%；凡担保资金用于购地、购房、拿证担保项目：A、担保期限应和购地购房拿两证的期限一致；B、银行有承诺可给予用新办证抵押贷款；C、担保资金实行全过程封闭运作；D、整个担保金额不超过60%土地或房产现值。102、设备抵押：公司可以以印刷、机械运输等设备，抵押值最高不超过折旧后总价的5折。3、股权、债券等权利质押，质押率（分别按投资额、债券面值计算）不高于80%。五）采用保证反担保措施时，提供信用保证的反担保企业，必须满足以下条件：1、必须具备《担保法》规定资格；2、资产负债率不超过70%，且企业有效净资产扣除三分之一对外担保余额不低于反担保金额的两倍；3、连续两年盈利；4、企业资信和经济实力经本公司评定优于借款企业；5、企业在承担期间必须参加保险。11担保机构服务对象政策和原则1、符合国家产业政策，有产品、有市场、有信用、有发展前景的中小企业2、优先扶持初创型、技术创新型、促进就业型、资源节约型、环境保护性、出口创汇型等中小企业12担保机构担保客户定位策略优势产业链配套企业过程可控的商贸企业成长性较好的生产型企业前景明晰的特色企业13做担保业务的基本观念•1.减少、控制风险就是增加财富没有损失就是盈利•2.培育信用、管理风险、承担责任•3.保后监管与项目前期调查并重•4.重视企业资金实力要比考虑企业资产重要•5.担保经验难拷贝，对实际操作可能有借鉴；也可能•产生误导•6、重信息、按規矩、勤思考、有标准•7、一个中心：以控制风险为核心(效果)•两个基本点：外部以银行和客户为出发点(效率)•内部以员工为出发点(效益)14担保业务操作理念1.每个担保项目反担保方案，都是建立在项目经理调查基础上，把控风险思路：重准入、重调查、重过程、重程序，评审是验证2.风险控制来源于对风险出现程度判断，判断是人最直观感觉源于人偏好高低。每个人对风险控制目标和风险容忍度是有差异。把控风险作法：a.注意细节，尽最大努力收集被保企业有效信息b.创造性思维，从管理风险化解风险着手，追求合适反担保方案3.曾经做过的项目或企业过去的业绩不代表现在，更不说明将来做过担保的员工不代表就是合格的项目经理各级管理者在操作上不一定比员工更有水平、更权威把控风险要求：做担保关注一线员工、关注结果、关注发展趋势15担保机构风险转移原则1、充分考虑信息不对称性，力求了解掌握被担保主体更多更详尽的信息，提升风险识别能力2、充分考虑被担保主体还贷意愿和社会信用；3、充分考虑被担保主体还贷能力和承担风险能力。担保机构采取的风险转移方式1、风险递减转移方式2、风险分散方式3、风险转嫁方式16担保机构风险递减转移方式三方法1、债权人（银行）适当承担一点风险（比例分担）2、债务人（企业实际控制人）承担一点个人无限任3、与债务人相关联企业及亲朋好友分担一点连带责任17担保机构风险分散方式二方法1、担保机构总体风险不能集中在少数企业和行业，尽可能分散在相关性很低的众多企业上；2、担保机构要利用联保、互保形式降低担保机构总体风险。18•担保机构风险转嫁方式三方法•1、担保机构参与保险将部分风险转嫁给保险公司•2、担保机构加入再担保体系将部分风险转嫁给再担保公司•3、担保机构将部分风险转嫁给愿意分保的第三方或其它•担保公司19担保机构发展关注点：要获取四个核心竞争力•1、风险防范和控制的能力•2、获得银行信用的能力•3、资本聚集的能力•4、担保创新和新产品研发的能力担保机构：要细化服务领域、追求行业细分，专业化服务。只有做得比银行更具有针对性、专业性，才可获更大的发展机会20担保控险的基本理念：制度、条件、调查、监管和措施1、以公司治理和内控制度为基础2、以符合担保准入条件为防控屏障3、以现场尽职调查为重要手段4、以企业现金流监管为关键环节5、以组合反担保措施可控为核心要素21担保业务风险把控要点及防范措施一、担保受理申请阶段是办理担保业务第一道关口主要风险点：1、企业担保政策和相关管理制度不健全，导致难于对担保申清人进行初步评价和审核；2、或虽有制度，但审查把关不严、受理流于形式。防控风险措施：1、依法制定和完善企业担保政策和相关制度，明确担保对象、范围、方式、条件、程序、担保限额和禁止担保事项2、按准入条件进行审核22二担保业务调查评估阶段是担保业务不可或缺的环节，影响和决定担保业务走向。主要风险点：1、对申保人资信调查不深入、不透彻，2、对担保项目风险评估不全面、不科学，导致担保决策失误或遭受欺诈，为担保业务埋下巨大隐患防控风险措施1、委派具备胜任能力的专业人员开展调查和评估2、调查评估人员与担保业务审批人员应分离3、对申保人资信状况和有关情况进行全面客观的调查评估4、对担保项目经营前景和盈利能力进行合理预测。5、划定不予担保的红线，并结合调查评估情况作出判断6、形成书面调查报告，为担保决策提供第一手资料23调查评估阶段关注点：1、凡与国家法律法规及担保机构准入政策相抵触的业务，一律不得提供担保2、要弄清申保人资信状况包括基本情况、资产质量、财务状况、经营情况、信用程度、行业前景等3、在对申保人财务状况调查时，要深入分析其短期偿债能力、长期偿债能力、盈利能力、资产管理能力和可持续发展能力等核心指标4、关注申保人用于担保和第三方担保的资产状况及权利归属5、应对申保人提供的反担保资产状况进行评估24三、审批决策阶是对调查评估结果的判断和认定，也是担保业务能否进入实际执行阶段的必经之路主要风险点：1、授权审批制度不健全，导致对担保业务的审批不规范；2、审批不严格或越权审批，导致担保决策出现重大疏漏，可能引发严重后果；3、审批过程存在舞弊行为，可能导致经办审批等相关人员涉案或企业利益受损防控风险措施：1、建立和完善担保授权审批制度，明确授权批准方式、权限、程序、责任和相关控制措施。2、建立和完善重大担保业务集体决策审批制度3、认真审查调查评估报告，将担保金额控制在设定的担保限额内4、从严办理担保变更审批手续25四、签订担保合同阶段是同意办理担保业务的直接体现是约定担保双方权利义务的基础载体主要风险点：1、末经授权对外订立担保合同，2、或者担保合同内容存在重大疏漏和欺诈，可能导致企业诉讼失败、权利追索被动、经济利益和形象信誉受损。防控风险措施：1、严格按照经审核批准的担保业务订立担保合同2、认真审核合同条款，在担保合同中应明确被担保人的权利、义务、违约责任，并要求被担保人定期提供财务报告和有关资料，及时通报担保事项的实施情况。3、实行担保合同会审联签。有效避免权利义务约定、合同文本表述等方面疏漏4、加强对有关身份证明和印章的管理5、规范担保合同记录、传递和保管，确保担保合同运转轨迹清晰、完整、有案可查26五、保后监管阶段要及时、准确、全面地了解掌握被担保人经营状况、财务状况和担保项目运行情况主要风险点：1、重合同签订、轻后续监管。2、对担保合同履行情况疏于监控或监控不当，导致不能及时发现和妥善应对被担保人的异常情况，可能延误处置时机，加剧担保风险，加重经济损失防控风险措施：1、定期走访和监测被担保人的经营情况和财务状况，了解担保项目执行、资金使用、贷款归还、财务运行及风险等情况2、按月或按季收集分析被担保人财务报告等相关资料，关注被担保人财务状况、经营成果、现金流量3、及时报告被担保人异常情况和重要信息，以便及时采取有针对性的应对措施27六、在保项目管理阶段标志企业的担保权利和担保责任进入法律意义上实际履行阶段。涉及到担保财产、费用收费、财务分析、债务承担、会计处理和相信息披露等主要风险要点：1、财务控制不力，可导致担保业务记录不全，日常监控难以奏效，2、担保会计处理和信息披露不符合监管要求，会引发行政处罚防控风险措施：1、建立业务部门与财会部门信息沟通机制2、建立担保台帐，详细记录担保对象、金额、期限、用途、抵质押物品或权利等事项。及时足额收取担保费3、按会计准则制度进行担保会计处理4、加强反担保财产管理，妥善保管反担保权利凭证，定期核实财产存续状况和价值5、夯实担保合同基础管理，做到业务档案完整无缺。28七、代为请偿和权利追索担保合同执行完毕，到期终止。担保双方解除担保权利责任。一旦担保人无法偿还到期债务，担保机构代为清偿后依法主张对被担保人的追索权，成为担保企业降低担保损失的最后一道屏障主要风险点：1、不履行代为清偿义务，可能被银行等债权人诉诸法律成为连带被告将影响企业形象和声誉2、承担清偿义务后向被担保人追索权利不力，可能造成较大经济损失。防控风险措施：1、强化责任观念和法制意识，严格履行担保义务，自觉按担保合同承担代偿，维护企业诚实守信的形象2、积极向被担保人追索赔偿权利，担保机构内各部门应通力合作，做到在司法程序中举证有力；同时依法处置被担保人的财产3、启动担保后评估工作，实施担保业务责任追究制度并总结分析，不断完善担保业务内控制度，严控担保风险29担保机构业务操作实务和风险评价方法项目接触和受理阶段担保业务调查前操作应把握基本要点•1、申保项目有效信息收集••2、申保企业现场考察和调研步骤和要点••3、申保项目初审基本判断方法30受理阶段担保项目咨询与机构推介•一、申保企业咨询把握要点：