5消费信用与个人信用管理

2019/9/291信用管理学IntroductiontoCreditManagement第五章消费信用与个人信用管理E-mail:[e-mail]主讲教师：芮训媛电话：189562072582019/9/292第五章消费信用与个人信用管理本章要点1、消费信用的概念及其产生的前提条件2、消费信用的主要表现形式及作用3、我国消费信用的发展状况及制约因素4、建立我国个人信用管理体系的主要内容2019/9/293第五章消费信用与个人信用管理第一节消费信用的概念及其发生的前提条件第二节消费信用的发展及表现形式第三节消费信用的意义及作用第四节消费信用风险与管理第五节我国消费信用的发展状况及制约因素第六节建立与完善我国个人信用管理体系2019/9/294第一节消费信用的概念及其发生的前提条件一、消费信用的概念二、消费信用产生的前提条件(制度)三、消费信用的作用2019/9/295第一节消费信用的概念及其发生的前提条件一、消费信用的概念(一)消费信用的含义(二)消费信用概念的产生2019/9/296第一节消费信用的概念及其发生的前提条件一、消费信用的概念(一)消费信用的含义消费信用是指经营者或金融机构以生活资料为对象，向社会消费者提供的用以满足其消费所需的信用。具体表现为：赊购、分期付款、消费贷款等。分期付款是消费者购买货物时先取货，再分期缴款。消费贷款大多采用信用放款或抵押放款的方式，这两者的内涵并无差异，均是指信用的授信对象是个人，目的均是用于生活资料如房屋、汽车等耐用消费品的消费。2019/9/297第一节消费信用的概念及其发生的前提条件一、消费信用的概念(二)消费信用概念的产生消费信用是在商品经济不断发展的基础上产生的，信用的提供者是企业，表现形式为商品赊销，它是由“企业——企业”到“企业——消费者”的一种商业信用的发展和延伸。消费信用作为企业与消费者之间信用关系的一种重要形式，是工商企业以商品、货币或劳务为载体，向消费者个人提供的以延期付款为主要内容的商业信用。2019/9/298第一节消费信用的概念及其发生的前提条件一、消费信用的概念(二)消费信用概念的产生到了货币经济阶段，以商业银行为主的金融机构开始逐步介入消费信用的供给，并很快成为消费信用领域的主导者，消费信用常常需要金融机构的参与，此时才出现了消费信贷的信用方式。2019/9/299第一节消费信用的概念及其发生的前提条件二、消费信用产生的前提条件(制度)消费信用是市场经济体制下一种重要的信用形式，市场经济是信用经济、法制经济。信用是市场经济的基础，法制是信用的保障。健全的法律体系和制度，是正常信用关系得以维持的保障，仅靠良心、道德不可能有效约束债权人和债务人的经济行为，必须依靠法制，把一切经济活动纳入法律规范，才能形成良好的信用市场环境。2019/9/2910第一节消费信用的概念及其发生的前提条件二、消费信用产生的前提条件(制度)就个人作为市场经济的主体而言，个人产权的明晰是确立个人信用的前提，个人信用要素的组成、指标和统计是关键，而个人信用信息的披露制度是解决交易各方信息不对称的有效手段，同时对交易行为的规范、约束和违约惩戒也是个人信用制度中不可缺少的内容。2019/9/2911第一节消费信用的概念及其发生的前提条件二、消费信用产生的前提条件(制度)(一)产权明晰，确保信用制度的确立(二)健全的产权制度可以有效地保障信用信息的真实安全(三)制度完善、产权明晰有助于良好信用市场的建立2019/9/2912第一节消费信用的概念及其发生的前提条件二、消费信用产生的前提条件(制度)(一)产权明晰，确保信用制度的确立所谓产权制度，是既定产权关系和产权规则结合而成的且能对产权关系实现有效的组合、调节和保护的制度安排。它是产权界定、产权使用和产权转让的法律制度，即在财产使用过程中，各产权主体之间对产权关系和产权运营规则所作出的一种制度安排。产权包括财产的所有权、占有权、支配权、使用权、收益权和处置权。2019/9/2913第一节消费信用的概念及其发生的前提条件二、消费信用产生的前提条件(制度)(一)产权明晰，确保信用制度的确立产权关系的明晰化，有利于明确交易范围，规范交易行为，使交易者形成稳定的收益预期。一旦确定了排他性的个人产权，产权主体就可以在法律允许的范围内和不损害他人利益的条件下自由支配、处分产权，并独立承担产权行使后果。权利和义务关系的明晰化与对称化可以优化激励和约束机制，降低交易成本，确立个人信用的市场价值。2019/9/2914二、消费信用产生的前提条件(制度)(二)健全的产权制度可以有效地保障信用信息的真实安全个人信用信息涉及个人财产、信用历史(记录)以及未来发展等因素，个人财产则不仅包括实质资产而且包括虚拟资产(金融资产)，而且这些资产须有完整的记录，有案可查。这不仅涉及货币金融资产的实名制，而且也包括有关不动产、汽车以及非上市企业的自然人股东注册制度，这些实名制注册的资产是否能够以合理的成本、合适的方式进行管理，是个人信用信息披露的前提。2019/9/2915二、消费信用产生的前提条件(制度)(二)健全的产权制度可以有效地保障信用信息的真实安全只有可靠的有合法保障的资产来源，才有可靠的信用交易记录。有了个人信用数据作为交易决策依据，交易成本和风险必然会降低。但是往往由于信息不对称，交易风险依然存在，因此，必须对交易行为作出规定，制定相应的违规责任。2019/9/2916二、消费信用产生的前提条件(制度)(二)健全的产权制度可以有效地保障信用信息的真实安全目前，我国个人交易行为大部分受到《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国民事诉讼法》等法律的约束，但法律规范体系仍存在许多空白。例如关于个人破产的法律尚未出台，个人违约追究法律责任可操作性不强等等，这些法律空白显然不能强化个人对信用价值的珍惜。这些问题固然与我国个人信用数据缺乏有关，但在加强个人信用数据征集的同时，加强对具体违约个人的惩罚和追究的法制建设也是同等重要的。2019/9/2917二、消费信用产生的前提条件(制度)(三)制度完善、产权明晰有助于良好信用市场的建立深化产权制度改革，就是要根据产权的排他性和流动性要求，突破原有的观念束缚和体制障碍，建立和完善与市场经济相适应的产权制度，为各种产权提供平等保护和公平竞争的制度环境。对于个人产权的保护使得个人产权能够在公司治理结构中获得相应的地位，起到应有的作用。2019/9/2918二、消费信用产生的前提条件(制度)(三)制度完善、产权明晰有助于良好信用市场的建立明确宪法对公民个人产权的保护。“公民个人财产权利受到法律保护不可侵犯”已作为普遍的原则和理念写入宪法，现在的问题是如何落实宪法已明确的理念，制定和完善有关个人财产保护的法律制度。有效的产权保护，必须有一系列相关法律对财产权利、责任以及遭受侵害后的诉讼、法律适用等内容的明确、具体的规定。对于与宪法基本原则相抵触的法律法规，该废止的要废止，该修改完善的要修改完善。特别是应尽快理顺经济法与民法的关系，逐步形成较为完备的民法典，使其成为调整市场经济条件下基本经济关系的重要法律。2019/9/2919二、消费信用产生的前提条件(制度)(三)制度完善、产权明晰有助于良好信用市场的建立有了健全的个人产权制度，只是有了个人信用基础，如何解决信息不对称带来的逆向选择和道德风险，规范的、合理的个人信用信息披露制度则是关键因素。这种信息交换机制，有利于交易双方化解信息不对称而造成的不确定性，形成稳定预期，从而使价格机制与契约规范机制更好地发挥作用。2019/9/2920第一节消费信用的概念及其发生的前提条件消费信用产生的前提条件(其它)(一)供给条件(二)需求条件(三)观念条件(四)金融条件(五)法律条件2019/9/2921第一节消费信用的概念及其发生的前提条件消费信用产生的前提条件(其它)(一)供给条件社会经济中总供给大于总需求，卖方市场转变为买方市场，消费者具有自由选择购买的权利，厂家生产以消费者的选择为导向。2019/9/2922第一节消费信用的概念及其发生的前提条件消费信用产生的前提条件(其它)(二)需求条件消费者对商品的心理需求和实际消费能力之间往往存在着差异，因为购买住房、汽车等大额消费常受到当前货币积累的约束，而未来的收人有满足提前消费的能力，这样，消费者就对消费信贷存有客观需求。2019/9/2923第一节消费信用的概念及其发生的前提条件消费信用产生的前提条件(其它)(三)观念条件消费信用的产生依赖于居民的消费观念。先挣钱再消费和先消费再还款是两种不同的消费文化，前者无法适合消费信用的生存，后者才是消费信用产生的土壤。2019/9/2924第一节消费信用的概念及其发生的前提条件消费信用产生的前提条件(其它)(四)金融条件现代消费信用必须有金融机构参与，各种金融工具的出现更是消费信用快速发展的保证。2019/9/2925第一节消费信用的概念及其发生的前提条件消费信用产生的前提条件(其它)(五)法律条件针对消费信用，政府出台一系列专门的法律法规文件，就消费信贷的服务对象、市场准入与退出的规则、经营范围、赔偿机制、双方权利责任等制定出规范的法律制度，为消费信用的发展创造出良好的法律环境，这是消费信用健康发展的法制保障。20世纪70年代，欧美国家的信用管理相关法律体系开始形成。美国与消费信用相关的法律出台于20世纪50年代，20世纪70年美国形成了比较完整的消费信用法律体系。2019/9/2926第一节消费信用的概念及其发生的前提条件三、消费信用的作用(一)拉动经济增长(二)改变消费者消费观念(三)推进银行信贷制度的改革(四)推动整个社会信用水平的提高2019/9/2927第一节消费信用的概念及其发生的前提条件三、消费信用的作用(一)拉动经济增长投资、出口和消费是拉动经济增长的“三驾马车”。其中，消费拉动的经济增长才是真实的低消耗、高效率的增长，消费拉动可以改善投资冲动引起的畸形扭曲的产业结构。长期以来，我国的GDP增长一直依靠投资扩张来拉动，靠低效率的资源消耗来拉动经济的快速增长。长期以来，只有人们在收入水平之下的消费而几乎没有在收入水平之上的消费，这必然造成供给与需求的不对称。2019/9/2928第一节消费信用的概念及其发生的前提条件三、消费信用的作用(一)拉动经济增长投资需求与消费需求对经济增长共同起着拉动作用。短期内，投资需求的作用明显，可以快速地改善供求不平衡状况，但是，从长期看，只有消费需求才能持久拉动经济增长。所以，在居民储蓄率比较高的情况下，推动消费信用，引导居民消费，可以给经济带来持续增长的动力。当然，对于房地产等行业而言，过度的消费信用有可能会引发房地产泡沫，由此导致的房地产过度投资，会使投资结构失衡，引发更深层次的经济矛盾。2019/9/2929第一节消费信用的概念及其发生的前提条件三、消费信用的作用(二)改变消费者消费观念消费信用有利于满足消费者现实的需求。长期的计划经济使得中国人习惯于量入为出，消费信用的发展从某种程度上改变了人们的这种消费观念，先消费后还款，用未来的收入来决定今天的消费支出，消费观念的改变可以更快地推动社会物质生活的丰富和发展。2019/9/2930第一节消费信用的概念及其发生的前提条件三、消费信用的作用(三)推进银行信贷制度的改革长期以来，中国国有银行一统天下的金融格局，导致国有商业银行一直偏好于对国有企业的信贷支持。在信贷结构方面，银行偏重于生产方面的批发信贷业务，信贷成本相对较高的零售信贷业务不被重视。消费信贷的发展对银行的信贷制度改革起着推动作用。消费信贷的发展为银行吸收的高额储蓄寻找到了一条新的出路。首先，它可以分散银行的信贷风险；其次，有利于改善银行的资产负债结构，提高银行的赢利能力；最后，可以通过对居民的消费贷款，改善银行与居民的关系，发展优质居民客户。2019/9/2931第一节消费信用的概念及其发生的前提条件三、消费信用的作用(四)推动整个社会信用水平的提高市场经济是信用经济，信用经济要求整个社