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1乐德发上海市经济管理干部学院企业如何争取担保贷款2担保贷款体系•政策性担保机构•专项政策性担保基金•企业互助性担保组织•商业性担保机构3担保贷款的分类•个人担保：•个人消费贷款担保•个人住房按揭贷款担保•个人创业贷款担保•个人家居装修贷款担保•个人留学贷款担保4企业担保：流动资金贷款担保•银行承兑汇票担保•信用证开证担保•票据贴现担保•租赁担保•结算担保•预付款担保•贸易贷款担保•履约担保•诉讼财产保全担保•工程投标担保5贷款担保的条件1、经工商行政管理机关登记注册，独立核算、自负盈亏，具有法人资格，经过当年年检；2、依法进行税务登记，依法纳税，经过当年年检；3、在国家有关商业银行或其他依法设立的金融机构开立帐户；4、具有符合法定要求的注册资本金，必需的经营资金，合法经营、具有一定的经营管理水平；5、财务会计核算规范，经财政部门审核，有符合会计基础规范条件的财务会计机构和专职财会人员，或委托具有法定资格的代理记帐机构进行代理记帐；6、工业企业需要连续经营半年以上，非工业企业需要连续经营壹年以上；对于承担经上海市高新技术成果转化服务中心认定的高新技术成果转化项目的中小企业，不受连续经营期限的限制。7、能按规定的要求提供反担保措施。6贷款担保的基本程序1、担保申请—借款人向担保机构提出担保申请。2、担保受理—担保机构对借款人的贷款资格及资信状况进行初步审查。3、担保评审—担保机构深入企业实地考察，对借款人的资信状况进行详细深入审查，落实反担保措施。4、担保审批—担保审批担保机构依据内部审批制度，对申保项目进行审核决策。7贷款担保的基本程序5、签订合同担保机构与借款人签订：《委托担保合同》、《反担保合同》办理反担保等相应手续银行与担保机构签订：《保证合同》银行与借款人签订：《借款合同》8贷款担保的基本程序6、银行发放贷款7、保后跟踪检查—担保机构对借款人进行担保后的跟踪管理。8、代偿—借款人贷款到期不能按期偿还，担保机构按约进行代偿。9、解除保证—借款人依约偿还借款或担保机构代偿后，解除保证责任。10、追偿—担保机构代偿后，由保证人转为债权人，向借款人行使债权人追偿权利的过程。9担保公司的评审程序•授权信用担保•专项信用担保10授权信用担保授信担保是指企业向银行提出担保贷款申请，担保公司授权银行按规定程序审批，符合条件的发放贷款，由担保公司办理担保手续。操作程序如下：1、借款企业向银行提出借款申请；2、银行按规定审核后同意放款的，向担保公司提供企业基础信息及其评审资料；3、担保公司对银行推荐的借款企业进行担保审核，并把审核意见返回银行。11专项信用担保专项担保是指企业向所属财政部门提出专项信用担保贷款申请，经审核同意后推荐给银行和担保公司，符合条件的由银行发放贷款，由担保公司出具担保。操作程序如下：1、借款企业根据财税隶属关系向财政部门提出担保申请，提供有关资料，经财政部门初审同意后，推荐给银行；2、银行按规定审核同意放款的，向担保公司提供企业基础信息及其评审资料；3、担保公司对推荐的项目进行评估复审，并做出是否给与担保的决定。12担保评审的主要内容•财务因素的调查与分析•非财务因素的调查与分析•现金流量的调查与分析•反担保措施的调查与分析•担保的金额、期限、用途及还款来源•财税信用的调查与分析13担保评审的主要内容一、《会计法》原则方面1、会计制度执行情况；2、财会人员需具备从业资格；3、会计与出纳应分离。14担保评审的主要内容二、市场准入原则方面1、工商年检情况与资本金到位情况；2、税务年检情况；3、银行账户和贷款状况；4、是否有科委高新技术认定证书或高新技术转化项目认定证书。15担保评审的主要内容三、财务状况1、偿债能力：（1）资产负债率（2）净资产负债率（3）流动比率（4）速动比率2、营运能力（1）应收账款周转率（2）存货周转率（3）总资产周转率等3、盈利能力（1）销售净利率（2）净资产利润率（3）总资产利润率4、成长能力（1）销售增长率（2）资本增长率（3）利润增长率16担保评审的主要内容四、法人代表的信用情况1、法人任职及变动情况；2、法人以前贷款的信用情况。17担保评审的主要内容五、落实反担保措施1、信用保证；2、不动产抵押；3、有价证券质押等。18非财务因素分析•还款意愿分析•人员素质评价•行业风险分析•市场及经营风险分析•技术分析•抵（质）押资产状况评价19企业应提交资料清单申请单位（盖章）资料名目（共计份）原件份数复印件份1．委托担保申请书（企业概况、项目及产品科技含量与市场前景、借款用途、金额、期限、还款方式）（原件）12．企业营业执照副本（复印件）13．组织机构代码证（复印件）14．特殊行业经营许可证（复印件）15．国、地税务登记证副本（复印件）16．企业章程（复印件）17．委托担保的董事会或股东会决议18．注册资本验资报告（复印件）19．法定代表人身份证“新”（复印件）及个人资信报告110．贷款卡（复印件）及查询记录（原件）111．银行开户许可证及上月银行对帐单（复印件）120企业应提交资料清单12．最近三年或上年度审计报告（复印件）113．近期财务报表（复印件）（资产负债表、损益表、主要税金应交明细表、现金流量表）114．法人代表证明书（原件）115．法人代表授权委托书（原件）116．法人代表及主要管理人员简历（原件）117．董事会或股东会成员名单及签名式样（复印件）118．场地租借协议119．大额资产及资产权属证明（复印件）120．主要投资项目的可行性研究报告及有关批件121．提供个人无限连带责任反担保的，应提供个人财产清单122．企业资质证明123．提供住房反担保的，应提供产权证及身份证复印件、承诺书及联系方式、房产交易中心出具的他项状况查询信息121企业应提交资料清单24．信用反担保（另附清单）25．重要销售合同（投标书或施工合同）26．中小企业贷款担保初审表1科技型企业需提供以下材料：1．科技企业资质证书12．科技项目认定书包括：专利、高新技术、软件、集成电路企业等批准证书13．科技企业服务联系证14．其他22银行、财政部门提交资料银行提交的资料有：1、推荐项目一览表（授信）2、企业信用等级评分表3、信贷员贷前调查报告4、银行贷款审批书5、保证合同6、上笔还款解除担保责任通知书财政部门提交的资料有：1、（专项）评审报告书23贷款担保的额度中国投资担保有限公司上海分公司：单户企业、单笔贷款额度以不超过申请企业资产总额的50％为限，最高不超过1000万元，原则上首贷不超过500万元；24贷款担保的额度杨浦区中小企业信用担保中心：为单个小企业贷款担保，每笔担保贷款最高不超过200万元人民币。对区域内政府扶持的现代设计、电子信息、环保节能行业，担保中心根据企业不同情况可以给予最高不超过100万元的纯信用贷款，对政府扶持的区域百强企业，最高信用担保额度可以放宽到500万元。25贷款担保的期限•信用担保贷款的期限，原则上不超过1年，最长不超过2年；•需要办理展期的贷款，必须由借款人提出展期申请。展期的期限不得超过原贷款期限。•主要用于提供流动资金贷款。26贷款担保的保费计算一、担保费收取标准（每月）：•50万元以下（含50万元）：0.67‰•50万元~150万元（含150万元）：0.85‰•150万元~350万元（含350万元）：0.90‰•350万元~500万元（含500万元）：1.00‰27贷款担保的保费计算二、担保费计算公式：担保费＝借款金额×担保比例×担保费率×担保期限（月）担保费率=基本费率＋风险系数三、缴费方式：借款人在借款资金到帐后五（市担保）七（杨浦）个工作日内，到担保公司办理担保费全额缴纳手续。28风险系数计算风险系数的确定是根据对被担保人进行“信用及风险评估”后换算后得出，评估分满分为100分，每降10分风险系数增加0.1分。评估分值越高风险系数越低。“信用及风险评估”由担保公司通过对被担保人的调查和被担保人提供的资料所采集的数据计算后获得。29信用及风险评分与风险系数对照表信用及风险评分90（含）以上90～80（含）80～70风险系数00.10.2（百分点）信用及风险评分70～60（含）60～50（含）50分以下风险系数0.30.40.5（百分点30担保费杨浦：担保期限不足半年的，按半年计收；超过半年且不足一年的，按一年计收。担保费率按以下办法计算。基本费率统一为担保额的3％（年）。借款企业如能按期归还全部贷款的本金和利息，可享受区财政担保贷款金额2%~3%的补贴政策。31贷款担保的保费计算案例1：由中投保上海分公司提供信用担保某公司向银行借款200万元，由中投保上海分公司提供信用担保，借款期限9个月，中投保上海分公司同意按借款本金的85％提供担保。该企业应缴纳的担保费为：2000000元×0.90‰×9个月×85％＝13770元32案例2：由某家担保中心(公司)提供信用担保。该担保中心(公司)规定，担保期限不足半年的，按半年计收；超过半年且不足一年的，按一年计收。担保费率按以下办法计算。基本费率统一为担保额的3％（年）。该企业应缴纳的担保费为：2000000元×3%×85％＝51000元当担保费为银行同期贷款利率50%时，该企业应缴纳的担保费为：2000000元×5.31%×50%×85％＝45135元33代位清偿如果借款人在担保贷款到期日未能按时足额归还银行贷款，按照《保证合同》的约定，担保机构需代替借款人履行还款义务，归还其所欠银行债务，即发生代偿。担保机构代偿后，在法律关系中由担保人转变为债权人，可以依法采取各种措施来行使追偿权。34不予担保的企业类型：1、不按要求提供反担保措施的，或反担保单位亏损的。2、上次担保贷款资金未按贷款申请用途使用的；3、用“借新还就”方式要求贷款的；4、与担保机构的逾期债务关系尚未解除的；5、有不良信用记录及重大民事、经济纠纷的；6、内部控制不健全，财务会计管理混乱的；7、财务会计信用等级被评为D类的；8、经营情况不佳，处于亏损状态的；9、企业成长性差，存在重大风险隐患。35谢谢大家！