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招商银行信用卡业务培训信用卡概述招商银行厦门分行零售银行部2008年3月信用卡由来什么是信用卡，它怎么产生，如何发展？信用卡由来•信用卡是由银行或信用卡公司向资信良好的个人和机构签发的一种信用凭证，持卡人可在指定的特约商户购物或获得服务。•银行信用卡实质上是一种消费信贷，它提供一个明确信用额度的循环信贷账户，借款人可使用部分或者全部额度。一旦已使用余额得到偿还，该信用额度又重新恢复使用。这种信用方式最初是由一些本地商户为鼓励客户购买小额商品而创造的。信用卡由来•信用卡于1915年起源于美国。•最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。美国的一些商店、饮食店为招徕顾客，推销商品，扩大营业额，有选择地在一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码，后来演变成为用塑料制成的卡片，作为客户购货消费的凭证，开展了凭信用筹码在本商号或公司或汽油站购货的赊销服务业务，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款。这就是信用卡的雏形。信用卡由来•银行信用卡的起源可以追溯到约翰.C.比金斯时代。比金斯是位于纽约市的福莱特布什国民银行的一位消费信贷专家。1946年，比金斯推出了一项称之为“记帐吧”的信贷方案。该方案的特色在于由银行发行的一种能被当地商户接受的小额购物券。当交易完成之后，商户只需将购物券提交银行，银行审核后根据购物券金额向客户授权款项。信用卡由来•1951年，纽约市的弗兰克林国民银行发行了第一张现代意义上的信用卡。这些信用卡不向申请者发放，而主要由银行赠给那些有实力的潜在客户，发卡前银行也不对这些客户进行信用审查。同时，银行还与商户签订协议接受其信用卡。当进行交易时，持卡人向商户出示信用卡，商户将信用卡上的信息压印在售货单上。银行则按售货单的交易额减去需商户支付的手续费后的金额直接贷记商户在该行的账户。如果交易金额超过银行规定的最低授权金额，商户就需致电银行获取授权。50年代末60年代初，成百上千的银行开始效仿弗兰克林国民银行的信用卡方案。维萨卡和万事达卡体系的发展•银行信用卡的激增很快就暴露出了支付体系中的一个巨大缺陷——持卡人只能在其本地的商户持卡购物，也只能在那些与发卡银行签署协议的商户处购物。为弥补这一缺陷，美洲银行开始与加利福尼亚州之外的十几家银行达成了许可协议，授权其发行美洲银行卡。该卡在1976年改名为维萨卡（VISA）。•由于许多银行被排除在外，于是1966年，另外16家银行在纽约的布法罗商讨如何形成他们自己的网络，其结果就是另一个组织的形成——银行同业信用卡协会，该协会就是今天万事达国际组织的前身。维萨卡和万事达卡体系的发展•随着维萨卡组织和万事达卡组织的不断壮大，多数银行不再坚持独自进军银行卡领域的策略，而是加入这两家组织，遵守该组织规定的在其发行的信用卡上不仅载明本银行的名称，同时也印上该组织的标志。•到了80年代初，维萨卡和万事达卡的网络体系就已扩展到全球各地，在许多国家的信用卡行业中占据了主导地位。•这两个组织主要行使授权、清算和结算职能，制订统一的发卡和受理标准，以保证银行信用卡能在任何一个属于该组织的特约商户处使用。它们还向组织成员提供市场营销和广告支持，协助成员进行风险管理和案件调查。国际五大信用卡品牌•维萨卡（VISA）Visa全球电子支付网络－VisaNet－是世界上覆盖面最广、功能最强和最先进的消费支付处理系统。目前，全世界有超过2，000万个特约商户接受Visa卡，还有超过84万个ATM遍布世界各地。Visa国际组织本身并不直接发卡。Visa分别于1993年和1996年在北京和上海成立代表处。Visa在国内拥有包括银联在内的17家中资会员金融机构和5家外资会员银行。截止至2005年3月底，Visa在中国大陆发行的Visa卡约540万张，自动柜员机达17，000台，Visa在中国大陆交易额达32亿美元。国际五大信用卡品牌•万事达卡（MasterCard）万事达国际组织经营的授权系统为INAS，向特约商户和持卡人提供结算的系统为INET。由于1976年允许银行同时加入万事达卡国际组织及维萨卡国际组织，即双会员制，因此目前两大组织的区别不大。万事达卡国际组织比较重视对其信用卡片的设计和品牌推广，推出万事达卡、顺利卡、万事顺卡和MONDEX电子现金卡等产品。国际五大信用卡品牌•大莱卡（DinersClub）大莱卡于1950年由创业者FrankMCMamaca创办，是第一张塑料付款卡，最终发展成为一个国际通用的信用卡。1981年美国最大的零售银行----花旗银行的控股公司----花旗公司接受了DinersClubIntenational卡。大来卡公司的主要优势在于它在尚未被开发的地区增加其销售额，并且巩固该公司在信用卡市场中所保持的强有力的位置。该公司通过大来现金兑换网络与ATM网络之间所形成互惠协议，从而集中加强了其在国际间市场上的地位。国际五大信用卡品牌•JCB（JapanCreditBureau）1961年，JCB作为日本第一个专门的信用卡公司宣告成立。此后，它一直以最大公司的姿态发展至今，它是代表日本的名副其实的信用卡公司。在亚洲地区，其商标是独一无二的。其业务范围遍及世界各地100多个国家和地区。JCB信用卡的种类成为世界之最，达5000多种。JCB的国际战略主要瞄准了工作、生活在国外的日本实业家和女性。为确立国际地位，JCB也对日本、美国和欧洲等商户实现优先服务计划，使其包括在JCB持卡人的特殊旅游指南中。空前的优质服务是JCB成功的奥秘。国际五大信用卡品牌•运通卡(AmericanExpress)•自1958年发行第一张运通卡以来，迄今为止运通已在68个国家和地区以49种货币发行了运通卡，构建了全球最大的自成体系的特约商户网络，并拥有超过6000万名的优质持卡人群体。成立于1850年的运通公司，最初的业务是提供快递服务。随着业务的不断发展，运通于1891年率先推出旅行支票，主要面向经常旅行的高端客户。可以说，运通服务于高端客户的历史长达百年，积累了丰富的服务经验和庞大的优质客户群体。国际五大信用卡品牌•1958年，美国运通推出第一张签账卡。凭借着百年老店的信誉和世界知名的品牌，当时红极一时的猫王成为第一批持卡人之一，很多经常旅行的生意人成为美国运通卡这一新兴产品的积极申请者。在美国运通卡开业时，签约入网的商户便超过了17000多个，特别是美国旅馆联盟的15万卡户和4500个成员旅馆的加入，标志着银行卡终于被美国的主流商界所接受。•1966年运通发行了第一张金卡，以满足逐渐成熟的消费者的更高需求。国际五大信用卡品牌•1984年，运通在全球率先发行第一张白金卡，该卡只为获邀特选的会员而设，不接受外部申请。除积分计划和无忧消费主义以外，持卡人可享受周全的旅游服务优惠和休闲生活优惠，专人24小时的白金卡服务为会员妥善安排各项生活大小事宜。1999年，运通精选白金卡持卡人中的顶级客户，为他们发行了百夫长卡（CenturionCard）。持有这种美国运通最高级的卡产品，可以自由进入全球主要城市的顶级会所，可以享有全球独一无二的顶级个人服务及品味超卓的尊享优惠，包括全能私人助理、专享非凡旅游优惠、休闲生活优惠、银行服务专员提供的银行及投资服务和24小时周全支持等。白金卡和百夫长卡使得运通成为尊贵卡的代言人。国际五大信用卡品牌•美国运通公司凭借百余年的服务品质和不断创新的经营理念，保持着自己富人卡的形象。过去运通一直走独立发卡之路，从1996年才开始向其他金融和发卡机构开放网络，1997年成立环球网络服务部（GNS），允许合作伙伴发行美国运通卡，利用运通网络带动合作伙伴的业务增长，强化竞争优势，增加边际利润，提高业务整合管理能力。至今GNS已与全球90多个国家的80个合作伙伴建立了战略合作伙伴关系。在亚太区的17个国家拥有28个合作伙伴，包括中国工商银行、中国台湾的台新银行、中国香港的大新银行、新加坡发展银行、新西兰银行、国立澳大利亚银行等。国际五大信用卡品牌•VISA、万事达、运通三个品牌占全球信用卡和签名借记卡市场份额的87％以上，品牌集中度相当高，其中VISA在信用卡及签名借记卡市场占据半壁江山。信用卡市场的品牌竞争属于典型的垄断寡头竞争。国际信用卡市场概况截至2005年底，全球银行卡发卡量大约为42亿张，其中信用卡和签名借记卡25亿张，占60％；密码借记卡17亿张，占40％，全球银行卡交易总额约9.1万亿美元，其中消费交易为5.3万亿，占58%，卡均消费交易额自2002年以来逐年下降，从1408美元下降到1262美元。明显反映国际银行卡市场已经逐渐趋于饱和，竞争日益激烈。国际信用卡市场概况根据VISA、万事达、运通、JCB和大莱等五大信用卡品牌的交易统计数据，从信用卡和签名借记卡总交易额来看，美国和欧洲所占市场最大，2005年欧美地区的信用卡和签名借记卡交易额占全球总交易量的70％，其次是亚太地区，占18％，中东非洲拉美地区的市场份额不足10％。在欧洲，密码借记卡是主流的支付工具，在个人消费交易中，以密码借记卡作为支付工具的比例大大高于信用卡，因此，欧洲国家的密码借记卡交易在全球市场份额所占的比例市场份额较高，达41.2％，亚太地区则相反，香港、台湾、韩国、日本的个人消费支付工具基本上以信用卡为主导。总体而言，北美和欧洲是全球银行卡业务最发达的地区，无论信用卡还是借记卡的市场份额都占全球市场份额的70％以上，亚太地区信用卡市场比较发达（中国除外），密码借记卡市场刚刚起步，拉美、中东和非洲地区整个银行卡市场的发展水平都比较低下，尚待深入开发。世界两大信用卡市场(1)•美国:–6,000多家发卡行–平均每个成年人约有6张信用卡–刷卡消费占零售总消费额的25%世界两大信用卡市场(2)•韩国:超过1亿张信用卡年度信用卡发行量信用卡消费金额1999200020013,899单位:万张,亿美元5,7888,9333,430说明•韩国每个满20岁以上的成年人平均三有3张•韩国共有7家发卡机构(3家银行,4家企业)•韩国政府鼓励公务员用卡,企业与个人用卡有税率优惠1,825+88%+54%1,237世界有特色的发卡机构•花旗银行–世界最大发卡行,约有6,100万个持卡人–2001年全球信用卡业务获利达10亿美元,约占全部消费金融业务收入之49%；2004年上半年获利则高达19.9亿美元。–附卡策略(有些地区,持卡人可索取三张免费附卡)国内银行卡的发展史•1978中国银行代理国外信用卡收单•1985中国银行在珠海发出第一张信用卡•1993金卡工程启动,以实现银行卡跨行联网通用为目标•1999人民银行制订《银行卡业务管理办法》，在上海成立全国第一个征信中心•2000金卡工程重新受到重视，银行卡标准规范得到统一•2002中国银联股份有限公司成立,联网联合全面启动•2003“314工程”全国300个城市行内系统银行卡联通运行，全国100个城市各类银行卡可跨行使用全国40个城市各类银行卡可跨地跨行使用2004年银联卡走出国门，银联向国际化迈进信用卡战国时代2006年我国银行业全面开放后，中外资银行间竞争的主要领域将是面向个人的零售业务，这正是目前国内商业银行的“软肋”，而信用卡业务正是外资银行寻求迅速打入中国市场的很好突破口。据VISA国际组织对中国信用卡市场的调查分析，中国目前信用卡潜在目标人群为3000万至6000万人，预计2010年中国中等收入人群可能超过两亿人，信用卡存在巨大的市场空间和盈利前景。信用卡战国时代(高收益产品)DataBase(CRM)收入费用•利息收入(18.25%)•持卡人年费收入•刷卡消费手续费•预借现金手续费•滞纳金•其它所得•资金成本•呆帐诈欺损失•服务费用•业务处理费用•市场营销费用银行业务其它业务保险业务•存款•消费贷款•其它•寿险,意外险•投资理财商品•一般邮购商品•数据及时更新•数据内容充实信用卡战国时代香港0501001501997199819992000年度百分比率本土銀行外資銀行台湾05010015019971998