信用卡芯时代来临

1目录信用卡芯时代来临.........................................................................................................................1银行卡“换芯”总动员...................................................................................................................5工行：尽早研究发行智能卡.................................................................................................11建行：发卡“先贷记、后借记”.........................................................................................13中行：迁移从外卡收单开始.................................................................................................14农行：实现迁移效益最大化.................................................................................................16信用卡晶芯片替换磁条借EMV标准打击伪卡........................................................................18伪卡克星.................................................................................................................................19金融秘书.................................................................................................................................21用得好才能推得好.................................................................................................................23夯实九部委意见央行力挺银行卡无障通行.................................................................................23银行卡未来之路数基支付...........................................................................................................27中中外金融IC卡标准开始赛跑国银联金融IC卡支付系统公钥认证技术规范V1.0信用卡芯时代来临记者周萃2005-12-2113:06:23姗姗来迟的EMV标准信用卡终于在中国市场正式亮相。近日，中国工商银行正式推出国内首张符合EMV标准的信用卡，并宣布工行EMV收单系统改造工程圆满完成。这标志着中国银行卡业的EMV迁移工作已从“将来时”飞跃到“正在进行时”，中国的信用卡正2式迈向“芯”时代。“芯”时代信用卡的重要标志是其高智能化和人性化。和传统信用卡相比，EMV标准信用卡除了背面有磁条外，正面还镶有一张微晶芯片。专家认为，EMV标准信用卡优于传统信用卡的显著特征，一是其安全性，二是芯片的强大内存功能可为持卡人提供更多个性化附加服务。安全性方面，智能卡或许是迄今为止最好也是最有效的技术手段。与传统磁条卡相比，EMV标准芯片卡内部的信息能够得到更好的保护，避免受到破坏或恶意窃取，芯片中加密的信息可以极大地减少持卡人、商户和银行的风险。以马来西亚为例，该国的信用卡在10个月前已经百分之百符合EMV标准，在此期间，发卡方面的欺诈率下降了96％，收单方面的欺诈率下降了95％。同时，EMV标准芯片卡还可以提供更多个性化增值服务。它可以储存更多的信息，比如会员信息、奖励积分，乃至衣服尺码、饮食习惯和健康状况等个人信息。EMV标准芯片卡的重要前景还在于对于更多信息存储量的开发。持卡人可以更方便的查询积分，而其他应用和新功能也有极大的发展空间。由于其出色的协同能力以及交易所需的信息都储存在信用卡本身，交易时间大大缩短。同时，卡片实时更新的持卡人购物信息，这也为发卡机构和商户推出个性化的附加和增值服务提供了理想的跨行业多应用平台。事实上，尽管设计精妙的EMV标准信用卡时至今日才现身于中国市场，但在国外，智能卡已经走过足足三十年的发展和革新历程。31974年，法国记者RolandMoreno申请了一项全球专利，这项专利的理念是将一个微型控制器置入一张塑料银行卡内。莫里诺认为，总有一天我们将人手一张智能卡，就像拥有一位电子理财管家。毫不惊奇，银行卡产业中另外一些具有远见卓识的梦想家，用巨大的热情接受了这位法国记者提出的概念。这种热情促进了法国政府、财政、交通、医疗、无线电通信等部门的讨论，进而开始了将会改变卡片技术面貌的一系列试验。从银行业的角度来看，最值得称道的一项试验是由法国银行卡集团在1982到1984年间开展的。它使人们可以选用一种与现在磁条卡支付系统相兼容的布线逻辑电路卡，也使得智能卡具有了防伪的潜质，而这种特性正是智能卡今天能在全世界范围内得到推广的关键。智能卡首次被大规模使用始于1983年法国付费电话支付体系（即电话卡）。第二次则是与微处理器融合被使用于所有的法国借记卡中。1985年之后，研究试验在全球范围内紧锣密鼓地开展起来，并带来不同功能的多功能卡，包括新西兰的万事达卡，荷兰的一种汽油卡，瑞士信贷由智能卡保护的证券经纪和交易系统，以及万事达卡在美国的电子基金销售点转账技术。在智能卡的革新历程中，最重要的事情是在1994年建立了的EMV标准。EMV是Europay、MasterCard、Visa三个信用卡国际组织联合制订的银行卡从磁条卡向智能IC卡转移的原则性技术标准。该标准使所有商户能够用POS机来处理所有的智能卡，无论智能卡属于哪个发卡行或品牌。这个行业标准还保证了各种贷记卡和4借记卡产品的通用性和互换性，使得借记卡和信用卡之间的相互兼容和内部划拨成为可能。如今，一整套以“有芯卡”为核心的产业正在发展壮大。万事达公司是目前智能卡市场上的领头羊，全球有超过1.8亿张智能卡上印有万事达卡的标志。2004年底，亚太地区就有3100万张这样的卡片。同时，全球有超过200家供应商在销售智能卡及其相关装置和系统。智能卡技术还被广泛应用在信用卡、自动提款卡、移动电话的SIM卡、购买电视节目的授权卡、高安全性的认证和门禁卡、公交车票卡、储存用户医疗信息的健康服务卡等方面。最近，智能卡还被用在电子钱包上，这种卡的芯片中加载了电子货币，可以在停车计时器、贩售机以及其他设备上进行支付。此外，通过无线感应技术还能实现卡片与读卡器之间的非接触通讯，使得交易更加快捷。随着“有芯卡”的不断发展，无数智能卡相关功能正在不断呈现。如公共密钥基础设施（PKI）、指纹识别系统、生物测定法等等。显然，追随国际化潮流，利用智能卡更好更多的革命性使用方式，将成为中国银行卡产业的发展方向。金融时报(2005年12月21日)5银行卡“换芯”总动员FN记者潘竑2005-05-1114:50:14编者按今年4月28日，中国工商银行牡丹卡中心宣布，工行将在今年年底前在部分客户中，试点发行能够有效防止账户被盗用的芯片信用卡。此举表明因应国际EMV标准、由磁条卡向智能芯片卡转移的“换芯计划”，在国内开始启动。EMV迁移的历史背景是什么？为何要在世界范围内开展EMV迁移？EMV迁移将给我国带来怎样的影响？我国银行业将制定怎样的措施，来逐步落实和推进“换芯计划”？所有这些问题都引起国人高度的关注和深入的思考。今天，我们特别奉上“中国应对EMV迁移”专题，透过对政府、银行、社会各界的采访和调查，与您聊聊中国银行卡“换芯计划”的一些话题……1998年，国际银行卡组织基于防范银行卡交易欺诈及提升银6行IC卡产品附加值和功能的考虑，制定了银行卡芯片化计划——EMV（Europay、MasterCard、VISA）迁移计划，在全球推广银行IC卡应用。2000年又制定了银行IC卡借贷记应用标准，及相应的“风险责任转移”政策和鼓励实施政策。EMV迁移计划要求按照EMV标准，在发卡、业务流程、安全控管、受理环境、信息转接、产品认证等各个环节从磁条卡向IC卡迁移。几年来，国际EMV迁移的进展已引起世界各国监管当局及行业管理部门的关注，许多国家相继制定了EMV迁移实施计划。防范风险，国际掀起EMV迁移大潮一般来说，各国配合EMV迁移，动力来源于：防范银行卡欺诈风险、微电子信息技术的发展及芯片成本降低、脱机交易可降低通信费用、银行卡增值服务和拓展多应用、银行卡组织大力推行“风险转移”政策、各国原有银行IC卡标准向国际标准靠拢。国际EMV迁移计划的实施，推动了全球银行卡芯片化的进程，为银行卡的安全使用和提升产品附加值及功能创造了技术条件。由于世界各国银行卡的使用环境及抗伪卡欺诈风险的能力不尽相同，各国采取了适合本国情况的EMV迁移策略。目前，欧洲已全面启动了EMV迁移计划，亚太区也有10个国家和地区加入了这一计划中，其中日本、马来西亚、韩国、新加坡和我国台湾地区已全面开展迁移计划。7应对EMV迁移，我国已刻不容缓面对国际银行卡芯片化和向EMV标准靠拢的大潮，我国银行卡业当如何应对呢？国家金卡工程协调领导小组办公室主任张琪在今年3月召开的“我国银行卡应对国际EMV迁移及IC卡发展规划讨论会”上曾表示，考虑到2008年北京奥运会和2010年上海世博会将给中国带来上千亿元的消费，届时必将受理大量EMV外卡，使国内银行面临巨大收单风险；随着全球EMV迁移，国际银行卡犯罪集团向我国内地的转移，将带来更多的欺诈风险；加之我国银行发行的国际卡和贷记卡数量大增，防范和化解银行卡欺诈犯罪已刻不容缓……种种发展趋势已推动国内银行界，将EMV迁移提到议事日程上来。深入分析，我国实施EMV迁移的动力，主要出于以下考虑：一是从“风险转移”政策的考虑。VISA、MasterCard组织“风险转移”政策规定，伪卡欺诈的风险将由发卡行、收单行中未实现迁移的一方承担，为降低我国外卡收单的风险损失，首先从外卡收单受理环境及收单行的系统改造向EMV迁移，是十分紧迫及必要的。二是降低伪卡欺诈率的考虑。目前我国伪卡欺诈风险损失金额虽然不高，但逐年上升的趋势已引起各界关注。在欧洲和亚太地区周边国家已实现或正在实施EMV迁移计划后，势必造成国际银行卡犯罪集团向我国内地转移的趋势，致使我国伪卡欺诈率上升，形势8不容低估。三是银行卡多应用的考虑。目前我国银行IC卡应用推广不畅，除受原标准仅定义了电子钱包、存折应用的限制因素外，由于没有非接触式IC卡应用的标准，也限制了银行卡与其它行业结合开展多应用。EMV2000标准覆盖了全部银行卡借/贷记业务，同时定义了接触式、非接触式IC卡物理特性及安全机制，为银行IC卡开展多应用奠定了基础。四是向国际标准靠拢的考虑。中国人民银行在1997年参照EMV96标准制定颁布了《中国金融集成电路（IC）卡规范（1.0版）》行业标准，该标准仅定义了银行接触式IC卡电子钱包/存折应用，由于没有相应的银行IC卡借/贷记应用标准，限制了国内各银行IC卡借/贷记应用的开展。