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信用管理师国家职业资格考试远程培训中国就业培训技术指导中心人力资源部职业技能鉴定中心中国市场学会信用工作委员会《信用管理师基础知识》教程第2章社会信用体系授课教师：林钧跃信用管理师国家职业资格考试远程培训本章要点经济活动中信用的定义信用要素和信用形式信用风险的种类信用风险产生的原因社会信用体系的定义社会信用体系的功能与作用社会信用体系的运行机制失信惩戒机制的工作原理和具体内容现代信用管理行业（广义征信行业）的分类信用管理师国家职业资格考试远程培训第一节社会信用体系概述“信用”概念/定义•信用（百科全书）：1.一种建立在信任基础上的能力，不用立即付款就可以获得资金、物资、服务的能力。2.这种能力受到一个条件的约束，即：受益方在其应允的时间期限内为所获得的资金、物资、服务付款。3.换言之，信用是现期经济价值的转移，建立在未来回报的承诺基础之上。•信用（国标术语）1.建立在信任基础上，不用立即付款或担保就可获得资金、物资或服务的能力。这种能力以在约定期限内偿还的承诺为条件。2.注：广义的信用指诚信原则在社会上的广泛应用。2019/9/29信用的主要形式公共信用：政府商业信用：企事业法人（金融和非金融）消费者信用：自然人信用的界定方式•信用具备货币的一些特征，是可以用货币单位进行度量的，也体现了交易的债权和债务关系。•信用不同于货币，信用是一种有条件限制的交易媒介，而货币是法定的支付工具，是无条件限制的交易媒介。信用与货币的不同之处在于，信用只是受信人对未来付款的一种承诺信用的要素授信人受信人付款期限信用工具/载体风险信用工具及其基本特征•信用工具也被狭义地称为“信用支付工具”，信用工具可以是某类金融工具，也可以是非金融信用工具。在市场实践中，并不是所有的信用种类都有对应的信用工具。•信用工具以书面形式发行和流通，明确表述授信机构和持有者的权益关系。•普通信用工具体现出信用定义表述的基本特征，信用工具具备：表现授信额度的“面值”、信用的期限、偿还方式、有无利息、利息支付方式、有无发票票面折扣。•在市场上，信用工具具有收益性、流动性、风险性。•典型的非金融工具类信用工具有赊销合同、信用证等；典型的金融工具类的信用工具包括信用卡、消费信贷等。2019/9/29信用交易及其历史•信用交易：建立在赊销或信贷基础上的买卖关系，是使用信用工具进行付款的交易方式。•信用交易自古就存在，特别是挂账信用方式。•有记录的大规模信用交易始于13世纪的意大利。•在国际贸易方面，荷兰是首开金融支撑信用交易先河德国家2019/9/29中国已经跨入信用经济时代！2019/9/29市场经济形态的变化和交易形式的发展信用交易以物易物现金交易中国形成了攀登信用经济台阶的条件市场经济•市场全面进入买方市场产权明晰•不同所有制经济体之间有市场交易关系经济增长•人均GDP增长能够越过信用经济门槛2019/9/29中国经济经历了十多年的持续高速增长•2006年，我国人均GDP首次超过了2000美元，达到了2042美元。•2008年，我国人均DGP达到3226美元。2019/9/29信用经济时代的基本特征交易方式的改变•信用交易比例超过50%GDP门槛•超过人均2000美元市场软环境•社会信用体系支撑门类齐全的征信服务。GDP增长的成份•信用经济成份的贡献比例2019/9/29信用经济成份扩大与综合国力增强•一国的市场信用经济活动和信用交易规模变化与该国的GDP变化呈正相关关系，相关系数高达0.9199。•对美、德、日、法、韩的近10年经济情况的回归分析发现，市场上信用交易规模每扩大1亿美元，能够拉动GDP增长2353万美元。•按照一般的观点，我国目前有7亿有信用价值的人口。因此，我国拥有巨大的信用投放市场空间。在我国的市场上，如果信用工具能够被有效且安全的投放，对于增强我国的综合国力意义重大。•社会经济发展经历：单纯经济增长、协调发展、可持续发展。社会信用体系维系着良好社会信用制度在内的有效社会治理，对于一国经济的健康、有序和可持续发展作用明显。2019/9/29信用交易会面临信用风险信用风险是指信用交易的受信方不能正常屡约，因而给信用交易的授信方带来损失的风险，多表现为债务人未能如期偿还其债务造成信用销售合同违约，给赊销企业或金融授信机构带来的风险。客户失信，到期不付款的风险是最主要的信用风险形式。信用风险是指来自授信机构外部的风险。对授信方来说，信用风险在本质上是一种损失的可能性，表现在风险发生与否、发生时间、发生原因、潜在损失多大等的不确定性。2019/9/29信用风险的种类•根据授信人性质分类：商业性质的信用风险：赊销风险金融性质的信用风险：偿贷风险•根据受信人行为特点分类：道德性信用风险：支付货款意愿出现问题非道德性信用风险：素质不高或意外情况产生信用风险的原因授信机构内部普遍缺乏信用风险控制机制和信用制度•信用管理制度是信用制度的组成部分缺乏信用信息的社会共享机制•征信市场的建立健全•征信产品和服务门类齐全相关的法律体系不完善•法律、法规、部门规章•信用投放相关法律法规•信用管理相关法律法规2019/9/29既然信用交易存在信用风险，企业为什么要赊销呢？在买方市场情况下企业争夺市场份额的手段2019/9/29产品质量产品价格售后服务付款方式2019/9/29一类信用风险源于信用交易过程中的信息不对称。另一类信用风险源于信用工具过度投放2019/9/292019/9/29企业需要赊销产品、市场扩大信用交易，但信用风险不能得到控制就产生损失，那治本解决方案是什么呢？社会信用体系的内涵•社会信用体系是一种社会机制，是由信用立法与执法、信用管理行业运行惯例与约定、社会信用行为与道德规范、不良信用惩戒机制、诚信宣传教育等多个子系统共同作用、交织形成的社会机制。•解释：社会信用体系作用于一国的市场规范，旨在建立一个适应信用交易发展的市场环境，保证该国的市场经济向信用经济方向转变，即从以原始支付手段为主导的市场交易方式向以信用交易为主导的市场交易方式的健康转变。2019/9/29政府对社会信用体系的定义•社会信用体系是一种有效的社会机制，它以法律和道德为基础，以信用制度为核心，通过对失信行为的记录、揭露、传播、预警等功能，解决经济和社会生活中信用信息不对称的矛盾，加大失信成本，惩戒失信行为，褒扬诚实守信，扩大市场的信用交易规模，维护经济活动和社会生活的正常秩序，促进经济和社会的健康发展。社会信用体系要达到的市场效果•社会信用体系是在成套的法律保证下，在一国的市场上建立一种新的游戏规则，即要保证市场上各类商业和金融信用的大规模且公平地投放，又要保证授信人取得高成功率。所营造出来的市场软环境，须保障经济健康、稳定、可持续发展。2019/9/29全国人大的立法规划建立失信惩戒机制的纽带从业人员职业资格/执业道德教研、科研和国际交流社会信用体系框架信用相关法规起草和实施促进征信行业的平衡发展统一的政府信用监管政策信用管理专业在职培训进修社会联防功能的全面建立信用管理专业的大学教育政府的信用监管部门征信数据界定和商业化信用相关法律的研究和借鉴建立行业协会完善协会功能信用经济理论基础运用信用总量宏观调控机制零售/现金信用的市场投放信用工具投放的指导和规则社会信用体系建设的远近期规划信用管理专业人力资源市场建立成套的信用相关法律2019/9/29社会信用体系的功能诚信文化信用投放金融信用投放商业信用投放信用风险控制信用风险控制信用风险转移2019/9/29社会信用体系征信服务体系商业征信系统征信行业十个分支公共征信系统企业征信系统个人征信系统政府信用监管体系对普通企业信用监管对征信机构信用监管社会信用体系设施—子系统示意2019/9/29失信惩戒机制广义征信系统法律法规国家标准政府信用监管大学教育从业执照诚信教育社会信用体系--中国建设征信系统的模式2019/9/29我国社会信用体系建设的几个阶段第一阶段（1999年之前）•征信市场自发形成•出现弱小的征信行业第二阶段（1999-2003）•提出概念和基本框架•中央政府进行调研第三阶段（2003年-今）•全面启动建设工作•逐步取得建设工作的进展中国首个社会信用体系研究课题1999年10月，中国第一个信用研究课题“建立国家信用管理体系课题”诞生了。课题由黄闻云出资，在中国社会科学院世界经济与政治研究所立项，于永定所长担任课题组长，成员包括黄闻云、喻敬明、林钧跃、孙杰、高露五人。12月初，林钧跃和高露两人带着课题组提出的10个问题，分别奔赴美国和欧洲，对欧美发达国家的著名征信机构和信用管理行业组织进行广泛的调研。此行拜访了美国邓白氏公司总部、益百利公司美国总部、美国ABC追账公司、德勤审计师事务所总部、荷兰Graydon公司、德国波盖尔公司、欧洲Creditreform公司、美国全国信用管理协会（NACM）、美国信用经理人之家等著名机构。带回大量文字资料、法律文本和8盘录音带。2019/9/29临北京长安街的中国社会科学院本部大楼2019/9/29国家信用管理体系建设课题报告2000•“建立国家信用管理体系课题”支持了黄闻云给朱镕基总理的第二次和第三次“上书”。•课题组采集的资料形成了《国家信用管理体系》一书，2000年3月出版。•吴敬琏教授为书撰写了“序言”，并对“国家信用管理体系”的用词提出了看法。2019/9/29第二节社会信用体系的功能与作用2019/9/29社会信用体系的基本功能社会信用体系将为信用经济的发展提供良好的市场环境，使得各类信用（包括零售类和金融类信用在内）大规模安全投放，保证市场信用交易的扩大/信用经济成份的增长。支持企业、个人和政府三项信用制度的建立，社会信用体系将提供工具和各类技术支持。社会信用体系是“根治”市场失信现象的唯一可行方法，失信惩戒机制是社会信用体系的重要部件，它是整顿和规范市场经济秩序的最强有力手段。社会信用体系有从正反两个方面提供诚信教育的功能，承担重建社会信任、维护诚信道德伦理、形成社会资本的任务。2019/9/29发达国家社会信用制度的维系法律/法制框架社会信用体系失信惩戒机制宗教信仰市场经济秩序、社会信用制度、企业信用制度民族文化性解决信的问题解决诚的问题制作鞭子思想压力第三节失信惩戒机制2019/9/29失信惩戒机制的工作原理政府部门掌握的征信数据分散在社会的征信数据企业和个人征信数据库黑名单系统制作和公示拒绝信用交易有失信记录企业和个人允许提出申诉和复核要求市场联防系统商业银行、雇主、各类供应商、移动通讯公司、电话局、公用事业单位、其他种类的授信机构2019/9/29惩戒失信的主要手段•将交易双方的矛盾激化成为失信方对全社会的矛盾，无限增加失信成本，使人们不敢轻易违约。•将失信的企业或个人的每一个不良信用记录送入征信机构的数据库，向任何有可能与之进行交易的对方公布，解决交易双方的信息不对称情况，发挥出“黑名单”的广告牌作用。•将失信企业或个人的资信评级的降级。•鼓励所有的供应商/信用交易的授信人向征信数据库提供不良信用客户的有关记录。•参加社会联防的各类授信人根据征信公司的黑名单，在一定的年限内，拒绝对失信者提供服务或提供白领工作。2019/9/29失信惩戒机制在社会效果上的特点•给予失信者的惩戒不是司法/刑事处罚性质的，但也非简单的道德谴责；•主动出击，打击经济失信行为；•在社会上全面渗透，渗透到社会的每个角落；•产生震慑作用，阻止失信动机的形成，使失信成本加大；•使用经济手段惩戒经济性质的失信，加倍惩罚；•打击力度大，使失信者长时间丧失经营机会和生活便利；•惩戒打击不着眼于使失信者的道德水平提高，但要产生类似的外在效果；•具备对诚实守信者进行物质奖励的政策倾向性；•不由政府具体操作，接受民间投资的商业化操作，采取市场检验和淘汰机制。2019/9/29由政府信用监管部门和征信行业联合打击经济失信。2019/9/29广义征信行业信息类调查类企业征信个人征信市场调查非调查类资信评级服务类金融类信用保险保理非金融类商账追收信用管理咨询