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广东商学院金融学院理财规划师培训:现金规划与消费支出规划美好人生从规划开始现金规划消费支出规划广东商学院金融学院理财规划师培训:现金规划与消费支出规划现金、消费支出规划主讲：黄德权广东商学院金融学院理财规划师培训:现金规划与消费支出规划一、现金规划二、消费支出规划三、教育规划广东商学院金融学院理财规划师培训:现金规划与消费支出规划一、现金规划1、什么是现金规划？2、为什么要制定现金规划？3、如何制定现金规划？（1）制定现金规划的原则（2）制定现金规划的步骤（3）现金规划需要的工具广东商学院金融学院理财规划师培训:现金规划与消费支出规划是为了满足个人或家庭短期需求而进行的管理日常现金及现金等价物和短期融资的活动，其核心是建立应急基金（紧急储备基金），保障个人和家庭生活质量和状态的持续性、稳定性的管理。持有现金的动机1、什么是现金规划？广东商学院金融学院理财规划师培训:现金规划与消费支出规划2、为什么要定现金规划？●保证正常的日常生活所需●应付突发事件对财务的短期影响（失业或失能导致的工作收入中断、紧急医疗或意外灾难所导致的预算外费用）●为未来的大额消费作准备●兄弟姐妹援助资金准备●提高资金的收益和使用效率●学习和改善财务管理能力为防止失业带来的伤害而准备的预备金，至少应等于三个月的固定支出，当然，准备六个月比较保险广东商学院金融学院理财规划师培训:现金规划与消费支出规划（1）制定现金规划的原则安全性流动性收益性流动性比率的要求：流动性比率=流动性资产/每月支出(3--6）流动性和收益性是成反比的，要兼顾考虑资产的流动性和收益性。3、如何制定现金规划？※短期需求可以用手头的现金满足；※预期的或者短期的需求，可以通过各种类型的储蓄或者短期投、融资工具来满足。广东商学院金融学院理财规划师培训:现金规划与消费支出规划一般情况下，理财规划师在确定现金及现金等价物的额度时，可以将该额度确定在个人或家庭每月支出的3—6倍左右，最终现金规划的具体额度要根据个人家庭收入的情况及结构来决定。广东商学院金融学院理财规划师培训:现金规划与消费支出规划（2）制定现金规划的工作程序第一步：向客户说明什么是现金规划，及现金规划的需求和内容；第二步：收集与客户现金规划有关的信息，如职业、家庭情况、收支状况；（要清楚自己的财务情况）第三步：编制客户的资产负债表和收支情况表；第四步：确定现金规划所需额度；第五步：利用现金规划工具进行配置；第六步：向客户介绍现金规划的融资方式，解决超额的现金需求；第七步：形成现金规划报告，交付客户。3、如何制定现金规划？广东商学院金融学院理财规划师培训:现金规划与消费支出规划（3）制定现金规划的工具3、如何制定现金规划？现金等价物通常是指流动性比较强、价值变动风险很小、易于转换成已知金额现金的资产都可视为现金等价物。一般包括：活期储蓄、各类银行存款和货币市场基金等金融资产。一般工具：现金与现金等价物融资工具：短期贷款或信用卡各类储蓄短期理财产品货币型基金各类短期贷款信用卡典当广东商学院金融学院理财规划师培训:现金规划与消费支出规划◆储蓄存款我国银行的储蓄存款主要有9种：活期存款、定活两便储蓄、整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、个人通知存款、个人支票储蓄存款以及教育储蓄。特色储蓄：定额定期双定存单、定活通、绿色存款、礼仪存单、喜庆存单、四方钱。一般工具：现金与现金等价物四方钱是浦发银行为满足客户资金存储需求和存款隐私需求，借助智能卡和网上银行技术，推出的创新性产品。取名寓意“志在四方和四方来财”。广东商学院金融学院理财规划师培训:现金规划与消费支出规划人民币存贷款利率（2011.07.07）1.49七天0.95一天.三、通知存款1.31二、协定存款按一年以内定期整存整取同档次利率打6折3.定活两便3.50五年3.30三年3.10一年2.零存整取、整存零取、存本取息5.50五年5.00三年4.40二年3.50一年3.30半年3.10三个月1.整存整取（二）定期0.50（一）活期一、城乡居民及单位存款年利率%项目广东商学院金融学院理财规划师培训:现金规划与消费支出规划◆银行储蓄存款银行储蓄存款①①活期存款活期存款一元起存，年利率0.50％，按结息日挂牌活期利率计算，每年季末20日结息。例如：某人2011年4月20日存款1000元，7月20日取出，本息和利息为多少？7月20日本息和＝1000☓0.50％☓3/12+1000=1001.25（元）广东商学院金融学院理财规划师培训:现金规划与消费支出规划②②定活两便定活两便事先不约定期，一次性存入，一次性取出。50元起存。不满3个月，按活期计算；3--6个月，以3个月定期利率计算打6折；6个月到1年，按半年定期利率计算打6折；1年以上，按1年期利率打6折计算。③③整存整取定期存款整存整取定期存款人民币50元起，单利计算。利息＝本金×利率×存款期限也可提前支取，但提前支取部分按活期计算④④零存整取零存整取人民币5元即可起存，存期可以是1，3，5年，这种方式适合于刚参加工作，需逐步积累每月结余和客户。广东商学院金融学院理财规划师培训:现金规划与消费支出规划例：李某2011年4月10日存入银行15000元3年期定期存款，到期时本息和为多少？到期本息和＝15000×4.75％×3+15000=15000×(1+4.75％×3)=17137.50（元）广东商学院金融学院理财规划师培训:现金规划与消费支出规划⑤⑤整存零取整存零取一次存入本金，分期平均支付本金，到期支付利息的定期储蓄，1000元起存，存期为1、3、5年，一般不得提前支取，期满时结息。适合于有整笔大额款项又需分期陆续支取。⑥⑥存本取息存本取息5000元起存，分期取利息。存期为1、3、5年，若提前支取按活期计算，适合于有款项在一定时期不需动用，只用定期利息作生活零用的客户。⑦⑦个人通知存款个人通知存款不约定存期，取款时提前通知银行。分1天通知和7天通知两个档次。最低起存5万元。利率比活期高：0.81，1.35。⑧⑧个人支票存款个人支票存款以活期存款为保证，以支票支取，可取现或转账。⑨教育储蓄⑨教育储蓄储户特定、存期灵活、总额控制、利率优惠以及利息免税⑩⑩特色储蓄礼仪存单、喜庆存单、四方钱。广东商学院金融学院理财规划师培训:现金规划与消费支出规划根据储户提前通知时间的长短，分为1天通知存款与7天通知存款两个档次。最低起存金额为5万元，最低支取金额为5万元，个人通知存款存期分三个月、半年、九个月、一年、二年、三年和五年，到期凭存单支取本息。存期越长，利率越高。一般50元起存，多存不限整存整取定期储蓄约定每一个月、三个月或半年领取一次。取款时储户凭存折到原开户行填写取款凭证后领取本金。如到期日未领取，以后可随时领取。整存领取不得部分提前支取。一次存入本金，金额起点一般为1000元存本取息储蓄定额定期储蓄存期为一年，到期凭存单支取本息，可以过期支取，也可以提前支取。一次取清，不办理部分支取。事先在存单上印有存款金额，有10、20、50、100、500、1000元等定额定期储蓄到期支取时按实存金额和实际存期计息。每月固定存额，一般5元起存零存整取定期储蓄存期不满三个月，按活期计息，存期三个月以上不满半年的，按三个月定期存款利率打六折计息；存期半年以上，不满一年的，按半年定期存款利率打六折计息；一年以上无论存期多长，均按一年期存款利率打六折计息一般50元起存。定活两便自2005年9月21日起，个人活期存款按季结息，按结息日挂牌活期利率计息，每季末月的20日为结息日。一元起存，多存不限活期储蓄备注起存金额储蓄业务比较广东商学院金融学院理财规划师培训:现金规划与消费支出规划◆货币市场基金货币市场基金是一种仅投资货币市场工具的基金。u货币市场基金投资的金融工具：F现金F一年以内的银行存款、大额存单F剩余期限在397天以内的（含397天）的债券F期限在一年以内（含一年）的债券回购F期限在一年以内（含一年）的中央银行票据F证监会、央行认可的其它具有良好流动性的货币市场工具广东商学院金融学院理财规划师培训:现金规划与消费支出规划广东商学院金融学院理财规划师培训:现金规划与消费支出规划u货币市场基金的特点：F本金安全F资金流动性好。资金到帐时间短，T+1T+2就可以取得资金（七天通知存款是t+7）F收益相对活期存款高。一般年收益率在3%左右。F投资成本低。免收手续费、认购费、赎回费F分红免税F还可以与公司旗下的其它股票或债券基金转换F转换费率一般为1%，而股票型或债券型基金的申购以费率为1.5%u货币市场基金的其它特点：u申购的起点1000元，追加为1000的倍数u单位净值一般是1元。u货币市场基金的两个考核指标：七日年化收益率、每万份基金单位收益。广东商学院金融学院理财规划师培训:现金规划与消费支出规划部分现金规划工具比较表部分现金规划工具比较表无无无交易率无无无所得税3%左右1.49%1.31%税前收益率最快T+1日到账提前7天预约随时提取流动性首次认购1000元起，追加认购1000元的整数倍有，5万起存有最低要求其他限制高高高安全性货币市场基金7天通知存款单位协定存款广东商学院金融学院理财规划师培训:现金规划与消费支出规划如何选择货币市场基金？参见助理理财规划师专业能力P14广东商学院金融学院理财规划师培训:现金规划与消费支出规划晨星开放式基金业绩排行榜计算截止日期：20081231 数据来源：Morningstar晨星 050003 博时现金收益 1.0000 2.59 4.29 3.62 3.08 14.65 200003 长城货币 1.0000 2.05 3.53 3.35 2.85 10.06 080011 长盛货币 1.0000 1.85 3.43 3.46 2.96 9.25 519999 长信利息收益 1.0000 2.65 4.29 3.77 3.16 14.48 090005 大成货币 A 1.0000 2.15 3.73 3.47 2.96 10.40 091005 大成货币 B 1.0000 2.27 3.98 3.72 3.21 11.36 400005 东方金帐簿 1.0000 1.91 3.29 3.24 7.42 100025 富国天时货币A1.0000 1.50 2.78 2.97 7.19 100028 富国天时货币B1.0000 1.62 3.03 3.22 6.77 482002 工银瑞信货币 1.0000 2.51 4.10 3.82 9.28 360003 光大保德信货币1.0000 1.89 3.47 3.15 2.75 9.57 270004 广发货币 1.0000 1.95 3.37 3.33 2.79 9.85 020007 国泰货币 1.0000 1.48 2.81