农村信用体系建设

1加强征信管理推动社会信用体系建设2010年8月·威海济南分行JINANBRANCH2中国信用文化历史悠久古老的话题·崭新的课题信用：王日，其君能下人，必能信用其民矣。——《左传》儒家经典：仁、义、礼、智、信成语：一诺千金，商鞅变法——立木为信小故事：狼来了、周幽王烽火戏诸侯3主要内容一、有关征信的几个概念二、我国及世界征信业发展简况三、央行管理征信业的主要职责四、近年来山东省征信管理工作主要成绩五、我国征信业发展前景展望4一、有关征信的几个概念51、什么是征信？征信，是指依法采集、整理、保存、加工自然人、法人及其他组织的信用信息，并对对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务，帮助客户判断、控制信用风险，进行信用管理的活动。CREDITREPORTING&CREDITINFORMATIONSEVICES6“征信”溯源君子之言，信而有征，故怨远其身也——《左传昭公八年》释义：君子言而有信，信可以验证，因此不会招人怨恨征——征集信——信用信息7“征信”溯源在民国初期，征信被广泛用做信用调查的同义词。近现代以来，中国大陆、香港、台湾等地都使用“征信”一词来概括对企业和个人的信用调查。82、什么是信用？信用(CREDIT)：现代经济理论中，信用是一个经济学词汇，是指在交易的一方承诺未来偿还的前提下，另一方向其提供商品或服务的行为。《辞海》有三种解释：1.信任使用2.遵守诺言，实践成约，从而取得别人对他的信任3.以偿还为条件的价值运动的特殊形式，多产生于货币借贷和商品交易的赊销或预付之中，其主要形式包括国家信用、公共信用、企业信用和消费者信用。9•国家信用——财政信用，国家偿还外债的能力和意愿•公共信用——公债，地方政府的举债能力•企业信用——企业之间的短期融资/金融机构的信贷•消费者信用——零售企业对个人的信用，信用卡和个人支票10•对于现代的市场交易活动而言，信用是一种能力，是一种建立在信任的基础之上的，不用立即付款就可获得资金、物资、服务的能力。这种能力有个约束条件，即受信人（CREDITRECEIVER）在其认可的时间期限内为获得资金、物资、服务等付清帐款，而上述时间期限必须得到授信人（CREDITGRANTOR）的认可。这种相互的认可通过契约的形式表述或者是确认。•信用与现金的不同，信用是受信方与授信方的约定，仅仅是付款的承诺，是否能够兑现，要视合约的执行情况，体现授信人的信用管理水平。113、征信、信用、诚信辨析诚信，属于道德范畴，不仅用于经济活动，而且广泛用于人们的社会交往。如，“以诚实守信为荣，以见利忘义为耻”。信用，不仅反映交易主体是否诚实，也反映其是否有履行承诺的能力。也就是说，交易主体有偿还债务的主观意愿，但因经营不善（自然灾害）等原因还不了债务，也就没有信用。征信，本身不是信用，它是提高信用水平的手段和工具。12举例说明诚信——重庆高考状元何川洋民族身份造假事件。北京大学招生办做出决定：放弃录取何某并希望所有考生以此为戒，做诚信之人，行正义之事。信用——现代杨白劳与黄世仁身份转变现象没诚信≠没信用没信用≠没诚信征信是解决这些问题的重要手段之一13二、我国及世界征信业的发展简况14（一）征信的起源世界上第一家征信机构：1830年在英国伦敦成立。——主要向贸易双方提供对方的背景和信用信息服务。15（二）从世界各国征信机构的分类看征信机构的发展16全球征信体系建设的三种模式欧洲模式：私营、公共征信互为补充，央行主导、市场化运作相结合的征信发展模式。美国模式：没有公共征信机构，私营征信机构占据了整个征信市场。日本模式：会员制模式，仅限于向会员提供信用信息查询服务。171、按所有权性质不同，可分为公共征信机构、私营征信机构、混合型征信机构。2、按信息主体不同，征信业可分为个人征信机构、企业征信机构、信用评级机构以及其他信用信息服务机构。18（三）中国现代征信业发展轨迹中国征信机构的萌芽可以追溯至1932年6月由当时的浙江实业银行、中国银行、浙江兴业银行、上海银行和新华银行共同发起，在上海设立的中国第一家征信机构——中华征信所。采用会员制经营方式，为金融机构和外贸公司服务，有30多家金融机构是其会员。19改革开放以来征信业发展三个阶段：第一阶段：80年代后期——1993年6月宏观调控之前大多以银行为发起人，经过人民银行的批准并颁发许可证，成立了一批资信评估公司，从事企业债券、内部股票和借款企业的资信评估工作。1992年12月，我国第一家专业从事信用调查服务的公司——北京新华信商业风险管理有限公司成立。2001年重组为新华信集团公司，为中国信息咨询行业规模最大的公司之一。20改革开放以来征信业发展三个阶段：第二阶段：1993年下半年——亚洲金融危机爆发前这个时期国家加强宏观调控，对征信市场进行了整顿，同时由于各商业银行内部评级业务的发展，市场对信用信息服务的需求下降，征信业的发展比较缓慢。21改革开放以来征信业发展三个阶段：第三阶段：亚洲金融危机爆发以后危机使信用链条因信心问题而变得脆弱，信用风险突出表现为企业和个人严重拖欠银行贷款本息和企业相互之间恶意拖欠，国家积极探索征信业发展对防范信用风险和促进经济发展的积极作用。22我国目前征信市场的现状——评级机构•80余家评级机构5亿的市场规模——信用登记•征信中心、上海资信、深圳鹏元——信用调查•华夏邓百氏、新华信•中诚信（中华征信所）、出口信用担保机构23征信机构发展特点水平普遍较低，小而散、杂而乱，整体实力较弱各类机构发展不平衡不能适应市场经济发展的需要24我国征信体系建设发展缓慢的原因处于初级阶段的征信机构先天发育不足，竞争无序，普遍缺乏公信力。政府部门各自为政，群龙治水。利益保护主义。从一定意义上看，信息比技术更有经济价值。有关法律、法规的缺位，对征信业的管理无法可依。25三、央行管理征信业的主要职责262003年9月“三定”方案中央编制委员会办公室《关于中国人民银行主要职责内设机构和人员编制调整意见的通知》规定：中国人民银行负责管理信贷征信业，推动建立社会信用体系。——中国人民银行设立征信管理局，在分行和省会城市中心支行相继成立了征信管理处。272008年7月新“三定”方案《国务院办公厅关于印发中国人民银行主要职责内设机构和人员编制规定的通知》规定：人民银行征信管理的职责扩大为管理征信业，推动建立社会信用体系。28人行济南分行分行征信管理部门•征信管理处•中国征信中心山东省分中心两块牌子·一套人马29（一）企业信用信息基础数据库建设企业信用信息基础数据库的前身是“银行信贷登记咨询系统”，始建于1997年，2002年初步建成投入运行。主要从商业银行等金融机构采集企业的基本信息、在金融机构的借款、担保等信贷信息，以及企业主要的财务指标，全国各商业银行与该数据库联网查询。30企业信用信息基础数据库于2006年6月底顺利实现所有中资、外资商业银行和有条件的农村信用社全国联网。31（二）个人信用信息基础数据库建设2004年人民银行全面启动了个人信用信息基础数据库建设工作。2005年在全国范围内逐步推广，6月底，16家国有和股份制商业银行实现与该系统的全国联网；8月底，115家城市商业银行实现与该系统的全国联网。2006年1月16日正式运行。32个人征信系统的作用：一是降低了商业银行信贷风险。二是帮助商业银行的债务催收。三是有利于商业银行提高信贷审批效率，节省经营成本。四是为宏观金融政策的制定和执行提供支持、参考。33什么是个人信用报告？个人信用报告是全面记录个人信用活动，反映个人信用状况的文件，是个人信用信息基础数据库的基础产品。个人信用报告的主要内容：•基本信息：个人身份信息、居住信息、职业信息•信用交易信息：银行信贷信用信息、信用卡信息、贷款信息、为他人贷款担保信息•特殊交易信息：展期（延期）、担保人代还、以资抵债或者其他类型•特别记录：应引起特别关注的信息，特别是负面的，如欺诈、被起诉、破产、失踪、死亡、核销后还款等34本人声明：被征信人对信用报告某些内容提出异议后未收到回复或对回复不满意而提出的解释说明，主要包括声明内容和声明日期。查询记录：被征信人的信用报告被查询的情况。主要包括查询日期、查询者、查询原因，为被征信人提供了追踪查询记录的依据，也为查询者这从一个侧面了解被征信人的风险状况提供参考。35如何查询个人信用报告？需要本人带上有效身份证件，到人民银行当地征信管理部门或人民银行征信中心查询，目前暂不收费。36如何对个人信用报告提出异议？由您本人或委托他人向所在地的人民银行分支行征信管理部门反映。直接向中国人民银行征信中心反映。委托直接涉及出错信息的商业银行经办机构反映。如果对最终处理结果有争议，可以向征信中心申请在信用报告中加入个人声明。37个人征信系统对隐私权的保护措施：专有系统专线接入授权查询限定用途信息安全查询记录违规处罚38（三）信用评级市场管理39何为信用评级？信用评级是信用评级机构根据独立、客观、公正的原则，对债务人在未来一段时间如约偿还债务的能力和偿还意愿的综合评价。以简单、直观的专用符号标示不同信用等级。采用宏观与微观、动态与静态、定性与定量相结合的方法，本质上是一种建立在客观基础上的定性判断。其核心目标是向投资人和监管当局揭示被评对象的风险。40信用评级的作用：一是为企业开拓融资渠道创造条件。二是有助于增进企业间的互信了解，防范商业信用风险。三是有利于企业改善经营管理。41我国信用评级市场业务现状评级市场范围：信贷市场信用评级与银行间债券市场评级业务分类：主体评级：借款企业评级、担保机构评级、金融机构评级等债项评级：短期融资券评级、中期票据评级、企业债券评级、金融机构债券/次级债券评级、结构融资债券评级等。42（四）中小企业信用体系建设43中小企业融资难问题世界性难题企业在发展的过程中，管理层看重企业的发展，忽视了内部制度建设，且没有与银行构建良好银企关系的意识。相当多的中小企业简单的认为只要项目好就应该得到银行贷款。银行发放信用贷款，不是仅仅看项目的好坏，还要通过观察企业的长期信用状况来决定是否发放，发放的额度也是根据企业信用的积累逐步增加的。44中小企业信用体系建设的主要作用一是为金融机构建立了一个客户资源库，增强了中小企业信息的透明度二是为中小企业提供了一个自我公开、自我展示的平台三是有利于在全社会形成“以诚实守信为荣，以见利忘义为耻”的和谐信用文化。45（五）农村信用体系建设主要内容：1.构建农村诚信教育体系2.健全农村信用信息征集机制3.完善农村信用评价体系4.健全守信激励与失信惩戒机制5.建立形式多样的农村信用担保体系46（六）非银行信息的采集47扩大信息采集工作进展情况银行部门：支付信用信息的采集形成文件：劳动保障部、建设部、信息产业部、质检总局、环保总局达成共识：最高法院正在协调：税务总局、工商总局、教育部、证监会、司法部等48（七）应收账款质押登记公示系统建设背景：2007年通过的《物权法》第228条规定：“以应收账款出质的，当事人应当订立书面合同。质权自信贷征信机构办理出质登记时设立”。按照《物权法》的规定，人民银行以行长令的形式颁布了《应收账款质押登记办法》，并于2007年10月1日正式施行，全面规范应收账款质押业务的发展。49系统特点：1.登记信息由登记当事人录入，登记当事人对登记内容的真实性，包括该笔质权是否真实存在，登记内容是否正确等负责；2.登记产生对抗第三人的效力，以应收账款出质并在该系统登记了的，比出质在前但未在该系统登记的，享受优先质权；3.按时间优先原则，确定登记获得质权的优先顺位，如果在同一应收账款上设置了多个质权的，谁的登记时间在前，谁的质权就在先；50系统特点：4.除在登记公示系统规定的登记内容外，登记双方还可自行商定是否登记更详细的信息，既保护双方的商业秘密，又能有效公示双方的权益；5.登记薄是基于互联网的全国统一的数据