利率市场化农村信用社困难与对策

讨论内容一、利率市场化的必要性；二、央行近来在利率市场化方面的举措；三、利率市场化对银行业金融机构的影响；四、农村信用社在利率市场化进程中存在的问题与挑战；五、农村信用社应如何应对2一、利率市场化的必要性银行高利润增长被广泛关注；有效遏制高利贷现象；缓解中小微企业融资难；高收益理财产品迫切要求利率的市场化；人民币国际化。3千真万确的大实话，往往并不受到欢迎。4银行高利润增长被广泛关注“企业利润那么低，银行利润那么高，所以我们有时候利润太高了，自己都不好意思公布。”民生银行去年四季度的季报显示，其净利润达213.86亿元，同比增长64.42%；净利息（贷款利息-存款利息=净利息）收入达467.04亿元，占营业收入602.16亿元的77.56%。5可有效遏制高利贷现象民间金融利率与整体市场利率相差甚远，高利贷现象层出不穷6缓解中小微企业融资难中小微企业融资难、地方民营经济得不到实质帮扶7高收益理财产品迫切要求利率市场化高息揽储、高收益理财产品迫切要求利率的市场化8人民币国际化9二、央行最近在利率市场化方面的举措央行连续二次降息，扩大利率浮动范围，制定存款利率浮动上限和贷款利率浮动下限。102012年的第一次降息央行决定，自2012年6月8日起下调金融机构人民币存贷款基准利率。一年期存贷款基准利率下调0.25个百分点；并将存款利率浮动上限定为基准利率1.1倍，贷款利率浮动下限定为0.8倍。工商银行、建设银行、中国银行、农业银行以及交通银行五大行及大多其他商业银行将存款利率直接上浮1.1倍，贷款利率无任何调整。112012年的第二次降息中国人民银行决定，自2012年7月6日起下调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存款基准利率下调0.25个百分点，一年期贷款基准利率下调0.31个百分点；其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金存贷款利率相应调整。自同日起，将金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.7倍。个人住房贷款利率浮动区间不作调整，金融机构要继续严格执行差别化的各项住房信贷政策，继续抑制投机投资性购房。12市场呼唤已久的利率市场化改革，因为央行在降息决策上的精心布局而不期而至。利率市场化大幕徐徐揭开。央行7月份的第二次降息则让利率市场化阵营格局更加清晰。13人民币存款利率表-1各家银行存款利率一览表（2012年7月6日）单位：%银行活期3月半年1年2年3年5年央行基准利率0.352.62.833.754.254.75全国性银行工商银行0.352.853.053.253.754.254.75建设银行中国银行农业银行交通银行邮储银行招商银行0.3852.863.083.3光大银行民生银行深发展浦发银行兴业银行华夏银行广发银行平安银行渤海银行0.352.62.8314人民币存款利率表-2各家银行存款利率一览表（2012年7月6日）单位：%银行活期3月半年1年2年3年5年央行基准利率0.352.62.833.754.254.75外资银行花旗银行0.3852.853.053.311.1-渣打银行2.62.831.51.61.710万元以上2.863.083.31.51.61.7汇丰银行0.353.754.254.75韩亚银行0.3854.1254.6755.22515人民币存款利率表-3各家银行存款利率一览表（2012年7月6日）单位：%银行活期3月半年1年2年3年5年央行基准利率0.352.62.833.754.254.75城商行宁波银行0.3852.863.083.34.1254.6755.225北京银行3.754.254.75南京银行0.352.62.834.25（20下）4.75（30下）万元以上（含）4.1253.083.34.1254.625【20）5.225【30）上海银行0.3853.754.254.75成都银行重庆银行4.1254.6755.225农商行信用社农信0.3852.863.083.34.1254.6755.22516人民币贷款利率人民币贷款利率一览表（2012年7月6日）年利率：%种类一、短期贷款二、中长期贷款三、贴现四、个人住房公积金贷款五、民政部门福利工厂贷款六、老少边穷发展经济贷款七、民族贸易及民族用品生产贷款八、扶贫贴息贷款（含牧区）6个月（含）6个月至1年（含）1至3年（含）3至5年（含）5年以上5年以下（含）5年以上人行基准利率5.666.156.46.55以再贴现利率为下限加点确定工商银行5.666.156.46.55以再贴现利率为下限加点确定农业银行44.54.623.183.123中国银行建设银行17利率市场化的定义和特征利率市场化就是将存款利率上限和贷款利率下限放开，具体由各银行自己决定。取代传统体制下政府人为规定；形成多元性与灵活性相结合的弹性结构系统；赋予自主权又强调国家一定控制和干预；用间接经济调控手段取代传统的直接调控。18三、对银行业金融机构的影响商业银行调高存款利率水平意味着能吸引到更多存款，但同时经营成本也将增加，如果贷款利率不相应调高，则收入会减少；意味着银行之间的竞争会越来越激烈，加大竞争压力和经营压力，利差缩小，银行的核心利益将会被深深的触动。19利率市场化对银行业的促进作用有利于商业银行推出新的金融工具、产品和服务，促进商业银行业务的发展。利率市场化的主要意义在于促进金融创新，所有的经济主体都会得到创新带来的好处。20促进了商业银行经营行为的变革。有利于落实商业银行业务经营的自主权，进一步确立银行的自主经营地位，真正做到“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”。同时，利率市场化会使银行间、乃至金融业之间的竞争更加激烈，迫使银行强化预算约束；健全内部风险、成本控制制度；进行科学合理利率定价；改变经营机制。21对理财产品发行和存款增长影响2011年底，银行理财产品发行创下天量。2012年一季度，银行理财产品发行2272款，规模约为2.2万亿。2012年6月30日，商业银行已发行理财产品12968款，达到2011年全年的53%。2012年6月末，四大国有商业银行存款大幅攀升，全月新增存款高达1.8万亿元。22一是推动理财产品的销售；二是理财产品与银行储蓄存款相互交融；三是存款波动扩大，稳定性下降，增加银行资金成本，流动性差；四是贷款波动扩大，突击放贷影响贷款收益率，息差收窄；此外，存款的不稳定性还会带来潜在的流动性风险，资金成本随之上升。23四、农村信用社存在的问题与挑战对利率管理意识不深，利率市场化改革的重要性和紧迫性认识方面还没提到日程上来，利率传导机制上不很顺畅；利率管理专业人员不多，管理技能方面还得进一步提高；信息技术系统得进一步完善，风险利率定价及风险管理能力不高。24存贷利差缩小，收入来源面临更大压力；有可能出现大面积流动性问题；贷款需求淡季资金闲置将更突出；利率风险问题；逆向选择和道德风险问题将凸显出来。25存贷款利差经历短暂扩大后逐渐缩小利率市场化后商业银行存贷款净利差收益减少；业务是吸收存款、发放贷款，存贷款利率差是其利润的主要来源。26有可能出现大面积流动性问题存款和贷款领域的竞争加剧；收益渠道不畅，内部激励制约机制不健全，防范资金来源和运用期限错配问题。27贷款需求淡季资金闲置将更突出“三农”贷款、个体工商户贷款和民营企业贷款，对资金需求有很强的季节性；资金季节性积压问题必将更加突出。28利率风险问题市场上的利率水平随供求、经济情况和许多因素发生频繁而剧烈的波动；缺少管理利率风险的方法、经验、手段、人才；管理手段的落后和不完善，面临巨大的利率风险。29逆向选择和道德风险问题将凸显出来信息不对称、银行和企业的道德风险，极容易积聚金融风险，造成金融危机的爆发和宏观经济波动；具有信息优势的一方掌握了一些另一方不清楚而且可能对其不利的信息；信息上的不平等极易导致逆向选择，导致道德风险；30五、农村信用社应如何应对积极主动参与利率市场化改革；建立利率内部协调机制；策略化确定利率水平；主动型利率管理；31明确市场定位；提升服务质量，拓展中间业务；加强风险防控，提高防御风险的能力；加强同业交流，避免恶性竞争，维护金融市场秩序。32积极主动参与利率市场化改革利率市场化是金融市场发展趋势，农村信用社不能在观望和讨论中错失良机，而应当转变思想，更新观念，积极主动参与利率市场化改革进程，积累经验，充分把握利率市场化带来的各种发展机遇，加快自身的发展步伐。33建立利率内部协调机制利率风险管理是商业银行资产负债管理的核心内容；建立利率内部协调机制可有效防范和规避市场利率风险。34策略化确定利率水平建立充分反映资金供求关系的利率定价体系和流程；存款定价应根据货币市场利率、当地竞争状况和自身不同时期需求确定；综合考虑客户的信用风险、综合收益、筹资成本和运营成本分摊，建立综合的测算体系，以灵活定出合理价位；把握自身的市场定位，做好做大“三农”市场。35主动型利率管理根据自身的发展战略、经营状况、竞争形式确定和灵活调整利率总水平；细分客户的基础上，开发针对特殊目标人群的负债产品；针对客户的融资需求，设计、开发对应的融资产品；合理的定价是最终获得市场认同、实现银行经营目标的重要条件。36明确市场定位农村信用社必须根据市场细分的原则，确立自身在农村金融市场中某几个细分市场中的优势，而后形成农村信用社独到的品牌比势，当前应着重占领“三农”贷款、小微企业、个体工商户贷款和少量民营企业贷款市场。37提升服务质量，大力拓展中间业务货币资金是高度同质的商品，服务质量更重要；推进阳光信贷工程，减少逆向选择和道德风险；积极开展中间业务，努力扩大中间业务的收入，降低利率差在利润中的占比。38加强风险防控，提高防御风险的能力在利差进一步缩小的情况下，农村信用社应做好战略风险、信用风险、操作风险、声誉风险等的一系列风险防控，最大限度避免案件发生，尽量减少损失。39加强同业交流，避免恶性竞争，维护金融市场秩序农村信用社应加强银行间的合作与信息沟通，避免恶性竞争导致竞相压低或抬高利率的情况发生，共同维护市场竞争秩序和同业间的共同利益。40其它相关信息【新流动性监管标准将出台，75%存贷比有望取消】7月5日.【银监会：禁止银行设时点性规模考核指标】7月11日.【上海温州银行业资产质量迅速恶化】7月16日.41