北京大学生信用卡市场存在的问题及对策

北京大学生信用卡市场存在的问题及对策王月秋，王晶香中国地质大学（北京）人文经管学院，北京（100083）E-mail：[e-mail]摘要：随着我国信用卡市场的不断发展，大学生信用卡业务已成为我国金融业对外开放以来国内各大银行重点发展的金融零售业务之一。由此，我们对北京市大学生信用卡市场作了深入调研。通过调查，我们了解到北京大学生信用卡市场已形成并得到初步发展，此外，北京大学生信用卡市场也出现了诸多问题。根据大学生这一特殊群体的特点，应制定科学、合理的发展策略，使北京市大学生信用卡市场有一个更好的发展。关键词：信用卡，大学生信用卡市场，银行，北京1.引言信用卡起源于二十世纪五十年代中期，作为一种短期贷款和支付手段，在实际生活中信用卡被银行客户广泛接受；在西方发达国家作为商业银行的一种盈利业务，信用卡业务已成为商业银行创收的重要支柱之一。我国自1985年首次发行信用卡以来，信用卡业务发展迅速，经历了“2003——井喷式”快速发展之年，发展至今，中国信用卡产业经历了由数量型向质量型过渡转变的阶段，这吸引了众多的国内外金融机构在信用卡领域跃跃欲试，从而也使持卡人拥有的信用卡数量也越来越多。随着经济的发展，信用卡日益成为现代社会经济生活中不可缺少的重要组成部分。自2003年贷记卡元年以来，发卡银行逐渐将客户群的目光转移到大学生身上，于是一些银行锁定了211重点大学发行信用卡。2004年9月，广东发展银行率先在北京发行全国第一张大学生信用卡。之后，工商银行、建设银行、招商银行、民生银行及中信银行等也先后推出大学生信用卡。信用卡是指商业银行或信用卡公司向个人和单位发行的、凭此向特约单位购物、消费和向银行存取现金或透支，且具有消费信用的特制载体卡片，是一种办理结算的信用凭证和支付工具[1]。而大学生信用卡则是以大学生为发行对象的信用卡，是在原有信用卡功能的基础上根据大学生的要求和特点而设计的，这是按照客户群细分后的一种营销模式。目前，有些发卡银行还为大学生信用卡设计了专有名称。例如，中国建设银行的符合国际标准的双币种贷记卡“龙卡名校卡”，招商银行的双币种大学生信用卡“Young卡”，兴业银行的“加菲猫信用卡”。近几年，大学生的年消费支出越来越高，对学习用品、娱乐用品以及时尚用品的消费需求大增。有调查表明，一名大学生一年的消费支出平均达到1万元左右，部分高价值消费品正越来越多地进入大学生的消费圈子：60%的大学生拥有一部以上手机、27%的大学生拥有个人电脑、19%的大学生拥有PDA、12%的大学生拥有MP3、6.6%的大学生拥有数码相机，而阿迪达斯、耐克等运动品牌在大学生中的渗透率平均超过了10%[2]。与此同时信用卡迈入大学生市场，使大学生的消费需求得到满足，并使消费变得更加便利、快捷。2.北京大学生信用卡市场抽样调查由此，我们对北京市大学生信用卡市场作了深入调研，我们的调研以大学生信用卡的使用现状为切入点，以北京市各类高等院校在校大学生（含本科、专科以及硕、博）、北京各大银行信用卡部门及其在京特约商户为调研对象，调查分析北京大学生信用卡持有、使用概况，市场需求意向以及各发卡行市场份额等。月，侧重对北京大学生信用卡市场客观现状的调查，较多的使用了客观指标，属于被调查者持有和使用信用卡的实际状况描述。具体调查地点包括：北京大学、清华大学、中央财经大学、中国地质大学（北京）、中国石油大学、北京第二外国语学院、北京服装学院以及北京城市学院等八所大学。调研全过程共发放问卷1600份，回收1458份，回收率91.125%，其中不合格问卷318份，有效问卷1140份（以下“被调查者总数”以有效问卷数计）。目前，北京大学生信用卡市场并没有局限在211重点高校，一些专科学校、民办高校也具有很大的市场。根据调查数据，我们总结出北京大学生信用卡市场的一个整体概况：2.1北京大学生信用卡市场规模从市场规模来看，2004年9月北京出现第一张大学生信用卡；2005年9月，各大银行纷纷开始进军大学生信用卡市场；至2006年9月，北京大学生信用卡市场中已有将近一半学生已经拥有至少一张信用卡，被调查学生总数1140人，其中持卡者561人，占被调查者总数的49.21%；无卡者579人，占被调查者总数的50.79%；561名持卡学生中，有365人真正使用过自己的信用卡，占被调查学生总数的32.02%,占持卡学生总数的65.06%。如图1：图1北京大学生持、用卡概况2.2北京大学生信用卡市场结构从市场结构来看，招商银行、建设银行、工商银行与民生银行等已率先占领了多半市场；通过调查，我们发现：561位被调查到的持卡人，实际持卡总数733张。其中，234张是招商银行的“Young卡”信用卡，占北京大学生信用卡总持卡量的31.92%；160张是建设银行的“龙卡”信用卡，占总持卡量的21.83%；147张是中国工商银行的“牡丹卡”信用卡，占总持卡量的20.05%；75张是民生银行信用卡，占总持卡量的10.23%；其余有59张是中国农业银行信用卡，25张光大银行信用卡，20张中国银行信用卡；此外还有上海浦东发展银行的、兴业银行的、华夏银行的、交通银行以及北京银行的。由此得，招商银行、建设银行、工商银行以及民生银行四大银行占领了目前北京大学生信用卡市场的绝大部分。如图2：各银行大学生信用卡市场份额具体到用卡学生，女生的有效卡率和实际用卡率均高于男生的；本科生市场较专科生、研究生与博士生的市场发展空间更大，但专科生市场需求比例、持卡率以及有效卡率均远高于本科生市场，其发展潜力更大。总之，截至目前北京大学生信用卡市场已经形成并得到了初步发展。3．北京大学生信用卡市场存在的问题据调查，现金是仍是大学生主要的付款方式，占总被选比例的94.7%[3]。而各发卡银行却看好大学生这个无固定收入的群体。一方面是因为：从社会整体水平来看，大学生毕业后最有可能成为一个较高收入者。由此，大学生群体可谓信用卡最具发展潜力的市场之一。一方面：银行发行大学生信用卡意在“双赢”，银行通过大学生刷卡不仅可以带来丰厚的手续费收，而且以后消费者用卡所支付的年服务费和透支利息，也将成为银行卡业务收入的两大来源。因而，越来越多的信用卡走进大学校园，吸引着越来越多的大学生。另一方面，通过对北京大学生信用卡市场的调研，我们了解到北京大学生信用卡市场在发展过程中由于受到各种因素的制约，存在着诸多的问题，主要涉及到发卡银行、大学生两个方面，具体表现如下：3.1发卡银行3.1.1信用卡知识宣传不够现在，几乎每一位大学生都拥有一张以上的借记卡。在调查过程中，当我们提到信用卡时，很多同学都表示自己拥有信用卡，实际上，他们所持的是借记卡而非信用卡。这表明北京大学生中还有一部分不能区分借记卡和信用卡。然而，当我们提及到信用卡的一些相关业务时，他们的答案是“不清楚”。据调查，有16.71%的学生不清楚自己所持信用卡的最高透支额；有48.48%的学生不清楚自己所持信用卡的最高还款期。这进一步表明了银行对信用卡的宣传工作不到位，北京大学生信用卡知识还很匮乏。3.1.2盲目追求发行量，使盈利缩小目前，银行纷纷进军大学校园，各发卡行为了争夺大学生市场，扩大市场占有率，片面地追求发行量，忽视发卡质量。越来越多的在校大学生办理了信用卡。但是，一些学生办理了信用卡以后长期不用，成为睡眠卡，增加了银行成本。据银行业内人士估计，现在整个银行业所发行的信用卡中，大约只有20％是“活”的，而其余80％都是“睡眠卡”。睡眠卡不仅不能为银行创造利润，还浪费了大量的推广费用、卡片制作成本和账户管理费用，直接影响盈利，这肯定将影响信用卡产业未来的健康发展。3.1.3信用卡安全问题信用卡的安全是学生和银行共同关注的问题。由于我国的大学生信用卡市场是新兴的信用卡市场，存在着诸多的缺陷。一旦信用卡被盗或丢失，必须到银行进行手续繁琐的书面挂失，而在挂失生效之前，信用卡如果被非法提现或冒用，被盗的损失将由消费者承担，而银行不承担相关责任。因而，持卡人的资金安全便得不到保证。通过调查，北京大学生心目中理想的信用卡首先要具备良好的安全保密性。在同学给银行信用卡业务的建议中，有同学提到六位密码极易被破解，有关银行部门应考虑将信用卡密码位数再适度扩增几位，以加强信用卡密码的保密功能。3.1.4服务质量差大学生信用卡是一种个人信贷服务，银行面对的是数量巨大，层次参差不齐的群体。因此，没有强大的客户支持，任何一项市场计划都将无法执行。目前，虽然国内各大银行纷纷建立了自己的客户服务中心，但这些中心服务时间短、服务内容单一、服务弹性小、，导致功能没有完全发挥，更没有达到“以客户为中心”的服务标准。另外，由于业务人员存在着有关信用卡专业知识上和技术上的缺陷，因而不能为大学生提供优质服务以满足其需求。3.2持卡学生3.2.1实际用卡率低，存在大量睡眠卡我们所调查的大学生中，持卡者占被调查人数的42.28%；而持卡学生中，真正使用过自己信用卡的，占被调查学生总数的32.32%（实际用卡率），占持卡学生总数的65.06（有效卡率），各大高校实际用卡率和有效卡率的具体情况如图3：图3各大学实际用卡率与有效卡率可见，北京大学生实际用卡率还很低。在众多因素中，消费水平是大学生使用信用卡的首要因素，月消费水平越低，信用卡的申请和使用意愿也越低。大学生在校期间，大多缺乏固定的收入来源，这也就决定了其平均消费水平不可能很高。此外，北京市大学生信用卡市场出现大量睡眠卡。通过调查，57.71%持睡眠卡的同学认为：睡眠卡存在的主要原因是银行特约商户多为大型购物商场，中、高档餐饮、娱乐部门，高昂的消费让大学生难以承受。最后，大部分大学生信用卡持卡人考虑到次年年费的因素，在申办信用卡后不久即纷纷注销其持有的信用卡。据调查，在北京某大学中，大学生信用卡的注销率超过70%。3.2.2信用卡助长错误的消费观念调查中，用卡者中透支额度已经超过2000元的占用卡总人数的4.11%,透支额在1000-2000元范围内的占用卡总人数的0.82%，透支额度在500-1000元，占用卡总人数的8.49%,透支额度在1-500元范围内，占用卡总人数的27.67%。究其用途，59.71%的大学生信用卡主要用于消费购物。其中，48.13%的大学生倾向于用信用卡购买电子产品，34.94%的大学生倾向于用信用卡为服饰等付费，29.93%的大学生倾向于在购买日常生活用品时也用信用卡进行结算，最后，10.16%的大学生会用信用卡为高档化妆品、珍贵首饰等买单。如图4：图4大学生信用卡主要消费品在许多人眼里，银行信用卡似乎是身份和地位的象征，这使得一些大学生争相办理信用卡。并且形成了一股“攀比风”。在银行提供给学生的“申请表上都会让申请人填写直系亲属联系人的姓名，并注明是‘父亲’、‘母亲’或其他亲属，而且需要填写他们的工作单位和联系方式”。这就使得一些家境富裕的学生以父母为依靠，利用信用卡来满足自己额外的消费需求。实践证明，手持银行信用卡，增加了学生超前消费、过度消费的机率，容易使他们养成花钱大手大脚、贪图享乐、攀比炫耀的坏习惯，加重家庭的经济负担，影响其身心健康成长，不仅无助于学生宽容态度的形成，还会对贫困学生造成心理反差，导致对财富的仇视、反感，进入社会后不能树立正确的财富观。4.北京大学生信用卡市场的发展前景及完善对策21世纪是一个快节奏的时代，快节奏生活的消费者除了满足自身的消费需要之外，还希望消费本身更加便利、快捷。现代生活中，越来越多的时间和场合要求消费也一定要适应生活的快节奏。而大学生是21世纪中国的知识主体，是21世纪的准高消费层，因此信用卡消费将吸引着越来越多的大学生。大学生信用卡业务也已成为我国金融业对外开放以来国内h