保险与保险经纪公司

保险与保险经纪公司保险与保险经纪公司1摘要：随着我国保险业的发展，保险经纪公司也应运而起。但是与英美等发达国家相比，我国保险经纪行业还是比较落后。在发展的过程中还是遇到了不少问题，为了更好的发展，我们必须注重人才培养，完善监管，维护市场的安定和谐。关键字：保险经纪公司专业人才监管中国的保险业最早是伴随着帝国主义列强的侵略进入我国的，但直到改革开放后保险业才算真正得到发展。伴随着市场经济的飞速发展，我国的保险业呈现出一片蓬勃生机，保险公司的公司类型由原来的只含有国有独资发展到现在的股份有限公司，公司的数量也由原来改革开放前的一家发展到几十家，而且现在还有许多外国保险公司进驻我国，其业务的范围也逐渐渗透到国民经济、医疗卫生、交通运输、人民生活等诸多方面。这就使得保险公司不能再依靠其自己的力量去扩大业务量，而必须依靠保险中介机构――保险经纪公司的力量。特别是进入90年代，保险收入从1980年的6.2亿元人民币增加到1999年的1247亿元人民币,增长200多倍,保险公司总资产达1990.8亿元。在这其中保险经纪公司是保险市场上必不可少的要素并发挥了重要的作用。一、保险经纪公司的作用保险经纪公司属于保险中介机构，所谓保险中介就是向买方或卖方提供有关各种可能获得的保险价格、保险特性以及所要承保的危险性质方面的知识,并将被保险人和保险人联系在一起,最后达成保险契约的媒介。而保险经纪公司是基于投保人的利益,为投保人和保险人订立保险合同,提供中介服务,并依法收取佣金的机构。其成员是精通保险业务、财税知识和风险投资技术,熟悉保险市场行情的专业人员，具有为客户进行风险评估、制定保险计划、为客户选择最合适的保险公司的职能,并可以作为客户代理与所选保险公司签订保险合同,被保险人出险后,可代表被保险人向保险公司索赔。由于它存在，既可以使保险公司从繁重的业务中解脱出来，有保护了被保险人的利益，从被保险人的利益出发，维护了保险市场的安定和谐。其实在欧美，保险经纪公司已经有几百年的历史了，早在17、18世纪，世界上最早的险种――海上保险出现的时候，为了满足对海上保险的需求，保险经纪公司就孕育而生。但由于当时的险种比较单一，业务量也比较少，保险经纪公司还没有像今天那样有这么多的功能，业务种类也比较单一。随着科技革命的到来和经济全球化的发展，世界经济一体化趋势不可逆转，我国保险经纪公司也不断兴起、迅速发展。截止到2008年2月底，全国共批准设立保险经纪公司297家，其中处于营业状态的有284家，终止营业的13家。在中资保险经纪公司纷纷成立的同时，国外大型保险公司和经纪公司也对国内保险经纪业跃跃欲试。2004年首家合资保险经纪公司，由中国粮油食品进出口(集团)有限公司与世界第二大保险经纪公司――美国怡安保险集团公司合资成立的中怡保险经纪公司在上海开业。二、目前我国保险经纪公司存在的问题由于保险经纪公司的迅猛发展，公司之间的竞争也是非常激烈的，在激烈的竞争中也暴露了许多我国保险经纪公司存在的问题。1、我国保险经纪公司的作用没有得到充分发挥。从投保人的角度来说，许多投保人其实并不是很了解保险，不是很明白保险合同的条款内容和自己的合法权利还有义务。再加上我国保险代理人的素质不高，投保人不了解保险经纪公司的作用，保险经纪公司的宣传力度不够，很容易使投保人的合法权益受到侵害。中国的保险经纪本来就起步较晚，市场功能还不健全，保险险种比较单一，因此，公众对保险经纪人比较陌生，相当一部分人对保险经纪人的性质和法律地位不甚了解，甚至将其视为代理人，真正意义上的保险经纪公司还没有形成。2、由于缺乏保险经纪相关人才和专业技术，我国保险经纪行业发展缓慢，业务技术含量比较低，处理案件的经验不足，而且从事保险经纪工作的相关人员又大多数并没有取得相应的资格，保险经纪公司虽然主要管理人员也是保险业内人士、富有保险从业经验，但缺乏掌握保险技术的核心人员、公司人才结构不合理，相当长的时间内不能承担大型、高风险项目的风险管理。而且，员工的培训只能走低端路线，采取自我培训的方式为多，这对公司后备人才的培养有诸多不利。再次，我国保险经纪公司盲目的追求发展速度和规模，而忽略了公司的战略性发展和结构的合理性。由于公司规模很大，要求的业务员数量也多，使得职业道德教育和培训工作无法全面展开。目前只能集中在对新人的培训上,对其它层次的人员根本无精力考虑,而对新人的培训上,又急于求成,忽视对其职业道德培训,只强调保险是一条快速致富路。这就直接影响了保险经纪公司所接受的业务的质量，间接影响了公司的效益。3、就是我国的监管力度不够。我国在1998年2月24日才出台了第一部关于保险经纪公司的相关法律《保险经纪人管理规定(暂行)》。但是由于是第一部相关法律，里面还是存在许多不足的地方。三、发展我国保险经纪公司的几点建议1、引进专业人才，提高技术含量。由于风险因素的多样性，这就要求保险经纪人必须为投保人提供全面的专业化的服务，提高技术附加值，减少保险市场中的信息不对称的问题。在提高技术含量的同时，可以使保险经纪公司更多的去协助保险公司参与大型高风险、高技术含量的项目。2、加大对保险经纪公司监管力度，增强公司的自我约束能力。因为单靠保监会的监管是远远不够的，还需要采取自我监管的形式。相关部门应该出台关于管理保险经纪公司的法律法规来完善对其的监管。做到在保险业的操作过程中,有法必依、执法必严、违法必究。3、借鉴外国经纪公司，建立一套完整的管理技术。与已发展数百年的国外保险经纪业相比，我国经纪公司在资金、技术、人才、经营、管理等方面存在着很大差距。特别是加入了WTO以后，来自国际的竞争更加激烈，有鉴于此，我国保险经纪公司应在发展过程中，积极加强与国外经纪公司的交流合作，通过建立合资经纪公司的形式，引进和学习其先进技术和管理理念，尽快缩短与国外先进公司的差距，促进和推动我国保险经纪公司向国际水准看齐。保险经纪对我国来说还是一个朝阳行业，这个行业在我国还有很大的发展潜力，所以我们要抓住这个机遇迎接挑战推动他的发展，进而推动整个保险业的发展。参考文献：[1]刘晓敏.对我国保险经纪行业发展的研究.海南金融,2006，(11).[2]夏露.浅谈我国保险中介人的现状及发展.前沿，2001，(1).[3]王韧.我国保险经纪公司当前发展的问题及对策.探索与研究，2003，(8).[4]李勇杰.论中小型保险经纪公司的发展策略.广西金融研究，，2005，(4).保险经纪公司发展存在的问题与思考2[摘要]目前我国保险经纪公司发展势头迅猛，已经有四百余家保险经纪公司，他们活跃在全国保险市场的各大角落，但是保险经纪公司在发展过程中存在着诸多亟待解决的问题。本文首先分析了保险经纪公司发展中存在的问题，其次，结合实际工作经验，就如何有效加快保险经纪公司稳定发展进行了深入的探讨，提出了建议和看法，具有一定的参考价值。[关键词]保险经纪公司;发展;问题;风险管理1前言我国《保险法》第一百一十八条规定“保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构”，保险经纪人在我国也主要是以保险经纪公司的形式存在，其业务范围主要包括：再保险经纪业务;为投保人拟定投保方案、选择保险人、办理投保手续;协助被保险人或受益人进行索赔;为委托人提供防灾、防损或风险评估、风险管理咨询服务;中国保监会批准的其他业务。国外成熟发达保险市场上大量实践证明，保险经纪人能够深化保险市场分工，减少保险交易成本，优化配置保险市场资源，推进保险市场科学发展，有利于维护投保人利益，解决保险市场信息不对称等问题，是成熟保险市场中的重要环节。我国1995年《中华人民共和国保险法》首次以法律形式正式确立了保险经纪人制度，1998年有了第一部保险经纪人的专门法规《保险经纪人管理规定(试行)》，1999年举办了第一次保险经纪人资格考试，1999年首批保险经纪公司成立，出现了第一批保险经纪从业人员，伴随着我国保险行业的发展，保险经纪、保险顾问与风险管理的概念逐渐在国内保险市场盛行，由此，国内保险经纪行业迅速成长，经过十余年的发展，至2011年，全国保险经纪机构已增至416家，涉及经纪保费达308.1亿元，保险经纪公司的身影越来越多地活跃在我国保险市场上。但是外部环境的不利影响、自身存在不足、违规违法现象等问题严重羁绊着保险经纪行业的健康快速发展，这些问题不容忽视，急需各家保险经纪公司，乃至整个保险经纪行业进行研讨解决，以积蓄能量，畅通我国保险经纪行业的发展前途。2我国保险经纪公司发展中存在的问题我国保险经纪行业虽然取得了较为快速的发展，但与保险市场发达的国家相比，我国保险经纪公司的规模还较小，专业水平还较低，在发展过程中不仅受外部市场与政策环境影响，也受内部自身股东背景单一、组织架构不完善、人才匮乏、专业服务能力较低等问题限制。另外违规操作、从业人员职业与道德教育缺失等其他问题也不断困扰着保险经纪行业，这些亟须解决的问题，均不利于我国保险经纪行业的良性运行，也严重制约着我国保险经纪行业向更高层次发展。具体来说有以下几个方面。2.1外部环境对保险经纪公司的不利影响外部环境对保险经纪公司的不利影响有两个方面，一是保险经纪认可度不高，二是保险经纪监管政策不完善。2.1.1保险经纪认可度不高国内保险市场虽然已经引入保险经纪公司10余年，保险经纪公司的发展也十分迅速，但是相对于国外保险经纪行业，我们的存在时间仍较短，规模仍太小，宣传力度仍不够，社会认知度仍不高，差距仍较大。体现在保险市场上的一个重要方面，就是大部分客户不知道保险经纪公司是做什么的，或者直接与保险公司、保险代理混为一谈，或者被认为是保险公司的“代理或展业”的渠道之一，非常不利于保险经纪人体现应有的价值。2.1.2保险经纪监管政策不完善随着我国改革开放和市场经济体制的建立与不断完善，我国经济高速发展，人民生活水平大幅提升，保险行业乘着祖国经济高速发展的列车也取得了突飞猛进的发展，各大企业集团对风险管理工作越来越重视，保险经纪人的需求也日益增多，保险经纪人作为保险市场重要的一分子无可替代。2001年和2002年，国家为了鼓励保险经纪公司的发展，在新出台的《保险法》和《保险经纪机构管理规定》中明确了我国保险经纪人的法律基础，极大地鼓舞了保险经纪行业发展的信心，但是相关配套的实施细则和行政法规可执行度不高，保险经纪监管政策仍需进一步完善。2.2自身不足对保险经纪公司的限制在受外部环境不利影响的同时，保险经纪公司还受股东背景单一、经营机制不完善、人才较为匮乏、专业服务能力较低等自身不足问题的限制。2.2.1股东背景单一目前，国内各大企业集团纷纷组建自己系统内的保险经纪公司，为金融战略的实施进行布局。此举虽然充实了保险经纪人员队伍，也壮大了保险经纪行业的力量。但是这些具有行业背景的保险经纪公司成立，本身存在着较大的限制性，他们的业务资源是靠行政手段获得的，技术程度较低，不利于保险经纪公司提高专业服务能力与展业能力，对保险经纪公司立身市场的根本理解不够，从长远来看，不利于保险经纪公司的发展。2.2.2经营机制不完善投保人在和保险经纪公司签署了相应的经纪合同之后，保险经纪公司应严格按照保险经纪业务链条，为投保人提供风险评估、风险管理、保险方案设计、协助办理投保手续、协助索赔，提供防灾、防损等服务。但是有些保险经纪公司的经营机制不完善，不能充分发挥保险经纪人的核心价值，基本业务流程未能按业务链条将保险经纪服务有序进行下去，损害了投保人的利益。如一些保险经纪公司的分支机构由于缺乏长远规划、经营机制不完善，导致无法在当地正常经营，只能被迫撤点，使得保险经纪人不能有效地履行为投保人提供保险经纪服务的职责，合同纠纷时有发生。2.2.3人才较为匮乏国外的保险经纪公司已经发展了数百年，早已十分稳健和成熟。但是我国保险经纪公司发展时间太短，人才大量匮乏，部分从业人员几乎是在没有任何的演习和操练的状态下就进入了保险市场，与高速发展的保险经纪行业相比，保险经纪从业人员无论数量还是质量都远远落后于业务发展的实际要求，还没有完善的管理经验与经营