商业信用的局限性

第二章1第二章信用及利息学习是通向理想的坦途第二章2第一节信用的产生与发展本节主要是阅读教材，有选择的看看。注意：信用问题的产生，不要分什么资本主义和社会主义！概念：credit信用是以偿还本金和付息为条件的价值运动的特殊形式；是经济主体之间有条件让渡货币资金或商品的一种经济关系。讨论：当前中国提倡的信用问题，与本概念有什么区别和联系？学习是通向理想的坦途第二章3一、信用的客观经济基础解决社会资源的不合理配置客观基础：商品经济的发展商品交易困难通过赊销赊买，实现商品的价值。货币分布不均衡解决两大现实经济问题学习是通向理想的坦途第二章4二、信用的本质1.特殊的借贷行为以偿还为条件2.特殊的价值运动商品让渡与货币让渡在时间空间上不统一没有进行等价交换，只有价值单方面的转移。3.债权债务关系体现了一种现代经济关系学习是通向理想的坦途第二章5第二节信用的基本形式和工具一、信用的基本形式商业信用商品交易过程中企业之间直接提供的信用银行信用银行机构通过吸收存款和发放贷款所形成的借贷关系国家信用政府与债务和债权人的信用消费信用租赁信用解决生产与消费的矛盾大商业银行通过附设的租赁公司将购进的机器设备提供给承租人使用，以收取租金，期满收回设备，具有间接融资性质其他学习是通向理想的坦途第二章61、商业信用tradecredit商品交易过程中，企业之间直接提供的信用，主要是以商品为对象。（1）形式：两种基本形式①赊销——商业信用最早的基本形式。在交易中，由于买方缺乏现实货币不能立即支付，而卖方在资金比较充裕，又对买方信誉比较了解和信任的情况下，允许买方在约定期限内支付。即延期支付。②预付。买方为购买某种紧俏商品，按照合同规定预付部分货款给卖方，以保证及时得到所需商品。此外还有：①分期付款；②委托代销；③预付定金；④补偿贸易．学习是通向理想的坦途第二章7（2）商业信用的作用①促进商品销售促进再生产的及时进行。卖方商品及时出售，可避免积压和影响再生产，买方可在资金短缺情况下及时购买原材料等，使再生产正常进行。②加强企业间联系建立起比较固定的经济联系网络，从而有利于生产和流通的发展。③企业之间互相监督发生关系的企业相互关心、相互监督、相互制约。以便按时收回在商业信用行为下给予对方的贷款。④加速资金周转提高资金的经济效益和社会效益。借方增加资金来源,扩大生产和流通活动；贷方既卖出商品，又使多余资金找到使用场所，增加利息收入。学习是通向理想的坦途第二章8（3）商业信用的特点①直接性商业信用与商品交易相结合，直接为生产流通服务提供的是商品形态，债权、债务人都是商品经营者②单向性单方向的债务债权关系③票据化双方有稳定严密的经济联系和契约关系，规范化票据化④短期性只能解决短期资金的调剂，不能用于投资等长期性资金借贷学习是通向理想的坦途第二章9（4）商业信用的局限性易造成繁荣假象，在生产高涨和危机来临之际，造成更大的破坏。①授信规模限制受企业资金规模的限制，大规模的生产建设项目资金不可能通过商业信用解决；②暂时性时间短，难以提供较长期信用③信用范围狭窄受信贷双方了解程度和信任程度的局限，如果双方互不了解、互不信任，商业信用就难以发生④管理局限性参加者相互结成紧密的支付链锁，一旦某个环节出现问题就会影响一系列支付。在经济动荡和危机过程中，商业信用是加剧经济危机和信用危机的一个重要因素。学习是通向理想的坦途第二章102、银行信用及其（1）特点概念：bankcredit。银行及其它金融机构以货币形式，通过吸收存款和发放贷款所形成的信用。①动员资金的广泛性银行信用以货币形式提供的，可吸收任何单位的存款，也可贷款给任一需要的部门和企业②间接融资性银行是一个金融中介机构③综合性银行是国民经济的综合部门和纽带，可以通过多种手段对国民经济进行反映、监督和管理④创造性具有创造流通工具的功能．银行可以根据国民经济有伸缩地供应货币学习是通向理想的坦途第二章11（2）银行信用与其他信用的关系①商业信用是信用制度的基础。①因为银行贷款一般是针对商业票据进行抵押或贴现，银行直接对企业发放的不要任何担保品的信用贷款只占一定比重。②银行信用构成现代信用制度的中心。①指信贷、结算、现金出纳、外汇收支四大中心。③银行信用是现代信用制度的支柱和主体。①银行信用为其他形式的信用发展融通资金或提供服务；没有银行信用的支持，商业信用等直接信用的运用和发展就会受到极大削弱。④银行由简单的中介人逐步发展成“万能的垄断者”。①银行信用是间接信用,但银行作为中介人与一般商业经纪人、证券经纪人不同,存款人除按期取得利息外，对银行如何运用存入资金无权过问，学习是通向理想的坦途第二章123、国家信用及其（1）作用概念：governmentcredit，国家信用一般是以国家为债务人，动员社会资金，投入不同用途，以解决财政需要的一种信用形式．（1）现代国家信用的作用：调节财政收支的平衡．调节经济与货币供给。现代宏观调控的两大支柱是货币政策与财政政策．财政政策既有自身的政策，也有与中央银行货币政策协调的义务。国家信用就是中央银行进行公开市场业务的前提．而公开市场操作又是中央银行的主要手段．学习是通向理想的坦途第二章13（2）国家信用的基本形式①公债。是一种长期负债，一般在1年以上甚至10年或10年以上。通常用于国家大型项目投资、大规模建设。②国库券。这是一种短期负债。以1年以下居多,一般为1个月、3个月、6个月等。③专项债券。是一种指明用途的债券，如中国发行的国家重点建设债券等。④财政透支或借款。在公债券、国库券、专项债券仍不能弥补财政赤字时，余下的赤字即向银行透支和借款。•透支一般是临时性的，有的在年度内偿还。•借款一般期限较长，一般隔年财政收入大于支出时（包括发行公债收入）才能偿还。学习是通向理想的坦途第二章144、消费信用及其（1）形式概念：consumercredit，消费信用是工商企业、银行和其他金融机构提供给消费者用于消费支出的信用。①赊销。即延期付款方式销售，到期一次付清货款。西方多采用信用卡方式。②分期付款。购买消费品或取得劳务时，消费者只支付一部分贷款，然后按合同分期加息支付其余货款，多用于购买高档耐用消费品或房屋、汽车等，属中长期消费信用。③消费贷款。银行及其他金融机构采用信用放款或抵押放款方式，对消费者发放贷款，按规定期限偿还本息。学习是通向理想的坦途第二章15（2）消费信用的作用解决消费和购买力特别是耐用消费品购买力和消费品供给之间的不平衡；市场消费总的供给结构不断发生变化，购买耐用消费品和住房的价款，在短时间内难以备齐。促进耐用消费品生产的发展和提前实现居民生活水平的提高；促进现代科学技术的发展和生产力水平的提高，促进产品更新换代。学习是通向理想的坦途第二章16（3）消费信用的不利影响①消费信用过分发展，掩盖消费品供求之间的矛盾，造成一时的虚假需求,给生产传递错误信息,使一些消费品生产盲目发展；②过量发展消费信用会导致信用膨胀；③延期付款的诱惑下，对未来收入预算过大使消费者债务负担过重，增加社会不稳定因素。学习是通向理想的坦途第二章175、租赁信用租赁信用leasecredit：出租人以收取租金为条件，将持有物品（财产）定期出租给承租人的一种信用形式。①有利于加快企业设备更新和技术改造。随着投资数额急剧增加，用户不需要预先积累足够的资金购买设备，就可获得自己所需设备的使用权。②有利于促进吸引外资的工作，由于租赁业务不是法律上的借贷，手续比较简单灵活。①融资租赁融资与融物相结合的一种信用方式直接购买租赁,由承租人选定设备谈好价款，然后由租赁部门出资购买，再出租给承租人。②经营租赁出租人将自己经营的出租设备或用品反复出租的租赁行为。是一种短期租赁。作用学习是通向理想的坦途第二章186、国际信用internationalcredit国家间相互提供的信用。与国内信用不同，国际信用债权人与债务人是不同国家的法人。国际商业信用往往要借助于国际银行信用，这种信用方式又称国际信贷。国际信贷的方式有出口信贷：出口国银行对出口贸易所提供的信贷。银行信贷：进口商为了从国外购买而从外国银行取得的贷款。政府信贷：国与国之间的信用。国际金融机构贷款：国际机构提供的信用。学习是通向理想的坦途第二章197、民间信用privatecredit又称民间借贷。西方国家指国家信用之外的一切信用形式,包括商业信用和银行信用。中国，民间信用指个人之间以货币或实物形式所提供的直接信贷，故又称个人信用。（1）民间借贷主要从农村发起。主要原因是：①农民个人资金闲置和资金需求随着商品经济的发展迅速增长。②国家银行信用和信用合作社信用不能完全满足个人对资金的需求。•国家银行和信用社的资金有限，以及经营方式、经营作风和经营能力等与农民对资金的需要不相适应；•国家银行和信用合作社贷款有比较严格的限制。作用①民间资金的调剂，发挥分散在个人手中资金的作用，加速资金运转，促进国民经济进一步繁荣；②民间信用一般是在国家银行信用和信用社信用涉足不到和力不能及的领域发展起来的，可拾遗补缺。学习是通向理想的坦途第二章20（2）合会民间信用的临时组织形式，如摇会、标会、轮会等，通称合会。合会的基本做法是，先由急需资金的人充当会首（借方），他们凭藉个人的信用，请收入较为充裕而又有信用的人出面担保，邀集亲友、邻里、同事等数人乃至数十人充当会脚（贷方），然后议定每人每次出多少份金，多长时间会一次等事宜。第一次缴纳的会金一般归会首，以后依不同的方式，决定会脚收款次序。如按预先排定次序轮收的，称为轮会，如按摇骰方式确定的称为摇会，如按投标竞争办法的称为标会。学习是通向理想的坦途第二章21（3）民间信用的缺陷①风险大具有为追求高盈利而冒险、投机的盲目性②利率高有干扰银行和信用社正常信用活动、扰乱资金市场的可能③借贷手续不严容易发生违约，造成经济纠纷，影响社会安定。对于民间信用需要规范化学习是通向理想的坦途第二章22（4）高利贷及其特点高利贷usury以高额利息为特征的借贷，最古老的信用。产生于原始社会末期。随着社会分工和私有财产的产生，商品交换的发展，原始公社内部发生了财富两极分化，出现了相对富裕家族。一些贫穷家族迫于维持生计和简单再生产的需要，不得不以极高的代价向富裕家族求借，于是产生了高利贷。①高利率。高利贷利率无任何限制，年利率高达30～40％，甚至100～200％。②非生产性。用高利贷借来的货币，一般都用于生活消费，很少用于发展生产。在高利贷的压榨下，债务人会因债台高筑而破产，甚至因为不能清偿债务而失去自己的劳动条件。一方面有需求。另一方面，阻碍和有害。主要是有害的。学习是通向理想的坦途第二章23二、主要信用工具信用工具：financialinstruments使信用活动得以进行并证明债权债务关系的合法凭证。商业信用工具商业票据银行信用工具银行券和支票国家信用政府债券社会信用股票和公司债券学习是通向理想的坦途第二章241、商业票据商业票据是由于在买卖商品过程中发生的延期支付工具，是表明债务人有按照约定期限无条件向债权人偿付债务的义务的合法凭证。商业票据可以经过背书等手续在一定范围内流通，一般由持票人提请银行贴现，以取得现款。商业票据有期票和汇票两种。本票，也称期票，是债务人向债权人发出的支付承诺书，承诺在约定的期限内支付一定款项给债权人．汇票，是债权人向债务人发出的支付命令书，命令他在一定期限内支付一定款项给第三人或持票人．商业承兑汇票；银行承兑汇票．学习是通向理想的坦途第二章252、银行信用工具①银行券是由银行发行、用来代替私人票据、具有不定期性质并随时保证兑现的债务凭证②支票在银行存款业务的基础上产生③本票作为由出票人本人付款的票据，也是银行信用的一种重要工具转帐支票又称划线支票现金支票可支取现金不记名支票记名支票专用于转帐和保付支票（银行确认兑付）作用学习是通向理想的坦途第二章26支票及其作用支票是存款人签发，要求银行从其活期存款帐户上支付一定金额给指定人或持票人的凭证。借助于支票，银行可以超越自有资本而扩大信用。支票能大量节省现金。由此推动了非现金结