对农村信用社贷后管理的调查

1对农村信用社贷后管理的调查摘要贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后至本息收回全过程信贷管理行为的总和它是信贷管理的一项基础性工作和重要一环近段时间以来笔者通过调查发现“重放轻收、重放轻管”的现象在基层信用社依然存在贷后管理仍是农村信用社信贷管理的最薄弱环节之一关键词农村信用社贷后管理调查Abstract:Aftertheloanthemanagementisrefersfromtheloanprovideorothercreditoperationhasthelatearrivalprincipalandinteresttotakebacktheentireprocesscreditmanagementbehaviorthesumtotal.Itisacreditmanagementfoundationalworkandtheimportantlink,sincethenearsectiontime,theauthorthroughtheinvestigationdiscovery,“hasreplayedreceives,replaysthelighttubelightly”thephenomenoninthebasicunitcreditassociationstilltoexist,aftertheloanmanagesstillwasoneofcountrysidecreditassociationcreditmanagementmostweaklinks.2Keywords:AfterthecountrysidecreditassociationLoanmanagesTheinvestigation贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后至本息收回全过程信贷管理行为的总和它是信贷管理的一项基础性工作和重要一环近段时间以来笔者通过调查发现“重放轻收、重放轻管”的现象在基层信用社依然存在贷后管理仍是农村信用社信贷管理的最薄弱环节之一1.贷后管理中存在的主要问题1.1贷后管理认识不足在激烈的市场竞争中加大贷款投放能够为信用社带来明显的当期收益客观上造成了信贷管理人员贷款扩张冲动但是贷款发放后一是由于信用社客户涉及千家万户再加上信贷管理人员的管理水平不适应、技能不高等多种因素的制约无法及时有效的实施监管信贷人员消极应对贷后管理成“事后管理”出现实际风险时被动接受；二是信贷人员甚至全部依赖贷前调查误以为贷前进行了严格的调查、分析、论证、落实了第二还款来源就高枕无忧了甚至认为贷后管理只是流于形式1.2贷后检查履职不足31.2.1贷后检查频率（次）少据抽查发现大部分信贷档案中无首次跟踪检查资料；对贷后日常检查次数不够如对农户小额信用贷款检查一年1次；个体工商户贷款检查一年最多2次公司类贷款一年检查平均1～3次未按时发送贷款本息催收通知书等现象依然存在1.2.2对贷户资产负债的异常变动等重要情况监督不力档案记载不全近年来一些企业以改制为名恶意逃废银行债务的现象时有发生而所有逃废债企业在逃废债之前都会出现注册新企业、从原贷款企业向新成立的企业无偿划转资金、调拨机器设备等固定资产、转移技术等不正常行为为此客户经理应当在贷后管理中及时发现迅速向有关方面反馈、预警采取断然措施同时对这些异常行为必须收集证据记录在案作为制止企业逃废债行为的重要依据但对此种情况大多数是束手无策、望债兴叹1.2.3对贷户的现金流量等重要财务指标监管不够现金流量作为借款企业的还款来源犹如人体的血液一样重要借款人出现了现金净流量不足或下滑的趋势则预示着我们面临贷款无法按期足额收回的风险目前信用社注重于对企业赢利水平的分析而忽视了对现金流的把握不利于贷款的风险控制41.2.4未及时按规定对客户信用等级进行复测一些客户的信用级别还是2002年初评时的信用等级至今无任何变化1.3贷后监管与预警不足1.3.1从大环境来看信息不对称是长期影响信用社信贷管理的不利因素一方面金融体系内部信息共享不足虽然人民银行设立了信贷查询系统由于缺乏有效监督商业银行信息录入不及时、不准确现象屡见不鲜有些银行甚至为恶性竞争相互封锁信息或提供假信息加大了信息的不对称性；另一方面工商、税务、产权登记、法院等部门信息封闭查询难度大信息不对称再加上客户的有意隐瞒致使信贷管理人员获得信息滞后或不全面对企业已经显现或未显现的潜在风险无超前分析预警能力1.3.2从信用社管理层来看贷审会风险揭示、处置不到位按照信贷新规则的规定贷审会是信贷业务决策的议事机构起智力支撑的作用应当对前、后台提交的客户生产经营分析报告及潜在的风险点进行揭示提问和审议并提出化解、处置的方案但在实际工作中一方面向贷审会汇报流于形式汇报内容没有严格要求；另一方面贷审会成员来自各个部门的负责人短时间内听短汇报对汇报内容没有理解、消化潜在的风险点5揭示不了明确的风险点提不出化解方案从而延误了化解风险的时机1.4贷后管理能力不足信贷人员素质直接影响着贷后成效但目前信用社普遍存在人员素质参差不齐现象使贷后管理难以有效落实并且存在能力风险的隐患1.4.1信贷管理人员普遍欠缺丰富的财务、税收、贸易等相关知识对信息缺乏分析能力和敏锐反应在风险识别、信息反馈、风险处置等方面能力不足使贷后管理难以深入停留在表面容易形成能力风险1.4.2个别信贷人员责任心不强敷衍应付搞形式甚至在贷后管理中隐瞒真相以展期、借新还旧等种种方法掩盖风险逃辟责任加大了贷款风险处理的难度形成道德风险2.强化农村信用社贷后管理的建议强化贷后管理是有效防范和控制信贷风险确保信贷资金安全提高经营效益不可或缺的重要环节在可控范围内对造成贷后管理薄弱的原因制定相应的对策是强化贷后管理的基本策略62.1转变思想观念树立全程监控风险的理念贷后管理是银行全程监控风险的重要环节必须树立起贷后管理和贷前决策同等重要的观念克服“重放轻收重放轻管”的倾向影响将贷后管理做到实处处理好贷款营销和风险防范之间的矛盾以贷后管理推动业务的稳健发展在注重信贷绩效考核的同时明确设置贷款质量的考核指标对新增贷款形成不良的要从严问责从业务考核和经营理念上正确引导树立崭新的信贷文化同时力保贷款的安全性、流动性、盈利性作为贷后管理的核心目标2.2强化队伍建设构建“职业客户经理”的信合团队2.2.1强化培训信贷管理队伍是保持农村信用社生机活力的重要力量在社会经济发展变化日新月异的情况下唯有加大培训学习力度不断更新知识提高信贷人员的素质才能培育出高效益的客户2.2.2强化队伍稳定信贷管理是专业性强的一个岗位随着信贷全面风险管理的实行贷款管理精细化的实施信贷管理不但要熟练掌握政策、精通各个业务品种并能熟练办理各种信贷手续还要掌握宏观行业政策的信息有预见性地预警、化7解潜在风险并在与客户打交道过程中积累丰富的工作经验这一切都是必须有知识的积累和实际工作经验的升华因此信贷人员作为专业人员应当保持相对稳定2.2.3实行客户经理等级管理制度客户经理是贷前决策调查的第一岗也是贷后管理的第一岗责任重大其综合素质的高低直接影响着贷后管理的效果是贷后管理中至关重要的因素根据信贷员的能力、业绩、以往职业记录评定其等级并按等级设立相应的业务权限和管理客户类别建立激励机制优胜劣汰坚决将能力不足或道德低下的人员调离信贷岗位从而不断提高信贷员综合素质防范道德风险和能力风险2.3强化贷后监管构建贷后管理长效机制2.3.1强化贷后检查对个人生产经营贷款和公司类贷款应在贷款业务发生15天以内进行首次跟踪检查重点检查客户是否按合同约定用途使用信贷资金以及审批意见的落实情况在贷后管理的日常检查中对生产经营贷款应每季度检查1次对农户小额信用贷款应每半年与村（社）干部或联络员配合对辖区农户贷后情况进行逐户检查对出现逾期等风险预警信号信用等级或风险分类形态发生不利变化的客户至少每月8检查一次2.3.2建立信贷退出机制对列入不良信用客户内部控制名单和高风险行业、区域的客户要制定信贷退出计划采取提前收回贷款、到期减少续贷、停止贷款或诉讼的措施清收贷款本息2.3.3建立健全风险预警机制通过对客户账户信息、信贷管理系统、贷后检查、客户财务报表及公开信息、上下游企业、行业及国家宏观经济政策、客户信用等级监测及贷款风险分类等及时发现并处理风险预警信号控制、化解信贷风险2.3.3.1借助科技手段强化贷后管理加强电子化建设在信用社内部系统中设置风险预警指标提高风险监测的效率信贷管理系统中专门设置贷后管理功能实现对贷后管理的远程监控提高贷后管理的效率和覆盖面2.3.3.2利用信用社内部会计信息掌握客户结算频率、现金流量等一手资料认真分析把握时机对发生的变化及时预警果断采取应对措施2.4加快立法构筑健全的社会信用体系社会信用体系的9完善是进行贷后管理的有力保障目前必须加快立法从法律上规范约束银行、企业、中介机构及相关部门的信用行为建立信息披露制度在人民银行信贷咨询系统基础上金融企业之间、社会各部门之间建立更广泛的信息共享系统明确相关责任杜绝本位主义保证数据的及时更新和准确性形成打击诈骗和信用不良分子的天罗地网对破坏社会信用体系的行为严厉惩处逐步改变信用社在信息不对称中的弱势地位为金融企业信贷风险的防范创造良好的社会环境