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浙江金融职业学院上节课内容热点评论回顾浙江金融职业学院3月份CPI同比增长3.6%PPI与CPI背离，PPI下降而CPI上升，应该是传导链条中的流通领域存在较大的差价，这也证明了流通环节成本较高推动物价上涨的推论。物价上涨：需求拉上还是成本推进曹凤岐：国际油价上涨是推动CPI重要因素热点评论浙江金融职业学院人民日报头条：一线城市房价将继续下降人民币兑美元汇率波幅扩大至1%单边升值或终结浮动扩大有助人民币国际化部分企业面临汇率风险热点评论浙江金融职业学院现金管理：是为满足个人或家庭短期需求而进行的管理日常现金及现金等价物和短期融资的活动。现金等价物：是指流动性比较强的活期储蓄、各类银行存款和货币市场基金等金融资产。现金管理原则：即短期需求可以用手头的现金来满足，而预期的或者将来的需求则可以通过各种类型的储蓄或者短期投、融资工具来满足。子项目1现金管理浙江金融职业学院：编制客户收入支出表任务2：掌握现金管理一般工具任务3：学习银行卡管理子项目1现金管理浙江金融职业学院、编制客户收入支出表浙江金融职业学院、分析客户现金需求2、编制收入支出表浙江金融职业学院：分析客户现金需求现金需求的影响因素对金融资产流动性的要求交易动机（成正相关关系）谨慎动机或预防动机（成正相关关系）持有现金及现金等价物的机会成本浙江金融职业学院流动性比率流动性比率：流动资产与月支出的比值，反映客户支出能力的强弱。资产流动性：资产在保持价值不受损失的前提下变现的能力。资产流动性与收益性通常呈反比。流动性比率应保持在3左右知识链接流动性比率＝流动资产/每月支出浙江金融职业学院：编制收入支出表编制原则真实可靠充分反映明晰性收入支出表形式分为三栏：收入、支出和结余编制周期：12个月，也可1个月为周期见附件浙江金融职业学院、掌握现金管理一般工具浙江金融职业学院、学习现金管理一般工具2、部分现金工具比较浙江金融职业学院：现金管理一般工具现金（M0）相关储蓄品种一般储蓄业务（活期、定活两便、整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、个人通知存款、个人支票储蓄存款等）特色储蓄业务（定额定期双定存单、定活通、绿色存款、礼仪存单、喜庆存单、四方钱等）货币市场基金外币储蓄浙江金融职业学院知识链接投资对象现金、1年以内（含）的银行定期存款、大额存单；剩余期限在397天以内（含）的债券；期限在1年以内（含）的债券回购；期限在1年以内（含）的中央银行票据；证监会、人行认可的其他流动性较好货币市场工具等投资特点本金安全、资金流动性强、收益率较高、投资成本低、分红免税申购银行网点申购、有代销资格的券商营业部、基金公司直销柜台、网上申购（部分基金公司）收益率指标：七日年化收益率、每万份基金单位收益影响因素：利率因素、规模因素、收益率趋同趋势收益一览表浙江金融职业学院：部分工具比较现金单位协定存款7天通知存款货币市场基金安全性高中中高流动性强随时提取提前7天预约最快T+1日到账税前收益率01.53%1.71%3%-6%交易率0无无无所得税0有有无其他限制无有最低要求有，5万元起存首次认购1000元起，追加无限制浙江金融职业学院、学习银行卡管理浙江金融职业学院、学习银行卡知识2、运用信用卡理财浙江金融职业学院：银行卡知识一、银行卡内涵二、银行卡演变三、银行卡分类四、银行卡功能五、银行卡识别浙江金融职业学院一、银行卡定义借记卡：由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的支付工具。信用卡：广义:指由商业银行（含邮政储蓄机构）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金功能的信用支付工具，包括真正意义上的信用卡和借记卡，也称为银行卡。狭义:银行或其他财务机构签发给那些资信状况良好的人士，用于在指定的商家购物和消费，或在指定银行机构存取现金的特制卡片，是一种特殊的信用凭证。浙江金融职业学院二、银行卡演变商业信用形式存在阶段银行信用形式存在普通卡阶段银行信用形式存在磁卡阶段银行信用形式存在智能卡阶段浙江金融职业学院三、银行卡分类按发行机构商业信用卡、服务信用卡、银行信用卡按发行对象单位卡和个人卡按偿还方式信用卡和借记卡按流通范围国际卡和地区卡按持卡人地位主卡和附属卡按持卡人信誉金卡和普卡浙江金融职业学院四、银行卡功能转账结算功能储蓄功能代收代付功能消费支付功能其他功能浙江金融职业学院农行客户分类表五、银行卡识别浙江金融职业学院：信用卡理财信用卡生活理财理性消费折扣消费个性化消费信用卡投资理财免息优惠使用资金小额贷款与信用积累汇兑理财与综合理财浙江金融职业学院对帐单相关术语信用额度可用额度免息还款期最低还款额循环信用预借现金临时信用额度滞纳金知识链接浙江金融职业学院假设客户的账单日为某月17日，免息期为20天,则到期还款日（以每月30天为例）为下月7日（若该月为31天，则为下月6日，大小月按此推算）。若客户4月15日消费10,000元，且该笔消费款于当日记入客户的账户，则银行记账日为4月15日，因客户的账单日为4月17日，到期还款日为账单日后20天为5月7日，该笔消费最长可享受免息期为22天；若4月18日客户消费10,000元，且该笔消费款于当日记入客户的账户，则银行记账日为4月18日，由于该笔消费款应于5月17日账单日出账，因此距到期还款日6月6日有50天，则该笔消费最长可享受免息期为50天。免息还款期计算浙江金融职业学院张先生的账单日为每月5日，到期还款日为每月23日；4月5日银行为张先生打印的本期账单包括了他从3月5日至4月5日之间的所有交易账务；本月账单周期张先生仅有一笔消费－3月30日，消费金额为人民币1000元；张先生的本期账单列印“本期应还金额”为人民币1000元，“最低还款额”为100元；不同还款情况下，张先生的循环利息分别为：(1)若4月23日前，全额还款1000元，则在5月5日对账单中循环利息=0元。(2)若4月23日前，只偿还最低还款额100元，则5月5日对账单的循环利息=17.4元。计算如下：1000×0.05%×24天（3月30－4月23日+(1000-100)元×0.05%×12天（4月23－5月5日）-----------------------------------------------循环利息=17.4元循环利息计算浙江金融职业学院：个人汽车消费信贷管理任务2：个人耐用品消费信贷管理浙江金融职业学院、个人汽车消费信贷管理浙江金融职业学院、了解汽车消费信贷知识2、制定汽车消费支出规划浙江金融职业学院：了解汽车消费信贷知识个人汽车消费贷款个人汽车消费贷款是银行向申请购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款。该贷款只能用于购买由贷款人确认的经销商销售的制定品牌国产汽车。实行“部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还”的原则。贷款人、借款人、汽车经销商、保险人喝担保人应在同一城市。浙江金融职业学院贷款对象和条件具有有效身份证明且具有完全民事行为能力；具有正当职业和稳定合法收入来源或足够偿还贷款本息的个人合法资产；个人信用良好；在贷款行开立个人账户，能支付规定的首期付款；能提供贷款行认可的有效担保；贷款期限、金额和担保期限:一般3年，最长5年（含）贷款金额：视各银行而定担保：视各银行而定浙江金融职业学院贷款利率年限调整前（%）调整后（%）1年5.315.561－3年（含）5.405.603－5年（含）5.765.965年以上5.946.14浙江金融职业学院贷款还款方式等额本息和等额本金：侧重本金和利息的组合。按月还款和按季还款：侧重还款期间隔的长短；递增法和递减法：指向的是每个还款年度的还款趋势；智慧型还款：贷款购车相关费用（案例分析）浙江金融职业学院知识链接银行与汽车金融公司贷款比较项目汽车金融公司银行首付40%4308043080购置税92059205保险（全险）约4000约4000验车上牌400500担保费－1292抵押费－150~200浙江金融职业学院知识链接续表项目汽车金融公司银行家访费－150~250律师费－200~300验资费－200~300续保押金－1000首付合计56568559777~60127月还额（3年限）1994.981958.85月还额（5年限）1289.641244.78注：以市场价格为107700汽车为例，单位：元浙江金融职业学院：制定汽车消费支出规划与客户家流，确定客户购车需求收集客户信息确定贷款方式、还款方式及还款期限分析客户信息，列出资产负债表和收入支出表购车计划的实施根据客户情况的改变及时调整方案浙江金融职业学院、个人