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市个人信用系统建设方案（初稿）青岛惠信科技有限公司2006年11月6日在进入21世纪的今天，随着我国社会主义市场经济体制的建立和逐步完善，以及个体私营经济的发展和个人消费信贷业务的开展，讲信用、守信誉已成为人们共同关心的道德规范。对于银行经营来说，个人信用制度的建立将直接关系到贷款、结算、租赁、担保等业务的开展和推广，因而更为重要。在我国目前急需扩大内需的前提下，开发个人信用资源无疑会进一步拉动整个经济的增长，这于国于民都是件好事。而发达国这良好的个人信用体系的示范效应，在某种程序上为我国个人信息体系的构建提供了启示，构建良好的个人信用体系已成为建设社会主义市场经济的当务之急。一、我市个人信用体系建设基本思路目前，我国信用活动已经有了良好的开端，人们的信用意识与观念正在觉醒，社会对信用制度与信用管理高度渴望，我们应该抓住机会，借鉴发达国家经验，重建信用体系。我市个人信用体系建设工程，应以“三个代表”重要思想为指导，以完善的市场经济运行机制为目标，形成以企业为重点的信用体系。其基本思路与对策是“开展联合征信，提高信用服务水平”。具体内容包括：筹建信用管理中心，开展个人征信服务，成立领导小组，形成联合征信机制；明确征信内容，整合信用资源；开展信用评估和信用信息查询服务。个人信用体系是我市社会信用体系建设的重要组成部分和基础，它是以在我市居住生活的、具有完全民事行为能力的自然人为对象，由政府主导和监管、社会各方共同参与、规范和优化个人消费信用、社会信用的一系列制度规范和行为规范，对促进我市个人消费，拉动经济增长，培育“以讲信用为荣、不讲信用为耻”的社会风气具有重要的作用。虽然我市企业信用体系的建设已初见成效，但截至目前，我市个人信息系统仍是空白，分散在各商业银行之间的个人信用记录仍有待统一到一个平台上。二、个人信用体系建设总体构架结合现阶段我市经济建设状况和世界经济一体化要求，充分考虑我市的特点，我市个人信用体系建设的总体构架应有信用管理中心、个人信用联合征信领导小组、个人信用信息系统和个人信用评估的确定等4个部分组成。它们的关系是个人信用信息管理中心的确立是核心，个人信用信息系统的建立是基础，而个人信用评估的确定是关健。这一总体构架可用如下图来示意：建立覆盖多数城镇居民的个人信用信息系统和服务系统，为规范我市个人信用信息的征信、评价（分）、管理等提供良好的运行机制，初步形成我市个人信用体系的基本框架，实现以下目标：（一）制定个人信用体系建设的法规规章针对我市个人信用体系建设的需要，按照先急后缓、先易后难的原则，制定相关法规，使个人信用体系建设有章可循，有法可依。（二）建立规范的个人信用信息数据库制定个人信用信息数据目录、格式和标准，市各有关部门（行业）按照个人信用信息数据目录和统一的格式和标准，建立数据库。条件成熟后，成立独立的第三方征信服务机构，设立覆盖全市多数城镇居民的个人信用信息数据总库。（三）个人信用信息征信系统以政府有关部门（行业）掌握的个人信用信息为基础，分别建立个人信用信息数据库，在条件成熟时，整合构成覆盖全市多数城镇居民的全市个人信用信息数据库和个人信用数据交换平台。（四）逐步建立健全个人信用激励与惩戒制度逐步在我市建立起个人信用的激励约束机制，树立以“诚信为荣、失信为耻”、“诚信得发展，失信受惩罚”的良好社会风尚。（五）培育诚实守信的社会风气坚持正确的舆论引导，加强诚实守信的宣传教育，弘扬优秀传统信用文化，促进全市居民增强诚实守信“从我做起”的责任感和“从现在做起”的自觉性，为培育诚实守信的社会风气营造良好的舆论氛围。三、个人信用系统建设规划1．建设目标利用个人征信数据和数据仓库技术，个人信用信息管理系统协助消费者建立客观、公正、完整的个人信用档案，帮助银行等企事业客户建立专业的个人信用档案，帮助银行等企事业客户建立专业的个人信用风险管理系统。并按照国际标准形成个人信用评分和按照统一的报告格式对外出具消费者个人人信用报告和各种专项信用报告，为授信人（贷款人等）迅速、客观地做出是否提供信用服务的决定提供参考。建设标准如下：各有关部门建设的个人信用数据库、通信线路建设、信息安全措施，均应以我市有关信息工程为基础，充分考虑国家关于个人信用数据目录及标准未确定和社会发展的需要等因素设计，及时调整设计规划，杜绝重复建设和浪费。2．建设功能通过的个人信用调查报告，授信人（贷款人或信用服务提供者）可以全面了解消费者的信息状况，从而降低个人消费信贷业务的审批难度，同时加快银行处理业务的速度。这种报告还可以更广泛地被用于各种商业赊销、信用交易和招聘求职等领域的风险管理参考的目的。3．体系结构个人信用信息管理系统的体系结构主要分为4个部分：（1）个人信用信息整合平台是一个数据搜集系统，将外部的个人信用信息数据信息源整合在一起，并将不同格式的数据进行统一的处理。（2）个人信用信息数据仓库实现数据的存储与管理，是整个数据仓库系统的核心。在现有的基础上，对数据进行抽取、清理，并有效集成，按照主题进行重新组织，最终确定数据仓库的物理存储结构，同时组织存储数据仓库元数据。（3）个人信用信息库应用平台是数据分析系统，通过对信用评估进行建模，对数据仓库或数据集中的数据进行分层多维分析，提供高度交互的在线分析处理功能，可以即时进行反复分析、切片、钻取等操作，迅速获得所需的结果。同时还提供预定义的数据挖掘及数据查询功能。（4）个人信用信息库发布平台作为数据应用系统，其前端工具主要包括各种数据分析工具、报表工具、查询工具、数据挖掘工具以及各种基于数据仓库或数据集中开发的应用，如下图：4．个人信用系统特点系统有如下特点：（1）数据仓库技术应用：基于先进且实用的数据仓库技术，实现对大量当前和历史的个人信用信息数据的少量存贮和管理，构建个人信用信息统一的数据应用平台，能够为开发其它各种管理信息系统提供应用。（2）保证数据的完整性、规范性、标准性和安全性：系统通过数据集成、形成统一的标准的个人信用信息数据存储格式。系统采用多种安全机制，充分保证了系统的安全性。安全机制包括：数据安全和网络安全。个人信息系统逻辑结构图（3）高度灵活性：系统为最终用户提供最大的灵活性，将查询、分析、报表等功能灵活集成，通过友好的人机界面，以灵活报表、多种方式的图形、打印输出等方式呈现给用户，提供灵活的多维分析功能，支持分析数据的钻取、切片、切块、旋转等。总之，我们的目标是建立基于互联网框架的、基于数据仓库和数据挖掘技术的、数据前后统一的、能够解决所有用户需求的个人信用信息管理和决策支持系统。5．个人信用系统的建立5．1个人信用信息管理系统的内容及来源个人信用信息管理系统的内容及来源包括以下几个方面：（1）个人身份信息（来源于公安部门户籍管理）：个人基本信息，如姓名、年龄、出生日期、身份证号码、联系电话、家庭住址（含最近两次的地址变动情况）等。（2）贷款和还款信息（来源于银行）：消费者未结清的、大额、固定期限的个人消费贷款状况，如申请时间、贷款用途、贷款余额、还款历史、共同所有人等。（3）信用卡和透支使用信息（来源于发行信用卡银行）：消费者持有信息卡的账号，开立时间、账户余额、报告时间（最早和最后一次），还款状况。（4）职业记录（来源于公安部门和单位：包括学校、机关、企业等）：个人的就业信息，如就职单位名称、地址、职位、就职时间、以及最近两次的职业变动情况。（5）公众信息记录（来源于公安部门和工商税务部门等单位）：各种不良记录和优良记录，如电信的缴费记录、拖欠还款记录（包括迟还时期、金额、次数）、法庭记录（如破产、经济犯罪、经济赔偿、子女扶养费）、社会不良行为记录、社会荣誉嘉奖（如各级人民代表、政协委员、劳模、优秀党团员等）查询记录。（6）个人声明（个人追加）：消费者对报告中特别事件的陈述（如对某次拖欠原因的说明）。5.2个人信用信息收集方式个人信用信息收集方式主要包括2个方面：（1）主动建档：消费者通过书面或上网方式填写个人征信（个人信用信息采集）表格，由工作人员经过核实确认后，直接录入个人信用信息数据库。征信机构除对信息进行常年的维护外，还将为消费者提供首次录入信息的定期信息更新服务。（2）联合征信：通过联合征信的方式，取得被自信个人的补充和核实信息，包括个人在就职单位、金融机构、工商部门、税务部门、公安部门、电信公司、保险公司，以及公共服务部门（如水、电、气、暖供应商）的有关个人信用记录，通过建立信息甄别与校验机制，最大限度地保证信息的真实可靠和时效性，最终形成完整的个人信用档案库。信息采集过程如下图：5．3个人信用信息的提取和加载个人信用信息数据分布特点包括：数据量大而且比较分散、各个部门互不相关、数据结构不一致、电子化和通信条件参差不齐等。数据特点包括：数据处理差异性大（数据结构、更新时间、数据量大小不同），实时性强，安全性高，数据分析价值高。个人信用信息整合平台是功能强大的数据整合平台，提取不同系统中不同平台、不同机构的数据，进行净化和转换。通过定制可以连接现有各种提供个人信用信息的企业运营系统、ERP（Oracle、SAP等）、CRM及财务管理、人力资源管理、信贷管理等各种传统应用系统。支持Oracle、Sybase、DB2、MSSQLServer、Informix等各种常见的数据库平台。个人信用系统的应用主要指个人信用信息的评估即是个人信用信息管理中心依据信用评级标准，按照一定的方法和程序，在对个人信用进行全面了解、征集和分析的基础上，对其信用度进行评价，并以专用符号或者文字形式来表达活动。风险评分是信用评估的一条产品线，一般称为“FI-CO”，授信机构通过评分判断客户的风险度，是通过对个人信用报告的住处汇编。在个人信用评估基础上，进一步丰富信息采集量，挖掘不同层面的信息，可以生成不同的评分模型，以适应细分市场不同客户的评估需求。5.3.1源数据的传输源数据的传输包括2个方面：（1）单位用户源数据的传输。根据各种个人信用信息数据的来源、存储形式等情况确定其传输模式，并通过系统设计的各种接口输入到数据准备区。传输方式可以通过网络或者针对网络通信条件相对落后，并且信息更新要求不高的数据源可以通过各种介质（硬盘、软盘、光盘、磁带、U盘等）把数据从数据来源地带到个人信用信息整合平台所在地。（2）个人用户源数据的传输。直接登陆个人信用信息管理中心的个人信用信息登记系统平台（网站），按照该网站的要求在线填写个人有关的个人信用信息，并提交个人信用档案登记系统平台等候工作人员的审核和答复。5.3.2数据转换方案我们采用SQLSERVER2000提供的数据转换服务工具（DTS，DataTransformationService）,把个人信用信息数据源系统的数据转换到数据仓库中。DTS是一套功能强大的数据转换工具，它可以在SQLSERVER与其他的OLEOB、ODBC数据源以及文本文件之间执行数据导、导出以及转换服务，如下图：数据准备区是原始数据进入数据仓库数据库的一个缓冲区域。在此区域中，可以暂时存储原始数据，并对原始数据进行校验数据、迁移数据、数据净化、转换数据等进程的操作从而完成数据的提取和加载。最初装载数据仓库准备新数据。创建独立的数据准备区为数据仓库准备数据有利于保证数据仓库的完整性，同时可提高数据仓库的管理效率。附件：其它参考资料建立个人信用体系是一个复杂的系统工程，是事关我国市场经济秩序长治久安的基础性工作，既要勇于开拓进取，又要循序渐进、分步实施，我们在具体实施中将采取三三制原则，即分三个三步走。在征信对象上，第一步首先对各金融机构有贷款余额或办理了可透支信用卡的老客户实行强制征信，集中分散于各行的客户信用信息；第二步对在今年要申请贷款或信用卡的新客户实行准入征信，即先提供自己的全部信用资料，然后才能取得申请资格；第三步对今后若干年有贷款意向及目前自愿提供信用资料的潜在客户实行自助征信，从现在起为他们积累信用财富。在征信内容上，第一步先建立银行信用记录，在积累了一定的运作经验及社会环境条件成熟后，第二步建立社会信誉记录，第三步建立商业信用记录，实现从同业