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第三章信用与金融工具第一节信用的产生、发展及形式一、信用的概念（一）定义以偿还和支付利息为条件的暂时让渡商品或货币的借贷行为。信用关系也就是债权债务关系。（二）特征1、约定期限，到期偿还2、付给利息二、信用的产生（一）产生（二）发展1、高利贷信用特点：一是利率极高；二是非生产性。2、资本主义信用要使利息率降低到利润水平之下3、当今社会的现代信用当代市场经济完全可以称之为“信用经济”三、信用的职能及其在现代社会中的作用（一）促进社会资源再分配（二）节约社会流通费用（三）调节国民经济现代经济就是信用经济四、现代信用的形式（一）商业信用1、定义2、特点（1）直接性与复合性直接性——借贷双方是债权债务的最后承担者复合性——买卖行为和借贷行为结合在一起（2）其供求与经济周期的波动基本一致（3）贷出的资本不是闲置资本3、局限性具有对象、规模、时间上的局限性。（二）银行信用1、定义2、特点（1）中介性——银行处于中介地位（2）单纯性——与商品交易没有直接联系（3）独立性——银行贷放出去的暂时闲置的货币资本（4）克服了商业信用的局限性3、作用和地位商业信用是银行信用的基础银行信用是在商业信用基础上发展起来的一种更高层次的信用形式。银行信用能否完全取代商业信用？银行信用虽然克服了商业信用的局限性，但不能完全取代商业信用。（三）国家信用1、定义2、形式国库券（quan）公债发行国家财政部中央、各级地方政府期限短期（一年以内）长期（一年以上）用途主要用于解决财政收支短期性脱节（用途有限制）用于重点项目投资（一般没有规定、限制用途）担保以短期内预算收入担保不一定有担保建国以后发行国债的简况3、作用（1）调剂政府收支不平衡（2）弥补财政赤字（3）筹集巨额资金（4）宏观经济调节作用(四)消费信用1、定义2、形式（1）分期付款（2）消费贷款（3）商品赊销（信用卡）3、作用（1）扩大了需求，刺激了经济发展消费信贷研究分析报告（2）为市场经济增加了不稳定因素