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第四章消费者信用与个人信用管理信用管理学本章结构第一节消费者信用的范畴和理论基础第二节消费者信用风险第三节个人信用管理体系第一节消费者信用的范畴和理论基础本节要点：消费者信用的概念消费者信用的类型消费者信用产生和发展的理论基础对个人消费者提供的信用。主要有分期付款和消费贷款两种形式。消费者信用原材料商品存货最终产品原材料供应商制造商或加工商批发商零售商消费者商业信用消费者信用消费者信用的形式按照提供信用机构的性质划分：零售信用和现金信用按用途划分：住房抵押贷款和非住房贷款按保证划分：担保贷款和信用放款零售信用普通赊欠账户（retail30－daychargeaccount）幻灯片8零售分期付款信用（retailinstallmentcredit）幻灯片9零售循环信用（openendcredit）幻灯片10专业服务信用（servicecredit）幻灯片10普通赊欠账户(retail30-daychargeaccount)是授信方在“乡村社会的信誉制度”下采用的挂帐方式的信用销售手段给面子式的允许一些好客户或亲朋好友挂帐适用于低价的日常消费品行业分布：餐饮、旅馆、食杂、娱乐业等企业信用管理：缩短还款期限、争取预付款、控制授信额度商家和厂家承担了全部来自客户的风险零售分期付款信用（retailinstallmentcredit）授信方：商品的制造商和零售商主要用于赊购耐用消费品。例如：1910年美国“蜜蜂牌”缝纫机的赊销，二战前，福特汽车，911后的美国汽车市场首付款商品售价的0—30%之间还款期限商品的平均半期寿命和当地居民家庭的平均收入水平如汽车3-5年，洗衣机1年制造商和零售商根据自己的资金实力在客户风险和市场份额产生的利润之间寻求平衡一般采用格式条款前提条件：授信方财务能力非常强，收款能力强零售循环信用（openendcredit）仅由零售商资金支持的开放式循环使用的赊销形式，是普通赊欠账户、零售分期付款信用的结合体基本形式：赊购购物卡，必须消费者主动申请消费者在30天内付清赊欠帐款，专业服务信用（servicecredit）是指服务提供者给予消费者的信用，在提供专业服务后未立即向消费者收取费用，而是经过一段时间后，将累积的帐单寄送给消费者，请求照单付款现金信用分期付款式信贷开放循环式信用工具分期付款式信贷住房抵押贷款、汽车贷款、耐用消费品贷款、助学贷款开放循环式信用工具信用卡、信用卡透支按清偿方式：贷记卡、准贷记卡、借记卡按流通方式：国际卡、本地卡按信用等级：金卡、普通卡按从属关系：主卡、附属卡借记卡：转帐卡、专用卡、储蓄卡、储值卡信用卡持有情况与性别、年龄、受教育程度、个人月收入相关开放循环式信用工具•国际著名信用卡公司：——维萨国际组织——万事达卡国际组织——美国运通公司——大莱国际信用卡公司——JCB公司中国信用卡测评综合排名经营消费信用的主要机构•零售商•专业消费信用机构•商业银行消费信用产生和发展的理论基础（一）马克思的信用理论（二）经济增长理论—凯恩斯理论（三）商业银行经营管理理论（四）持久收入假定和生命周期假定第二节消费信用与个人信用管理的内在联系本节要点：消费信用风险的成因降低消费信用风险的方法消费信用风险系统性风险非系统性风险美国次贷危机的成因美国次贷危机•美国次贷危机，全称应该是美国房地产市场上的次级按揭贷款的危机。而顾名思义，次级按揭贷款，是相对于给资信条件较好的按揭贷款而言的。因为相对来说，按揭贷款人没有(或缺乏足够的)收入/还款能力证明，或者其他负债较重，所以他们的资信条件较“次”，这类房地产的按揭贷款，就被称为次级按揭贷款。•次贷危机发生的条件，就是信贷环境改变、特别是房价停止上涨。•成因:首先，它与美国金融监管当局、特别是美联储的货币政策过去一段时期由松变紧的变化有关。其次，它与美国投资市场、以及全球经济和投资环境过去一段时期持续积极、乐观情绪有关。第三、与部分美国银行和金融机构违规操作，忽略规范和风险的按揭贷款、证券打包行为有关。次贷危机五次冲击波第一波2007年8月开始美联储累计向金融系统注资1472．5亿美元，；9月18日决定降息0．5个百分点，进入“降息周期”.第二波2007年底至今年初花旗、美林、瑞银等因次级贷款出现巨额亏损，美国政府和六大房贷商提出“救生索计划”。第三波2008年3月美国第五大投资银行贝尔斯登濒临破产，美联储紧急注资，并大幅降息75个基点。第四波2008年7月至9月初7月23日，美国财政部宣布斥资3000亿美元救助“两房”，9月7日宣布接管“两房”。第五波2008年9月中下旬6大央行联合注资，美政府7000亿金融救援计划，AIG被政府接管。危机重大事件进程•08年11月中国出台扩大内需十措施总投资约4万亿•·08年11月欧洲三大央行联合降息•·08年10月G7誓言用一切手段救市•·08年10月股灾蔓延7国休市•·08年10月冰岛面临国家破产•·08年10月七大央行联手降息•·08年10月美众院通过金融救援案•·08年10月美参院通过新版救市案•·08年9月美国会否决7000亿救市案•·08年9月美政府部署7000亿救市•·08年9月雷曼兄弟破产•·08年9月美政府宣布接管两房•·08年3月贝尔斯登垮台•·07年2月次贷危机浮出水面消费信用风险的成因分析1、非对称性信息理论2、成本论降低消费信用风险的制度安排——建立个人信用管理体系•降低消费信用市场上的信息不对称性•“失信惩罚机制”使违信成本大大提高第三节个人信用管理体系一、结合上海个人房贷违约率上升，分析建立个人信用管理体系的迫切性幻灯片3二、个人信用管理体系的概念、内容三、个人征信体系四、个人信用评估制度经济半小时：急速上涨的房价令人担忧博鳌亚洲论坛2006年年会-------关注上海个人房贷风险上海市个人住房抵押贷款余额柱状图单位：亿元05001000150020002500300035002001年末2002年末2003年末2004年末2005年末2006年末2007年末根据历年上海市国民经济和社会发展统计公报和上海银监会金融机构统计信息整理上海市中资银行个人房贷不良贷款变化趋势图05101520252004年末2005年末2006年末2007年末单位：亿元0.00%0.20%0.40%0.60%0.80%1.00%不良贷款余额不良贷款率商业银行规定:连续违约3个月以上或累计违约6个月以上,为不良资产.连续3-6个月,为次级类,6-9个月为可疑类,9个月以上为损失类半小时观察：楼市调控不宜半途而废2008.7.15目前中国房地产市场的断供只是极个别城市出现的极端案例。目前房价下跌最为严重的珠三角，只有深圳和东莞出现了三分之一的跌幅，全国其他城市的房价下跌并不算严重，负资产的情况还极为罕见。深圳银监局回应•对于媒体热炒的“断供”现象，深圳银监局7月25日已作出回应：截至今年6月末，深圳中资商业银行个人住房贷款不良余额为13.85亿元人民币，目前的确出现房贷断供现象，但只是个案，并未形成“断供潮”，深圳银行业的人士表示目前的断供行为并不足以对金融系统带来大的冲击。而其中多数断供者是因为他们只付出了极低的首付比例，有的甚至是零首付，显然银行也应该为自己的违规放贷承担风险。房贷风险的启示•没有完整的个人征信资料，没有严格的审贷制度，就把钱贷给那些有可能还不上款的人，这与把钱存放在大街上一样地危险。•对个人理财能力、诚信制度、金融风险控制能力提出了挑战，如果没有相应的制度来防范风险，个人房贷会对经济造成危害。降低消费信用风险的制度安排——建立个人信用管理体系二、个人信用管理体系（一）含义是指管理、监督和保障个人信用活动健康、规范发展的一整套规章制度和行为规范个人信用信息登记制度个人信用评估制度个人信用风险预警制度个人信用风险管理制度个人信用风险转嫁制度（二）内容个人信用信息登记制度•关键：完整、连续的个人信用记录•个人信用管理体系的核心是个人征信体系的建立•个人征信体系建设的关键是征信机构的建立模式三、个人征信体系（一）涵义个人征信体系是指依法采集、汇总、整理、保存、评价、提供个人信用信息的相关主体的权利义务关系的制度安排以及相应的技术处理.是社会个人信用体系的最主要部分•假定：一个人是否守信，可以通过对他以往的信用记录的观察和评估来判断。•制度优势：1、降低消费信用中信息的不对称性。信用交易中的授信方能够了解信用申请人资信状况并逐步扩大到其他信用应用领域。2、建立失信惩戒机制。通过准确识别个人身份，长期保存其信用记录，还有助于形成促使个人重视保持良好信用记录的约束力，对社会诚信建设具有深远意义。（二）个人信用立法——建立个人征信体系的前提和保障•个人信用的立法原则1、保护消费者的个人隐私严格界定正面信用信息的范围严格限定信用报告的使用目的充分保障消费者的知情权不正确信息的及时更正2、维护信用投放的公平竞争A.更多地获得信贷；B.更大程度的流动性；C.更公平的待遇；D.更低的信贷成本；E.更加便捷的获得信贷的方式A.更大的范围内提供消费者信贷服务B.进行帐户监控以便调整信贷流程C.减少贷款损失。授信人消费者A.征集和使用信息的合法化、方便和低成本化B.信息的准确性和完整性。征信机构小资料：美国法律对消费者知情权的规定包括：•（一）任何机构或个人根据征信机构提供的信用报告作出不利于消费者的决定，比如拒绝消费者的贷款、工作、牌照申请等，必须告知消费者提供该信用报告的征信机构的名称、通信地址和电话号码。•（二）在以下三种情况下，消费者１年内可以免费获得１份本人的信用报告：（1）失业并准备在60天内开始寻找工作；（2）在享受社会救济情况下；（3）消费者是金融欺诈活动的受害者。•（三）在其他情况下，消费者可以按照法定价格随时向征信机构购买其信用报告。受信者消费者授信者金融机构赊销企业征信机构中介机构雇主社会公共部门信用信息交换中心（三）个人信用信息的征集和使用信用记录公共记录就业信息个人身份信息信用报告资料链接：《个人信用信息基础数据库》•个人信用信息基础数据库于2006年1月全国联网正式运行。该系统目前采集了5.33亿自然人的信息，从数量上看，是世界上最大的个人征信数据库，其中有信贷记录的超过6400万人。•根据金融机构的需求，企业和个人信用信息基础数据库在全国金融机构的各级营业网点共开通查询终端近18万个，金融机构在办理个人信贷业务过程中，均把查询个人的信用记录作为贷前审批的条件，平均每天查询量近30万笔。据对商业银行的典型调查，拒绝的个人信贷申请笔数占个人信贷申请总数的10%。资料：征信数据元系列标准•征信数据元系列标准包括《征信数据元数据元设计与管理》和《征信数据元个人征信数据元》两项标准，通过对征信涉及到的基础性、通用性数据元名称、定义、表示等做出统一的规定，使不同用户对数据元拥有一致的理解，消除征信数据元描述的混乱现象，对提高信息资源的共享和使用效率，实现和增进信用信息跨系统、跨行业及跨部门共享具有积极的支撑和促进作用。幻灯片17个人信用记录•个人信用记录直接记载着个人信用行为的结果，个人信用一般是通过连续记录建立起来的，没有记录就无法判别信用的好坏。•对客观事实的描述和记载幻灯片17个人信用报告•个人信用报告是评价个人信用价值的信用信息，是一部客观的个人信用支付历史记录，在法律允许范围内，为信用让渡人（贷款人等）迅速、客观地做出是否提供信用服务的决定提供参考。•个人信用报告的内容1）个人基本身份信息公安部个人身份和企业基本信息在线查询核实功能2）信用交易的记录3）公共记录人民银行正在与最高人民法院、国家质检总局、证监会、国家税务总局、海关总署等部门加紧协商，争取尽快将法院判决和强制执行案件信息，以及行政许可、行政执法、奖励评优、欠税等信息纳入企业和个人征信系统。4）就业信息记录5）查询记录个人信用报告的查阅合法用户包括：——信用交易的对手——雇主——个别发挥安全保卫功能的政府机构——本人授权的机构个人信用报告的查阅----美国依据:《公平信用报告法》1、法院命令或传票；2、消费者本人的书面要求3