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第二章美国、英国的个人信用制度2.1美国的个人信用制度2.2英国的个人信用消费制度2.1美国的个人信用制度2.1.1信用消费的产生2.1.2主要消费信贷种类2.1.3美国的消费者信用管理制度2.1.4美国的个人信用报告和信用评估制度2.1.5信用评分的广泛使用及其带来的问题美国的个人信用制度美国消费经济对国民经济起到极大拉动作用，消费信贷很发达，这与其完整的个人信用制度是分不开的。美国个人信用制度作为社会制度的一部分，在国家制度的层次制定了配套法律，对全社会个人信用行为产生约束和规范，已经成为一种社会文化。对个人行为的约束主要体现为：个人信用记录和信用评分已成为衡量个人信用的惟一标准，不仅金融机构使用，而且很多商业企业、雇佣单位也在使用，甚至很多个人结婚前要查询对方个人信用记录，作为婚前拟订个人财产协议的依据。个人纳税体系和社会保障号码的应用是个人信用制度的组成部分。美国有复杂的个人税制，如何纳税、避税、推迟纳税、计算免税项目等过程也是衡量个人信用的过程。全国统一使用个人社会保障号码，也是个人信用制度的一个方面。目前全国有2.9亿多个社会保障号码。通过登记个人社会保障号码确保各项交易的完成，使各项收费有证可查，它成为跟踪个人信用的主要线索。2.1.1信用消费的产生和发展1907年：出现了汽车消费信贷1916年：提出消费信贷概念，颁布消费信贷法律。20年代迅速发展50年代的10年间：美国消费信贷总额增长了291%，达到451亿。2001年以来，消费支出对经济的贡献率达到85%。到2005年一季度，全美7598家商业银行消费贷款余额达到2.45万亿美元，占美国银行各类贷款余额的50%。平均每个家庭信用卡13张，透支额度达9205美元。美国消费对经济起到极大拉动作用，居民消费每增长1%，可带动GDP增长0.5%我国消费信贷发展情况：起步晚、发展较快。1998年5月，中国人民银行发布《个人住房贷款管理办法》1999年2月，中国人民银行发布《关于开展个人消费信贷的指导意见》，正式要求各金融机构尤其是银行机构，积极开展面向国内广大城市居民的消费信贷业务。中国的消费信贷目前的发展主要集中于住房、汽车信贷和信用卡业务。2004年6月，个人消费信贷中住房贷款占83%，信用卡贷款占6.4%，其它占10.4%。2005年，四大国有银行个人消费贷款余额占全部消费贷款余额的85%。至2007年底，消费信贷余额为32729亿元，占全部人民币贷款余额的12.5%。2.1.2主要消费信贷种类1.信用卡①由银行和其他金融机构提供②由汽车制造厂家、航空、租车、电讯公司等提供③由连锁百货公司、连锁专卖店、连锁加油站等提供2.无抵押个人贷款审核：个人信用记录、负债比率、就业记录、贷款额上线、期限、贷款定价、个人保险2.1.2主要消费信贷种类3.个人资金周转贷款4.房屋整修贷款5.耐用消费品贷款6.学生贷款7.汽车贷款及房地产抵押贷款2.1.3美国的消费者信用管理制度特点：信用信息的商业化阶段，信用登记制度的建立（三大信用局），健全的信用管理法规1.《公平信用报告法》①消费者信用报告包括消费者信用评价、信用状况、信用能力以及个人消费特点、性格、生活方式等。②消费者有权知道自己的信用档案③非法取得他人信用报告的惩罚机制2.1.3美国的消费者信用管理制度＊合法使用消费者资信调查报告的机构或个人必须符合下列条件：①与信用交易有关；②为雇佣目的；③承接保险；④与合法业务需要有关；⑤奉法院的命令或有关联邦大陪审团的传票。1996《情报授权法》《债务催收改进法》2.1.3美国的消费者信用管理制度一份个人信用报告包含：①账户资料（消费者每一笔交易的资金往来情况）②人文资料（消费者身份及家庭住址等资料）③就业资料（消费者单位、职位、收入、工作年限等）④公共记录（从政府、法庭及其他公共机构获得的资料）⑤信用机构查询记录⑥事实记录（非评价性意见）2.1.3美国的消费者信用管理制度信用报告的种类①一般信用报告（书面，口头）②特殊信用报告住房抵押信用报告人事报告2.1.3美国的消费者信用管理制度2.《平等信用机会法》——授信机构3.《公平债务催收作业法》——追账机构4.《诚实租借法》和《公平信用结账法》《信用卡发行法》《公平信用和贷记卡公开法》消费者信息保护标准指导纲领2000年12月21日正式通过要求金融机构据此履行保护消费者的非公开信息。银行信息安全2.1.4美国的个人信用报告和信用评估制度1.信用局和信用报告制度信用局是个人信息的采集、整理、评估、发布机构。全美有上千家地方级的信用局，主要隶属独立经营的三大信用局Experian、Equifax、TransUnion。产品主要两个：有关客户付账记录、裁决和查询情况的信用报告；通过模型和数学统计产生的信用评分。负面记录保存：7年破产记录保存：10年2.1.4美国的个人信用报告和信用评估制度2.个人信用评估美国个人信用评估的核心：信用分的评定信用分越高，风险越低，享受的利率越优惠计算考虑因素：支付历史（35％）未偿还债务（30％）信用历史的长短（15％）开立新信用账户的情况（10％）使用的信用类型（10％）2.1.4美国的个人信用报告和信用评估制度2.个人信用评估FICO信用分：325～900信用分＞680，信用很好，发放贷款信用分＜620，要求增加担保或拒绝贷款620＜信用分＜680，个案处理2.1.5信用分的广泛使用及其带来的问题⑴关于消费者取得信用评分的渠道⑵关于信用评分的一致性⑶关于信用评分的精确性2.2英国的个人信用制度2.2.1英国的消费信贷2.2.2英国资料保护法概要2.2.1英国的消费信贷1.法律准则2.具体业务⑴房屋抵押贷款⑵个人贷款⑶信用卡和支付卡