第二章信用、利息与信用形式

第三章信用、利息与信用形式第一节信用概述注意：信用问题的产生，不要分什么资本主义和社会主义！概念：credit信用是以偿还本金和付息为条件的价值运动的特殊形式；是经济主体之间有条件让渡货币资金或商品的一种经济关系。讨论：当前中国提倡的信用问题，与本概念有什么区别和联系？一、信用的客观经济基础解决社会资源的不合理配置客观基础：商品经济的发展商品交易困难通过赊销赊买，实现商品的价值。货币分布不均衡解决两大现实经济问题二、信用的本质1.特殊的借贷行为以偿还为条件2.特殊的价值运动商品让渡与货币让渡在时间空间上不统一没有进行等价交换，只有价值单方面的转移。3.债权债务关系体现了一种现代经济关系三、信用的四个基本特征1.暂时性2.偿还性3.收益性4.风险性四、信用的产生信用产生的基础——商品交换和私有制的出现（一）原始社会末期，贫富分化，产生了信用没有剩余产品，没有交换，没有信用。原始社会末期社会分工出现，有了剩余产品，有了商品交换；私有制的出现产生了贫富差别，贫者为了生存就要向富者借贷，信用由此产生。（二）商品、货币占有的不均衡商品货币关系的发展，使商品，货币在各个生产者之间分布不均衡，出现了商品需要卖，但拥有货币的人不需要买，而需要商品的人却没有货币，商品交换无法进行。为解决这一问题，出现了赊购赊销的方式，即商品赊卖者或货币贷出者成为债权人，商品赊购者或货币借入者叫债务人，二者发生了债权债务关系，双方达成了到期归还并支付利息的协议，这便是典型的信用关系。五、信用的发展（一）高利贷信用——是人类历史上最古老的信用形式1、什么叫高利贷信用？高利贷信用是最早出现的信用形式，它是以获取高额利息为目的的借贷行为，是广泛存在于奴隶社会和封建社会的一种最古老的生息资本形式。2、高利贷信用的产生原始社会末期，私有制产生，出现贫富分化，大量财富被少数家族占有，而大多数不占有生产资料的家族，为维护生产和生活被迫向富有的家族借贷商品和货币，在当时剩余产品有限，可贷放出去的资财较少而需要者较多的情况下，借入者只有付出高额利息才能获得自己所急需的商品和货币，于是高利贷产生了。高利贷在奴隶社会和封建社会得到广泛的发展，其根源在于上述社会形态是自给自足的小生产经济占统治地位。小生产经济是个人拥有简单的生产资料，以家庭为单位，从事简单劳动，极不稳定，任何微小的自然灾害或意外打击都可能击垮他们的简单再生产，为维持简单再生产和极其低下的生活，有时也为支付苛捐杂税、地租，小生产者必须去借高利贷而不考虑能否承受高额利息。除小生产者外，奴隶主和地主也是高利贷的借者，所不同的是奴隶主和地主不是为了满足再生产的需要或增加生产资料去借，而是为了满足他们荒淫腐化的生活或为巩固其统治地位，比如修建豪宅、豢养武士、保镖、购置武器装备等。马克思曾指出：“榨取贫苦小生产者的高利贷是和榨取富有大地主的高利贷携手并进的”。而后者总是加强剥削来弥补他们在高利贷中的损失。3、高利贷信用的特点通过上述分析，可以看出高利贷信用除具有一般信用的特点外，还具有两个突出的特点：（1）利息率高。高利贷信用的年利率一般在30%以上，100%——200%也较常见，甚至没有最高限制。（2）非生产性。如上所述，从高利贷的用途看，奴隶主和封建主是为了满足奢侈的生活和巩固统治，小生产者则是为了维持生存而不是再生产。4、高利贷信用的作用（1）高利贷信用促进了自然经济的解体和商品货币关系的发展。由于高利贷主要是货币借贷，迫使小生产者到市场上出卖劳动产品以支付高利贷本金利息，同样迫使奴隶主和封建主把剥夺而来的产品拿到市场上出售，因而促进了自然经济的解体和商品货币关系的发展。（2）高利贷为资本主义生产方式的产生提供了两个必备条件。一是高利贷使小生产者、奴隶主和封建主成为无产者，为资本主义生产需要大量的雇佣劳动创造了条件。二是积累了大量资财成为资本主义生产方式的货币资本。因此到了封建社会末期，建立资本主义生产方式的各种条件已经具备时，高利贷成为发展新的生产方式的一种手段。（二）现代信用1、什么叫现代信用？现代信用是指现代借贷资本的运动。现代借贷资本是在现代商品经济条件下，货币所有者为了获得利息而贷给使用者使用的货币资本，是生息资本的现代形式。2、现代信用的产生现代信用是在资本主义再生产过程中产生的。在资本主义再生产过程中，必然会产生货币资本的时多时少，有余有缺。一方面，在资本循环和周转中，由于种种原因产生一定货币的闲置，这便形成了货币的供给；另一方面，在资本循环过程中，必然会出现部分厂商货币资本的短缺，需要临时性补充，这就形成了货币的需求。拥有闲置货币资本的厂商把货币借贷给具有货币需求的厂商，并在一定时期后连本带利一起收回，这样现代信用就形成了。3、借贷资本的特点（1）借贷资本是—种商品资本。当资金盈余者将其货币资本贷放给资金短缺者时，是将这部分资本当作“商品”出卖的。借贷资本同普通商品一样具有使用价值，但与普通商品的使用价值不同的是：普通商品一经消费其价值也随之消失，而借贷资本的使用价值被消费之后带来了利润，其价值不但能保留下来，而且会增值，即产生利息。（2）借贷资本是所有权资本。借贷资本虽然是商品资本，但在出卖时，只是出卖其使用权，而不是其所有权。正因为资金盈余者拥有借贷资本的所有权而有权向资金借入者收取利息。4、借贷资本与高利贷资本的区别（1）两者的用途不同。借贷资本主要用于生产，创造出剩余价值。而高利贷则不同，它主要用于消费。（2）两者的利率不同。借贷资本的利率受到厂商的利润率的限制，必须低于利润率，因此其利率比较低。而如上所述，高利贷的利息可能包括劳动者创造的一部分必要劳动，利率很高。5、现代信用的发展20世纪80年代以来，现代信用的发展呈现以下三种趋势：（1）信用形式的多样化。商业信用、银行信用、国家信用、民间信用等传统形式，以及消费信用、国际信用、证券信用等新的信用形式都普遍存在于现代经济活动中。（2）信用机构功能多元化。信用机构职能不断地向全能型转变，除了从事传统地借贷业务，还从事转帐结算、理财、代理发行有价证券等新业务。（3）信用工具的国际化。随着经济的全球化，汇票、本票、支票等信用工具不仅在一国范围内流通，在世界范围内同样流通，极大地促进了信用的发展。六、信用的作用在商品货币关系日益发达的现代经济社会，信用发挥着愈来愈重要的作用，具体表现在以下几个方面：（一）筹集资金的作用信用的基本特征一是偿还，二是付息。资金的所有者只暂时让渡其使用权，信用可以不断地把小额、分散、闲置的资金集少成多，续短为长，变死为活，变货币收入为货币资金，变消费基金为积累基金，投入生产经营，促进社会再生产规模不断扩大。（二）配置资金的作用信用从形式上看是将资金从暂时闲置者手中调剂到资金短缺者手中，实际上是对资金的重新配置，这个配置不改变资金所有权，只改变资金的实际占有权和使用权，并以偿还付息为条件，提高了资金的使用效率，达到充分利用资金的目的。七信用与现代经济现代经济中各种经济主体之间错综复杂的经济关系，全靠信用关系来维持。信誉是一个企业、一个地方乃至一个国家的精神财富和价值资源，甚至是一种特殊的资本。从这个意义上讲，信用是现代经济的生命。（一）、信用是市场经济的灵魂在现代市场经济的运行机制中，信用关系起着主导作用，市场经济条件下，国家对经济生活的干预活动，主要通过调整货币供给量来协调，其实质是通过调整国家银行与社会其他成员的信用关系去实现预定的经济目标。所以说，市场经济离不开信用，信用是市场经济的灵魂。二、信用是市场交易的基本准则现代社会中，交易双方在十分信任的情况下，商业信用才得到了广泛的应用。商业信用的广泛使用，要求交易双方都具有良好的信用，不能有任何欺诈行为。随着交换关系的复杂化，日益扩展的市场便逐步构建起彼此相联、互相制约的信用关系链条，维系着错综复杂的市场交易关系和正常有序的市场竞争秩序。可见，以初始交换扩大到市场交易关系，都是以信用为基本准则的。三、信用是金融市场发展的基础市场经济条件下，信用处处体现，金融市场尤甚。在银行的放款过程，在企业运用直接融资（债券市场、股票市场、票据市场等）等过程中，都需要评级机构进行严格的信用评级，如果信誉扫地或具有失信的历史，就很难在资金市场获得资金融通。而从银行方面考虑，如果企业信用不佳，借钱不还，任其发展，银行的生命定将终结。因此，信用是金融市场健康发展的基础。第二节现代信用形式一、信用的基本形式商业信用商品交易过程中企业之间直接提供的信用银行信用银行机构通过吸收存款和发放贷款所形成的借贷关系国家信用政府与债务和债权人的信用消费信用租赁信用解决生产与消费的矛盾大商业银行通过附设的租赁公司将购进的机器设备提供给承租人使用，以收取租金，期满收回设备，具有间接融资性质其他1、商业信用tradecredit商品交易过程中，企业之间直接提供的信用，主要是以商品为对象。（1）形式：两种基本形式①赊销——商业信用最早的基本形式。在交易中，由于买方缺乏现实货币不能立即支付，而卖方在资金比较充裕，又对买方信誉比较了解和信任的情况下，允许买方在约定期限内支付。即延期支付。②预付。买方为购买某种紧俏商品，按照合同规定预付部分货款给卖方，以保证及时得到所需商品。此外还有：①分期付款；②委托代销；③预付定金；④补偿贸易．（2）商业信用的作用①促进商品销售促进再生产的及时进行。卖方商品及时出售，可避免积压和影响再生产，买方可在资金短缺情况下及时购买原材料等，使再生产正常进行。②加强企业间联系建立起比较固定的经济联系网络，从而有利于生产和流通的发展。③企业之间互相监督发生关系的企业相互关心、相互监督、相互制约。以便按时收回在商业信用行为下给予对方的贷款。④加速资金周转提高资金的经济效益和社会效益。借方增加资金来源,扩大生产和流通活动；贷方既卖出商品，又使多余资金找到使用场所，增加利息收入。（3）商业信用的特点①直接性商业信用与商品交易相结合，直接为生产流通服务提供的是商品形态，债权、债务人都是商品经营者②单向性单方向的债务债权关系③票据化双方有稳定严密的经济联系和契约关系，规范化票据化④短期性只能解决短期资金的调剂，不能用于投资等长期性资金借贷（4）商业信用的局限性易造成繁荣假象，在生产高涨和危机来临之际，造成更大的破坏。①授信规模限制受企业资金规模的限制，大规模的生产建设项目资金不可能通过商业信用解决；②暂时性时间短，难以提供较长期信用③信用范围狭窄受信贷双方了解程度和信任程度的局限，如果双方互不了解、互不信任，商业信用就难以发生④管理局限性参加者相互结成紧密的支付链锁，一旦某个环节出现问题就会影响一系列支付。在经济动荡和危机过程中，商业信用是加剧经济危机和信用危机的一个重要因素。2、银行信用（1）特点概念：bankcredit。银行及其它金融机构以货币形式，通过吸收存款和发放贷款所形成的信用。①动员资金的广泛性银行信用以货币形式提供的，可吸收任何单位的存款，也可贷款给任一需要的部门和企业②间接融资性银行是一个金融中介机构③综合性银行是国民经济的综合部门和纽带，可以通过多种手段对国民经济进行反映、监督和管理④创造性具有创造流通工具的功能．银行可以根据国民经济有伸缩地供应货币（2）银行信用与其他信用的关系①商业信用是信用制度的基础。①因为银行贷款一般是针对商业票据进行抵押或贴现，银行直接对企业发放的不要任何担保品的信用贷款只占一定比重。②银行信用构成现代信用制度的中心。①指信贷、结算、现金出纳、外汇收支四大中心。③银行信用是现代信用制度的支柱和主体。①银行信用为其他形式的信用发展融通资金或提供服务；没有银行信用的支持，商业信用等直接信用的运用和发展就会受到极大削弱。④银行由简单的中介人逐步发展成“万能的垄断者”。①银行信用是间接信用,但银行作为中介人与一般商业经纪人、证券经纪人不同,存款人除按期取得利息外，对银行如何运用存入资金无权过问，3、国家信用（1）作用概念：governmentcredit，国家信用一般是以国家为债务人，动员社会资金，投入不同用途，以解决财政需要的一种信用形式．（