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货币银行学HUOBIYINHANGXUE货币银行学HUOBIYINHANGXUE金融学院第二章信用的产生和发展学习目标：通过这一章的学习，我们将知道信用的禅城与本质、信用的构成要素、信用的存在和发展、信用工具等有关信用的基本知识。学完本章你应该了解:信贷关系信用的构成要素商业信用及商业票据银行信用及其作用国家信用及其作用信用的经济功能与经济发展当前我国信用发展的现状第一节信用的产生与发展一、信用的产生1、信用的范畴是指借贷行为。这种经济行为的形式特征是以收回为条件的付出，或以归还为义务的取得；而且贷者之所以贷出，是因为有权取得利息，借者之所以可能借入，是因为承担了支付利息的义务。2、信用的产生:私有制和商品交换是信用产生的前提条件，而信用与货币之间自古就存在紧密的联系。二、信用的发展信用的发展可以简单划分为三个阶段：1、实物经济时期的信用主要建立在对物的信任上。2、货币经济时期，作为主要交换媒介的货币成为主要的信用形式。3、信用经济阶段，信用超出了流通货币的范畴，渗透了经济生活的每个角落。三、信用关系三要素债权债务关系时间间隔信用凭证信用关系三要素第二节信用的形式和信用工具一、商业信用1、什么是商业信用商业信用主要是以商品形态提供的，同时包含商品买卖和借贷行为这两种不同性质的经济行为，而且双方都是商品生产者或经营者。2、商业信用工具（1）商业汇票ⅰ.什么是商业汇票商业汇票是一种物条件的书面支付命令，由一个人向另一个人签发，要求付款人见票即付或在未来某个约定日期向债权人或持票人支付一定数额的货币。ⅱ.商业汇票的特点（2）商业本票商业本票是工商企业或个人签发的、保证即期或在未来某个约定的时间，无条件支付给债权人或持票人一定金额的债权债务凭证。（3）商业本票和商业汇票的区别ⅰ.当事人不同本票的当事人汇票的当事人付款人收款人付款人出票人收款人ⅱ.责任范围不同承兑人主要负责付款，出票人负次要责任出票人负责付款由出票人即付款人本人签发，因此由出票人负责，无须承兑承兑后承兑前商业本票商业汇票ii.份数不同iii.债权债务关系不同商业汇票一式两分，“付一不付二”或“付二不付一”商业本票一式一份，不能多开商业汇票债权人对债务人的一种支付命令商业本票债务人对债权人的一种支付承诺3、商业信用的优点和局限性（1）优点：商业信用在商品经济中发挥着润滑生产和流通的作用。（2）局限性：i.商业信用规模受到企业资本额及现有生产能力的限制的局限性。ii.商业信用的范围受到限制。iii.商业信用与经济周期波动基本一致：经济繁荣时期，商业信用规模随经济增长而增大经济衰落时，商业信用规模也会缩小GDPTIME二、银行信用1、银行信用是银行或其他金融机构以货币形态提供的信用。2、银行信用与商业信用的关系：在市场经济中，商业信用的发展日益依赖于银行信用，银行信用很好地弥补了商业信用的不足。（1）商业信用是直接信用，而银行信用是间接信用，银行充当信用媒介，突破了规模的限制。（2）银行贷款有长期贷款，也有短期贷款，不受借贷期限一致性要求的限制。（3）银行信用不收使用范围的限制。3、银行信用的形式（1）间接融资，指银行吸收存款，发放贷款。服务中介资金盈余者银行资金短缺者i.间接融资的优点：①银行等金融机构的网点优势，有利于广泛筹集社会闲散资金，形成巨额资金；②融资风险降低；③信用风险降低。（2）银行票据，即由银行签发或由银行承担付款义务的票据。主要包括：银行本票、银行汇票、银行签发的支票等。（3）信用证是以银行信用来保证买方付款的凭证，以银行信用来代替商业信用。三、国家信用1、国家信用是指以国家为一方的借贷行为，即国家作为债权人或债务人的信用。国家信用是各种信用形式中信用等级最高的一种信用。2、国家信用的主要工具是国债，又称公债，是政府举借的债务，是信用度极高的债权。3、国债的种类：凭证式国债定向债券普通国债记账式国债特殊国债特种国债无记名国债专项国债四、消费信用1、消费信用是指由工商企业、商业银行以及其他金融机构以商品货币或劳务的形式向消费者个人提供的一种信用形式。2、消费信用的主要形式：赊销卖方提供给买方先提货后付款的完全信用形式消费信贷消费者购买商品后，先支付部份现款，然后根据签订的合同，分期加息支付余下的贷款。银行或其他金融机构直接贷款给个人用以购买住房或其他各种耐用消费品等相对大额和长期的贷款种类。分期付款3、消费信用的作用和制约因素（1）作用：i.促进商品销售ii.扩大即期消费需求iii.增加消费者总效用（2）制约因素：i.社会商品和服务的总供给能力ii.居民的实际收入与生活水平iii.社会资金供求关系iv.消费观念与文化传统4、我国消费信贷的现状和发展前景（1）现状：i.消费信贷以商品房为突破口，缓缓启动ii.忽明忽暗的汽车消费信贷iii.形形色色的消费信用卡（2）发展前景：i.我国政府正在有步骤地开放消费信贷领域ii.我国居民消费行为正在发生历史性转变，为消费的发展提供了客观依据五、国际信用1、国际信用是指一切跨国的借贷关系、借贷活动。2、国际信用的具体形式：（1）国外商业性贷款是指跨国资金输出者和使用者构成借贷双方。包括：国外商业性贷款出口信贷政府贷款补偿贸易国际间债券发行国际商业银行贷款国际金融机构贷款国际租赁第三节信用的经济功能与经济发展一、信用的经济功能1、维护市场关系的基本准则2、促进资金再分配，提高资金使用效率3、节约流通费用4、有利于资本集中5、调节经济结构二、信用与经济增长1、信用活动拉动了经济增长2、信用体系瓦解，经济遭受巨大损害谢谢