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银行专业版信用报告人民银行重庆营管部征信管理处2011.11银行专业版信用报告银行专业版信用报告的设计说明银行专业版信用报告的结构银行专业版信用报告的主要内容银行专业版信用报告设计说明银行专业版信用报告的定位银行标准版信用报告存在的问题银行专业版信用报告的解决方案专业版定位是现有银行标准版信用报告在结构和版式上的优化、在内容上的完善。在保留现有银行标准版信用报告的基础上，增加银行专业版信用报告，最终引导各商业银行逐步过渡到使用专业版信用报告。既提供人工解读的报告版本，也提供机器解析的查询接口。标准版的问题结构层次不够分明，版式不够清晰简洁内容不够完善没有考虑信息的生命周期问题结构和版式的问题没有将商业银行重点关注的信息有层次性地表现出来。同一笔业务的信息分散在报告中的不同地方展示，解读时需要前后对照，不利于商业银行提高解读效率。内容的问题重点内容不够丰富，描述信用信息的指标不能完全满足商业银行的审贷需求。缺少每个月的“当前逾期金额”仅展示信用卡账户最近一个月的使用额度个人基本信息不够精准内容的问题重点不够突出，影响解读效率部分数据项冗余，对商业银行的审贷没有意义部分数据项的名称不规范，易引起歧义生命周期的问题不能满足《征信管理条例》对不良信用记录展示期限的规定。贷款“累计逾期次数”和“最高逾期期数”，是根据贷款开户以来的逾期情况计算对于已结清贷款、已销户信用卡，信用报告中展示结清（销户）前24个月的还款状态，并不再更新。生命周期的问题信用卡只展示过去24个月的还款状态，不能满足商业银行了解账户最近5年内历史逾期情况的需求。没有发生过逾期的已结清（销户）业务的展示期限问题。解决方案优化结构和版式，做到层次分明、简洁明了完善报告内容，丰富重点信息、删除冗余信息、规范数据项名称。研究了信用信息的生命周期问题银行专业版的结构专业版的结构主要分为八个部分报告头个人基本信息信息概要信贷交易明细信息公共信息声明信息查询记录报告说明银行专业版的主要内容报告头信用报告的最上方首先展示报告的“报告编号”、“查询请求时间”和“报告时间”。查询信息展示本次的查询信息：被查询者姓名、被查询者证件类型、被查询者证件号码、查询操作员、查询原因，是对本次查询行为的记录。银行专业版的主要内容个人基本信息身份信息配偶信息居住信息职业信息个人基本信息从身份信息库取数,能减少信用报告上展示的缺失项,便于取得基本信息的最新值,并能对信息进行匹配去重。银行专业版的主要内容信息概要信用提示逾期及违约信息概要授信及负债信息概要信息概要是对客户所有的信用状况作概要描述。信用报告的使用者在看完信息概要后，能够对被报告人的信用状况可以有一个基本判断，提高阅读后面明细记录的针对性，知道哪些信息还需要深入查看业务明细，提升解读信用报告的效率。银行专业版的主要内容信用提示提示信用主体的信用信息构成情况，包括名下有多少笔贷款、首笔贷款发放日期、多少个信用卡账户、首张（准）贷记卡发卡月份、本人声明和异议标注的数量；再给出信用主体的评分。需注意以下2个问题:“转出”账户状态M年银行专业版的主要内容“转出”是一种账户状态。当商业银行将信贷业务转给其他机构时，商业银行将停止报送这批业务的数据；在停止报数前，商业银行要将这些被转出的信贷账户在个人征信系统中的“账户状态”报为“转出”。由于其他机构不能保证继续报数时，通过账户标识变更报文将报送的贷款与商业银行报送的转出贷款一一关联，所以这些机构将来向个人征信系统报送数据时，同一笔贷款有可能在信用报告中展示为2笔，报送机构分别为商业银行和接受转出贷款的机构，“住房贷款笔数”和“其他贷款笔数”的汇总值也有可能将转出贷款重复统计。M年的含义没有发生过逾期行为的已结清（已销户）、已转出、未激活信贷业务，其生命周期设为M年，超过M年之后将不展示在信用报告中。目前M年暂不设值。已结清已转出未结清贷款未逾期：M年有超过5年的逾期：M年有5年内的逾期：不属于M年未逾期：M年有超过5年的逾期：M年有5年内的逾期：不属于M年不属于M年银行专业版的主要内容M年的含义已销户未激活未销户信用卡未逾期：M年有超过5年的逾期：M年有5年内的逾期：不属于M年M年不属于M年银行专业版的主要内容银行专业版的主要内容信息概要逾期及违约信息概要对信用主体有过的逾期及违约记录进行汇总描述。呆账信息汇总资产处置信息汇总保证人代偿信息汇总逾期（透支）信息汇总银行专业版的主要内容逾期及违约信息概要呆账信息汇总包括被金融机构核销或认定为“呆账”状态的贷款和信用卡的信息。呆账信息汇总的数据项包括：笔数、余额。如果一笔呆账业务已还清，即账户状态仍为“呆账”或“核销”、且余额为0时，那么该业务自“最近一次还款日期”所在年月起在信用报告中继续展示5年，5年之后不再展示在信用报告中，也不统计在呆账信息汇总中。银行专业版的主要内容逾期及违约信息概要资产处置信息汇总指被资产管理公司接收的不良贷款和信用卡信息。数据项包括：笔数、余额。如果一笔资产处置业务已还清，即余额为0时，那么该业务自“最近一次还款日期”所在年月起在信用报告中继续展示5年，5年之后不再展示在信用报告中，也不统计在资产处置信息汇总中。银行专业版的主要内容逾期及违约信息概要保证人代偿信息汇总指因保证人（担保公司、保险公司）代偿形成的债务。数据项包括：笔数、余额。如果一笔保证人代偿业务已还清，即余额为0时，那么该业务自“最近一次还款日期”所在年月起在信用报告中继续展示5年，5年之后不再展示在信用报告中，也不统计在保证人代偿信息汇总中。银行专业版的主要内容逾期及违约信息概要逾期(透支)信息汇总反映信用主体最近5年内有多少个月发生逾期（透支），以及逾期（透支）的严重程度。包括贷款、贷记卡、准贷记卡的逾期（透支）信息汇总。其中，贷款包括未结清、已结清和转出贷款，不包括呆账贷款；信用卡包括未销户和已销户信用卡，不包括呆账、未激活信用卡。银行专业版的主要内容授信及负债信息概要描述信用主体当前获得的授信情况和负债情况。未结清贷款信息汇总未销户贷记卡信息汇总未销户准贷记卡信息汇总对外担保信息汇总银行专业版的主要内容授信及负债信息概要未结清贷款信息汇总反映信用主体的当前负债信息。这里的未结清贷款不包括已转出贷款。第一，对于账户状态为“呆账”和“核销”的账户，不统计同时满足以下条件的账户：余额为0，且“最近一次还款日期”距离报告生成时间大于5年。第二，对于账户状态为“未激活”的账户，不统计满足以下条件的账户：“开户日期”距离报告生成时间大于5年。银行专业版的主要内容最近6个月平均应还款：该数据项用于描述贷款，是一个汇总值，即先取得信用主体名下每笔未结清贷款最近6个月的月均应还款金额，然后取合计值。贷款1的月均应还款金额+贷款2的月均应还款金额+……=客户的最近6个月平均应还款银行专业版的主要内容单笔贷款的最近6个月平均应还款：以库中未结清贷款账户最近一条记录的结算年月为起始时间点，向前依次取该账户最近6个自然月的“本月应还款金额”，然后加总除以6，得到最近6个月的均值。最近6个月平均应还款表人员标识项信贷账户标识项账户状态本月应还款余额结算/应还款月最近6个月平均应还款人员01贷款0113,000200,0002010-1人员01贷款0113,000170,0002010-2人员01贷款0113,000140,0002010-3人员01贷款0113,00080,0002010-5人员01贷款0113,00050,0002010-63,000根据人员标识和信贷账户标识，计算该贷款账户在表中2010年1月-6月所有“本月应还款”的均值，4月份没有数值，有几个月的数据就除以几个月，即（3000*5）/5=3000。银行专业版的主要内容授信及负债信息概要未销户贷记卡信息汇总反映信用主体获得的贷记卡授信情况及使用情况。这里的未销户贷记卡包括未激活卡。未销户准贷记卡信息汇总反映信用主体获得的准贷记卡授信情况及使用情况。这里的未销户准贷记卡包括未激活卡。银行专业版的主要内容授信及负债信息概要对外担保信息汇总主要反映信用主体的或有负债情况。以下三种情况被认为没有担保：第一，信用主体没有对外担保。第二，被担保贷款的账户状态为“结清”。第三，“担保状态”字段的代码为“2-解除担保”。银行专业版的主要内容信贷交易信息明细对信用主体的所有贷款和信用卡业务逐笔作详细描述。资产处置信息保证人代偿信息贷款贷记卡准贷记卡担保信息银行专业版的主要内容信贷交易信息明细资产处置信息指被资产管理公司接收的不良贷款和信用卡信息，反映了客户曾经有过的严重违约行为。数据项包括：“资产管理公司”、“债务接收日期”、“接收的债权金额”、“最近一次还款日期”、“余额”。当信用主体名下有多笔资产处置信息时，按“债务接收日期”从远到近排列。同时满足以下条件的资产处置信息不展示在信用报告中：余额为0，且最近一次还款日期距离报告生成时间大于5年。。银行专业版的主要内容信贷交易信息明细保证人代偿信息指因保证人（担保公司、保险公司）代偿形成的债务，反映了客户曾经有过的严重违约行为。展示的数据项包括：“业务种类”、“代偿机构”、“最近一次代偿日期”、“累计代偿金额”、“最近一次还款日期”、“余额”。当信用主体名下有多笔保证人代偿信息时，按“最近一次代偿日期”从远到近排列。同时满足以下条件的保证人代偿信息不展示在信用报告中：余额为0，且最近一次还款日期距离报告生成时间大于5年。。银行专业版的主要内容信贷交易信息明细贷款当信用主体名下有多笔贷款业务时，先按账户状态顺序（未结清业务、转出业务、已结清业务）展示。当未结清业务有多笔时，先展示呆账业务，再将其他未结清业务按照“五级分类”严重程度顺序（损失、可疑、次级、关注、正常、未知）展示。“五级分类”相同的，按照“开户日期”从远到近展示。当呆账、转出或结清业务有多笔时，直接按照“开户日期”从远到近展示。。银行专业版的主要内容贷款呆账贷款呆账贷款指账户状态为“呆账”和“核销”的贷款，展示的信息主要包括：贷款的合同信息、还款信息、与该笔业务相关的贷款机构说明、异议标注和本人声明。未结清贷款包括贷款的合同信息、当前负债、当前逾期情况、最近24个月的还款记录、最近5年内的逾期记录、特殊交易信息、与该笔业务相关的贷款机构说明、异议标注和本人声明。银行专业版的主要内容贷款转出贷款包括贷款的合同信息、最近5年内的逾期记录、特殊交易信息、与该笔业务相关的贷款机构说明、异议标注和本人声明。结清贷款包括贷款的合同信息、最近5年内的逾期记录、特殊交易信息、与该笔业务相关的贷款机构说明、异议标注和本人声明。银行专业版的主要内容增加对信息展示期限的控制，不再展示超过5年的负面记录。对于贷款，不再展示“累计逾期次数”和“最高逾期期数”。对于已结清贷款、已销户信用卡，不再展示“最近24个月还款状态”字段。最近5年内的逾期记录释义记录了贷款账户（含未结清、已结清和已转出3类）和贷记卡、准贷记卡账户（含未销户和已销户2类）在最近5年内所发生过的逾期行为。贷款账户、贷记卡账户记录的数据项主要有逾期月份、逾期持续月数和逾期金额；准贷记卡账户记录的数据项主要有透支月份、透支持续月数和透支金额，并且只记录60天以上的透支行为。最近5年内的逾期记录释义银行专业版信用报告中，呆账贷款、呆账信用卡和未激活信用卡账户没有“最近5年内的逾期记录”。“最近5年”是指从信用报告生成时间前推5年。对于信贷账户而言，其“最近5年”时间区间的“起始月”是信用报告生成时间前推5年，“截止月”是账户最近一条记录的“应还款日”所在年月（即“结算年月”）。最近5年内的逾期记录展示样式2006年8月-2011年7月的逾期记录逾期月份逾期持续月数逾期金额逾期月份逾期持续月数逾期金额2011.0125,500201