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陕西省农村合作金融机构信贷及资产风险管理系统综合业务网络应用系统富秦家乐卡业务操作培训2009/03/26张大锋Page2目录1家乐卡业务概述2发卡流程34信贷系统操作综合系统操作Page31.1、家乐卡业务概述什么是富秦家乐卡？富秦家乐卡属记名式借记卡，具有原富秦借记卡现金存取、转账结算、他行ATM取款、信息查询、POS消费全部功能，新增贷款额度授信功能，具有贷款发放、收回、查询功能的富秦借记卡系列产品，是向符合借款条件的借款客户发放的银联借记卡。富秦家乐卡发卡网点仅限于能够使用信贷及资产风险管理系统的联网网点，按照“先评级、后授信、再用信”的原则，以该卡为载体，采取“一次核定、余额控制、随用随贷、循环使用”的管理办法，在授信有效期以内客户持卡可到全省所有联网点办理富秦家乐卡的存贷款、结算业务。Page41.2哪些客户可以办理富秦卡富秦家乐卡的发卡对象是在联社服务辖区内有完全民事行为能力的常住个人（农户或城镇居民）和个体工商户。按规定申请取得富秦家乐卡的个人（农户、城镇居民）及个体工商户为持卡人。Page52、家乐卡业务发卡流程客户向信贷部门提出办理富秦家乐卡申请；经客户经理审查同意后由客户填写《富秦家乐卡（借记卡)申请书》，由信贷部门管户客户经理签暑意见；客户持开卡申请书到柜面递交给柜员，在发卡时申请人必须具有所属网点开立的家乐卡主帐户，属于有折发卡，客户输入查询密码、支付密码、贷款卡密码后领取家乐卡；客户持开好的家乐卡到信贷部门，管户客户经理对客户在信贷及资产风险管理系统建立客户信息，进行评级授信，确定授信额度和有效期限后，向持卡人新增家乐卡授信申请，将客户授信额度与家乐卡号相关联，经过流程审批后，发送综合业务网络系统，并与客户签署《小额信用最高额贷款合同》。发卡流程结束。续↓Page62.1审查客户需要注意以下几个方面一、利用信贷及资产风险管理系统，查询客户在全省农村信用社业务活动情况：申请人有存量未结清贷款形成四五级不良，不能新增家乐卡！申请人存在交叉贷款，不能新增家乐卡！申请人在全省机构为其它客户提供的担保贷款，形成了不良，不能新增家乐卡！申请人在信贷系统已经存在小额贷款证，不能新增家乐卡！申请人的配偶在信贷系统已经存在小额贷款证，不能新增家乐卡！申请人必须凭客户有效身份证件（居民身份证01、军官证02）办理！------------续Page72.1审查客户需要注意以下几个方面年龄未满18周岁不能新增家乐卡！同一家庭成员中不能办理多张家乐卡，只能办理一张！二、利用外围系统(个人征信）查询客户在他行金融活动记录情况有没有贷款贷款的结构情况-----三、通过调查，掌握客户其它负债情况-----Page83.1信贷系统上线前工作准备1、家乐卡业务宣传2、对客户进行调查摸底3、根据系统中的信用等级评估表内容（农户客户8项、非农户客户12大项28个小项），结合本联社现行评定要求，填写信用等级评估基础表，进行信用等级评估。4、在正式发卡时直接在系统中进行录入信用等级评估表，进行等级测算，确定信用等级。5、发卡的对象必须为资信状况好的优质客户且信用等级在一般等级以上。续↓Page93.2信贷系统上线前工作准备一是县联社系统管理员结合本联社小额信用贷款管理实际，在信贷系统合理配置每一个有信贷业务网点的个人家乐卡、个体工商户家乐卡信用等级及对应的额度配置。如：某某信用社：优秀5万元较好3万元二是设置审批权限点信用社主任，县联社主任个人贷款卡额度、个体工商户贷款卡额度。如：某某信用社主任个人贷款卡认定限额3万元。三是在由县联社领导在综合业务网络系统进行家乐卡贷款利率维护联社共进行上述三项维护动作Page104、家乐卡信贷系统操作4.1个人客户信息管理明确：客户信息建立与管理同信贷系统目前的操作步骤1：建立客户信息，把好客户准入关。审查客户提供的相关资料，审核客户递交的申请书内容是否真实、齐全、完整。步骤2：在客户信息管理进行客户新增，真实录入客户概况信息（联系方式、婚姻状况、家庭地址等信息），根据婚姻状况录入配偶及家庭成员关系。个人客户之间的关系界定（根据户口本户别来区分）农户客户：农业家庭户口非农户客户：非农业家庭户口个体工商户：非农业家庭户口且从事个体经营的商户，有工商行政管理局颁发合法有效营业执照。续↓Page114.2客户信用等级评估及提交步骤3：个人客户信息管理→信用等级评估→新增（测算、保存）→提交信用社主任“信用等级认定员”，进行最终认定结果结束。注意事项：农户客户使用农户信用等级评级模板；非农户客户使用非农户信用等级评级模板；个体工商户使用（一、二、三类市场）评级模板.信用等级认定流程同目前信贷及资产风险管理系统操作。至此，客户信息、信用等级全部结束！！进行下一环节，向客户新增家乐卡授信额度↓Page125富秦家乐卡管理5.1个人家乐卡管理个人客户（农户客户、非农户）家乐卡管理归属在个人家乐卡管理。个人家乐卡管理的主要内容有：家乐卡申请、家乐卡日常管理一、家乐卡申请包括（记载申请的各个阶段）新增审批中退回补充资料审批通过未发送审批通过已发送被否决申请续↓Page135.2个人家乐卡管理→新增申请管理按钮新增申请取消申请申请详情填写调查报告生成调查报告查看调查报告签暑意见详情Page145.3.1实例操作（客户经理）→新增申请客户王某向信用社提出办理家乐卡申请，经客户经理调查同意，在信贷系统中进行资信信用等级评估，同意向其新增2年期授信额度，金额3万元。步骤1：客户信息管理→富秦家乐卡管理→个人家乐卡管理→新增录入富秦家乐卡号,选择客户,输入授信息额度Page155.3.1实例操作（客户经理）→新增申请注意事项：客户未评级不可以新增家乐卡；额度配置和信用等级结果对应不上，不可以新增家乐卡。非富秦家乐卡不可以新增家乐卡。只能是那个机构发放的富秦家乐卡，才可以在对应的信贷管理机构新增家乐卡，否则，拦截。新增家乐卡授信期限必须小于或等于2年(含2年)。信贷系统新增的客户必须与综合业务系统的客户为同一客户，核心客户号必须一致。录入卡号时，确认是否正确。包括前面向大家介绍审查的哪些内容，都是在新增时检查的！Page165.3.2实例操作（客户经理）→录入相关信息步骤2：填写调查报告生成调查报告签暑意见提交Page175.3.2实例操作（审批流程）→提交进行审批增加贷款卡认定限额审批流程。县联社系统管理员设置本联社辖内信用社主任贷款卡认定限额，超过信用社主任认定限额，都要走如下流程进行最终认定。客户经理→信用社主任（审批点）→县（区）联社业务部经理→县（区）联社风险部经理→县联社主任（审批点）→县联社贷审委主任→县联社理事长（审批点）。审批点的人员处理动作有“批准、否决、退回补充资料和提交”，没有审批点的人员只有否决，退回补充资料和提交实例：向王某新增2万元，信用等级“较好”，县联社系统管理员未向信用社主任、县联社主任设置额度（个人贷款卡额度）请问能否审批，流程在哪里实现最终审批？续↓Page185.3.3实例操作（客户经理）→提交进行审批步骤3：对于客户王某的家乐卡申请最终提交到县联社理事长审批，流程经过以下环节。客户经理签暑意见→提交至→信用社主任→提交至→县（区）联社业务部经理→提交至→县（区）联社风险部经理→提交至→县联社主任→提交至→县联社贷审委主任→提交至→县联社理事长。Page195.3.4实例操作（客户经理）→审批通过未发送的申请步骤4：审批通过后，客户经理就可以在日常工作提示中进行查看待处理工作事项或在个人家乐卡管理→家乐卡申请中查找。点击交易详情发送综合业务系统。批准通过后，发送信息Page205.3.5实例操作（客户经理）→审批通过已发送的申请步骤5：发送通过后，自动从未发送的申请展现到已发送的申请中至此，新增申请全部结束，则进入家乐卡日常管理，客户就可以持卡、有效身份证件和贷款密码在各联网网点办理小额信用贷款业务发放和收回业务。Page215.4后续操作（客户经理）→家乐卡日常管理家乐卡日常管理：左半部分页面两个功能按钮：详情：基本信息、注销、换卡、信用等级评估、额度明细使用情况删除按钮：家乐卡新增授信以后，只能是在授信有效到期日前30日以后方可进行删除，删除之前由系统判断持卡人有没有结清以家乐卡(或证换卡）为载体发放的小额贷款，如未结清则不允许删除。同时取消掉了“家乐卡年审功能”，“删除”之后继续使用原卡授信，执行审批流程，重新签订合同，无需更换卡片。Page225.4.1后续操作（客户经理）→家乐卡日常管理→家乐卡基本信息在左半部分“查询条件”中输入户名、家乐卡号等任意一项条件，点击查询，则进入基本信息，看到的信息全部是只读信息，不允许修改。Page235.4.3后续操作（客户经理）→家乐卡日常管理→家乐卡注销信息向客户发放家乐卡以后但客户始终没有办理贷款。由客户经理在信贷对其家乐卡进行新增“注销”操作，如果选择其它，需要说明原因。新增成功后，家乐卡信息就实时发送到了综合业务网络系统，将家乐卡“正常”状态变更为“注销”。解除注销状态时，由信用社主任进行恢复家乐卡。以家乐卡办理了贷款，则不允许注销，则必须冻结。Page245.4.4后续操作（客户经理）→家乐卡日常管理→家乐卡换卡信息持卡人损坏家乐卡或遗失家乐卡必须到发卡网点进行。一是如果丢失了家乐卡，先进行卡片挂失，实施换卡，二是损坏申请进行补卡。实施成功之后综合业务网络更改新的家乐卡号并关联原来发放的小额贷款，此时记录新家乐卡号贷款状态为“非正常状态”，其次客户前住信贷部门，由客户经理在信贷管理系统“富秦家乐卡管理”→个人家乐卡管理→家乐卡日常管理→“查询出该户”→卡换卡信息→新增录入新卡号、换卡日期、换卡原因保存后发送综合业务网系统，更新综合业务系统登记簿信息，由非正常状态改变为正常状态，新的家乐卡才能正常使用。Page255.4.5后续操作（客户经理）→家乐卡日常管理→家乐卡信用等级评估信息此功能专门方便客户经理查看客户信用等级评估信息、最终信用等级结果和最终认定得分等相关信息。Page265.4.6后续操作（客户经理）→家乐卡日常管理→家乐卡额度明细使用情况此功能一是能够直观反映持卡人家乐卡总额度、已使用额度、剩余额度。二是以贷款证（卡）截止上一个工作日办理发放贷款的明细情况。包含的内容有“贷款帐号、借款人名称、借款日期、金额、余额、表内欠息、表外欠息、利率和贷款到期日”几个重要字段。Page276小额贷款证管理→证换卡全省信贷及资产风险管理上线以后，需要向发证的客户办理家乐卡时，必须进行证换卡，将原来的贷款证信息（授信总额度、已使用额度、剩余额度、授信到期日）发送至综合业务网络系统，同时将贷款证的状态更改为停用，并将原来以存折号为合同号发放的小额贷款转入家乐卡日常管理，按照家乐卡进行管理，客户就可凭家乐卡进行授信额度内循环使用。以客户赵红军为例说明小额贷款“证换卡”操作。该客户原来在信贷系统办理了小额贷款证，贷款证号：2701070201109000106473，经调查同意向其办理贷款证换发家乐卡，客户办理的家乐卡号：6225062011000000215，以存折为合同号办理了3笔小额贷款发放，授信额度5万元，已使用额度42400元，剩余额度7600元，授信到期日：2009年11月18日。Page286.1小额贷款证管理→证换卡步骤一：在贷款证管理：查询条件中输入查询项目，输入客户名称“赵红军”点击查询。如图所示：Page296.2小额贷款证管理→证换卡步骤2：点击详情之后，则进入客户赵红军贷款证日常管理。Page306.3小额贷款证管理→证换卡步骤3：新增贷款证换证信息：主要功能有证换证、证换卡。自动发送到综合业务网络系统更新家乐卡登记簿信息。用鼠标点击Page316.4小额贷款证管理→证换卡注意事项：换卡客户必须为同一客户。换卡后授信额度、授信有效期不做任改变，仍然执行原来核定的有效期限和剩余额度。非富秦家乐卡不允许换卡。贷款证换家乐卡之后，则就不允许再次换立贷款证，未来只能是卡换卡。贷款证换贷款证，按照提示项进行“证换证