现金规划：

版权所有，使用请联系大连智博，违者必纠1引子—『方案摘要』一【财务状况分析】X女士家庭资产负债表（略）X女士家庭现金流量表（略）（1）资产-—总资产约211万多，其中金融资产占51%，实物资产占49%。在金融资产中，现金与现金等价物占绝大部分，计91万，占83%，其他金融资产占17%。投资渠道比较狭窄，固定生息产品居多，通胀压力大。实物资产102.8万，主要是86万自主房和16.8万自家车。净资产规模为211.8万。（2）负债-－没有负债，在短期之内并没有合理的使用信用额度。家庭成员年龄工作单位工作性质月收入分红/奖金保险丈夫31私营业主股东300,000妻子28中学教师约2,00013个月工资三险一金女儿3幼儿园（男）父亲58退休养老金社保母亲56退休养老金（自筹）（女）父亲53国家干部社保母亲49社保客户基本情况根据客户提出的要求，将客户理财需求归纳整理如下：短期目标：现金规划不动产规划中期目标：风险管理及保险规划长期目标：子女教育规划夫妻二人养老规划左列为客户需求，但通过财务与非财务信息的收集发现仍有潜在的需求与风险需要规划，故总体整理如下：现金规划：保持家庭资产适当流动性不动产规划：购买一套80万左右房产保险规划：加强家庭整体抗风险能力子女教育规划：主要是大学教育经费，同时要兼顾之间的教育费用投资规划：逐步提高净资产增值能力养老规划：保证退休生活质量遗产管理规划：遗产税的预警客户预想理财目标客户实际需要的理财目标资产负债分析版权所有，使用请联系大连智博，违者必纠2表1-3***图示说明：此表分为3个色块，表明家庭收入来源的渠道从此表中我们可以看出家庭收入主要来源是先生的经营收入，占92%，基本上完全依靠先生的经营能力和行业发展前景及竞争力。收入也是周期性的变化波动，容易受到影响。因此，虽然收入高，但需要时刻关注企业的发展。除此之外有您的工资收入，收入渠道单一，如果先生公司的盈利能力受到影响，可能会导致收入的急剧下降。因此，要开扩其他稳定收入渠道。从您的支出状况来看，各方面比较均匀，家庭日常的生活开支占49%，子女支出占18%，汽车消费18%，旅游开支13%，保险2%，从比例可以看出，您家庭比较注重生活的品质。但保险方面每年的保费较少，并不能完全覆盖您家庭潜在的风险及抗风险能力。年节余22.8万，并没有其他的理财支出，资产增长较慢，并不能快速的使净资产提高。因此，最直接有效的积累财富的方式，一是控制不不必要的开始，二是扩大收入渠道。表1-5考核项目比率客户状况理想标准结论净资产扩大能力结余比率228000/326000=70%10%高结余，可利用投资资金空间大投资与净资产比率990000/2118000=46.7%定存除外20-50%表面合理，但投资资产绝大部分为活期存款，阻碍净资产扩大支出能力强弱流动性比率910000/8167=1113左右比率高,可开发利用的流动资产空间大还债能力即付比率00.7左右没有负债，可利用的信李女士家庭收入分析表92%8%经营收入工资收入李女士家庭支出分析:表1-448,0002,00012,00018,00018,000010,00020,00030,00040,00050,00060,000日常生活商业保险旅游支出汽车消费子女生活家庭收入分析家庭开支分析财务比率分析版权所有，使用请联系大连智博，违者必纠3清偿比率060-70%用额度大，无负债压力，结构不尽合理。负债比率0〈50%总体评价：总体来看，客户净资产规模较好，结余比例较高。但从理财角度来讲您目前的缺陷在于活期存款占总资产比例过高，投资结构不是很合理，您的储蓄、投资、消费等结构配置可以进一步优化。本规划将重点基于以上几点。财务自由度：2118000*4%/98000=0.86此指标的标准值为1，应该大于等于1。即资金放在定息的产品中获取的收益就足以满足日常的生活，不需要被动的劳动就可以享受生活。目前您的财务状况已经接近与财务自由，需要积极地进行储蓄投资计划。当整体投资报酬率随存款利率日间走低时，即使净资产没有减少，财务自由度也会降低。二【理财目标可行性分析】（略）三【风险认知度分析】（略）四【假设条件】（略）五【分项理财规划】（部分提取）a、家庭紧急备用金预留3万元，采用货币市场基金形式，经过分析我们为您选择＊＊基金公司的＊＊货币市场基金。家庭在急需用资金的时候，可以通过赎回很快变现。b、同时单独设立妻子工资账户（每月2000元），每年26000元，作为家庭紧急备用金的补充。c、为了使您的应急备用金部分更为完善，我们将为您办理一张银行信用卡，将每月的透支额度限定为5000元。在后面的投资规划部分中，我们为您制定了一套购房规划，在房产投资中选择了按揭还款的投资方式，所以，在此建立一个还款账户，根据每月还款金额，我们将该账户设定为4万元。采用以房养房的投资方式，出租现有现有房屋，一次性可得房租2.5万元，再从现有存款中提出1.5万元，共同组成该账户。通过以上现金的规划，用于现金规划部分的资金总计18.6万元。在保证了较强的流动性的同时，可以满足家庭所需的各项支出。具体资金分配参见下表：表5-1家庭应急备用金房产还款账户版权所有，使用请联系大连智博，违者必纠42005年以来，大连房地产价格涨势较快，包括二手房市场也借势上扬，2000年以后的房子，高档普遍平均10000/m2以上，中高档也在8000/m2以上，中档在6000/m2左右。但大连作为海滨城市，不仅有着得天独厚的气候条件，还是东北区域经济发展的龙头，国家“十佳金融生态城市”，逐渐称为经济、金融、旅游为一体的中心城市，不断受到各地人民的关注，其发展空间的前景是很大的。需求方向：您想购买面积在120平左右的房产，就目前市场需求分析，需要考虑周边环境，开发商质量。您目前的房产比邻大学，因此出租较为容易。我们的建议如下：1）购买沙河口区西安路附近的房产，面积120平，按6600元/平计算，总价79.2万。2）目前房产委托给房屋租赁公司，房租在2500元/月左右，扣除成本一次性可收取现金2.5万。3）新房产进行按揭贷款，采取“以房养房”的方式。现金规划18.6万元家庭消费金9万元家庭应急准备金3．5万～6.1万元房产还款账户4万元现金1万元银行活期存款2万元3个月定期存款3万元货币市场基金3万元李女士工资账户2.6万元信用卡每月可透支5000元出租现有房屋房租收入2.5万元从银行存款中提取1.5万元6个月定期存款3万元市场分析与需求方向贷款方式的选择版权所有，使用请联系大连智博，违者必纠51）房屋贷款首选住房公积金贷款，李女士家庭公积金贷款额度，一定要充分利用。2）其次关于商业贷款，自2006年1月1日开始，各银行将调整房屋贷款利率，由原来的5.31%的同一贷款利率，调整为5.31%-6.27%的浮动利率制。加上目前投资产品有限，客户自有资金又较充足，建议以自有资金为主，进行商业按揭贷款，首付30万，结合公积金贷款进行组合。3）如果买的是期房，自有资金份额可减小。因短期内房屋无法出租获得租金收益，如果不能在短时间大幅上涨，资金将白白被占用，可将该部分资金用于投资，只要保证收益率高于6.27%的贷款利率即可。该客户自有资金较为充足，收入较为稳定，建议客户选择“等额本息”的还款方式（每月还款额度相同），以合理减少贷款利息偿还金额。***1）以贷款30万，20年还清贷款为例；2）等额递增与等额递减的还款方式，目前本地还有开设。因此只作对比参考；3）单位：元***单位：元房屋贷款组合表表5-3贷款方式金额利率年限还款方式每月还款金额公积金贷款1500004.59%20年等额本息950商业贷款3420006.27%20年等额本息2504总计49200034543154实施：1）由于张先生无公积金贷款，因此由李女士承担；李女士每月公积金仅为300元，因此，没有有650元的差额需要通过现金补充。即月房贷总支出为（现金）；2）购买房产后月支出增加，加上之前的支出，调整为11321元，并不会影响家庭的生活品质；3）首付款可直接从现有活期存款中提取；4）目前住房委托房屋租赁公司之后，节省了您对房产管理方面的时间与知识成本，付出的为2个月的月租收入；5）同时设立了房贷的紧急备用金帐户，详见《现金规划》。还款方式到期共偿还的本息合计借款本金差额等额本金476760300000+176760等额本息451830300000+151830等额递增556651300000+256651等额递减408474300000+108474还款方式的选择表5-23岁女儿教育费用预测版权所有，使用请联系大连智博，违者必纠6***单位：元表5-4重点学校6岁小学12岁初中15岁高中18岁大学22岁研究生每年教育相关费用100010003000180000180000学年63342教育费合计600030009000720000360000共计10980001080000在此项规划当中，您的期望主要集中在女儿高等教育经费上，并且能够出国求学，因此，我们将重点在大学及研究生上作规划，即1080000元。分析与建议：由于教育规划的特殊性，应以稳健保本为根基，之后针对弹性费用选择产品。1）教育保险：作为教育规划的传统产品，一直延续着它的特点：保单可豁免（在缴费期间出现意外，剩余资金可以不在缴纳，孩子依然享受原有的待遇）推荐2）基金：基金的投资重在价值投资，长期持有本金亏损的可能性小，收益较高。推荐3）股票：在传统的理财工具当中，一直具有高风险高收益的特点，可在读研究生的费用上使用，并且长期持有会降低系统本身的风险，获得较高收益。推荐4）银行存款：在银行的传统业务中，有13种存贷款业务，并且安全性最高，可在组合当中选择5年期定期存款，以达到均衡风险系数的作用。推荐教育基金投资成本收益总额变动表02000004000006000008000001000000120000014000006岁9岁12岁15岁18岁股票投资基金投资五年定期存款合计***以上计算均为在假定条件下的假设，受宏观经济变化的影响，敏感性可高可低。张先生终身寿险，重大疾病附加医疗，意外，养老李女士重大疾病附加医疗，意外，养老教育理财工具的选择保险对象侧重点分析AAA版权所有，使用请联系大连智博，违者必纠7女儿意外，住院医疗，教育实物财产险寿险险种：客户年龄保险品种缴费期保额（万）保险期间年交保费利益保障类型现金价值+红利丈夫31xx终身寿险2050终身15500身故保障、享受分红作为养老金分红型424610xx终身寿险241055岁5000身故保障高分红作为养老金万能型228435附加x重大疾病保险2020终身2400重大疾病保障医疗险附加x个人医疗保险2055岁256住院医疗费用报销费用型XX定期保险附加意外伤害医疗保险20120513050意外伤害保障意外伤害费用报销意外伤害险妻子28XX重大疾病保险2010终身1021重大疾病保障医疗险XX人身意外伤害综合保险202051480意外残疾和身故保障意外伤害险女儿3XX教育金两全保险143终身585018、19、20、21岁4年每年给付教育资金享受分红教育险XX意外伤害医疗保险2023岁154意外伤害保障意外伤害险***此表利益保障部分参考保险责任条款；红利是在中等收益情况下的假设。年度商业保险费用合计（单位－RMB）：233万33711BC保险险种规划具体投资收益演示版权所有，使用请联系大连智博，违者必纠8***收益率均为预测值，非确定保证；桔黄色收益率均为加权收益2007年金融资产格局表5-15五年定期存款40000,4%黄金60000,6%房产300000,30%基金320000,32%银行理财产品50000,5%银行存款105000,11%股票120000,12%2006年金融资产格局表5-10银行存款,1000000,93%股票,80000,7%投资组合品种原有投资收益率目前收益新投资组合金额年预测收益率收益较低年预测收益率收益中年预测收益率收益高保障型组合比例活期存款3个月定存6个月定存5年定