农村银行发展的功能定位

农村银行发展的功能定位一、支持地方经济的特色发展首先，农村商业银行受政策影响大，可以根据政策灵活变动，向政策优惠和倾向的产业和企业提供金融产品。例如，长春农村商业银行利用吉林省的民营企业三年发展计划，为民营企业、微小企业提供量身订做的金融贷款服务，帮助民营企业发展，实现了地方经济与农商行的“双赢”。其次，支持地方特色发展。例如，长春农商行开办汽车抵押贷款，支持汽车企业发展。江阴农商行支持华西村的社会主义新农村的建设。（一）服务于中小企业的发展因为自身资金规模和管控能力不足等原因的限制，农商行在金融市场中的高端、优质客户领域的竞争力较弱，所以，中小企业这一客户群就成为了农商行的目标客户领域。因为中小企业的金融需求具有“金额小、周期短、信用低”的特点，所以，农商行通过实地考察、引入第三方担保信托机构等方法，为中小企业提供贷款服务。（二）服务民生的社会责任意识在金融危机波及我国东南沿海地区时，当地的农商行通过风险控制、妥善安排资金等方法，与当地民营企业和百姓共同抵御金融危机。在农民工输出省份（例如：江西、四川、河南、重庆）的农商行向农民工提供回乡创业贷款、工资支付结算业务、留守家属致富帮扶等服务农民工的举措。在自然灾害频发的地区，农商行主动承担社会责任，第一时间把资金送到最需要的地方，开展帮助灾区抢险、重建的金融服务。二、我国农村商业银行的发展现状及存有问题农村商业银行是属于农村正规金融体系中的新型农村金融机构，而且其功能定位也区别于其他金融机构。中国农业发展银行属于政策性银行，中国农业银行近年来的业务逐渐转向城市，而在新型农村金融机构中，农村商业银行则成为了服务“三农”的主力军。（一）我国农村商业银行发展现状我国农村商业银行从开始组建至今，发展稳健，积累了很多成功经验，截止2012年全国共有已挂牌的农商行250家左右，还有一些正在筹建过程中的农商行。其中，江苏省40家，是我国农商行保有量最多的省份；其次是安徽省31家，湖北省21家。在我国农村商业银行现有分布中，首先，我国秦岭淮河以南的省份的农商行保有量为166家，远超北方省份的84家的发展势头。其次，东南沿海地区因其经济发达、民营企业规模大，所以共有98家农商行，占全国总量的39.2%；而经济相对落后的西北地区只有14家。再次，农业大省（例如，山东、黑龙江、江西、河南、四川、安徽、湖南、湖北、河北、江苏、吉林、浙江）因农业发展的需要，这些省份的农商行保有量为174家，占全国总量的69.6%。另外，我国四个直辖市中：天津2家，北京、上海、重庆各1家，农商行数量少的原因主要是因为这些地区城市化较为显著。（二）我国农村商业银行发展中存有的问题我国农村商业银行虽然发展势头良好、规模逐年扩大，但是在改革发展的探索过程中，也遇到了很多问题。1、农村商业银行的内部问题。第一，思想观念上的转变困难。从2003年开始改革至今，农商行在较短的时间里实现股份制改革，从农村合作金融向现代商业银行的思想转变是较为困难的。第二，公司经营管理上的问题。首先，公司实行股份制银行的组织构建，股权结构主要是法人股和自然人股（职员股和非职员股），而法人股东主要是以地方民营企业为主，缺乏优质的股东。独立董事和监事主要为科研学者，缺乏其应该具有的制约作用。其次，人员激励、绩效考核和工作监管是公司经营管理上主要问题。第三，缺少优秀管理创新人才。在今后的发展壮大过程中，势必会增加支行、营业网点的数量，而行长等骨干人才的缺乏以及金融产品创新人才的缺乏都是致命的。第四，资金支撑方面，因缺少像国有银行和全国性股份制银行那样雄厚的资金支持，以及在吸收存款方面所受到的地域限制，这些都导致农商行在发展过程中缺少有力的资金支撑。2、农村商业银行面临的外部危机。第一，外部竞争压力增加。首先，农村金融市场中，国有银行仍处于市场领导者的位置。其次，邮政储蓄银行只吸收存款，不从事贷款业务，这就在存款来源上对农商行造成挤出效应。现存金融机构和正在进入的金融机构都增加了农商行的外部竞争压力。第二，消费者的偏好发生改变。首先，当消费者可选择的金融机构增多时，消费者就会选择最适合自己、最信任的对象，也就是说，当郊区、城乡结合部、村镇等地区的金融机构增多时，农村商业银行原有的垄断优势就不复存有。其次，随着经济转轨和农村经济发展模式的转变，城乡、村镇等地区的金融消费者的金融需求偏好发生转变，例如从原来的单纯存款需求到现在更多的贷款、资金理财需求的变化。第三，企业形象树立时间短。在金融市场中，影响消费者存款选择的一个主要的因素就是金融机构的企业形象，在农商行处于企业形象树立初期时，消费者还不了解这个“新生”的商业银行。三、促进我国农村商业银行发展的建议通过对农商行现状和存有问题的分析，为了使农商行更好的发展，对我国农商行的未来发展建议如下：（一）增强政府部门对农商行的政策扶持农商行是受国家政策影响很大的银行类型。首先，因为农村金融业务的经营成本和风险都较高，政府应该建立补偿机制。利用财税的调节作用，通过财政补贴、减免税收等优惠政策来帮助农商行主动介入农村金融市场。其次，银监会应充分考虑农商行的历史包袱和客观因素，出台适合其发展的监管政策。再次，地方政府应帮助当地农商行发展，使农商行参与到地方经济和基础设施建设中，例如：农业、交通、通信等。（二）明确市场定位，突出农商行特色发展通过发展内部优势，利用政策优惠，共同推进企业的战略发展是一种较为理想的发展战略。1、明确服务宗旨。农商行具有服务“三农”、支持中小企业这一特定的服务宗旨，而区域经济的快速发展和宏观政策上的支持又为企业发挥内部优势提供了机会。2、利用地理、历史优势。农商行脱胎于农村信用合作社，是当地历史最悠久、营业网点分布最广泛的金融机构，所以，应该发挥地理优势和历史优势，深入市场，挖掘市场潜力。3、植根本地，谨慎异地扩张。我国现已拥有250家左右的农村商业银行，每家农商行都是独特的，每个省份的金融市场也各不相同。不同发展形势下，应该谨慎异地扩张，更应该注重根植本地，深耕当地金融市场。（三）利用外部机会，吸收优质资金支持首先，要根据企业未来的发展规划，适当引进战略股权投资。其次，还要根据所在地区经济的发展特色，吸收这些行业里的龙头企业的资金入股，优质的资金支持才能提升资金质量。（四）吸引优秀人才，注重人才培养和绩效考核农商行实现发展的主要任务之一就是建立科学的人才培养和考核体系。首先，应该利用外部机会。借助政策优势和本地区地理、经济发展优势，吸引优秀人才的加入。其次，学习先进的人才培养理念。建立以人为本的、适合人才发展的人才培养和提升的体系。再次，要注重激励和考核并重。增强对员工的激励制度，并且辅以绩效考核和监督管理。（五）树立企业良好形象，做最专业的涉农、惠农业务首先，以专业服务建立企业形象，提升市场竞争力。其次，以专业吸引消费者的需求选择。当专业的涉农、惠农和支持地方经济发展的特色业务推出后，一定时期内，市场口碑就会建立。只有做专业的、最能够满足农村消费者的金融需求的业务，才能够提升外部竞争力，增加市场份额，逐渐改变消费者的偏好选择，减轻外部威胁。农村银行发展的功能定位