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丛书序随着电子商务与信息管理技术及应用在我国和全球的迅速发展，政府、行业和企业对电子商务与信息管理的重视程度不断提高，我国高校电子商务与信息管理人才培养的任务也不断加重。作为一个新兴的跨学科领域的专业，电子商务与信息管理的教育在快速发展的同时还存在着许多值得我们思考和改进的问题。特别是开办电子商务专业和信息管理专业的学校学科背景不同，有文科的、理工科的、经管类学科等，使得不同学校对核心课程的设置差异很大；另外，近年来有关电子商务与信息管理方面的教材出版的数量虽然不少，但适合于财经管理类知识背景本科生的电子商务系列与信息管理系列教材一直缺乏，而在开办电子商务和信息管理本科专业的高校中，财经管理类的高校占的比重很大。为此北京大学出版社于2006年11月在北京召开了《21世纪全国应用型本科财经管理系列实用规划教材》研讨会暨组稿会，会上出版社的领导和编辑通过对国内经管类学科背景的多所大学电子商务与信息管理系列教材实际情况的调研，在与众多专家学者讨论的基础上，决定成立电子商务与信息管理系列丛书专家编审委员会，组织编写和出版一套面向经管类学科背景的电子商务与信息管理专业的应用型系列教材，暨《21世纪全国应用型本科电子商务与信息管理系列实用规划教材》。本系列教材的特点在于，按照高等学校电子商务专业与信息管理专业对本科教学的基本要求，参考教育部高等学校电子商务专业与信息管理专业的课程体系和知识体系，定位于实用型人才培养。本系列教材还体现了教育思想和教育观念的转变，依据教学内容、教学方法和教学手段的现状和趋势进行了精心策划，系统、全面地研究普通高校教学改革、教材建设的需求，优先开发其中教学急需、改革方案明确、适用范围较广的教材。此次教材建设的内容、架构重点考虑了以下几个要素。(1)关注电子商务与信息管理发展的大背景，拓宽经济管理理论基础、强调计算机应用与网络技术应用技能和专业知识，着眼于增强教学内容的联系实际和应用性，突出创造能力和创新意识。(2)尽可能符合学校、学科的课程设置要求。以高等教育的培养目标为依据，注重教材的科学性、实用性和通用性，尽量满足同类专业院校的需求。(3)集中了在电子商务专业与信息管理专业教学方面具有丰富经验的许多教师和研究人员的宝贵意见，准确定位教材在人才培养过程中的地位和作用。面向就业，突出应用。(4)进行了合理选材和编排。教材内容很好地处理了传统内容与现代内容的关系，补充了大量新知识、新技术和新成果。根据教学内容、学时、教学大纲的要求，突出了重点和难点。(5)创新写作方法，侧重案例教学。本套教材收集了大量新的典型案例，并且用通俗易懂的方式将这些案例中所包含的电子商务与信息管理的战略问题传授给读者。II前任联合国秘书长安南在联合国2003年电子商务报告中说：“人类所表现出的创造力，几乎都没有像互联网及其他信息和通信技术在过去十年中的兴起那样，能够如此广泛和迅速地改变社会。尽管这些变革非常显著，然而消化和学习的过程却只是刚刚开始。”可以说没有一个学科像电子商务与信息管理这样如此完美地融技术与管理于一体，也没有哪一个人的知识能如此的全面丰富。参与本系列教材编写的人员涉及国内几十所高校的几十位老师，他们均是近年来从事电子商务与信息管理教学一线的高校教师，并均在此领域取得了丰富的教学和科研成果。所以本系列教材是集体智慧的结晶，它集所有参与编写的教师之长为培养电子商务与信息管理人才铺垫基础。在本系列教材即将出版之际，我要感谢参加本系列教材编写和审稿的各位老师所付出的辛勤劳动。由于时间紧，相互协调难度大等原因，尽管本系列教材即将面世，但一定存在着很多的不足。我们希望本套系列教材能为开办电子商务和信息管理专业的学校师生提供尽可能好的教学用书，我们也希望能得到各位用书老师的宝贵意见，以便使编者们与时俱进，使教材得到不断的改进和完善。李洪心李洪心博士现为东北财经大学教授，教育部高等学校电子商务专业教学指导委员会委员，劳动和社会保障部国家职业技能鉴定专家委员会电子商务专业委员会委员，中国信息经济学会电子商务专业委员会副主任委员。前言随着商品交换的出现、交易过程的产生，出现了支付这种现象。同时，随着商品社会的发展和社会信用水平的提高，购买活动与支付过程的分离使支付方式和手段出现了很多新的特点；并且随着信息化的发展、经济全球化的深入以及客户不断增长的个性化需求，传统经济社会中存在的很多支付方式，如现金、支票、邮汇、电汇等，在效率、安全、方便、跨时空等方面存在诸多局限性与弊端，而且提供支付服务的金融机构形式的多样化以及支付服务组织的不断发展和演变，出现了各种各样的支付方式和支付工具。网上支付与传统支付方式相比，有很多独特的优点和特征，如用各种网络中数字化的转账方式来完成款项支付与资金流动，不仅提高了银行、企业的资金管理水平，而且具有方便、高效、快捷、经济等特点。正是由于网上支付方式具有无法比拟的优势，正逐渐被人们所接受和推崇。然而，网上支付是在一个开放的网络系统平台中运行的，如互联网络、移动网络、固话网络、电视网络等，而不像传统支付是在较为封闭的金融专用网络系统中运行的，这就不可避免地带来了安全问题。目前网上支付结算流程中面临的安全问题主要有如下几个方面：①支付账号和密码被窃取或盗用；②支付金额被更改；③无法有效验证支付双方的身份；④对支付行为或支付的信息内容进行抵赖、修改和否认；⑤支付系统突然中断、瘫痪或被攻击等。为了保证目前网上支付的安全性，无论是银行等支付服务组织还是相关监管机构都各自采取了一系列有效的措施和方法来防范网上支付的安全隐患。网上支付是在信息技术和电子商务的基础上发展起来的，也是支付方式发展的必然趋势。网上支付的安全问题是伴随着其优势而产生的“寄生虫”，而网上支付的安全解决方法和技术则是其极强的“杀虫剂”。本书力求在对目前网上支付工具和支付方式进行总结和归类的基础上，分析网上支付所存在的安全问题以及相应的安全需求；在介绍相关安全技术的基础上，给出目前各种网上支付方式的主体所具体采用的安全解决方法，以使读者能够对网上支付方式、支付工具以及具体应用的安全解决方法有一个全面系统的认识。同时，本书在分析和总结现有安全支付方法的基础上，也对未来的安全支付技术进行了展望。参加本书编写的作者，有的是长期从事金融信息化教学与研究的高校教师，有的是银行科技部门、电子银行部门有着多年实践经验的资深银行专家。撰写本书的目的，是为了建立起银行与高校从事金融信息化的沟通与交流桥梁，力争使读者对我国网上支付业务有一个系统而全面的了解，从而为进一步从事该方面工作打下扎实的基础。通过对本书的学习，电子商务、金融学等专业及其相关专业的学生以及银行从业人员能够系统地了解网上支付系统的构成以及相应技术与业务的发展，为激发其探索金融产业的创新与应用提供启发和参考。1．本书的内容本书分别介绍了支付方式和支付工具的基础知识以及网上支付存在的安全问题与需求，并介绍了各种网上支付安全技术；同时分别介绍了各种支付方式、支付流程、支付流IV网上支付与安全程存在的问题。安全支付解决方法和技术包括安全防范技术(防火墙技术、病毒防范技术、黑客防范技术)，安全加密技术(私有密钥加密法、公共密钥加密法、加密技术的应用——数字签名)，安全认证技术(PKI体系与证书认证中心CA、数字证书)，安全交易协议与支付技术(SET、SSL)。本书共10章。第1章讲述支付基础理论，包括支付的基本概念、支付体系的构成等，从一个独特的角度对支付工具与支付方式进行分类；第2章讲述网上银行支付；第3章讲述移动支付；第4章讲述电话支付；第5章讲述自助银行支付；第6章讲述第三方支付；第7章讲述中国银联与电子支付；第8章讲述跨行支付；第9章讲述网上支付安全技术；第10章讲述认证中心。本书在各章的始末分别给出了导入案例和案例分析等，旨在分析典型案例的基础上使读者对网上支付业务有一个全面而又具体的了解。2．本书的特点1)综合性网上支付安全是一个多学科之间相互渗透、相互交叉和相互关联的课题。本书主要从电子商务、电子银行业务、信息安全技术、网上支付等不同学科角度对其进行分析。本书主要兼具支付体系、支付方式、支付工具、信息安全技术、电子银行、典型案例等知识。作者力求在对目前网上支付方式和支付工具进行总结和归类的基础上，分析网上支付所存在的安全问题以及相应的安全需求，在介绍相关安全技术的基础上，给出目前各种网上支付方式的主体所具体采用的安全解决方法，以使读者能够对网上支付方式、支付工具以及具体应用的安全解决方法有一个全面系统的认识。2)实践性理论源于实践，又服务于实践。与其他同类书籍相比较，本书着眼于具体的安全解决方案，而不是对各种复杂安全技术(如密码技术、认证技术等)的阐述。本书主要从具体的网上支付方式的角度出发，在分析各种网上支付方式在流程上存在的各种安全问题后，针对各种安全问题，总结和归纳目前银行、商家、顾客所具体采用的安全解决方法，比如在网上银行支付方式中，银行采用了USBKey数字证书、动态口令卡来确认客户的身份等。3)前瞻性体现了网上支付安全解决方案的最新发展。本书在全面系统总结现有的支付安全解决方法和技术的基础上，也非常关注未来网上支付安全解决方法和技术的发展趋势，如指纹银行和智能卡技术的应用等。3．致谢本书由帅青红、蒋义军、张英总纂和校稿。帅青红和张英编写了第1～6章、蒋义军和帅青红编写了第7～10章，作者的研究生靳邹灵、师群昌、郭子香、黄巧丽、雷晴、李婧华、金超等分别参与了不同章节的修改与完善。本书的编写得到了金融界不少专家和支付行业同仁们的大力支持与帮助，他们提供了部分材料，同时与他们的交流也使作者受益匪浅，在此表示衷心的感谢！他们是中科院研究生院的潘辛平、李良，西安交通大学的张成虎，花旗银行北京分行的王力，花旗软件集团的张彤、吴筱，易宝支付的唐彬、余晨、白川，中国人民银行成都分行支付结算处的王敏，中国银联股份有限公司四川分公司的刘国祥，银V前言第10章联商务有限公司四川分公司的柴联，中国银行四川省分行信息科技部的李飙，中国工商银行四川省分行电子银行部的李俊民，中国农业银行四川省分行产品创新部的夏军飞和马轶，中国民生银行成都分行电子银行部的王建飞，兴业银行成都分行信息科技部的余虹，招商银行信用卡中心的周维等。与阿里集团支付宝公司的朋友、阿里学院的同行，以及腾讯财付通公司朋友的交流，也使作者受益匪浅。非常感谢所有关心、支持和帮助作者的朋友和同事！特别感谢多年来给予作者无私关爱的妻子、儿子以及至亲好友！在本书编写过程中，作者阅览、借鉴了大量国内外的出版物与网上资料，或许未加以注明，或在参考文献中没有完全列出，在此谨向诸多学者、同仁表示由衷的敬意与感谢！4．学时安排本书建议授课总学时为40学时，各章学时分配见下表。章节理论学时实验学时第1章支付基础理论20第2章网上银行支付22第3章移动支付30第4章电话支付30第5章自助银行支付30第6章第三方支付32第7章中国银联与电子支付22第8章跨行支付20第9章网上支付安全技术40第10章认证中心42复习40总学时328由于作者水平有限和该门新兴交叉课程的特殊性(内容新、范围广)，书中难免有不足和疏漏之处，真诚地希望能得到广大读者的宝贵意见，也希望得到同行专家的批评与指正，以利于今后修改和订正，便于进一步完善。E-mail：shuaiqh@gmail.com。帅青红2010年2月目录第1章支付基础理论.....................................11.1支付的基本概念.....................................21.1.1支付.............................................21.1.2支付过程.....................................31.1.3支付活动.....................................71.2支付体系概述........................................