安全开展民间借贷

安全开展民间借贷讲义一民间借贷在国民经济中的重要地位•从2010年央行放贷规模看待民企融资要求•从四万亿政府补贴看待民企融资的艰难•从《国新36条》看到什么信息•从国家宏观经济调控政策看什么商机二如何正确看待民间借贷•目前国内民间借贷特点•对借款合同的司法解释•民间借贷行为到底合不合法三如何安全地开展民间借贷业务•目前民间借贷业务主要来源•常见的民间借贷类型•民间借贷机构生存的基本技能•从事民间借贷业务常犯的错误•开展民间借贷业务初期九大忌讳•如何安全稳健的做好民间借贷•如何挖掘优质客户—挑选客户的五大原则•需要留意的12种借款人•成功开展民间借贷的几大技巧•民间借贷的哪些业务可以涉足四开展民间借贷业务的相关法律要求一如何保护自身利益•民间借贷风险产生的原因及风险分类•如何考察项目规避融资风险•如何进行资信调查•常见的民间借贷纠纷及处理原则•如何管理应收账款二民间借贷机构长足发展及业务创新•如何组建资本团队—风险防范专业性及综合运作能力•影响融资成本的因素及如何低成本融资•如何整合借贷资源寻找生意机会•如何开拓新业务，做大做强2010年重大事件回顾•2010年3月8日《融资性担保公司管理暂行办法》出台•2010年5月7日，国务院发布《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》，即业界所称“民间投资36条”，这是改革开放以来第一个专门关于民间投资健康发展的文件。•央行六次提高存款类金融机构人民币准备金率。•住建部上调住房公积金贷款利率由0.25%到3.75%（≤5年）和4.30%（＞5年）。•央行两年来首次上调再贷款利率和再贴现率。•15座城市限购令的出台。2011年对金融机政策呢的预测•新增信贷规模将缩减•存贷款利率（存款利率有可能突破3.5%，春节前可能调整一次）、准备金率（击穿20%），汇率会多次提高•限购令将无条件延续，并在多座城市蔓延，目前已达72座城市•进一步完善市场融资机构，丰富金融衍生产品、大力发展公司债券市场，尤其是新三板三位扩容问题•民间借贷市场更加活跃•金融（服务）机构将被整合、规范•将对金融（服务）机构从业人员出台从业资格考试办法•担保和投资功能将被剥离，准入门槛提高•加大民间借贷的合法定位，引导其阳光化、规范化发展•《放贷人条例》的酝酿出台，1996年8月1日的《贷款通则》将被修订，先行一步•2011年中旬银信职能分离融资主体需求分布个人消费民营企业大中型国有企业融资企业资金使用周期分布短期拆满过桥中期融资1年—2年流贷长期投资类股权融资私募4万亿支持计划分布民生+保障性住房卫生+文化+计划生育农村民生基础设施节能减排+生态工程调整结构+技术改造“国新36条”精神为鼓励和引导民间资本进入基础产业和基础设施等九大领域，《国务院办公厅关于鼓励和引导民间投资健康发展重点工作分工的通知》（以下简称《通知》）明确了40项工作任务，每项具体任务少则有一到数个部门负责，多则十几个部门。《通知》明确指出，鼓励和引导民间资本进入金融服务领域，允许民间资本兴办金融机构。在加强有效监管、促进规范经济、防范金融风险的前提下，放松对金融机构的股比限制。支持民间资本以入股方式参与商业银行的增资扩股，参与农村信用社、城市信用社的改制工作。鼓励民间资本发起或参与设立村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等金融机构，放宽村镇银行或社区银行中法人银行最低出资比例的限制。《通知》还指出，财政部、发展改革委、科技部等部门应推动民营企业加强自主创新和转型升级。包括落实鼓励企业增加研发收入的税收优惠政策，鼓励民营企业增加研发投入，提高自主创新能力，掌握拥有自主知识产权的核心技术等。《通知》特别指出，要为民间投资创造良好环境。其中，要求法制办负责清理和修改不利于民间投资发展的法规政策规定，切实保护民间投资的合法权益，培育和维护平等竞争的投资环境。在制定涉及民间投资的法律、法规和政策时，要听取有关商会和民营企业的意见和建议，充分反映民营企业的合理要求。条件月息只提供5万元以下贷款4%—6%必须提供担保物作抵押。3%—5%无抵押无担保（典当行的比较特殊）10%做到一定规模一定会有代偿的情况国有企业慎投信托向房地产企业开放2010年金融机构今年人民币放贷情况其他放贷三农放贷11.8万亿增28.9%小额放贷7.5万亿增29.3%中小企业放贷（含票据贴现）17.7万亿增22.4%全年金融机构放贷47.92万亿新增7.95万亿目前民间借贷业务范围目前信托理财业务范围民间借贷缺资过桥理财信托信托理财房地产证券股权投资民间借贷业务范围民间借贷短资过桥理财信托房地产股权投资证券2010年全国担保机构数量及分布（开展担保业务的共4216家，但注册为担保公司为1.4万家）东北295华东1585华北652西北308西南480华中896民间借贷具备以下几个方面的含义从交易活动的主体来看，交易的对手基本上是从正式金融部门得不到融资安排的经济行为人，比如发生相互借贷行为的农民，创业企业获得创业资本。交易对象不是被正式金融所认可的非标准化合同性的金融工具。正式的金融中介具有规范的机构和固定的经营场所，而目前的民间金融一般不具备这些特征。民间金融一般处于在金融监管当局的监管范围之外。为何越来越多的人从事民间借贷投资方向受限民间借贷从业人员准入门槛低对于资金有限的个人来说，基本上没有太多的法律约束社会需求所致国家调控推动一、理解此次金融危机的一个理论框架（一）、资产与收入的理念（二）、货币（三）、泡沫现象（四）、金融资本主义（一）资产与收入:1.资产：是可用的经济资源，是未来一切收入流的贴现值。2.资本：当某项资产被作为获取收入的手段时，该资产就转化为了资本。3.收入：收入是流量，是面向未来的预期值（平均理论值）作为利息的标准。资产与收入的理念二者的关系：（二）货币语言与货币是人类的两大重要发明货币滥发：金融创新背景下的金融衍生产品，放大了货币异化效应。货币滥发与货币放大（三）泡沫现象1概念2往往泡沫现象的标志物是供给弹性少的物品，例如股票、房地产、石油、黄金等。社会存量资产的掌控能力麦道夫事件、KODA产品——道德约束缺失的欺骗二、全球经济态势与金融危机(一）2008年金融危机的过程(二)全球金融危机的短期原因(三)全球经济态势与金融危机的长期原因(四)全国及全球社会（一）2008年经济危机的过程美国政府“住者有其屋”→低首付（空手付）→银行转嫁保险→投行打包资产发行债券→保险公司保证亏空越来越大金融部门过度自由化是存储的货币政策失误全球储蓄和投资结构失衡华尔街人的贪婪中介机构的失职以美元为主导的国际货币金融体系存在显著缺陷“人力也是资本”人力资源的成本得到了提升“阳光下的任何东西都可以被证券化”（三）全球经济态势与金融危机的长期原因1.知识化：人力资本2.市场化：生产→货币→资本→衍生产品3.全球化（四）各国及全球社会应对危机之策1.各国2.全球三、中国经济改革与发展观察中国经济的长期视角1.转轨2.转型3.发展：中国经济幸运，30年高速增长，创造了一个伟大的奇迹。4.风险与挑战(1)资源环境约束，企业成本上升(2)人口红利的消失(3)”国进民退”市场化进程逆转(4)中等收入陷阱关于借款合同的相关司法解释借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。合同法规定的借款合同包括两部分：一是金融机构之间及其与自然人、法人和其他组织之间的借款合同（金融机构之间的借款关系称同业拆借）二是自然人之间的借款合同但社会经济生活中实际存在的比合同法广泛《关于人民法律审理借贷条件的若干意见》公民之间的借贷纠纷，公民与法人之间的借贷纠纷以及公民与其他组织之间的借贷纠纷，应作为借贷案件审理。目前民间借贷业务主要来源熟人手头紧或熟人介绍在保护银行推荐常见的民间借贷类型流动资金贷款固定资产贷款消费贷款短资、过桥如何看待民间借贷•2008年来民间借贷利率在6%—10%之内，甚至有更高的，金融危机时期是民内借贷利率最高的时期•据统计，到2010年3月，民内借贷余额为2.4万亿，融资规模比2008年有所扩大，主要表现为占同期金融机构人民币贷款余额从2008年的8.5%下降为5.6%。民间借贷增速放慢的两个原因•一．调整期内适度宽松的货币政策挤兑和压缩了民间借贷的空间•二．鉴于投资人的审慎和投资渠道的增多，民间借贷供给借贷市场的资金减少民间借贷到底是什么•民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间的借贷，只要双方当事人意思表达真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效。•民间借贷是一种直接融资渠道，银行借贷则是一种间接融资渠道。目前民间借贷主要包括哪些业务•民间借贷•小额贷款•理财信托•担保•典当•和募民间借贷具备以下几方面交易活动的主体交易对象正式的金融中介是有规范的机构和固定的经济场地，而目前的民内金融一般不具备这些特征一般处于金融监管当局的监管范围之外民间借贷行业特点１．从业门槛低，但做大不容易２．融资准备时间短，放贷快，紧急３．手续简介灵活，效率高、成本低４．借贷用途，多样放款利率多样，融资主体多样５．公开化发展６．时间段、风险大，且不易监控７．运作时感性大于理性８．业务发展被动为主９．出现法律纠纷，通常采用法规方式解决民间借贷需求在哪►救急。企业应收账款过大，资金周转暂时出现内，正常渠道拒贷。►省事，个人因客观原因需要用款，通过正常渠道成本高，手续繁琐。►减少还贷压力，拆东墙补西墙。►因不良嗜好缠身需求，正常渠道拒贷。►受国家政策影响，通过正常渠道拒贷。►企业因资金使用时间短，正常渠道拒贷。►不具备金融机构贷款条件而被拒贷（金额少或财务部健全等）现实问题►１．企业或个人急于短期用钱，但无房地产做押，做不做？如果做怎么做？►２．有分量的关系户推荐过桥业务，做不做，怎么做？►３．自己的担保客户贷款到期，现金流出现问题，急于还贷，怎么做？►４．手头上有资金，如何盘活？如何钱生钱？►５．朋友手头有点钱，怎么一块做点事？►６．如何面对小产权房作为反担保的内►７．面对国家政策越来越规范，民间借贷机构如何发展？►８．出现代偿，产生经济纠纷有没有法律支持？►９．朋友有融资需求，但自己手头没资金或资金不足怎么做？►１０．对有大量应收账款的设备供应商有无民内借贷的生意可做？►１１．国家投入大量的资金进行城市改造，我们有无生意可做？民间借款行为合不合法►借款利率不超过央行同期贷款利率的４倍，超过４倍的利息部分不接受法律保护。►借贷关系中，仅起联系介绍作用的人不承担保证责任，对履行确有意思表示的应认定为保证人，承担保证责任。民间借贷主体资格的合法性自然人之间民间借贷受法律保护民间借贷只能特定对象之间进行不得公开宣传企业与自然人之间借款一般会合法有效，但企业人借贷名义向职工或社会非法集资或以借贷名义向社会公众发放贷款认定无效非金融企业之间一般禁止相互拆借资金非金融企业之间有以下几种情况作为例外可作为合法借贷行为：１．企业内部机构或关联企业之间的借贷２．有经营性业务往来之间的临时借贷３．非法人企业之间因生产经营与业务急需的临时性借款为何民间借贷利息比较高►农村网点逐步萎缩►融资对象质量不好，风险大►多数是信用担保，无抵押或质押►比金融机构运作速度快，手续简单►利率高是因为民营企业资本稀缺影响民间借贷的贷款利率的主要原因►国家宏观经济政策►稀缺供给►超价值服务民间借贷机构生存的基本技能►察言观色►望闻问切►具备初步财务知识►有效规避风险的方法使用民间借贷的主体►自有资金有限►自有专业技能有►有些社会关系（人脉关系）适用服务的群体►融资准备时间►融资企业高使用时间不长►资金需求不确定规避风险的有效方法►望闻问切►企业现金流的审核►最好有第三方担保►共管账户的设立►反担保措施一定要落实目前从事民间借贷业务常犯的错误有哪些•1.一味追求最大化，感性融洽。•2.有业务就行，忽略风险的存在。•3.对自己业务的风险性信心不足。•4.出现纠纷不知道如何保护自己，采取过激手段解决。•5.有人脉关系就是好业务。•6.人情不能得罪，做生意就得讲义气。